Carte bancaire à cryptogramme dynamique : définition et fonctionnalités

Afin de sécuriser les transactions en ligne, certaines banques proposent des cartes bancaires à cryptogramme dynamique. De quoi s’agit-il ? Comment fonctionne une carte bleue avec un cryptogramme qui change ? Et où trouver la meilleure offre ?

Données mises à jour en Juin 2022

Carte bancaire : un cryptogramme dynamique qui change, kézako ?

Faire ses emplettes sur Internet, aujourd'hui, rien de plus banale. Pourtant, payer par carte bancaire sur Internet, peut vous exposer à un piratage ou une arnaque. Ces dernières années, les banques ont mis en place des dispositifs pour renforcer la sécurité des paiements en ligne (3D Secure, identification biométrique, authentification forte, etc.). La carte bleue avec cryptogramme fait partie des solutions les plus efficace pour protéger vos transactions en ligne.

Qu’est-ce que le cryptogramme d’une carte bancaire ?Le cryptogramme d'une carte bancaire est le numéro à trois chiffres se situant au dos de votre moyen de paiement. Il est généralement demandé lors du règlement d'un achat en ligne, au côté du numéro carte bancaire à 16 chiffres et de la date d'expiration de la CB.

Très simplement : la carte bancaire à cryptogramme dynamique permet de fortifier la sécurité de vos paiements en ligne : votre cryptogramme, demandé pour valider un paiement en ligne, n'est pas fixe, comme avec une carte bancaire lambda. Il change régulièrement, rendant plus complexes d'éventuelles tentatives de fraude.

La possibilité d’opter pour une carte bancaire à cryptogramme dynamique est assez récente, puisque cette option a fait son apparition en 2016, impulsée en France par la Société Générale.

Comment fonctionne le cryptogramme dynamique ?

Le fonctionnement d’une carte bancaire avec cryptogramme visuel dynamique est aussi élémentaire qu’innovant. Le papier traditionnel sur lequel est inscrit le code est remplacé par du e-paper, directement alimenté par une batterie miniature, pouvant durer jusqu’à quatre ans. Une durée suffisante, puisque les cartes bancaires font sont renouvelées tous les deux ou trois ans.

Grâce à une antenne NFC (Near Field Communication), le cryptogramme de la carte bancaire est modifié toutes les heures. Dans certains cas, le code change après chaque transaction. Ainsi, les risques de piratage sont sensiblement limités : en cas de vol de vos coordonnés bancaires, celles-ci seront rendues rapidement obsolètes et inutilisables.

Paiement par carte bancaire sans cryptogramme visuel : est-ce sécurisé ?Que vous possédiez ou non une carte bancaire à cryptogramme dynamique, évitez d’enregistrer vos moyens de paiement sur Internet. Une fois les coordonnées mémorisées par le site marchand sur votre navigateur Web, le renseignement du cryptogramme ne devient plus systématique.

Où trouver une carte bancaire à cryptogramme dynamique ?

Si vous voulez vous procurer une carte bleue avec un cryptogramme qui change, il faudra faire votre choix parmi une offre assez limitée : seules la BNP Paribas, la Société Générale, le Crédit Mutuel, le Crédit du Nord, le CIC et la Banque Tarneaud la proposent.

Les banques traditionnelles sont à ce jour les seules à commercialiser cette solution sécurisée. La Société Générale, pionnière en la matière, propose l’option cryptogramme dynamique pour toutes ses cartes bancaires. Il suffit pour le client de payer un supplément annuel sur la cotisation de sa carte. Le cryptogramme dynamique est par ailleurs disponible gratuitement pour les clients disposant d’une Visa Infinite.

Les autres banques traditionnelles s'alignent sur cette tarification : les cartes à cryptogramme dynamique du Crédit Mutuel, du Crédit du Nord, de BNP Paribas ou de CIC sont disponibles en option avec un extra de 12 euros sur la cotisation annuelle. Sans surprise, l’option est souvent gratuite pour la Visa Infinite.

D’autres acteurs comme la Caisse d’Épargne ont arrêté la commercialisation des cartes à cryptogramme dynamique.

Carte à cryptogramme dynamique : que proposent les banques en ligne ?Aucune banque en ligne ne propose à ce jour la carte à cryptogramme dynamique. Si Hello bank! et Orange Bank commercialisaient l’option dans le passé, les deux établissements ont désormais mis fin à leur offre. En revanche, la e-carte Virtualis de Fortuneo est gratuite et est une alternative pour sécuriser ses paiements en ligne.

Carte à cryptogramme dynamique : ses avantages et inconvénients ?

L’un dans l’autre, la carte bancaire avec cryptogramme dynamique a plus d’avantages que d’inconvénients. Elle est aussi simple à utiliser qu’une carte bancaire traditionnelle tout en offrant une plus grande sécurité à son porteur.

Si son déploiement est récent, la technologie permettant le changement de cryptogramme visuel sur la carte est fiable grâce à la bonne autonomie de la batterie et à l’efficacité prouvée de la technologie NFC. Enfin, petit bonus écolo : la carte bancaire à cryptogramme dynamique est faite de matériaux recyclables (pile au lithium).

Le seul véritable inconvénient du point de vue du consommateur est évidemment le coût du cryptogramme dynamique sur la carte. En fonction de l’offre choisie, la cotisation annuelle avec cette option peut vite devenir onéreuse.