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Quelle est la meilleure assurance de prĂȘt immobilier ? - dĂ©cembre 2021

Meilleure assurance prĂȘt immobilier
L'astuce pour trouver la meilleure assurance emprunteur est de comparer les offres en fonction de son profil.

Lorsque vous effectuez un emprunt, les banques vous demandent de souscrire une assurance prĂȘt immobilier. Quelle assurance emprunteur est faite pour vous ? Quels sont les Ă©lĂ©ments importants Ă  prendre en compte pour trouver la meilleure assurance prĂȘt immobilier ? Garanties, coĂ»ts et critĂšres : vous trouverez tous nos conseils pour faire votre choix.


Trouver la meilleure assurance prĂȘt immobilier : comparez les offres !

Pour choisir la meilleure assurance emprunteur, il est important de comparer les offres sur le marchĂ© en fonction de votre profil. Pour vous aider, vous pouvez utiliser notre simulation d'assurance prĂȘt immobilier. Comparez les offres reste le moyen le plus efficace de trouver la meilleure assurance prĂȘt immobilier et de faire des Ă©conomies.

Devez-vous souscrire votre assurance prĂȘt immobilier auprĂšs de votre banque prĂȘteuse ?Depuis l'entrĂ©e en vigueur de la loi Lagarde en 2010, vous n'ĂȘtes plus obligĂ© de souscrire votre assurance emprunteur auprĂšs de la banque qui vous a accordĂ©e votre prĂȘt. Libre Ă  vous de comparer les diffĂ©rentes formules d’assurance de prĂȘt pour trouver l’offre au meilleur taux.

Comment trouver le meilleur taux d'assurance prĂȘt immobilier ?

Si pour vous, la meilleure assurance prĂȘt immobilier est la moins couteuse, il vous faut en premier lieu regarder le taux. Le gouvernement a imposĂ© aux assureurs d'afficher deux types de taux. Ils permettent de mieux comparer les diffĂ©rentes offres que vous avez sur le marchĂ©.

Quels sont ces taux d'assurance prĂȘt immobilier ?

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  1. TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
    Il permet de savoir combien vous coĂ»te votre crĂ©dit immobilier en incluant tous les frais annexes : les intĂ©rĂȘts mais aussi les frais de dossier et le coĂ»t de vos assurances dĂ©cĂšs ou invaliditĂ©.
    Par exemple, vous avez empruntĂ© 10 000 € sur 1 an. Vous avez nĂ©gociĂ© un taux d'intĂ©rĂȘt Ă  2% : vos intĂ©rĂȘts vous coĂ»teront donc 200 € pour l'annĂ©e. Vous avez encore des frais divers Ă  payer (frais de dossier, frais de garanties) qui s'Ă©lĂšvent Ă  50 €. Votre emprunt vous coĂ»tera donc au total 250 € ce qui reprĂ©sente 2,5% de votre prĂȘt. Le TAEG est donc de 2,5%.

  2. TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance)
    Le TAEA permet d'Ă©valuer le coĂ»t de l'assurance emprunteur proposĂ©e par l'Ă©tablissement prĂȘteur dans le coĂ»t total du prĂȘt. Pour le calculer, il faut prendre en compte le TAEG et ajouter les frais de votre assurance emprunteur.
    Reprenons l'exemple prĂ©cĂ©dent et prenons en compte une assurance emprunteur qui vous coĂ»te 150€ au total. Votre emprunt vous coĂ»tera donc 150€ (le coĂ»t de l'assurance emprunteur) + 200€ (le coĂ»t du taux d'intĂ©rĂȘt Ă  2%) + 50€ (les divers frais Ă  payer), soit un total de 400€ soit 4% de votre prĂȘt. Il s'agit du TAEA. Il offre plus de transparence pour les emprunteurs qui connaĂźtront le coĂ»t rĂ©el de leur prĂȘt toutes charges confondues.

Un taux bas est plus avantageux.

Le coĂ»t des intĂ©rĂȘts payĂ©s pour votre emprunt dĂ©pendra de plusieurs Ă©lĂ©ments comme votre Ăąge, le montant de votre emprunt, votre activitĂ© professionnelle voire sportive, votre Ă©tat de santĂ© et le choix des garanties sĂ©lectionnĂ©es.

Consultez les délégations d'assurance qui peuvent vous proposer des taux plus avantageux. Il s'agit d'assureurs externes aux groupes bancaires.

Quelle est la différence entre TEG et TAEG ?Depuis 2016, le TEG (Taux Effectif Global) est l'ancien nom du TAEG. Il a été modifié afin d'inclure l'assurance chÎmage et l'assurance décÚs invalidité.

Comment choisir la meilleure assurance prĂȘt immobilier ?

Plusieurs Ă©lĂ©ments sont Ă  prendre en compte pour choisir la meilleure assurance prĂȘt immobilier. Les taux, les garanties, les exclusions ou les dĂ©lais font partis des critĂšres cruciaux Ă  Ă©tudier.

1. Recherchez le meilleur taux assurance prĂȘt immobilier

Pour bénéficier du meilleur taux, il est important de demander des devis d'assurance emprunteur et de comparer les différents assureurs selon votre profil. Les taux peuvent varier d'un assureur à l'autre.

 

 

 

Cependant, nous vous conseillons de ne pas regarder uniquement le TAEG et le TAEA. Le meilleur taux d'assurance prĂȘt immobilierne vous offre pas forcĂ©ment les meilleures garanties. Il est important de regarder d'autres critĂšres comme les garanties facultatives.

 

2. Quelles sont les garanties optionnelles intéressantes ?

Vous pouvez ajouter des garanties optionnelles dans votre assurance emprunteur. Certains assureurs peuvent vous les proposer directement en les incluant dans votre contrat mais ce n'est pas toujours le cas.

Voici trois exemples de garanties optionnelles que nous vous conseillons de négocier :

  1. la garantie perte d'emploi : en ayant cette garantie, vous n'avez plus de risques de ne pas avoir de revenus pour votre crédit immobilier si vous perdez votre emploi ;

  2. les garanties problĂšmes dorsaux et psychiques : en ayant cette garantie, vous assurez le remboursement de votre emprunt mĂȘme si vous n'avez plus la capacitĂ© de travailler ;

  3. la garantie d'InvaliditĂ© Permanente Partielle (IPP) : avec cette garantie, votre assureur rembourse votre emprunt mĂȘme si vous ne pouvez plus assumer une activitĂ© professionnelle Ă  temps complet.

3. Quelles sont les exclusions de garantie à craindre ?

AprĂšs avoir analysĂ© vos garanties et leurs conditions, il est primordial de jeter un Ɠil aux exclusions du contrat. Selon votre situation, certaines exclusions peuvent vous concerner.

Voici une liste des exclusions les plus courantes :

  • les mĂ©tiers Ă  risques : les gendarmes, policiers, pompiers, marins, diplomates, agriculteurs, journalistes, pilotes de ligne et hĂŽtesse de l'air ;
  • les sports extrĂȘmes : escalade, parapente, alpinisme, rallye, plongĂ©e et courses automobiles ;
  • certaines maladies psychiatriques, psychologiques et les cancers ;
  • les voyages Ă  l'Ă©tranger : sĂ©jours humanitaires, sĂ©jours professionnels, expatriations ;
  • les accidents lors des Ă©meutes et des manifestations ;
  • les actes de terrorisme ou de sabordage ;
  • les faits de guerre pour les militaires ;
  • les accidents nuclĂ©aires ;
  • les comportements illĂ©gaux qui entraĂźnent des sinistres : les crimes, dĂ©lits ou les rixes par exemple ;
  • les comportements irresponsables d'un assuré : toxicomanie, dĂ©lits graves ou suicide.

Au moment de la souscription, les assureurs peuvent vous faire remplir un questionnaire mĂ©dical ou un questionnaire dĂ©diĂ© sur votre mĂ©tier ou sur votre activitĂ© sportive (pour les sports extrĂȘmes).

En cas de mensonge ou d'omission, lorsque vous subissez un dommage, votre assurance pourrait ne pas prendre en charge votre crĂ©dit immobilier, vous ne serez pas remboursĂ© des cotisations d'assurance dĂ©jĂ  payĂ©es et vous risquez une peine allant jusqu’à 5 ans d’emprisonnement et 375 000 € d’amende pour fausse dĂ©claration.

Les assureurs refusent de vous couvrir ?Renseignez-vous sur les conventions AERAS qui permettent aux personnes à risques de trouver une assurance emprunteur.

4. Surveillez les délais de carence et délais de franchise

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AprÚs avoir trouvé un terrain d'entente avec votre assureur sur vos garanties et les exclusions, il faudra vous méfier de certains délais qui pourraient vous surprendre.

Lorsque vous signez un contrat d’assurance emprunteur, vous avez un dĂ©lai de carence. Il s'agit d'une pĂ©riode plus ou moins longue selon l'assureur durant laquelle vous ne serez pas couvert mĂȘme si vous avez commencĂ© Ă  payer vos cotisations. Les dĂ©lais peuvent ĂȘtre de plusieurs mois : il est important de vĂ©rifier Ă  partir de quelle date vous serez couvert.

Un autre dĂ©lai est important Ă  consulter : il s'agit du dĂ©lai de franchise. Il correspond au temps nĂ©cessaire (quelques jours, quelques semaines, quelques mois) avant que votre assurance emprunteur ne prenne en charge le remboursement de votre prĂȘt immobilier, suite Ă  un drame (accident, perte de travail, etc) couvert par vos garanties.

5. Vos garanties sont-elles révocables ?

AprÚs un certain ùge, les assureurs révoquent certaines garanties, c'est-à-dire qu'ils ne les couvrent plus.

Par exemple, vous avez empruntĂ© Ă  votre banque 200 000 € pour votre maison que vous remboursez sur 20 ans. Vous aviez 35 ans lors de la souscription. Un assureur peut inclure qu'Ă  partir de vos 50 ans, si vous ĂȘtes en IPP (InvaliditĂ© Permanente Partielle), il ne vous couvrira plus. Vous ne serez donc plus couvert pendant les cinq derniĂšres annĂ©es de votre prĂȘt.

Si vous avez un mĂ©tier manuel, un accident du travail peut vite arriver et cela peut ĂȘtre difficile de rembourser votre prĂȘt immobilier. Inclure une clause appelĂ©e irrĂ©vocabilitĂ© des garanties pourrait ĂȘtre trĂšs intĂ©ressant. GrĂące Ă  cette clause vos garanties ne seront pas modifiĂ©es, quelle que soit la durĂ©e de votre contrat.

6. L'acceptation par votre banque prĂȘteuse

Vous venez de trouver l'assurance emprunteur idĂ©ale : des garanties complĂštes avec le meilleur taux assurance prĂȘt immobilier. Encore faut-il que votre banque prĂȘteuse l'accepte.

Si vous aviez dĂ©jĂ  une assurance emprunteur et que vous avez dĂ©cidĂ© d'en changer, votre banque prĂȘteuse a le droit de ne pas accepter ce changement. Pour qu'une banque accepte le changement d'assurance emprunteur, il faut que les garanties incluses dans votre formule d'assurance soient au minimum Ă©quivalentes Ă  celles incluses dans votre prĂ©cĂ©dente assurance prĂȘt immobilier. Par exemple, si vous proposez Ă  votre banque une assurance emprunteur oĂč il n'y a plus l'assurance chĂŽmage (mĂȘme si elle est normalement facultative), elle sera en droit de refuser.

RĂ©silier pour souscrire la meilleure assurance emprunteur

La loi Hamon, entrĂ©e en vigueur en 2015, permet de rĂ©silier une assurance prĂȘt immobilier durant les 12 premiers mois du contrat sans justificatif. Les assurĂ©s bĂ©nĂ©ficient d'un dĂ©lai pour se rĂ©tracter et nĂ©gocier une assurance emprunteur plus adaptĂ©e Ă  leurs besoins sans ĂȘtre dans l'urgence.

Ensuite, la loi Sapin 2, entrĂ©e en vigueur en 2018, assouplit les conditions de rĂ©siliation aprĂšs la premiĂšre annĂ©e de souscription. Vous pouvez annuler votre contrat Ă  Ă©chĂ©ance annuelle. Pour se faire, il faudra envoyer une lettre de rĂ©siliation d'assurance emprunteur deux mois avant la date d'Ă©chĂ©ance. De quoi vous permettre de changer d'assurance prĂȘt immobilier afin d'en trouver une meilleure !

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