Où placer son argent ? Les meilleurs placements en 2022

Les offres et acteurs bancaires référencés sur cette page le sont à titre gratuit. En savoir plus.

Envie d'investir en 2022 ? Si les taux d’intérêt sont au plancher, ce n'est pas une excuse pour laisser sommeiller votre épargne sur un compte courant ou un livret simple. Pour bien investir aujourd'hui, il faudra se montrer malin afin de dégager une belle rentabilité sans pour autant prendre trop de risques. Où placer son argent en 2022 ? Quels placements choisir ? Selectra vous donne les clés pour vous constituer le meilleur portefeuille d’épargne.


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Les meilleurs placements de 2022

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Où placer son argent pour bien gérer son épargne ?

Envie de vous constituer un patrimoine ? Bien placer son argent ce n'est pas sorcier : maîtriser quelques notions clés et avoir bien défini son projet en amont suffisent pour se lancer et se constituer une épargne. Découvrez nos conseils pour choisir les bonnes solutions d’épargne, en adéquation avec votre projet personnel.

Comment bien placer son argent ?

coffre-fort-placer-son-argent

L’épargne n’est rien d’autre qu’une réserve d’argent, accumulée au fil des années. Pour la faire fructifier, il faut savoir la répartir c’est-à-dire placer votre argent sur les supports les plus performants et les mieux adaptés. Une épargne optimisée vous permettra de faire grandir votre capital, de générer des rendements annuels supérieurs et in fine de gagner plus d’argent.

Qu'est ce que l'optimisation de l’épargne ? Optimiser son épargne consiste à choisir des supports de placement au rendement suffisamment satisfaisants pour pouvoir générer des gains plus importants au long terme.

Prenons un capital initial de 20 000€ et une épargne mensuelle de 150€ :

  • Au bout de 25 ans :
  • Si l’intégralité de votre épargne est placée sur un livret A (taux 0,5%), vous aurez accumulé 70 000€
  • Si l’intégralité de votre épargne est placée sur des supports rapportant 5% (taux pour un patrimoine raisonnablement diversifié), vous aurez accumulé 160 000€
  • Si l’intégralité de votre épargne est placée sur des supports rapportant 8% (patrimoine optimisé avec profil dynamique), vous aurez accumulé 360 000€
horizon-placement

Pourquoi le patrimoine augmente plus vite avec des taux d'intérêt plus élevés ?C’est l’effet des intérêts composés : les intérêts produits chaque année s’ajoutent au capital et génèrent eux-mêmes des intérêts supérieurs l’année suivante. C’est pourquoi les courbes des taux d’intérêt les plus importants sont plus pentues, votre patrimoine placé à taux d’intérêt plus élevé augmente plus rapidement.

Les erreurs à éviter au moment de placer son argent

Il existe 3 écueils majeurs quand il s'agit de se constituer une épargne et la faire fructifier. Pour bien optimiser votre épargne, éviter les 3 erreurs suivantes :

  • Investir son argent uniquement dans des livrets bancaires. Certes il n’y a pas de risque mais les rendements sont actuellement inférieurs au taux d’inflation (0,5% pour le livret A en 2020 vs 1,5% d’inflation en 2019)
  • Placer son argent uniquement sur des supports peu liquides type immobilier. Cela peut vous porter préjudice en cas d’imprévus et de nécessité immédiate de trésorerie.
  • Investir uniquement dans des placements dynamiques à haut rendement mais avec risques importants. Ce type de répartition vous rend très dépendant des fluctuations du marché et peut mettre en péril votre épargne.

Les français ne sont pas friands du risqueLes livrets “sécurisés" sont le péché mignon des français. Plus de 3 300 milliards d’euros d’encours total dans les placements sécurisés ont été recensés par la Banque de France en 2019. Ce chiffre en progression de 34% entre 2015 et 2019, tient compte de l’argent qui dort sur les comptes courants, le grand fléau français.

La balance entre risque, horizon d’épargne et rendement est donc la clé d’une répartition optimisée de votre épargne.

Comment constituer un portefeuille rentable et diversifié ?

diversification-portefeuille-placement
Diversification de portefeuille d'investissement

La diversification de votre patrimoine répond à deux objectifs : optimiser votre rendement et sécuriser votre capital. Pour diversifier intelligement votre patrimoine, il est conseillé de bien définir votre projet en amont :

  • Disposer d’une épargne de précaution : c’est une somme d’argent mobilisable rapidement en cas d’imprévus, placée sur un support sécurisé et liquide type livrets bancaires défiscalisés comme le livret A ou le LDDS.
  • Épargner pour un projet spécifique : l’achat d’un bien immobilier ou d’un objet de collection peut être anticipé et ainsi permettre d’épargner à moyen terme pour se constituer une enveloppe de financement. Le placement choisi peut être moins liquide mais plus rémunérateur type assurance vie. En fonction de l’horizon de temps dont vous disposez et de votre aversion au risque, vous pourrez décider d’affecter une part plus ou moins importante de vos fonds à des supports en unités de compte qui offrent plus de rentabilité mais sont plus risqués.
  • Sécuriser votre retraite : c’est un type d’épargne évolutive et de long terme constituée généralement en milieu de carrière professionnelle. Plus vous êtes jeune, plus vous pouvez privilégier des placements sur des supports en actions, type SICAV ou FCP (très rémunérateurs et vous exposant moins aux risques de fluctuations sur le long terme). Plus vous vous rapprochez de l'âge de la retraite, plus vos actifs devront être sécurisés et liquides (vous orientez vers une assurance vie serait une bonne chose !). C’est pourquoi on parle de placements évolutifs, vos arbitrages varient selon vos circonstances professionnelles et personnelles.

Illustrons cela par un exemple concret d’un patrimoine considéré comme bien diversifié pour une personne au profil d’investisseur équilibré (aversion aux risques moyenne) et souhaitant commencer à épargner pour sa retraite :

  • 4 mois de salaire sur un livret bancaire constituant un “coussin" d’épargne équivalent à pour répondre en cas d’imprévus (épargne de précaution)
  • 50 % de votre épargne sur un fonds euros opportuniste garanti en capital (sécurisé mais rémunérateur - actuellement aux alentours de 2,5%)
  • 25% investis dans une assurance vie principalement constituée d’unités de compte
  • 25% dédiés à de l’immobilier via une SCPI

Quel serait le rendement moyen escompté pour ce type d’investissement ? Cela dépend des contrats de placements choisis par l’épargnant. Par exemple, un fonds euros classique peut rémunérer à hauteur de 0,7% tandis qu’un fonds euros opportuniste peut avoir un rendement avoisinant les 2,5%.

Exemple de portefeuille de placement : la sélection Selectra
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Où placer son argent ? Nos conseils pour bien placer son argent

Pour pouvoir placer intelligemment votre argent, cela suppose une phase de préparation de votre projet de placements pour mieux maximiser vos chances de développer votre patrimoine.

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5 étapes pour bien placer son argent

1. Réfléchir à vos objectifs

Vous avez sans doute des projets à mener qui demande du financement : acheter un appartement, une voiture, voyager, vous marier etc. Certains peuvent être financés par crédit immobilier mais il est préférable pour d’autres de mettre de l’argent de côté et de les financer sur vos deniers. Plutôt que laisser dormir cet argent sur un compte bancaire, mieux vaut l’investir dans des placements rentables pour accélérer votre processus d’épargne.

2. Dresser un bilan de votre patrimoine

Avant d’investir votre argent disponible, il faut faire un état des lieux de votre situation financière globale et de votre budget. Pour cela, vous pouvez construire un bilan de votre patrimoine comme suit :

Exemple de bilian patrimonial
Actif Passif
Compte courant : 3 000€ Prêt travaux : 8 000€
Livret A : 5 000€ Crédit auto : 7 000€
Immobilier : 180 000€ Credit immo : 90 000€

A l’issu de cela, vous pouvez calculer la valeur nette de votre patrimoine : Actif - passif. Dans le cas ci-dessus, la valeur nette de patrimoine est de 83 000€. Ce bilan patrimoniale permet de visualiser les dettes d'un individu et de commencer dès à présent à les réduire, notamment les crédits à la consommation qui ont généralement des taux d'intérêt élevés.

3. Identifier son profil épargnant

Vos choix d’épargne sont faits en tenant compte de vos projets, de vos objectifs de rendements et de votre aversion aux risques. Il existe différents profils d’investisseur ayant des degrés d’aversion aux risques plus ou moins importants. La catégorisation des profils permettra à votre conseiller et à vous d’orienter votre épargne vers les placements les plus cohérents avec le risque que vous êtes prêt à prendre :

  • Défensif : vous êtes prêt à prendre peu de risque et souhaitez vous assurer un gain moindre mais sécurisé (risque de perte faible voire nul).
  • Équilibré : vous souhaitez atteindre un bon équilibre entre rendement et risque. Même si vous investissez principalement dans des placements à capital garanti, vous octroyez de la place à des placements plus audacieux sans capital garanti mais à plus fort rendement.
  • Dynamique : Vous êtes prêt à prendre davantage de risques pour maximiser vos rendements, avec la majorité de vos investissements effectués dans des placements à capital non garanti (pas forcément liés à la bourse pour réduire votre dépendance aux marchés).
  • Offensif : vous souhaitez que vos investissements prennent de la valeur sur le long terme avec une prise de risque importante.

Votre profil de risque guidera votre stratégie d’investissement et votre niveau d’exposition aux différents placements financiers, il est donc important de le garder en tête car il constituera votre repère au moment d’investir.

4. Penser à l’horizon de placement

On parle d’horizon de placement pour se référer à la durée pendant laquelle vous souhaitez investir dans un placement avant de récupérer votre mise. Cette durée sous-entend que vous n’aurez pas besoin de ses fonds. Cet horizon est en rapport direct avec vos projets et avec le type d’épargne évoqué plus haut. On compte 3 horizons de placement :

  • Épargne court-terme : constitue généralement une réserve de sécurité en cas de coups durs pour vous éviter de souscrire un crédit à la conso. C’est l’épargne de précaution.
  • Épargne moyen-terme : elle est destinée à financer un projet à moyen terme : achat d’une maison, voiture etc. L’important est donc d’investir dans des placements à rendements plus importants mais relativement liquide et sans frais au moment d’effectuer un retrait.
  • Epargne long-terme :il s’agit d’un placement à plus de 10 ans. Votre épargne long terme peut s’orienter vers des supports dynamiques et peu liquides à fort potentiel de rendement. En effet, plus l’horizon de placement est important, plus vous améliorez votre rapport rendement/risque et lissez les fluctuations.

5. Miser sur la diversification de votre portefeuille d’épargne

Maintenant que vous connaissez la somme disponible à placer, vos objectifs, votre profil d’investisseur et votre horizon de placements, il ne vous reste plus qu’à connaître les différents placements du marché. La diversification est une des clés de réussite pour maximiser vos rendements et ne pas être dépendant des fluctuations des marchés immobiliers ou financiers, et d’un seul type de placements si celui-ci faiblit.

  • Les livrets bancaires : Livret A, LDDS, livrets boostés, ce sont des comptes épargne peu rémunérateurs mais sans risque de perte de capital
  • Les fonds euro : ensemble d'actifs (obligations, actions, immobilier etc.) gérés par un assureur avec capital garanti et plus rémunérateurs que les livrets.
  • Les actions : parts du capital d'une entreprise avec des rendements très importants (dividendes) mais risqués.
  • L’immobilier : peut prendre différentes formes - la pierre via l'acquisition immobilière ou la pierre papier via un investissement dans une SCPI
  • Les placements atypiques : bitcoin, grands-crus, l'or, bijoux oeuvres d'art ... ce sont des placements plus spéculatifs, excellent moyen de diversifier votre portefeuille mais dont il ne faut pas abuser car ils sont risqués et il est facile de perdre sa mise.

Où placer son argent pour qu’il rapporte ?

Comme vu précédemment, la répartition de votre épargne dépend de nombreux facteurs autres que le simple rendement du placement.

  • Les 3 règles d'or de l'investisseur
  • Garder une vision long terme : placer votre argent sur des supports dynamiques sur le long terme est une stratégie concluante aussi bien en termes de rendement que de maitrise du risque.
  • Diversifier votre patrimoine : "ne mettez pas tous vos oeufs dans le même panier" au risque de ne pas maximiser le rapport rendement / risque
  • Préferer les placements grand-public : pour une grande partie d'épargnants, les placements classiques sont largement suffisants (assurance vie, SCPI, livrets et eventuellement actions). Il n'est pas nécessaire de vous aventurer dans des placements plus atypiques où les gardes-fous sont moindres et la prise de risque importante surtout pour un novice.

Voici un exemple de répartition de portefeuille selon les 4 profils type d'investisseurs :

Meilleure répartition de protefeuille en fonction du profil d'investisseur
  Profil Prudent Profil Équilibré Profil Dynamique Profil Offensif
Épargne de précaution 5 mois de salaire 4 mois de salaire 3 mois de salaire 2 mois de salaire
Fonds Euros 70% 50% 25% 15%
Actions 15% 30% 45% 55%
Immobilier 15% 20% 30% 30%
Rendement 2022 5% 7% 8% 10%

Les meilleurs placements 2022 pour son épargne

Le livret bancaire : placement traditionnel et sécurisé

Les livrets bancaires sont distribués par les établissements financiers, banque traditionnelle ou banque en ligne notamment. Il en existe 2 types:

  • Les livrets bancaires réglementés : dont les taux de rémunération sont fixés par l'Etat et révisés tous les ans. Ils sont identiques dans toutes les banques. Parmi eux, on compte le livret A, le CEL, etc.
  • Les livrets bancaires non réglementés : qui sont des produits bancaires propres à chaque banque. La banque peut donc choisir son taux de rendement et ses conditions. Les rémunérations sont relativement similaires aux livrets bancaires mais les banques pratiquent régulièrement des taux boostées qui les rendent plus attractifs. Attention, ces livrets sont soumis aux cotisations sociales et à l’impôt sur le revenu, qui amoindrissent leur rendement.
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Classement basé sur le taux de rendement affiché

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Comparatif meilleurs Livrets 2022Retrouvez notre article sur les meilleurs livrets en 2022.

L'assurance vie : un placement à la rentabilité intéressante

Que vous souhaitiez investir dans des unités de compte ou des fonds euros, l'assurance vie est idéale pour se constituer un portefeuille d'épargne. La fiscalité avantageuse du contrat d'assurance vie en fait un placement plébisicité par les investisseurs.

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Classement basé sur le rendement des fonds euros affiché

Chiffres mis à jour en 2022

Unités de compte ou fonds euros, comment choisir ? Alors que les fonds euros sont des placements sans risque, leur rentabilité reste faible bien qu'interessante; idéal si votre projet d'investissement s'inscrit sur le long terme et vous privilégez la sécurité. Les investisseurs plus agguéris ou téméraires préfèront les unités de compte, un placement plus risqué pour générer un rendement intéressant à moyen terme.

Comparatif meilleurs fonds euros 2022Retrouvez notre article sur les meilleurs fonds euros en 2022.

Comparatif meilleurs assurance vie 2022Retrouvez notre article sur les meilleures assurances vie en 2022.

Investir en bourse

Investir dans le capital d'entreprises côtées au travers d'actions permet de doper vos gains potentiels car en plus des dividendes réguliers, vous pouvez réaliser des plus-values importantes. La contrepartie à des rendements conséquents c'est le risque de perte en capital inhérent à la Bourse.

L'investissement en bourse ne s'improvise pas. Même si vous êtes conseillé, il faut acquérir une bonne connaissance des marchés financiers et de leurs mécanismes. Investir en bourse n'est pas le premier réflexe à avoir lorsque vous avez de l'argent à placer. Nous recommandons de constituer un portefeuille stable en premier et d'investir le surplus en bourse pour maitriser la prise de risque.

Pour accéder à la bourse, vous devez ouvrir un compte-titre ou un PEA.

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Nos comparatifs pour savoir où placer son argentRetrouvez tous nos comparatifs pour vous guider dans vos choix d'épargne :

🙋 F.A.Q : Où placer son argent ?

💸 Quels sont les placements qui rapportent le plus ?

En 2019, investir dans le capital d'une entreprise et acheter des actions était le placement le plus rémunérateur. Le CAC 40 a augmenté de plus de 26% en 2019, et Nasdaq et le S&P 500 (indice des 500 plus grandes sociétés cotées américaines) ont bondi de 35% et 29%. Suite à la crise du coronavirus, les places boursières mondiales se sont effondrées, les pertes pour les investisseurs ont été brutales.

🤑 Quels sont les meilleurs placements en 2022 ?

Les meilleurs placements en 2022 en termes de rendement / risque sont les suivants :

  • Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) qui présentent un rendement proche de 5% à 6%.
  • Les assurances vie en unités de compte dont la performance dépend du choix des unités de compte
  • Les fonds euros (les plus dynamiques) qui génère des rendements avoisinant 2,5% en 2019.

☂️ Quel est le meilleur placement sans risque ?

A l'heure actuelle, les meilleurs placements sans risque sont les assurances vie en fonds euros pour leur fiscalité avantageuse et la maitrise du risque.

💰 Quel est le meilleur moment pour investir ?

Tout dépend du type de placement financier. Pour ce qui est des actifs obligataires ou monétaires comme les livrets bancaires ou les fonds euros, il n'y a pas de période propice ou de mauvais moment puisque les marchés monétaires ou obligataires sont peu fluctuants.

A contrario, si vous investissez en bourse, théoriquement il faut investir quand les marchés sont bas et revendre quand ils sont au plus haut.

🐣 Dans quoi investir quand on est jeune ?

Les jeunes ont généralement peu de moyens, ils doivent donc travailler leur épargne sur le long terme en plusieurs phases : commencer par créer leur épargne de précaution via l'ouverture de livrets bancaires. Une fois cette réserve constituée, ils peuvent envisager de souscrire à une assurance vie en fonds euros qui pourra servir pour constituer l'apport en vue de l'achat d'une résidence, et éventuellement songer à une assurance vie en unités de compte le cas échéant. Souscrire une assurance vie le plus tôt possible est le mieux pour bénéficier des avantages fiscaux en cas de rachat partiel.