Où placer son argent ? Les meilleurs placements en 2020

Où placer son argent
Où placer son argent ?

Dans un contexte de taux d’intérêt au plancher, on aurait tendance à laisser sommeiller notre épargne sur notre compte courant ou sur des simples livrets bancaires. Aujourd’hui, il est important d’être malin pour dégager de la rentabilité sans prendre trop de risques. Cela passe par des choix réfléchis et bien calculés. Où placer son argent en 2020 ? Quels placements choisir ? Selectra vous donne les clés pour vous constituer le meilleur portefeuille d’épargne.


Où placer son argent pour bien gérer son épargne ?

Il n’y a pas de formule magique pour savoir où placer son argent. Il existe autant de solutions d’épargne que situations personnelles. Cela rend l’exercice compliqué pour les novices mais très intéressant lorsque l’on maîtrise les quelques notions clés.

Comment bien placer son argent ?

coffre-fort-placer-son-argent

L’épargne n’est rien d’autre qu’une réserve d’argent que vous accumulez avec les années. Pour la faire fructifier, il faut savoir la répartir c’est-à-dire positionner votre argent sur les placements les plus performants et les mieux adaptés. Une épargne optimisée vous permettra de faire grandir votre capital, de générer des rendements annuels supérieurs et de gagner plus d’argent in fine.

La notion d’optimisation de l’épargne signifie que pour un capital équivalent, si vous le placez sur un support à rendement légèrement plus important, votre gain sur le long terme sera nettement supérieur et vos revenus en hausse significative.

La logique est simple, voici un exemple pour l’illustrer :
Prenons un capital initial de 20 000€ et une épargne mensuelle de 150€.
Au bout de 25 ans :

  • Si l’intégralité de votre épargne est placée sur un livret A (taux 0,5%), vous aurez accumulé 70K€
  • Si l’intégralité de votre épargne est placée sur des supports rapportant 5% (taux pour un patrimoine raisonnablement diversifié), vous aurez accumulé 160K€
  • Si l’intégralité de votre épargne est placée sur des supports rapportant 8% (patrimoine optimisé avec profil dynamique), vous aurez accumulé 360K€
horizon-placement

Pourquoi le patrimoine augmente plus vite avec des taux d'intérêt plus élevés ?C’est l’effet des intérêts composés : les intérêts produits chaque année s’ajoutent au capital et génèrent eux-mêmes des intérêts supérieurs l’année suivante. C’est pourquoi les courbes des taux d’intérêt les plus importants sont plus pentues, votre patrimoine placé à taux d’intérêt plus élevé augmente plus rapidement.

Placer son argent est une action qui consiste à investir son argent dans des placements financiers, gérés par un établissement financier (banque, courtier, compagnie d’assurance) afin d’en tirer des revenus.

Les principaux écueils au moment de placer son argent :

  • Investir son argent uniquement dans des livrets bancaires. Certes il n’y a pas de risque mais les rendements sont actuellement inférieurs au taux d’inflation (0,5% pour le livret A en 2020 vs 1,5% d’inflation en 2019)

    Les français ne sont pas friands du risqueLes livrets “sécurisés” sont le péché mignon des français. Plus de 3 300 milliards d’euros d’encours total dans les placements sécurisés ont été recensés par la Banque de France en 2019. Ce chiffre en progression de 34% entre 2015 et 2019, tient compte de l’argent qui dort sur les comptes courants, le grand fléau français.

  • Placer son argent uniquement sur des supports peu liquides type immobilier. Cela peut vous porter préjudice en cas d’imprévus et de nécessité immédiate de trésorerie.
  • Investir uniquement dans des placements dynamiques à haut rendement mais avec risques importants. Ce type de répartition vous rend très dépendant des fluctuations du marché et peut mettre en péril votre épargne.

La balance entre risque, horizon d’épargne et rendement est la clé d’une répartition optimisée de votre épargne. Voyons un exemple de portefeuille rentable et diversifié.

Exemple de portefeuille rentable et bien diversifié

La diversification de votre patrimoine vous permet d’une part d’optimiser votre rendement et d’autre part de sécuriser votre capital. Au moment de penser à la diversification de votre patrimoine, chaque individu aura des objectifs distincts selon ses projets de vie, payer moins d’impôts, voyage imminent, travaux dans sa résidence principale etc.
Quoi qu’il en soit, la répartition de votre épargne doit suivre la logique suivante (les proportions sont ensuite fonction des projets de chacun) :

diversification-portefeuille-placement
Diversification de portefeuille d'investissement
  • Disposer d’une épargne de précaution : c’est une somme d’argent mobilisable rapidement en cas d’imprévus, placée sur un support sécurisé et liquide type livrets bancaires défiscalisés comme le livret A ou le LDDS.
  • Épargner pour un projet spécifique : l’achat d’un bien immobilier ou d’un objet de collection peut être anticipé et ainsi permettre d’épargner à moyen terme pour se constituer une enveloppe de financement. Le placement choisi peut être moins liquide mais plus rémunérateur type assurance vie. En fonction de l’horizon de temps dont vous disposez et de votre aversion au risque, vous pourrez décider d’affecter une part plus ou moins importante de vos fonds à des supports en unités de compte qui offrent plus de rentabilité mais sont plus risqués.
  • Sécuriser votre retraite : C’est un type d’épargne évolutive et de long terme constituée généralement en milieu de carrière professionnelle. Plus vous êtes jeune, plus vous pouvez privilégier des placements sur des supports en actions, type SICAV ou FCP (très rémunérateurs et vous exposant moins aux risques de fluctuations sur le long terme). Plus vous vous rapprochez de l'âge de la retraite, plus vos actifs devront être sécurisés et liquides (vous orientez vers une assurance vie serait une bonne chose !). C’est pourquoi on parle de placements évolutifs, vos arbitrages varient selon vos circonstances professionnelles et personnelles.

Illustrons cela par un exemple concret d’un patrimoine considéré comme bien diversifié pour une personne au profil d’investisseur équilibré (aversion aux risques moyenne) et souhaitant commencer à épargner pour sa retraite :

  • 4 mois de salaire sur un livret bancaire constituant un “coussin” d’épargne équivalent à pour répondre en cas d’imprévus (épargne de précaution)
  • 50 % de votre épargne sur un fonds euros opportuniste garanti en capital (sécurisé mais rémunérateur - actuellement aux alentours de 2,5%)
  • 25% investis dans une assurance vie principalement constituée d’unités de compte
  • 25% dédiés à de l’immobilier via une SCPI

Quel serait le rendement moyen escompté pour ce type d’investissement ? Cela dépend des contrats de placements choisis par l’épargnant. Par exemple, un fonds euros classique peut rémunérer à hauteur de 0,7% tandis qu’un fonds euros opportuniste peut avoir un rendement avoisinant les 2,5%.

Exemple de portefeuille de placements optimisé et diversifié
Établissements financiers Placement Rendement
(rendement 2019* et frais)
En savoir plus
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Livret Distingo (PSA Banque)
Livret bancaire 0,8% brut annuel
(après application du PFU 0,56% net)
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Fortuneo
Assurance vie (Suravenir Opportunités) 2,40 %*
(frais de gestion annuels 0,60%)
Plus d'infos 
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Nalo
Assurance vie en gestion pilotée 11,3%
(portefeuille standard composé à 11,3% d'actions)
Plus d'infos 
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Linxea
SCPI (activimmo) 6%  

*Les taux indiqués sont nets de frais de gestion et bruts de prélèvements sociaux.

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Nalo propose 4 portefeuilles à personnaliser selon vos objectifs et votre patrimoine :
  • Portefeuille Standard (ETF du monde entier)
  • Portefeuille Écologie et Développement durable (ETF ayant des pratiques écologiquement et socialement responsables)
  • Portefeuille ”sans immobilier” (allocation excluant les investissements dans l’immobilier
  • Portefeuille ”complémentaire au PEA” (allocation excluant les investissements dans l’immobilier
Profitez de l’offre !  

En 2019, ce portefeuille aurait généré près de 5% de rendement annuel.
Maintenant que nous avons compris les notions clés pour savoir où placer son argent, nous allons vous donner les bons conseils pour bien placer votre argent.

Les conseils de Selectra : où placer son argent ?

Pour pouvoir placer correctement votre argent, cela suppose une phase de préparation de votre projet de placements afin de maximiser vos chances de développer votre patrimoine.

1. Réfléchir à vos objectifs

Vous avez sans doute des projets à mener qui demande du financement : acheter un appartement, une voiture, voyager, vous marier etc. Certains peuvent être financés par crédit immobilier mais il est préférable pour d’autres de mettre de l’argent de côté et de les financer sur vos deniers. Plutôt que laisser dormir cet argent sur un compte bancaire, mieux vaut l’investir dans des placements rentables pour accélérer votre processus d’épargne.

2. Etablir un bilan de votre patrimoine

Avant d’investir votre argent disponible, il faut faire un état des lieux de votre situation financière globale et de votre budget. Pour cela, vous pouvez construire un bilan de votre patrimoine comme suit :

Exemple de bilian patrimonial
Actif Passif
Compte courant : 3 000€ Prêt travaux : 8 000€
Livret A : 5 000€ Crédit auto : 7 000€
Immobilier : 180 000€ Credit immo : 90 000€

A l’issu de cela, vous pouvez calculer la valeur nette de votre patrimoine : Actif - passif. Dans le cas ci-dessus, la valeur nette de patrimoine est de 83 000€. Ce bilan patrimoniale permet de visualiser les dettes d'un individu et de commencer dès à présent à les réduire, notamment les crédits à la consommation qui ont généralement des taux d'intérêt élevés.

3. Connaitre son profil épargnant

Vos choix d’épargne sont faits en tenant compte de vos projets, de vos objectifs de rendements et de votre aversion aux risques. Il existe différents profils d’investisseur ayant des degrés d’aversion aux risques plus ou moins importants. La catégorisation des profils permettra à votre conseiller et à vous d’orienter votre épargne vers les placements les plus cohérents avec le risque que vous êtes prêt à prendre :

  • Défensif : vous êtes prêt à prendre peu de risque et souhaitez vous assurer un gain moindre mais sécurisé (risque de perte faible voire nul).
  • Équilibré : vous souhaitez atteindre un bon équilibre entre rendement et risque. Même si vous investissez principalement dans des placements à capital garanti, vous octroyez de la place à des placements plus audacieux sans capital garanti mais à plus fort rendement.
  • Dynamique : Vous êtes prêt à prendre davantage de risques pour maximiser vos rendements, avec la majorité de vos investissements effectués dans des placements à capital non garanti (pas forcément liés à la bourse pour réduire votre dépendance aux marchés).
  • Offensif : vous souhaitez que vos investissements prennent de la valeur sur le long terme avec une prise de risque importante.

Votre profil de risque guidera votre stratégie d’investissement et votre niveau d’exposition aux différents placements financiers, il est donc important de le garder en tête car il constituera votre repère au moment d’investir.

4. Penser à l’horizon de placement

On parle d’horizon de placement pour se référer à la durée pendant laquelle vous souhaitez investir dans un placement avant de récupérer votre mise. Cette durée sous-entend que vous n’aurez pas besoin de ses fonds. Cet horizon est en rapport direct avec vos projets et avec le type d’épargne évoqué plus haut. On compte 3 horizons de placement :

  • Épargne court-terme : constitue généralement une réserve de sécurité en cas de coups durs pour vous éviter de souscrire un crédit à la conso. C’est l’épargne de précaution.
  • Épargne moyen-terme : elle est destinée à financer un projet à moyen terme : achat d’une maison, voiture etc. L’important est donc d’investir dans des placements à rendements plus importants mais relativement liquide et sans frais au moment d’effectuer un retrait.
  • Epargne long-terme :il s’agit d’un placement à plus de 10 ans. Votre épargne long terme peut s’orienter vers des supports dynamiques et peu liquides à fort potentiel de rendement. En effet, plus l’horizon de placement est important, plus vous améliorez votre rapport rendement/risque et lissez les fluctuations.

5. Miser sur la diversification de votre portefeuille d’épargne

Maintenant que vous connaissez la somme disponible à placer, vos objectifs, votre profil d’investisseur et votre horizon de placements, il ne vous reste plus qu’à connaître les différents placements du marché. La diversification est une des clés de réussite pour maximiser vos rendements et ne pas être dépendant des fluctuations des marchés immobiliers ou financiers, et d’un seul type de placements si celui-ci faiblit.

  • Les livrets bancaires : Livret A, LDDS, livrets boostés, ce sont des comptes épargne peu rémunérateurs mais sans risque de perte de capital
  • Les fonds euro : ensemble d'actifs (obligations, actions, immobilier etc.) gérés par un assureur avec capital garanti et plus rémunérateurs que les livrets.
  • Les actions : parts du capital d'une entreprise avec des rendements très importants (dividendes) mais risqués.
  • L’immobilier : peut prendre différentes formes - la pierre via l'acquisition immobilière ou la pierre papier via un investissement dans une SCPI
  • Les placements atypiques : bitcoin, grands-crus, l'or, bijoux oeuvres d'art ... ce sont des placements plus spéculatifs, excellent moyen de diversifier votre portefeuille mais dont il ne faut pas abuser car ils sont risqués et il est facile de perdre sa mise.

Où placer son argent pour qu’il rapporte ?

Même si les choix de placement sont une affaire personnelle, nous vous proposons des exemples de diversification de portefeuilles selon les 4 profils types d'investisseurs.

Exemple de portefeuilles de placements par profil type

Comme vu précédemment, la répartition de votre épargne dépend de nombreux facteurs autres que le simple rendement du placement.
Quoi qu'il en soit, vous pouvez vous fier à 3 règles d'or :

  • Savoir anticiper et avoir une vision long terme : placer votre argent sur des supports dynamiques sur le long terme est une stratégie concluante aussi bien en termes de rendement que de maitrise du risque.
  • Diversifier votre patrimoine : "ne mettez pas tous vos oeufs dans le même panier" au risque de ne pas maximiser le rapport rendement / risque
  • Se limiter aux placements grand-public : pour une grande partie d'épargnants, les placements classiques sont largement suffisants (assurance vie, SCPI, livrets et eventuellement actions). Il n'est pas nécessaire de vous aventurer dans des placements plus atypiques où les gardes-fous sont moindres et la prise de risque importante surtout pour un novice.

Voici un exemple de répartition de portefeuille selon les 4 profils type d'investisseurs.

portefeuille-profil-investissement

Ce tableau se lit de la manière suivante :
Pour un profil équilibré, nous recommandons 4 mois d’épargne de précaution placée sur un livret bancaire.
L’épargne disponible sera ensuite arbitrée à 50% en fonds euros (un fonds euros dynamique type Euro Allocation Long Terme ou Euro Swiss Life), à 30% en actions et à 20 % en immobilier (via une SCPI).

Méthodologie Les rendements globaux sur l’année 2019 ont été calculé grâce aux rendements moyens affichés par certaines banques ou assureurs. Nous avons considéré :
  • Fonds euros : +2,4% de rendement en 2019, le rendement proposé par le fonds dynamique Euro Allocation Long Terme
  • Actions : +15,1% de rendement (référence : rendement affiché par Yomoni pour un profil 8 en 2019)
  • SCPI : +5% de rendement, moyenne d’un bon placement pierre papier

Les meilleurs placements 2020 pour son épargne

Le livret bancaire : placement traditionnel et sécurisé

Les livrets bancaires sont distribués par les établissements financiers, banque traditionnelle ou banque en ligne notamment. Il en existe 2 types:

  • Les livrets bancaires réglementés : dont les taux de rémunération sont fixés par l'Etat et révisés tous les ans. Ils sont identiques dans toutes les banques. Parmi eux, on compte le livret A, le CEL, etc.
  • Les livrets bancaires non réglementés : qui sont des produits bancaires propres à chaque banque. La banque peut donc choisir son taux de rendement et ses conditions. Les rémunérations sont relativement similaires aux livrets bancaires mais les banques pratiquent régulièrement des taux boostées qui les rendent plus attractifs. Attention, ces livrets sont soumis aux cotisations sociales et à l’impôt sur le revenu, qui amoindrissent leur rendement.
Livret d’épargne Offre promotionnelle en vigueur Taux au 1er Janvier 2020* En savoir plus
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*taux bruts soumis à cotisations sociales et impôts sur le revenus

Comparatif meilleurs Livrets 2020Retrouvez notre article sur les meilleurs livrets en 2020.

L'assurance vie et ses fonds euros : une rentabilité interessante pour un placement sans risque

Pour pouvoir investir dans des fonds euros, il vous faut souscrire à un contrat d'assurance vie. Les fonds euros sont garantis en capital, liquide, et peuvent vous faire bénéficier d'une fiscalité avantageuse, celle de l'assurance vie.

Sélection des meilleurs contrats d’assurance vie en Fonds en euro et en Unités de compte
Assureur Versement initial Fonds en Euro
(rendement 2019* et frais)
Contraintes
logo bforbank 1 000 € 1,65 %
Fonds Euro Dolcea Vie
0,70 %
min 25% en UC
logo darjeeling 100 € 2,8%
Euro Swisslife
0,60 %
min 20% en UC

Comparatif meilleurs fonds euros 2020Retrouvez notre article sur les meilleurs fonds euros en 2020.

L'assurance vie et ses unités de compte : placement à horizon moyen-terme

Comparatif meilleurs assurance vie 2020Retrouvez notre article sur les meilleures assurances vie en 2020.

Investir en bourse

Investir dans le capital d'entreprises côtées au travers d'actions permet de doper vos gains potentiels car en plus des dividendes réguliers, vous pouvez réaliser des plus-values importantes. La contrepartie à des rendements conséquents c'est le risque de perte en capital inhérent à la Bourse.
L'investissement en bourse ne s'improvise pas. Même si vous êtes conseillé, il faut acquérir une bonne connaissance des marchés financiers et de leurs mécanismes. Investir en bourse n'est pas le premier réflexe à avoir lorsque vous avez de l'argent à placer. Nous recommandons de constituer un portefeuille stable en premier et d'investir le surplus en bourse pour maitriser la prise de risque.

Pour accéder à la bourse, vous devez ouvrir un compte-titre ou un PEA.

Nos comparatifs pour savoir où placer son argentRetrouvez tous nos comparatifs pour vous guider dans vos choix d'épargne :

F.A.Q : Où placer son argent ?

Quels sont les placements qui rapportent le plus ?

En 2019, investir dans le capital d'une entreprise et acheter des actions était le placement le plus rémunérateur. Le CAC 40 a augmenté de plus de 26% en 2019, et Nasdaq et le S&P 500 (indice des 500 plus grandes sociétés cotées américaines) ont bondi de 35% et 29%. Suite à la crise du coronavirus, les places boursières mondiales se sont effondrées, les pertes pour les investisseurs ont été brutales.

Quels sont les meilleurs placements en 2020 ?

Les meilleurs placements en 2020 en termes de rendement / risque sont les suivants :

  • Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) qui présentent un rendement proche de 5% à 6%.
  • Les assurances vie en unités de compte dont la performance dépend du choix des unités de compte
  • Les fonds euros (les plus dynamiques) qui génère des rendements avoisinant 2,5% en 2019.

Quel est le meilleur placement sans risque ?

A l'heure actuelle, les meilleurs placements sans risque sont les assurances vie en fonds euros pour leur fiscalité avantageuse et la maitrise du risque.

Quel est le meilleur moment pour investir ?

Tout dépend du type de placement financier. Pour ce qui est des actifs obligataires ou monétaires comme les livrets bancaires ou les fonds euros, il n'y a pas de période propice ou de mauvais moment puisque les marchés monétaires ou obligataires sont peu fluctuants.
A contrario, si vous investissez en bourse, théoriquement il faut investir quand les marchés sont bas et revendre quand ils sont au plus haut.

Dans quoi investir quand on est jeune ?

Les jeunes ont généralement peu de moyens, ils doivent donc travailler leur épargne sur le long terme en plusieurs phases : commencer par créer leur épargne de précaution via l'ouverture de livrets bancaires. Une fois cette réserve constituée, ils peuvent envisager de souscrire à une assurance vie en fonds euros qui pourra servir pour constituer l'apport en vue de l'achat d'une résidence, et éventuellement songer à une assurance vie en unités de compte le cas échéant. Souscrire une assurance vie le plus tôt possible est le mieux pour bénéficier des avantages fiscaux en cas de rachat partiel.

Cet article a été mis à jour le 25 juin 2020

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