Tout savoir sur le découvert bancaire
Bénéficier d'un découvert autorisé vous permet de palier à une dépense imprévue ou autre ! Mais avoir une autorisation de découvert engendre des frais, appelés "agios". Tout comprendre sur le découvert bancaire : frais, montant du découvert, conséquences en cas de dépassement..
🔎 Découvert autorisé : définition et fonctionnement
Le découvert autorisé correspond au solde négatif de votre compte. Cette autorisation de découvert vous permet de réaliser des achats (paiement et retrait), sans avoir les fonds sur votre compte. C'est la banque qui vous avance les fonds. Il s'agit en quelques sortes d'un crédit que vous fait la banque. Une opération qui engendre des frais, puisque la banque impose des taux d'intérêts pour chaque jour passé en situation de découvert.
Il existe trois types de découvert : le découvert exceptionnel (ou autorisation de découvert), le découvert autorisé et le découvert non autorisé. Voyons chaque solution plus en détail.
L'autorisation de découvert ou découvert exceptionnel
Comme son nom l'indique, le découvert exceptionnel est accordé à titre d'exception. Si vous vous retrouvez dans le rouge de manière inattendue, vous pouvez demander une autorisation de découvert à votre banque. La banque accepte donc d'approvisionner votre compte afin que vous puissiez continuer à faire des paiements et retraits. Le montant prêté par la banque est généralement faible, et sur une courte durée.
Cette autorisation de découvert est une mesure qui doit rester exceptionnelle, et sa durée ne peut dépasser les 3 mois consécutifs. Au-delà, il est conseillé de faire une demande de découvert autorisé "permanente".
Le découvert autorisé
Le découvert autorisé correspond à une demande de découvert permanente. C'est-à-dire que tous les mois, vous avez le droit à un certain montant à dépenser, même si votre compte est dans le négatif (en solde débiteur).
Il s'agit d'un contrat entre votre banque et vous, qui doit se trouver dans votre convention de compte. Lors de la demande de découvert, certains frais seront appliqués : frais de gestion, agios, frais de commission d'intervention... Vous pouvez bien sûr négocier ces frais.
Comment est calculé le découvert autorisé ?
Le montant du découvert autorisé est calculé selon votre profil : vos revenus, vos dépenses.. La banque étudie votre dossier afin de savoir quelles sont vos capacités de paiement.
Dépassement du découvert : quels risques ?
Si vous dépassez votre découvert autorisé, il peut y avoir plusieurs conséquences.
- la banque peut tolérer un dépassement pour éviter que des prélèvements ou chèques soient rejetés.
- la banque peut décider d'annuler votre découvert autorisé.
Dans tous les cas, la banque vous demandera de régler des agios, souvent majorés.
Sachez que vous avez 3 mois pour régulariser votre découvert, auquel cas, la banque vous suggérera d'ouvrir une ligne de crédit pour rembourser votre dette. Soyez vigilent car la banque peut également décider de vous passer en interdit bancaire.
Découvert non autorisé : quesaco ?
Le découvert non autorisé correspond à un compte ayant un solde négatif (débiteur) sans bénéficier d'une autorisation de découvert. Ou bien lorsque le découvert autorisé a été dépassé. Dans les deux cas, vous devrez régler des agios majorés qui peuvent atteindre 20%.
💸 Quels sont les frais de découvert bancaire ?
Les agios
Lorsque vous êtes à découvert, la banque applique des frais appelés « agios ». Il s'agit d'intérêts débiteurs. Il existe deux types d'agios : les agios forfaitaires et les agios proportionnels.
Les banques appliquent généralement des agios forfaitaires, qui correspond à un minimum forfaitaire, peu importe le montant et la durée du découvert. Les agios proportionnels prennent en compte plusieurs choses : le TAEG, le montant du découvert, la durée. Ces agios ne peuvent dépasser 20%.
Les frais de commission d'intervention
En cas de dépassement de découvert, la banque impose également des frais de commission d'intervention. Ces frais correspondent à une opération de débit qui place le compte en situation d'irrégularité. Ces frais sont limités par la loi :
- votre situation financière est fragile : 4€/opération et 20€/mois (maximum)
- votre situation financière est normale : 8€/opération et 80€ par mois (maximum)
Les frais de mise en place
Certaines banques appliquent également des frais lors de la mise en place de votre découvert autorisé, pouvant aller jusqu'à 100€.
➡️ Comment augmenter son découvert ?
Les démarches pour augmenter son découvert autorisé sont relativement simples. Vous pouvez demander à baisser ou augmenter votre découvert par courrier recommandé ou en demandant un rendez-vous avec votre conseiller.
Pour cela, nous vous conseillons d'abord de bien analyser votre situation financière afin de savoir quels sont vos besoins en terme de découvert. Ayez bien en tête qu'un découvert fonctionne comme un crédit, il faut donc être en mesure de le rembourser. De plus, le découvert autorisé entraîne des frais supplémentaires, qui peuvent empirer une situation financière déjà compliquée.
Quel est le montant maximum pour un découvert ?
Cela dépend surtout de la banque et de vos revenus, mais la banque accorde généralement un découvert pouvant aller jusqu'à 50% de vos revenus. Certaines banques vont plus loin et accordent jusqu'à 10 000€ de découvert comme BoursoBank.
🏦 Les banques en ligne avec un découvert autorisé
Découvrez un classement des banques en ligne qui proposent un découvert autorisé, et ce même avec des offres gratuites.
| Banque | Agios | Montant du découvert |
|---|---|---|
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| ✔ Entre 1000€ (offre welcome) et 10 000€ (offre metal) maximum |
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| ✔ 200€ maximum |
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| ✔ Maximum 250€ |
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| ✔ À partir de 150€ |
FAQ - Vos questions sur le découvert autorisé
Peut-on retirer quand on est à découvert ?
Oui. Si votre banque vous a accordé un découvert exceptionnel, ou un découvert autorisé permanent, vous pouvez retirer de l'argent et payer avec votre carte bancaire même en étant à découvert.
Peut-on rembourser son découvert en plusieurs fois ?
Oui, les banques peuvent accepter que vous remboursiez votre découvert en plusieurs fois. Mais vous devez confirmer cela avec votre banque directement.
Comment savoir si j'ai un découvert autorisé ?
Pour savoir si vous bénéficiez d'un découvert autorisé, vérifiez votre convention de compte ou bien un relevé de compte. La banque indique le montant du découvert sur le relevé de compte.