Changer de Banque : Ce Que Vous Devez Savoir | juin 2023

Le changement de banque en France est devenu une démarche simple. On observe un nombre croissant de nouveaux acteurs (banques en ligne, néobanques) et la loi Macron du 6 février 2017 facilite les migrations grâce au service d'aide à la mobilité bancaire. Le client peut désormais changer de banque sans avoir à s'occuper des différentes démarches. Pour autant, les Français changent peu de banque et le taux de fermeture de compte est très faible dans le secteur de la banque. Alors, voici comment changer de banque facilement et pourquoi vous devriez le faire.

---

💡 Quel intérêt de changer de banque ?

Une enquête menée par Statista en 2018 a revélé les principales raisons poussant les Français à changer de banque :

1. Pour 41% d'entre eux, il s'agit des tarifs plus attractifs ;
2. Pour 21%, ce sont les services ;
3. Pour 11%, c'est le résultat d'une attitude déplaisante du conseiller ;
4. Enfin, 11% déclarent vouloir changer car ils ont une image négative de leur banque.

Bien que cette étude ait été effectuée il y a plusieurs années, les raisons évoquées sont toujours d'actualité. En effet, un particulier peut économiser plusieurs centaines d'euros en changeant de banque. Les banques en ligne et néobanques concurrencent les banques traditionnelles avec des comptes aux tarifs compétitifs, voire gratuits, en échange d'un SAV 100% en ligne.

La qualité des outils mis à disposition peut également être une raison de vouloir changer de banque. Les néobanques, en particulier, misent sur l'innovation et les fonctionnalités de leurs applis mobiles pour ravir leurs clients et leur faciliter la vie.

Il est également fréquent que les Français décident de changer de banque pour rejoindre celle qui leur a accordé un crédit. Que ce soit par choix pour des questions de practicité ou par obligation, ce changement de banque intervient

📌 Quelles sont les démarches pour changer de banque ?

1. Comparer les banques et offres du marché
2. Ouvrir un nouveau compte bancaire
3. Transférer les virements et les prélèvements
4. Fermer l'ancien compte en banque

1. Comparer les banques et offres du marché

La première étape consiste à trouver sa nouvelle banque. Il existe des dizaines d'établissements en France, que l'on peut séparer en trois catégories : les banques traditionnelles (BNP Paribas, Crédit Agricole, Société générale, etc.), les banques en ligne (filiales des banques traditionnelles comme Fortuneo, Boursorama, etc.) et les néobanques (Revolut, N26, etc.)

Chaque banque propose des offres et tarifs variés qu'il convient donc de comparer. Pour vous aider, vous pouvez consulter notre classement des meilleures banques françaises ou celui des meilleures banques en ligne.

2. Ouvrir un nouveau compte bancaire

Le changement d’établissement bancaire implique d’ouvrir un nouveau compte en banque. L'ouverture d'un nouveau compte est en général gratuite (notamment chez les banques en ligne), mais parfois soumises à conditions (de revenus par exemple).

Une fois la nouvelle banque choisie et dès l’ouverture de compte validée, vous pouvez commencer le transfert de compte et déposer de l’argent sur le nouveau. Un nouveau RIB vous sera également fourni pour mettre à jour les transactions (virements, prélèvements).

• Ouvrir un compte bancaire : retrouvez les guides des démarches d'ouverture banque par banque
• Ouvrir un compte Boursorama Banque
• Ouvrir un compte Monabanq
• Ouvrir un compte Bforbank
• Ouvrir un compte Hello bank!
• Ouvrir un compte HSBC
• Ouvrir un compte LCL
• Ouvrir un compte BNP Paribas
• Ouvrir un compte N26
• Ouvrir un compte Société Générale
• Ouvrir un compte Revolut

3. Transférer les virements et les prélèvements bancaires

Cette étape, qui consiste à transférer l’ensemble des prélèvements et virements automatiques de l’ancien vers le nouveau compte, peut être plutôt délicate lorsqu’elle est réalisée de façon indépendante. Une bonne coordination est nécessaire.

En effet, cette étape implique de prévenir tous les organismes susceptibles d'effectuer des prélèvements et virements réguliers sur votre compte, du changement de domiciliation bancaire. Il est nécessaire de fournir le nouveau RIB ou IBAN.

Une tentative de prélèvement automatique sur votre compte clôturé donnera lieu à un incident de paiement et occasionnera des commissions d'intervention. Il est primordial de recenser et lister toutes les opérations courantes.

Bon à savoirL’ancienne banque a néanmoins l’obligation d’informer gratuitement son ancien client qu’un chèque est présenté sur son compte clôturé.

Voici quelques organismes débiteurs :

• Fournisseurs d’énergie
• Fournisseurs d’accès à internet
• Assureurs
• Bailleur (paiement du loyer)
• Organisme de crédit

Voici quelques organismes créanciers :

• CAF
• Sécurité sociale

4. Fermer l'ancien compte en banque

Lorsque les démarches de transfert ont été réalisées, l’ultime étape consiste à clôturer son compte bancaire. Le client indique alors à l’établissement bancaire qu’il quitte sa banque via une lettre recommandée avec accusé de réception. Depuis le 1ᵉʳ janvier 2005, la fermeture d'un compte bancaire est gratuite.

La banque clôture alors l’accès aux services bancaires associés à l’ancien compte. Le client ne peut donc plus utiliser son ancienne carte bancaire ni son chéquier. Les moyens de paiement doivent d’ailleurs être retournés à son ancienne banque dans le cadre de la résiliation de la carte bancaire. L'accès à l’espace client sur le site web de la banque est également fermé.

Bon à savoirSi le client dispose de plusieurs comptes, il a tout à fait le droit de n’en clôturer qu’un seul.

Un client peut laisser à l’abandon son ancien compte bancaire. Toutefois, l’établissement est susceptible de lui faire payer des frais de compte inactif.

Enfin, avant de procéder au changement de banque, il faut s'assurer qu'aucun chèque ou virement ne sera prélevé dans les semaines de transition entre les deux banques. Idéalement, il est recommandé de laisser son compte approvisionné.

💰 Comment profiter de l'aide à la mobilité bancaire pour changer de banque ?

Si un particulier choisit de changer de banque seul, il doit en théorie prendre contact avec l'ensemble des organismes liés à son ancien compte bancaire. On peut notamment citer l’opérateur téléphonique, le fournisseur d’accès à internet, à l’électricité, au gaz, à l’eau ou encore le centre des impôts.

Il en est de même pour les virements opérés sur l’ancien compte : versement des salaires par l’employeur, perception des aides sociales (allocation chômage, RSE, aides au logement, etc.). Le client doit leur transmettre son nouveau RIB (Relevé d’Identité Bancaire), leur envoyer un courrier de changement de domiciliation bancaire, et surtout clôturer les opérations sur l’ancien compte.

Cette étape est donc fastidieuse, d’où l’intérêt d'opter pour un mandat de mobilité bancaire auprès de sa nouvelle banque. Celle-ci s’occupe alors de tout, sans frais.

Le mandat de mobilité bancaire : comment ça marche ?

Le mandat de mobilité bancaire est un service gratuit :

• qui ne s’adresse qu’aux particuliers (les professionnels n'y ont pas accès) ;
• qui s’applique uniquement aux comptes de dépôt (comptes courants) ou aux comptes de paiement ouverts auprès d’établissements de services de paiement type Paypal;
• dont le mandat de mobilité bancaire n’est pas obligatoire et n'entraîne pas, sauf demande explicite, la clôture de l’ancien compte en banque.

Le transfert automatique de la domiciliation bancaire est alors entièrement à la charge de la nouvelle banque. Le client lui remet son ancien RIB et signe le mandat permettant à l’établissement d’engager le processus. Celui-ci s’attèle à prendre contact avec tous les organismes qui entretiennent des opérations récurrentes avec le client sur les 13 derniers mois.

Bon à savoirUne opération est considérée comme récurrente à partir de 2 virements ou prélèvements sur 13 mois, effectués par la même personne, la même société ou le même organisme. Les virements et les prélèvements ponctuels ne sont donc pas inclus.

Les interlocuteurs sont alors informés du changement de banque et reçoivent le nouveau RIB pour diriger les prélèvements et les virements vers le nouveau compte. Le dispositif de la Loi Macron instaure également des délais réglementés pour accélérer la démarche.

Attention !Pensez à bien prévenir les organismes tels que l’Assurance Maladie du changement de banque. En effet, le remboursement des soins médicaux n’apparaîtra pas comme versement régulier sur votre compte et la banque risque de passer à côté lors des démarches de mobilité bancaire. Il est donc essentiel de passer à la loupe ses relevés pour n’oublier aucun créancier.

Quels délais ?

En ce qui concerne les délais du mandat de mobilité bancaire, la nouvelle banque dispose de :

• 2 jours ouvrés pour demander à la banque initiale les informations relatives aux opérations récurrentes observées sur l’ancien compte sur les 13 derniers mois;
• 5 jours ouvrés pour recevoir ces informations;
• 5 jours ouvrés pour informer les divers émetteurs de prélèvements et de virements.

Pour intégrer le changement de coordonnées bancaires, les créanciers disposent de :

• 10 jours ouvrés pour les prélèvements ;
• 10 jours ouvrés pour les virements.

Bon à savoirSi un créancier réalise un prélèvement sur l’ancien compte au-delà de ce délai, il doit indemniser le client pour le préjudice subi en cas d'incident de paiement. Il ne peut pas non plus lui facturer des pénalités au titre d’une opération rejetée.

Pour répondre à la banque d’accueil, la banque de départ dispose donc de 5 jours ouvrés. Au total, le changement de banque doit être réalisé en 22 jours maximum.

Entre février et décembre 2017, un million de mandats de mobilité ont été signés selon la Fédération bancaire française (FBF). Ce chiffre ne représente que 1,25% des comptes de paiement ou de dépôts détenus en France.

🔄 Comment transférer ses Livrets dans une autre banque ?

Changer de banque implique également le transfert des livrets d’épargne et cette démarche n’est pas comprise dans le service d’aide à la mobilité bancaire. Vous allez donc devoir vous en charger personnellement.

Certains produits d’épargne ne peuvent être détenus dans plusieurs établissements simultanément (Livret A, LDDS, etc.). D’autres impliquent des frais de transferts (PEA, PEL, etc.) ou sont non transférables (à l’image du crédit immobilier).

Transférer les livrets réglementés : Livret A, LDDS, Livret Jeune, LEP

La loi interdit de posséder deux livrets du même type lorsqu’il s’agit de livrets réglementés tels que les Livret A, LDDS, Livret Jeune ou LEP. La banque procède toujours à une vérification anti-doublon. Ils ne peuvent pas être transférés et il n’est pas non plus possible d’en ouvrir un nouveau avant d’avoir clôturé l’ancien.

Si vous changez de banque et que vous souhaitez transférer vos livrets d'épargne d’une banque à l’autre, vous devrez premièrement clôturer le livret auprès de l’ancienne banque, pour ensuite en ouvrir un auprès de la nouvelle banque. Cette opération est gratuite.

Transférer les autres livrets : PEL CEL, compte-titres, Assurance-Vie

Les banques doivent donner leur accord pour pouvoir transférer les livrets CEL, PEL ou encore Comptes-titres. Si elles acceptent, le transfert peut avoir lieu et permet de conserver l’ancienneté du livret épargne. La plupart du temps, l’opération est payante pour le client.

Quant aux contrats d’assurance-vie, les conditions de transfert sont plus compliquées. En effet, il vous faudra clôturer le contrat dans l’ancienne banque puis ouvrir un nouveau auprès de la nouvelle. Cette opération aura pour conséquence de vous faire perdre l’ancienneté du contrat et d’une éventuelle fiscalité assurance-vie avantageuse. De plus, les conditions tarifaires du nouveau contrat peuvent changer : frais et modes de gestion, frais sur les transferts, etc.

❓ Questions fréquentes

Comment changer de banque avec un crédit ?

En théorie, un particulier peut tout à fait changer de banque même s'il a un crédit en cours chez sa banque. Toutefois, cela ne signifie pas que le crédit sera transféré dans le nouvel établissement. Seuls les comptes courants et les livrets peuvent être transférés d'une banque à une autre.

Dans le cas d'un crédit en cours, trois solutions s'offrent au client :

1. Conserver le compte courant et y verser la somme correspondante chaque mois (remboursement + intérêts) ;
2. Faire racheter son crédit par la nouvelle banque (les conditions fixées seront donc amenées à évoluer) ;
3. Rembourser l'intégralité du crédit par anticipation.

Changement de banque : qu'en est-il du salaire ?

Si vous optez pour le service d'aide à la mobilité bancaire, votre nouvelle banque informera votre employeur de vos nouvelles coordonnées bancaires, sans frais. Dans le cas où vous assurez vous-même les démarches de transfert, vous n'avez qu'à transmettre à votre entreprise votre nouveau RIB pour les futurs virements du salaire. Cela peut se faire par le biais d'une lettre en recommandé, ou par simple e-mail.