Par L'essentiel
- Nos guides vous permettent de comprendre toutes les notions liées aux produits bancaires ;
- Compte bancaire, carte bancaire, crédits, épargne : découvrez toutes les définitions et les éléments financiers à maîtriser ;
- Vous ne savez pas où trouver votre numéro IBAN ou comment faire appel à un médiateur bancaire ? Nos guides Comprendre sont là pour vous aider.
Comprendre le compte bancaire
En 2020, 99 % des Français sont bancarisés, c'est-à-dire qu'ils possèdent au moins un compte bancaire ou un compte épargne. Plus de 82 millions de cartes bancaires étaient en circulation en France en 2018. Un compte bancaire est aujourd'hui indispensable pour percevoir un salaire, payer dans un commerce ou encore régler ses factures et gérer son budget. On désigne le compte du quotidien selon différentes formules : compte de dépôt, compte à vue, compte chèque ou encore compte courant. Un compte bancaire est tout simplement un support pour déposer de l'argent au sein d'une institution financière, permettant de sécuriser votre argent et d'y avoir accès à tout moment.
Parmi les comptes bancaires, on distingue le compte individuel du compte joint.
Le compte individuel n'a qu'un seul titulaire, tandis que le compte joint peut être détenu par plus de deux titulaires. Le compte joint peut aussi être un compte épargne ou un compte titre. À ne pas confondre avec le compte en indivision, où chaque opération dépend de l'accord de tous les titulaires.
Les différents types de comptes bancaires
Le compte courant est le type de compte bancaire le plus fréquemment utilisé. Aussi appelé compte de dépôt ou compte à vue, il est utilisé pour les transactions bancaires courantes. Ce compte est associé à un IBAN et un RIB. Il reçoit les virements, les dépôts de chèques ou d'espèces et permet aussi au détenteur d'effectuer des paiements par carte, des retraits en DAB, des virements (y compris des virements bancaires par SMS) et d'émettre des chèques. On compte aussi parmi les comptes bancaires :
- Le compte épargne, comme un livret d'épargne ;
- Le compte professionnel ;
- Le compte-titre.
Comment ouvrir un compte bancaire ?
Pour ouvrir un compte bancaire, il faut être une personne physique majeure et capable, résidant en France.
La banque demandera au client de fournir des documents attestant de son identité et de son lieu de résidence. Les documents les plus fréquemment demandés sont les suivants :
- Une pièce d'identité en cours de validité ;
- Un justificatif de domicile.
Le droit au compte bancaire
Une banque a le droit de refuser l'ouverture d'un compte bancaire. Cependant, selon l'article L.312-1 du code monétaire et financier, toute personne physique peut saisir la Banque de France si elle se voit refuser l'ouverture d'un compte. La Banque de France désignera alors une banque, près du lieu de résidence du demandeur ou dans la ville qu'il souhaite, qui aura l'obligation de lui ouvrir un compte bancaire et de lui faire bénéficier de services basiques.
Comprendre le crédit
Qu'est-ce qu'un crédit ? Un crédit est une somme d'argent que vous prête une banque ou un organisme de crédit. Le souscripteur s'engage à rembourser le montant total du prêt et à verser des intérêts, mais aussi d'autres frais tels que l'assurance emprunteur ou les frais de dossier. Les différentes modalités du crédit sont détaillées dans un contrat ratifié par les deux parties.
On distingue deux grandes familles de crédits : le crédit à la consommation et le crédit immobilier.
Le crédit à la consommation
Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Un prêt personnel, ou crédit à la consommation, est une somme d'argent accordée par un établissement financier (banque ou organisme de crédit) à un emprunteur. Elle peut être utilisée pour tous types de dépenses privées (à l'exception de l'achat d'un bien immobilier ou de la construction immobilière) : acquisition d'équipements technologiques, d'une voiture, réalisation de travaux, etc. En contrepartie, l'emprunteur s'engage à rembourser de façon échelonnée la somme mise à sa disposition, majorée des intérêts.
Un prêt personnel doit être remboursé entre 12 et 60 mois et le montant ne doit pas dépasser 75 000 euros (les plafonds sont différents selon les organismes de crédit et les banques).
On distingue plusieurs crédits à la consommation :
Qu'est-ce que le prêt affecté ?
On parle de crédit ou prêt affecté lorsque la demande de prêt a pour finalité de financer un projet spécifique. Les plus fréquents sont les prêts affectés pour l'achat d'un véhicule ou pour la réalisation de travaux.
Pour souscrire ce crédit, le souscripteur doit apporter un justificatif de destination des fonds. Si la vente est annulée, le crédit l'est aussi.
Comment fonctionne le crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving ou crédit reconstituable, est une réserve d'argent mise à la disposition de l'emprunteur, pouvant être utilisée partiellement ou intégralement selon les besoins. Le montant disponible se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Les intérêts s'appliquent uniquement sur la partie du crédit utilisée.
Il est possible de bénéficier de ce type de crédit chez un organisme de crédit ou via une banque. Le crédit renouvelable a pour support une carte de crédit, à ne pas confondre avec une carte de paiement.
Le crédit immobilier
Un crédit immobilier est une somme d'argent prêtée pour l'achat ou la construction d'un bien immobilier. Ce bien peut être une résidence principale ou secondaire, un achat locatif, etc.
Cependant, pour obtenir un crédit immobilier, les étapes sont plus complexes que pour l'obtention d'un crédit à la consommation.
En effet, pour savoir de quel montant il peut bénéficier, le client doit montrer qu'il a une situation financière stable et qu'il sera en mesure de rembourser les échéances de son crédit. Pour cela, la banque demande au client de fournir des documents attestant de sa profession, de sa capacité d'endettement, de sa capacité à épargner et des relevés de ses comptes courants.
L'étude du dossier inclut que le taux d'endettement du futur emprunteur ne dépasse pas 35 %, que celui-ci soit un bon gestionnaire et ne cumule ni découverts ni crédits.
Comprendre l'épargne
Qu'est-ce que l'épargne ? L'épargne est ce qu'on appelle communément « l'argent de côté » : c'est une partie des revenus isolée du compte courant et placée sur un compte dédié. Il existe de nombreuses manières d'épargner. Les moyens les plus intéressants, aux taux de rémunération les plus importants, sont souvent les plus risqués.
Comment bien choisir mon compte épargne ?
Avant de choisir un compte épargne, il y a certains points à prendre en compte :
- Le profil de l'épargnant ;
- La capacité d'épargne à définir ;
- La comparaison des différents modes d'épargne ;
- L'objectif de l'épargne : projet de court terme, épargne de secours, placement de long terme ou optimisation fiscale ;
- Le conseil d'un professionnel.
Les différents comptes épargne
Il existe de nombreux moyens de placer son argent. Au moment d'épargner, il est important de garder en tête que le risque accompagne souvent la rentabilité.
Les livrets d'épargne réglementés
On appelle livret d'épargne réglementé l'épargne dont les conditions et le taux de rémunération sont fixés par la loi. Ces livrets sont souvent intéressants d'un point de vue fiscal : ils sont généralement exonérés d'impôts et de prélèvements sociaux.
- Le Livret A, le compte épargne le plus plébiscité par les Français ;
- Le LDDS, le Livret de Développement Durable et Solidaire ;
- Le LEP, le Livret d'Épargne Populaire, réservé aux revenus modestes ;
- Le CEL, le Compte Épargne Logement, exonéré d'impôts ;
- Le PEL, le Plan Épargne Logement, dédié à l'achat d'un bien immobilier ;
- Le PERP, ou plan d'épargne retraite populaire, une épargne de long terme transférable sur le PER depuis 2019.
Les livrets d'épargne non réglementés
Ce sont les livrets d'épargne proposés par les banques ou d'autres établissements financiers. Ces livrets proposent régulièrement des taux boostés sur des périodes courtes : il faut saisir la bonne opportunité. Ces livrets non réglementés sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Parmi les plus connus :
- Le livret Distingo, le livret d'épargne de PSA Banque ;
- Le livret Zesto de RCI Banque ;
- Le livret Hello+ d'Hello bank!, avec un taux évolutif selon les fonds.
L'assurance-vie
L'assurance-vie est un produit d'épargne et un placement financier : vous investissez un capital que vous voyez grossir au moyen de rendements (intérêts perçus), variant selon le support d'investissement. Il en existe trois : le fonds euros, le fonds eurocroissance (plus rare) et les unités de compte. L'assurance-vie est un excellent moyen d'épargner tout en optimisant votre fiscalité. Au moment de souscrire, il faut être vigilant aux types de support de votre contrat et aux modes de gestion choisis.
On distingue les fonds euros des unités de compte :
- Les fonds euros : un placement sécurisé (obligations, emprunts d'État, bons du Trésor) dont le capital est garanti ;
- Les unités de compte : actions, SICAV, fonds de placement et SCPI, sans garantie du capital.
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