Qu’est-ce que la Facilité de caisse ? quelle différence avec le découvert ?

Qu’est-ce que la Facilité de caisse ? quelle différence avec le découvert ?

Pour pallier au décalage de trésorerie et à la nécessité d’effectuer certaines dépenses, les banques proposent plusieurs solutions alternative au crédit à la consommation : le découvert bancaire ou la facilité de caisse. Mais qu’est-ce que la facilité de caisse et qu’est-ce qui la différencie du découvert bancaire ?


L'essentiel à retenir 📌

  • Tolérance d’un compte bancaire débiteur de court terme
  • Solution pour faire face à un besoin ponctuel de trésorerie
  • Régie par un contrat qui en fixe les modalités
  • Service généralementinclus dans les packages bancaires

Qu’est-ce que la facilité de caisse ?

La facilité de caisse est une autorisation accordée par la banque permettant d’être en situation de débit sur son compte bancaire. Elle sert à remédier aux décalages ponctuels de trésorerie, entre le moment où vous faites face à une dépense et le moment où vous percevez vos revenus.

Facilité de caisse et EntreprisesLa facilité de caisse est une solution accordée aux entreprises comme aux particuliers, afin d’éviter de se retrouver dans des situations financières délicates. Pour les entreprises, la facilité de caisse peut être un recours inévitable selon l’activité exercée, pour faire face par exemple aux délais de paiements des fournisseurs.

Facilité de caisse ou découvert : quelle différence ?

Différence entre découvert et facilité de caisse

La frontière entre découvert et facilité est très fine. On peut les distinguer selon 3 critères :

  • la durée
  • la fréquence
  • l'octroi
Différence entre facilité de caisse et découvert
Caractéristiques Facilité de caisse Découvert bancaire
Durée en moyenne 15 jours
(remboursement dans les 30 jours)
définie à chaque autorisation de découvert selon la date d'entrée prévisionnelle des fonds
Fréquence Ponctuel Renouvelable
Octroi Accordée lorsque le compte est déjà débiteur Négocié à l'ouverture du compte ou à posteriori

Par exemple, on peut avoir recours à la facilité de caisse pour régler une dépense immédiate si on ne dispose pas des fonds suffisants tout en sachant qu'une rentrée d'argent imminente devrait arriver.

A contrario, si vous avez négocié un découvert autorisé avec votre conseiller, votre banque couvrera tous les paiements effectués sur votre compte débiteur, dans la limite de votre autorisation de découvert.

Découvert bancaire et facilité de caisse sont tous deux soumis à des agios.

Caractéristiques du découvert bancaire

On parle de découvert bancaire occasionnel, ou de découvert autorisé. De nombreux packs bancaires permettent un découvert autorisé à leur souscription dans la convention du compte. Dans le cas contraire, il peut être mis en place ultérieurement après négociation avec son banquier.

Les modalités du découvert bancaire sont également définies dans un contrat fixant le montant maximum du découvert autorisé, la durée (maximum 3 mois), ainsi que les agios (taux d’intérêt appliqué, commission d’intervention, etc.) selon la situation financière du client.

En situation de dépassement du découvert autorisé, une commission d’intervention est appliquée par la banque, et le taux d’intérêt peut augmenter très fortement.

Annulation et modification du découvert autorisé

Lettre d'Annulation ou modification du découvert autorisé

Le découvert est modifiable ou résiliable n’importe quand à la demande du client. Le banquier détient lui aussi le pouvoir de le résilier à tout moment. Il a cependant l’obligation d’en informer son client par courrier recommandé en respectant un délai de préavis de minimum 2 mois.

Pour motif légitime, le banquier n’est plus contraint de respecter le délai. Il est en revanche tenu d’expliciter dans la lettre d’annulation du découvert les raisons l’ayant poussé à prendre cette décision.

Comment fonctionne la facilité de caisse ?

  • Caractéristiques de la facilité de caisse
  • La facilité de caisse peut être temporaire ou permanente.
  • Elle s’apparente à un crédit de très court terme.
  • La facilité de caisse est accordée pour des périodes allant généralement jusqu’à 15 jours par tranche de 30 jours.
  • Les conditions de la facilité de caisse sont régies par un contrat, signé par la banque et le titulaire du compte bancaire.
  • Dans le contrat figurent modalités de la facilité de caisse : durée, montant maximum et taux d’intérêt. La plupart du temps, elle est personnalisée en fonction du profil du client.

Comment obtenir une facilité de caisse ?

La facilité de caisse est un découvert toléré temporaire, dont la durée est bien plus courte que celle du découvert classique.

Pour bénéficier d’une facilité de caisse, il est nécessaire d’effectuer une demande auprès de sa banque, en prenant rendez-vous auprès de son conseiller ou par courrier recommandé avec accusé de réception.
Celle-ci, après étude de votre dossier, en fonction de votre santé financière, de vos habitudes en matières de dépenses et de vos revenus donnera ou non son accord.

La banque se réserve donc le droit d’accorder la facilité de caisse et peut être en mesure de l’annuler à tout moment.

Facilité de caisse des banques traditionnelles et banques en ligne

La très grande majorité des banques permettent d’obtenir une facilité de caisse ou un découvert autorisé. Ces solutions vont de pair avec l’offre de compte bancaire souscrite auprès de la banque.

Les formules les moins haut de gamme ou classiques ne permettent pas d’obtenir la facilité de caisse ou une autorisation de découvert, de même que les cartes réservées aux plus jeunes. Cela peut convenir à des personnes ayant des difficultés pour maitriser leur budget.

Les comptes bancaires sans découvert et les cartes prépayéesPour en savoir sur les solutions pour maitriser son budget, consultez notre guides sur les meilleurs comptes bancaires sans découvert et les cartes prépayées.

Certaines banques tendent à réserver la notion de “facilité de caisse” aux professionnels et parlent davantage de “découvert” ou “autorisation de découvert” pour les particuliers.

Taux d'intérêt du découvert chez les banques en ligne
  Taux du découvert autorisé* Taux du découvert NON autorisé ou dépassement*
Taux du découvert Axa Banque
Axa Banque
TR** -2 points TR**
Taux du découvert BforBank
BforBank
7 % 16 %
Taux du découvert Boursorama Banque
Boursorama Banque
7 % 16 %
Taux du découvert Fortuneo
Fortuneo
7 % 16 %
Taux du découvert Hellobank!
Hellobank!

Automatique (indiqué dans la convention de compte) :

8 %

Automatique (indiqué dans la convention de compte) :

taux du contrat +10,40 %

Personnalisé :


taux défini dans le contrat

Personnalisé :


taux du contrat +2,50 % dans la limite du taux d’usure

Taux du découvert ING
ING
8 % 16 %
Taux du découvert Monabanq
Monabanq
8 % Taux d’usure -0,05 %

*Taux d’intérêt annuel débiteur, susceptible d’évoluer en fonction du taux d’usure de la Banque de France.
**TR : Taux de Référence ou taux d’usure fixé par la Banque de France et révisé trimestriellement. Taux d'usure applicable au 2ème trimestre 2020 : 21,31 %.

Taux des banques Facilité de caisse et découvert bancaire

Liste des autres banques proposant la facilité de caisse :

FAQ - Facilité de caisse ou découvert ?

Quand est-on à découvert ?

Un compte bancaire est à découvert lorsque son solde est négatif. On parle également de solde débiteur. Le découvert bancaire est une situation irrégulière du compte et est une forme de mini crédit. Votre compte ne doit pas être à découvert plus longtemps que ce qu’autorise votre contrat (la loi limite à 3 mois maximum la durée du découvert).

Qu’est-ce qu’un crédit de trésorerie ?

Le crédit de trésorerie est une crédit de court terme accordé par les organismes de financement aux entreprises pour répondre à un besoin urgent de liquidités. On distingue plusieurs crédits de trésorerie : découvert autorisé, facilité de caisse, crédit de campagne, etc.

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