Par 
L'essentiel sur la meilleure assurance emprunteur
- L'offre la moins chère : Harmonie Mutuelle (Protection Emprunteur CRD Cotisations Variables), à 13,27 € par mois ;
- L'assureur le mieux noté : Harmonie Mutuelle, 4,4 / 5 sur 5 507 avis ;
- Selon l'âge et le tabagisme, la meilleure offre coûte jusqu'à 38 fois plus cher : c'est le facteur le plus déterminant du tarif, bien avant le choix de l'assureur ;
- Avec un risque aggravé de santé, aucun classement ne s'applique : le tarif dépend de votre dossier et la convention AERAS prend le relais ;
- Passer par un assureur externe plutôt que par sa banque reste le principal levier d'économie, et la loi Lemoine permet de changer de contrat à tout moment, sans frais.
Classement des meilleures assurances emprunteur en 2026
Ce classement des assurances de crédit immobilier retient, pour chaque assureur de notre comparateur, sa formule la moins chère à profil identique. Les premières places sont tenues par des assureurs externes, pas par des banques : c'est ce qui rend la délégation d'assurance presque toujours rentable.
| Rang | Assureur | Formule | Prix mensuel |
|---|---|---|---|
| 1 | Harmonie Mutuelle | Protection Emprunteur CRD Cotisations Variables | 13,27 € |
| 2 | Malakoff Humanis | ZenProtect CRD | 16,97 € |
| 3 | April | ADP Opportunité | 18,84 € |
| 4 | APICIL | APICIL Assurance Emprunteur | 21,70 € |
Classement par prix mensuel croissant, une ligne par assureur (sa formule la moins chère). Tarifs relevés dans notre comparateur le 5 février 2026 pour un emprunteur de 25 à 35 ans non-fumeur, un prêt de 300 000 € sur 25 ans pour une résidence principale. Sélection non exhaustive du marché, limitée aux assureurs présents dans notre comparateur. Référencement gratuit, aucun de ces assureurs n'est partenaire de Selectra.
Comment lire les intitulés. Les mentions CRD et CI disent comment votre cotisation est calculée. À garanties comparables, un contrat CRD coûte moins cher sur la totalité du prêt.
- CRD, pour capital restant dû : la cotisation se base sur ce qu'il vous reste à rembourser. Elle est dégressive et diminue au fil du prêt ;
- CI, pour capital initial : la cotisation est calculée sur le montant total emprunté et reste fixe chaque mois.
Votre tarif réel, lui, dépend de votre âge, du montant emprunté et de la durée du prêt. Deux minutes suffisent pour obtenir les offres de plusieurs assureurs sur votre propre profil, gratuitement et sans engagement.
Comparez les assurances de prêt immobilier
Obtenez gratuitement les offres de plusieurs assureurs adaptées à votre profil.
La meilleure assurance emprunteur selon votre profil
L'âge et le tabagisme pèsent bien plus lourd que le nom de l'assureur. À base de prêt identique, la meilleure offre passe de 13,27 € par mois pour un 25 à 35 ans, non-fumeur à 505,81 € pour un plus de 60 ans, fumeur. Voici l'assureur qui sort premier dans chaque cas.
| Votre profil | Assureur | Formule | Prix mensuel |
|---|---|---|---|
| 25 à 35 ans, non-fumeur | Harmonie Mutuelle | Protection Emprunteur CRD Cotisations Variables | 13,27 € |
| 25 à 35 ans, fumeur | Malakoff Humanis | ZenProtect CRD | 22,73 € |
| 35 à 45 ans, non-fumeur | April | ADP Intégrale Variable | 29,98 € |
| 35 à 45 ans, fumeur | Malakoff Humanis | ZenProtect CRD | 49,15 € |
| 45 à 60 ans, non-fumeur | April | ADP Horizon Constante | 58,13 € |
| 45 à 60 ans, fumeur | APICIL | APICIL Assurance Emprunteur | 86,00 € |
| Plus de 60 ans, non-fumeur | APICIL | APICIL Assurance Emprunteur | 274,65 € |
| Plus de 60 ans, fumeur | APICIL | APICIL Assurance Emprunteur | 505,81 € |
Offre la moins chère de notre comparateur pour chaque profil, relevée le 5 février 2026 pour un prêt de 300 000 € sur 25 ans pour une résidence principale. Les profils sont ceux de notre comparateur ; le profil « risque aggravé » n'y figure pas, son tarif dépendant de l'examen du dossier. Sélection non exhaustive, référencement gratuit.
Ce choix vous appartient : depuis la loi Lagarde, vous n'êtes plus obligé de souscrire auprès de votre banque, et la loi Lemoine vous laisse résilier à tout moment, sans frais.
L'avis de l'expert Selectra
Partez de votre profil, pas du nom de l'assureur. Sur nos relevés, la meilleure offre coûte jusqu'à 38 fois plus cher d'un profil à l'autre, alors qu'à profil identique, l'offre la plus chère de notre comparateur ne coûte pas plus de 1,6 fois la moins chère.
Faites ensuite chiffrer des garanties équivalentes à celles du contrat de votre banque, en vous appuyant sur la fiche standardisée d'information qu'elle doit vous remettre : c'est la condition pour qu'elle accepte votre délégation, et elle a 10 jours ouvrés pour répondre (ANIL). Jugez enfin les offres sur leur coût total, exprimé en TAEA, et non sur la première mensualité.
Luka Payras Responsable pôles Finances et Assurance
Ce que le tabagisme change vraiment
Déclarer que vous fumez fait mécaniquement grimper la cotisation, à âge et garanties identiques. Sur notre comparateur, le surcoût va de 50 % à 85 % selon la tranche d'âge, sans progresser régulièrement avec elle. Et l'assureur le mieux placé n'est pas le même selon que vous fumez ou non. Arrêter de fumer permet de renégocier : le tarif non-fumeur s'applique après une période sans tabac ni nicotine que chaque assureur définit dans ses conditions générales, à vérifier avant de faire la demande.
Avec un risque aggravé de santé ou un métier à risque
Si vous avez ou avez eu une pathologie, si vous exercez un métier ou un sport classé à risque, aucun classement ne s'applique : votre cotisation dépend de l'examen de votre dossier, d'une éventuelle surprime et parfois d'exclusions de garantie. Trois dispositifs encadrent ce parcours et méritent d'être connus avant de signer.
- Plus de questionnaire de santé si la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € par emprunteur et que le remboursement s'achève avant votre 60e anniversaire, depuis la loi du 28 février 2022 dite loi Lemoine (conditions détaillées sur Service-public.fr) ;
- Le droit à l'oubli : après un cancer ou une hépatite C, vous n'avez plus à déclarer la pathologie si le protocole est terminé depuis au moins 5 ans, sans rechute, et si le contrat s'achève avant votre 71e anniversaire (détail sur aeras-infos.fr) ;
- La convention AERAS, qui organise un réexamen de votre dossier à plusieurs niveaux quand une assurance vous est refusée ou fortement surtarifée.
C'est le profil pour lequel comparer rapporte le plus : à dossier identique, les surprimes varient fortement d'un assureur à l'autre.
Faites étudier votre profil par un conseiller
Nos conseillers comparent gratuitement les offres de plusieurs assureurs et obtiennent un devis adapté à votre situation, y compris en cas de risque aggravé.
Annonce - Service Selectra
La meilleure assurance prêt immobilier d'après les avis client
Le prix ne dit rien de la façon dont un assureur traite un sinistre. Les notes ci-dessous agrègent plusieurs plateformes d'avis indépendantes pour chaque assureur de notre comparateur : un contrat bon marché mal noté sur la gestion des dossiers reste un mauvais choix.
| Assureur | Note | Avis recueillis |
|---|---|---|
| Harmonie Mutuelle | 4,4 / 5 | 5 507 sur 4 plateformes |
| April | 4,2 / 5 | 8 810 sur 4 plateformes |
| Crédit Agricole Assurances | 4,2 / 5 | 8 615 sur 4 plateformes |
| APICIL | 4,1 / 5 | 53 677 sur 4 plateformes |
| Malakoff Humanis | 4,0 / 5 | 4 303 sur 4 plateformes |
Note moyenne pondérée sur l'ensemble des plateformes d'avis où l'assureur est présent (Trustpilot, Google Reviews, Avis Vérifiés, Ekomi, Custplace, Selectra selon les cas), actualisée en continu. Classement par note décroissante. Sélection limitée aux assureurs de notre comparateur, référencement gratuit.
Harmonie Mutuelle arrive premier sur les deux critères, le prix et la satisfaction client. C'est rare : sur la plupart des verticales d'assurance, le moins cher n'est pas le mieux noté.
Assureur externe ou bancassureur : qui propose les meilleures assurances de crédit immobilier ?
Deux familles d'acteurs se partagent le marché, et l'écart de prix entre elles est le principal levier d'économie sur une assurance de crédit immobilier, surtout pour un emprunteur jeune et en bonne santé, qui paie dans un contrat de groupe une part du risque des autres profils.
- Les contrats groupe sont proposés par les banques. Les risques sont mutualisés, ce qui lisse plus ou moins les prix sur l'ensemble des profils ;
- Les contrats individuels sont proposés par les compagnies d'assurance. Le niveau de risque est adapté à chaque profil : pour les profils peu risqués (jeune, en bonne santé), ils sont souvent bien moins chers que les contrats de groupe.
| Assureur | Type | Comparé chez nous | Caractéristiques |
|---|---|---|---|
| Harmonie Mutuelle | Externe | Oui | 6 formules au catalogue, calcul au capital restant dû, cotisations constantes ou variables au choix, gamme dédiée aux seniors. |
| Malakoff Humanis | Externe | Oui | 3 formules au catalogue, souscription jusqu'à 65 ans, calcul au capital restant dû ou au capital initial. |
| April | Externe | Oui | 17 formules au catalogue, cotisations constantes ou variables au choix. |
| APICIL | Externe | Oui | Souscription jusqu'à 85 ans. |
| Crédit Agricole Assurances | Bancassureur | Oui | Présent à notre catalogue, sans tarif publié à ce jour. |
| Axa | Externe | Non | Réduction sur l'assurance d'un prêt à taux zéro ; option « zéro papier » sans frais d'adhésion ; souscription en ligne. |
| CNP Assurances | Bancassureur | Non | Acteur de référence de l'assurance des personnes ; option perte d'emploi ; distribution via un réseau de banques partenaires. |
| Crédit Mutuel | Bancassureur | Non | Pas de formalités médicales pour les clients fidèles ; Garantie Immobilière Solidaire en cas de risque aggravé de santé. |
| BPCE Assurances | Bancassureur | Non | Présence via la Banque Populaire et la Caisse d'Épargne. |
| BNP Paribas | Bancassureur | Non | Réduction en cas de souscription à deux ; un des principaux acteurs de l'assurance emprunteur. |
Les cinq premiers sont ceux de notre comparateur : leurs caractéristiques sont relevées dans nos données d'offres, et ce sont les seuls que nous tarifons (voir les tableaux ci-dessus). Les suivants sont un panorama du marché sans tarif, points forts déclarés par les assureurs. Présentation sans ordre de préférence, sélection non exhaustive, référencement gratuit.
Un point pratique chez CNP Assurances : les coordonnées à composer varient selon le réseau bancaire par lequel le prêt a été assuré.
L'Argus de l'assurance publie par ailleurs un classement des assureurs emprunteur fondé sur le montant des cotisations encaissées : il mesure donc des parts de marché, pas la qualité des contrats. Nous nous appuyons donc sur des devis. Pour les ordres de grandeur tarifaires par profil, voir notre page dédiée au prix de l'assurance prêt immobilier.
Comment choisir la meilleure assurance prêt immobilier ?
Le prix mensuel ne suffit pas à trancher. Les taux, les garanties, les exclusions et les délais font partie des critères à étudier avant de signer.
Comparez les taux, pas seulement les mensualités
Une mensualité ne se compare qu'à montant et durée identiques. Pour comparer deux offres portant sur des prêts différents, regardez le taux d'assurance emprunteur. Le prêteur doit exprimer le coût de l'assurance qu'il propose en TAEA dans tout document chiffré remis avant l'offre de prêt, à côté du TAEG du crédit (ANIL) :
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : il indique combien vous coûte votre crédit immobilier en incluant tous les frais annexes (intérêts, frais de dossier, coût de vos assurances décès ou invalidité) ;
- Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) : il isole le coût de l'assurance dans le coût total du prêt, et c'est le seul chiffre qui permette de comparer deux offres à armes égales.
Choisissez des garanties optionnelles intéressantes
Les sigles reviennent dans tous les contrats : DC décès, PTIA perte totale et irréversible d'autonomie, ITT incapacité temporaire de travail, IPT et IPP invalidité permanente totale ou partielle. Au-delà du socle, trois options changent réellement la couverture :
- La garantie chômage : vous êtes couvert si vous perdez votre emploi ;
- Les MNO, maladies non objectivables (mal de dos, troubles psychiques) : presque toujours exclues d'office, elles se rachètent en option et c'est l'un des postes où les contrats se différencient le plus ;
- La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : votre assureur rembourse votre emprunt même si vous ne pouvez plus exercer à temps complet.
Exclusions et délais : les clauses qui coûtent cher
Après les garanties, regardez les exclusions. Selon votre situation, certaines vous concernent directement :
- les métiers à risques : gendarmes, policiers, pompiers, marins, militaires, diplomates, agriculteurs, journalistes, pilotes de ligne et personnel navigant ;
- les sports extrêmes : escalade, parapente, alpinisme, rallye, plongée et course automobile ;
- les antécédents de santé déclarés, pathologie en cours ou passée, qui peuvent être exclus ou surtarifés ;
- les voyages à l'étranger : séjours humanitaires, professionnels, expatriations ;
- les accidents lors d'émeutes, de manifestations, les actes de terrorisme et les faits de guerre ;
- les comportements illégaux ou irresponsables de l'assuré : crimes, délits, rixes, toxicomanie, suicide.
Deux délais peuvent aussi vous surprendre : le délai de carence, période pendant laquelle vous n'êtes pas couvert alors que vous cotisez déjà, et le délai de franchise, temps d'attente avant que l'assurance ne prenne en charge le remboursement de votre prêt après un sinistre.
À la souscription, les assureurs peuvent vous faire remplir un questionnaire médical ou un questionnaire sur votre métier ou votre activité sportive.
Attention à la fausse déclaration
Trouvez la meilleure assurance de prêt pour votre profil
Comparer les offres reste le moyen le plus efficace de trouver l'assurance la mieux adaptée. Nos conseillers, courtiers en assurance prêt immobilier, vous accompagnent gratuitement.
Annonce - Service Selectra
Questions fréquentes sur la meilleure assurance emprunteur
Quelle est la meilleure assurance emprunteur actuellement ?
D'après les tarifs de notre comparateur relevés le 5 février 2026, c'est la formule Protection Emprunteur CRD Cotisations Variables de Harmonie Mutuelle, à 13,27 € par mois pour un prêt de 300 000 € sur 25 ans pour une résidence principale et un emprunteur de 25 à 35 ans non-fumeur. Ce verdict vaut pour ce profil : après 60 ans ou avec un risque aggravé de santé, le contrat gagnant change.
Quel assureur recommandez-vous selon mon âge ?
Nos relevés donnent un assureur différent selon la tranche d'âge et le tabagisme : le détail figure dans notre tableau par profil. L'écart entre profils dépasse largement l'écart entre assureurs, donc commencez par identifier votre tranche.
La banque peut-elle refuser ma délégation d'assurance ?
Non, pas si le contrat que vous présentez offre un niveau de garantie équivalent à celui de son contrat de groupe. C'est le principe posé par la loi Lagarde : la banque répond dans un délai de 10 jours ouvrés, tout refus doit être motivé, et elle ne peut pas modifier le taux d'intérêt du prêt en contrepartie de son acceptation (ANIL).
Le questionnaire médical est-il obligatoire ?
Non dans deux cas cumulatifs : si la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € par emprunteur et si le remboursement du prêt s'achève avant votre 60e anniversaire. Au-delà de l'un de ces deux seuils, le questionnaire médical reste obligatoire.
Quelle assurance emprunteur a les meilleurs avis client ?
Parmi les assureurs de notre comparateur, Harmonie Mutuelle obtient la meilleure note moyenne, 4,4 / 5 sur 5 507 avis recueillis sur 4 plateformes. Le moins cher n'est pas toujours le mieux noté : notre tableau des avis les compare tous.
Fumer coûte-t-il vraiment plus cher ?
Oui, et c'est l'un des deux facteurs les plus lourds avec l'âge. À profil comparable, nos relevés montrent un surcoût de 50 % à 85 % selon la tranche d'âge. Après un arrêt durable, le tarif non-fumeur se renégocie, au terme d'une période sans tabac ni nicotine que chaque assureur fixe dans ses conditions générales.
Pour aller plus loin sur l'assurance de prêt immobilier
4 articles