Cartes bancaires : Comparatifs et Tarifs

Une carte de retrait n’est pas une carte de paiement. Les cartes de retrait permettent aux titulaires d’effectuer, comme son nom l’indique, des retraits d’argent dans les distributeurs automatiques de billets (DAB). Cette carte est bloquée, c’est-à-dire que le titulaire ne peut pas retirer un montant supérieur à celui qui est prévu initialement par semaine ou par mois.

Cette catégorie de cartes permet également la consultation des comptes en banque, les opérations de dépôts et les commandes de chéquiers via un automate appartenant au réseau de la banque où sont domiciliés les comptes du client. Généralement gratuite, la carte de retrait a pour vocation de faciliter la gestion de son budget (jeunes ou interdits bancaires). Par contre, elle ne permet pas de payer.

Une carte de paiement fournit les mêmes services qu’une carte de retrait, mais ajoute en plus la possibilité de payer ses achats dans les points de vente physiques ou en ligne. Au sein des cartes de paiement, il faut faire la différence entre les cartes de paiement à débit immédiat, les cartes de paiement à débit différé et les cartes de paiement à autorisation préalable ou non.

Les cartes à autorisation systématique fonctionnent en interrogeant le solde du compte à chaque transaction. Pour débiter la somme du compte afin de faire un retrait d’espèces ou de régler un achat, il faut que le compte bancaire soit suffisamment provisionné. Si l’approvisionnement est suffisant, l’opération est entérinée. Si ce n’est pas le cas, l’opération est bloquée. Ce fonctionnement ne veut pas dire que le titulaire ne bénéficie pas d’une autorisation de découvert. Le seuil de découvert est généralement faible et préalablement notifié dans la convention de compte. Les deux cartes à autorisation systématique les plus répandues sont la Visa Electron et la Maestro Mastercard. L'avantage principal est qu'il est impossible de dépasser le plafond établi avec son banquier. L'inconvenient majeur est qu’elle n’est pas acceptée dans tous les terminaux de paiement, si ceux-ci ne sont pas habilités à faire des contrôle de solde. La carte à autorisation systématique pourra donc être refusée aux stations essences, dans les parkings, certains hôtels, loueurs de voitures ou encore aux péages.

La moindre opération effectuée avec ce type de carte est directement répercutée sur le solde du compte bancaire (plus exactement le lendemain de la transaction au maximum). L’avantage est que le titulaire d’une carte à débit immédiat sait rapidement où en est son solde bancaire. Par contre, il peut plus facilement tomber dans le rouge, entraînant des incidents de paiement et des découverts que la banque ne manquera pas de lui facturer.

Les montants engagés ne sont pas tout de suite retranchés du solde du compte bancaire. L’ensemble des paiements réalisés avec la carte à débit différé est retiré une (ou deux fois) par mois (ou par quinzaine), à une date préalablement choisie par le titulaire. Elle accorde donc en quelque sorte un crédit, réduisant le risque de découvert bancaire non autorisé en fin de mois (d'où la dénomination fréquente de ce type de cartes comme "carte de crédit", par abus de langage). Néanmoins, une carte à débit différé oblige le titulaire à tenir un livre de compte de ses dépenses assez strict pour ne pas qu’à la date fatidique de mauvaises surprises ne se révèlent !

Une carte internationale permet d’effectuer des paiements et des retraits dans les mêmes conditions en zone Euro qu’en France. Elle est également utilisable à l’étranger dans les réseaux Visa et MasterCard moyennant des commissions, prélèvements ponctionnés par la banque à chaque opération (retrait, paiement) en devises.

Une carte de crédit est une carte privative émise par un établissement de crédit en partenariat avec une enseigne. De fait, elle n’est utilisable que dans les magasins et les points de vente de ladite enseigne dont elle porte le logo. La carte de crédit joue également le rôle de carte de fidélité. Elle permet de régler les achats dans les magasins de l’enseigne et de jouir de certains avantages tels que des passages en caisse prioritaires, des bons de réductions, des promotions, etc.

Lorsque le client utilise ce moyen de paiement comme une carte de crédit, il dispose en réalité d’un crédit renouvelable qui est une réserve d’argent disponible et accessible à tout moment. Le client rembourse ensuite la somme d’argent à des taux supérieurs à ceux d’un emprunt classique. La cagnotte se renouvelle au gré des remboursements, maintenant une certaine somme d’argent (75 000 euros maximum alloués pour au moins 3 mois selon le cadre réglementaire actuellement en vigueur).

Une carte prépayée permet de régler des dépenses pour un montant préalablement plafonné. Aucun découvert ni crédit n’est envisageable. Elle fonctionne comme une carte de paiement classique avec autorisation systématique, sauf qu’elle ne requiert pas l’ouverture d’un compte en banque mais d’un compte de monnaie électronique.

Une carte prépayée peut être rechargée dans une agence bancaire ou chez un buraliste. Vous pouvez acheter une carte prépayée sous anonymat en grande surface ou che un buraliste. Pour conserver cet anonymat, vos rechargements ne devront pas dépasser 1000€. Au-delà, l’anonymat du titulaire tombe puisqu’il doit transmettre une pièce d’identité ainsi qu’un justificatif de domicile.

Notre Guide sur les Cartes PrépayéesPour en savoir plus sur les caractéristiques des cartes prépayées, consultez notre comparatif des meilleures cartes bancaires prépayées.

Une carte mixte ou co-brandée permet de régler ses achats dans tous les points de vente et de réaliser des retraits dans les DAB en France et à l’étranger. Ces cartes bancaires peuvent être délivrées par une banque ou être issues d’un partenariat entre un établissement de crédit et une enseigne. Avec cette double fonctionnalité, certaines de ces cartes demandent au client de préciser la nature des opérations (débit ou crédit) et s’il souhaite utiliser l’argent du compte ou puiser dans son crédit renouvelable.

Plus la carte de paiement monte en gamme, plus les plafonds de retrait et de paiement augmentent, et plus les garanties d’assistance (rapatriement, remboursement de frais médicaux, prise en charge des proches, etc.) et d’assurance (responsabilité civile à l’étranger, assurance vol et perte de bagages, assurance annulation, assurance location de voitures, etc.) lors de voyages sont étendues.

Les cartes haut de gamme (Visa Infinite et MasterCard World Elite ou encore toutes les nouvelles cartes métal du marché ) offrent des outils de cash back et des avantages promotionnels grâce à des partenariats noués avec certaines enseignes (location de voiture, loisirs, etc.). Surtout, les cartes de prestige donnent accès à des services privilèges comme des prestations de conciergerie, de voiturier, d’assistance personnalisée, de réservations de places ou de billets pour des événements culturels, dans des restaurants, etc.

La carte bancaire est également couramment appelée carte bleue. Ce nom correspond en réalité à la première carte de paiement distribuée par Visa en France.

Au départ, la carte bleue n’est exploitable qu’auprès d’un réseau restreint de 12 000 points de ventes commerçants. Cependant, sa diffusion s’opère au début des années 1970, avec l’implantation des automates. Les établissements partenaires en profitent pour créer le groupement d’intérêt économique (GIE) : le Groupement Carte Bleue. En 1974, cette entité coopère avec Bank of America dont la branche internationale devient le réseau Visa deux ans plus tard. Ainsi, l’actuelle carte bleue n’est autre qu’une carte Visa.