Par Le découvert bancaire en bref
- Le découvert autorisé permet un solde négatif dans une limite convenue, contre des agios ;
- On distingue le découvert exceptionnel, autorisé permanent et non autorisé ;
- La commission d'intervention est plafonnée (4 €/opération en situation fragile) ;
- Le découvert non autorisé entraîne des agios majorés (jusqu'à 20 %) ;
- Un découvert fonctionne comme un crédit : il doit pouvoir être remboursé.
Découvert autorisé : définition et fonctionnement
Le découvert autorisé correspond au solde négatif de votre compte. Il vous permet de réaliser des paiements et retraits sans avoir les fonds disponibles : la banque vous avance l'argent, comme un crédit, en contrepartie d'intérêts pour chaque jour passé à découvert. On distingue trois formes de découvert.
L'autorisation de découvert (découvert exceptionnel)
Accordé à titre d'exception, le découvert exceptionnel dépanne en cas de solde négatif inattendu. Le montant prêté est généralement faible et de courte durée. Cette tolérance ne peut dépasser 3 mois consécutifs : au-delà, mieux vaut demander un découvert autorisé permanent.
Le découvert autorisé permanent
Le découvert autorisé permanent vous donne droit chaque mois à un montant négatif convenu. Il fait l'objet d'un contrat figurant dans votre convention de compte, assorti de frais (gestion, agios, commission d'intervention) que vous pouvez négocier.
Comment est calculé le découvert autorisé ?
Le montant est fixé selon votre profil (revenus, dépenses). La banque étudie votre dossier pour évaluer votre capacité de remboursement.
Le découvert non autorisé
Le découvert non autorisé correspond à un solde débiteur sans autorisation, ou à un découvert autorisé dépassé. Dans les deux cas, des agios majorés s'appliquent, pouvant atteindre 20 %.
Dépassement du découvert : quels risques ?
En cas de dépassement, la banque peut tolérer l'opération pour éviter un rejet, ou au contraire annuler votre découvert. Dans tous les cas, des agios majorés s'appliquent. Vous disposez de 3 mois pour régulariser ; à défaut, la banque peut vous orienter vers un crédit, voire vous inscrire en interdit bancaire.
Quels sont les frais de découvert bancaire ?
Les agios
Lorsque vous êtes à découvert, la banque applique des agios (intérêts débiteurs). Les agios forfaitaires correspondent à un minimum fixe, quels que soient le montant et la durée. Les agios proportionnels dépendent du TAEG, du montant et de la durée du découvert ; ils ne peuvent dépasser 20 %.
Les frais de commission d'intervention
En cas de dépassement, la banque facture une commission d'intervention pour chaque opération qui place le compte en irrégularité. Ces frais sont plafonnés par la loi.
- Situation financière fragile : 4 € par opération, 20 € par mois maximum ;
- Situation financière normale : 8 € par opération, 80 € par mois maximum.
Les frais de mise en place
Certaines banques facturent des frais à la mise en place du découvert autorisé, pouvant aller jusqu'à 100 €.
Comment augmenter son découvert ?
Les démarches sont simples : demandez la modification de votre découvert par courrier recommandé ou lors d'un rendez-vous avec votre conseiller. Analysez d'abord vos besoins réels : un découvert fonctionne comme un crédit, qu'il faut pouvoir rembourser, et ses frais peuvent aggraver une situation déjà tendue.
Quel est le montant maximum d'un découvert ?
Cela dépend de la banque et de vos revenus. En général, le découvert peut atteindre jusqu'à 50 % de vos revenus mensuels. Certaines banques en ligne vont plus loin, comme Boursobank qui propose jusqu'à 10 000 € sur ses offres haut de gamme.
Le découvert dans les banques en ligne
Les banques en ligne proposent un découvert autorisé, parfois dès les offres gratuites, avec des taux d'agios compétitifs. Voici une sélection.
Découvert autorisé : sélection de banques en ligne
Taux d'agios issus des grilles publiques des banques citées, mis à jour en octobre 2026. Sélection non exhaustive de banques en ligne partenaires de Selectra, classée par ordre alphabétique.
Découvert autorisé : questions fréquentes
Peut-on retirer de l’argent quand on est à découvert ?
Oui. Si votre banque vous a accordé un découvert (exceptionnel ou permanent), vous pouvez retirer de l’argent et payer par carte dans la limite autorisée, même en solde négatif.
Peut-on rembourser son découvert en plusieurs fois ?
Oui, certaines banques l’acceptent. Cette possibilité dépend de votre établissement : confirmez-la directement avec votre conseiller.
Comment savoir si j’ai un découvert autorisé ?
Vérifiez votre convention de compte ou un relevé : la banque y indique le montant du découvert autorisé.
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