Qu’est-ce que la Facilité de caisse ? quelle différence avec le découvert ?
Pour pallier au décalage de trésorerie et à la nécessité d’effectuer certaines dépenses, les banques proposent plusieurs solutions alternative au crédit à la consommation : le découvert bancaire ou la facilité de caisse. Mais qu’est-ce que la facilité de caisse et qu’est-ce qui la différencie du découvert bancaire ?
L'essentiel à retenir 📌
- Tolérance d’un compte bancaire débiteur de court terme
- Solution pour faire face à un besoin ponctuel de trésorerie
- Régie par un contrat qui en fixe les modalités
- Service généralementinclus dans les packages bancaires
Qu’est-ce que la facilité de caisse ?
La facilité de caisse est une autorisation accordée par la banque permettant d’être en situation de débit sur son compte bancaire. Elle sert à remédier aux décalages ponctuels de trésorerie, entre le moment où vous faites face à une dépense et le moment où vous percevez vos revenus.
Facilité de caisse et EntreprisesLa facilité de caisse est une solution accordée aux entreprises comme aux particuliers, afin d’éviter de se retrouver dans des situations financières délicates. Pour les entreprises, la facilité de caisse peut être un recours inévitable selon l’activité exercée, pour faire face par exemple aux délais de paiements des fournisseurs.
Facilité de caisse ou découvert : quelle différence ?
Différence entre découvert et facilité de caisse
La frontière entre découvert autorisé et facilité est très fine. On peut les distinguer selon 3 critères :
- la durée
- la fréquence
- l'octroi
| Caractéristiques | Facilité de caisse | Découvert bancaire |
|---|---|---|
| Durée | en moyenne 15 jours (remboursement dans les 30 jours) | définie à chaque autorisation de découvert selon la date d'entrée prévisionnelle des fonds |
| Fréquence | Ponctuel | Renouvelable |
| Octroi | Accordée lorsque le compte est déjà débiteur | Négocié à l'ouverture du compte ou à posteriori |
Données mises à jour septembre 2024
Par exemple, on peut avoir recours à la facilité de caisse pour régler une dépense immédiate si on ne dispose pas des fonds suffisants tout en sachant qu'une rentrée d'argent imminente devrait arriver.
A contrario, si vous avez négocié un découvert autorisé avec votre conseiller, votre banque couvrera tous les paiements effectués sur votre compte débiteur, dans la limite de votre autorisation de découvert.
Découvert bancaire et facilité de caisse sont tous deux soumis à des agios.
Caractéristiques du découvert bancaire
On parle de découvert bancaire occasionnel, ou de découvert autorisé. De nombreux packs bancaires permettent un découvert autorisé à leur souscription dans la convention du compte. Dans le cas contraire, il peut être mis en place ultérieurement après négociation avec son banquier.
Les modalités du découvert bancaire sont également définies dans un contrat fixant le montant maximum du découvert autorisé, la durée (maximum 3 mois), ainsi que les agios (taux d’intérêt appliqué, commission d’intervention, etc.) selon la situation financière du client.
En situation de dépassement du découvert autorisé, une commission d’intervention est appliquée par la banque, et le taux d’intérêt peut augmenter très fortement.
Annulation et modification du découvert autorisé
Le découvert est modifiable ou résiliable n’importe quand à la demande du client. Le banquier détient lui aussi le pouvoir de le résilier à tout moment. Il a cependant l’obligation d’en informer son client par courrier recommandé en respectant un délai de préavis de minimum 2 mois.
Pour motif légitime, le banquier n’est plus contraint de respecter le délai. Il est en revanche tenu d’expliciter dans la lettre d’annulation du découvert les raisons l’ayant poussé à prendre cette décision.
Comment fonctionne la facilité de caisse ?
- Caractéristiques de la facilité de caisse
- La facilité de caisse peut être temporaire ou permanente.
- Elle s’apparente à un crédit de très court terme.
- La facilité de caisse est accordée pour des périodes allant généralement jusqu’à 15 jours par tranche de 30 jours.
- Les conditions de la facilité de caisse sont régies par un contrat, signé par la banque et le titulaire du compte bancaire.
- Dans le contrat figurent modalités de la facilité de caisse : durée, montant maximum et taux d’intérêt. La plupart du temps, elle est personnalisée en fonction du profil du client.
Comment obtenir une facilité de caisse ?
La facilité de caisse est un découvert toléré temporaire, dont la durée est bien plus courte que celle du découvert classique.
Pour bénéficier d’une facilité de caisse, il est nécessaire d’effectuer une demande auprès de sa banque, en prenant rendez-vous auprès de son conseiller ou par courrier recommandé avec accusé de réception.
Celle-ci, après étude de votre dossier, en fonction de votre santé financière, de vos habitudes en matières de dépenses et de vos revenus donnera ou non son accord.
La banque se réserve donc le droit d’accorder la facilité de caisse et peut être en mesure de l’annuler à tout moment.
Le mini prêt instantané ou crédit express sans justificatifDepuis quelques années se sont développés les mini-prêts rapides : pour des montants oscillant entre 50 € et 1 000 €, très peu de justificatifs sont demandés et les fonds débloqués sous 24h/48h ouvrées. C'est une alternative idéale au découvert bancaire puisqu'il coûte bien moins cher en cas de besoin urgent de trésorerie, comme le propose l'organisme de micro-crédit Finfrog.
Facilité de caisse des banques traditionnelles et banques en ligne
La très grande majorité des banques permettent d’obtenir une facilité de caisse ou un découvert autorisé. Ces solutions vont de pair avec l’offre de compte bancaire souscrite auprès de la banque.
Les formules les moins haut de gamme ou classiques ne permettent pas d’obtenir la facilité de caisse ou une autorisation de découvert, de même que les cartes réservées aux plus jeunes. Cela peut convenir à des personnes ayant des difficultés pour maitriser leur budget.
Les comptes bancaires sans découvert et les cartes prépayéesPour en savoir sur les solutions pour maitriser son budget, consultez notre guides sur les meilleurs comptes bancaires sans découvert et les cartes prépayées.
Certaines banques tendent à réserver la notion de “facilité de caisse” aux professionnels et parlent davantage de “découvert” ou “autorisation de découvert” pour les particuliers.
| Frais incidents de paiements | |
|---|---|
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| 🛡️ Commission d'intervention : ✔️ Aucune 🏁 Découvert autorisé : 0,07 🚩 Découvert non autorisé : 0,16 |
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| 🛡️ Commission d'intervention : ✔️ Aucune 🏁 Découvert autorisé : 0,07 🚩 Découvert non autorisé : 0,16 |
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| 🛡️ Commission d'intervention : ✔️ Aucune 🏁 Découvert autorisé : 0,07 🚩 Découvert non autorisé : 0,16 |
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| 🛡️ Commission d'intervention : ✔️ Aucune 🏁 Découvert autorisé : 0,08 🚩 Découvert non autorisé : 18,40% |
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| 🛡️ Commission d'intervention : 8€/opération - max 80€/mois 🏁 Découvert autorisé : 0.08 🚩 Découvert non autorisé : 20,99% |
Données mises à jour septembre 2024
FAQ - Facilité de caisse ou découvert ?
Quand est-on à découvert ?
Un compte bancaire est à découvert lorsque son solde est négatif. On parle également de solde débiteur. Le découvert bancaire est une situation irrégulière du compte et est une forme de mini crédit. Votre compte ne doit pas être à découvert plus longtemps que ce qu’autorise votre contrat (la loi limite à 3 mois maximum la durée du découvert).
Qu’est-ce qu’un crédit de trésorerie ?
Le crédit de trésorerie est une crédit de court terme accordé par les organismes de financement aux entreprises pour répondre à un besoin urgent de liquidités. On distingue plusieurs crédits de trésorerie : découvert autorisé, facilité de caisse, crédit de campagne, etc.