Par Le cryptogramme dynamique en bref
- Le cryptogramme est le code à 3 chiffres au dos de la carte, demandé pour les achats en ligne ;
- Un cryptogramme dynamique change régulièrement (toutes les heures ou après chaque transaction) ;
- Il limite fortement les risques de fraude : des coordonnées volées deviennent vite obsolètes ;
- Proposé en option (environ 12 € par an) par quelques banques traditionnelles ;
- Aucune banque en ligne ne le propose aujourd'hui ; la carte virtuelle est une alternative.
| Banque | Cartes éligibles | Tarif | Le vrai plus |
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12 €/an (option) | Option disponible sur la carte pour mineur ; gratuite avec la Visa Infinite |
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À partir de 12 €/an | Option gratuite avec la Visa Infinite |
Critère : option cryptogramme dynamique. Sélection non exhaustive de banques traditionnelles partenaires de Selectra, classée par ordre alphabétique. Tarifs des grilles publiques des banques citées, vérifiés en septembre 2026.
Carte bancaire : un cryptogramme dynamique qui change, kézako ?
Faire ses emplettes sur Internet, aujourd'hui, rien de plus banale. Pourtant, payer par carte bancaire sur Internet, peut vous exposer à un piratage ou une arnaque. Ces dernières années, les banques ont mis en place des dispositifs pour renforcer la sécurité des paiements en ligne (3D Secure, identification biométrique, authentification forte, etc.). La carte bleue avec cryptogramme fait partie des solutions les plus efficace pour protéger vos transactions en ligne.
Qu'est-ce que le cryptogramme d'une carte bancaire ?
Le cryptogramme est le numéro à trois chiffres situé au dos de votre carte. Il est demandé lors du règlement d'un achat en ligne, aux côtés du numéro de carte à 16 chiffres et de la date d'expiration.
La carte à cryptogramme dynamique renforce la sécurité de vos paiements en ligne : le cryptogramme demandé pour valider un achat n'est pas fixe, comme sur une carte classique. Il change régulièrement, ce qui complique les tentatives de fraude. L'option est assez récente : elle est apparue en 2016, impulsée en France par la Société Générale.
Comment fonctionne le cryptogramme dynamique ?
Le fonctionnement d'une carte bancaire avec cryptogramme visuel dynamique est aussi élémentaire qu'innovant. Le papier traditionnel sur lequel est inscrit le code est remplacé par du e-paper, directement alimenté par une batterie miniature, pouvant durer jusqu'à quatre ans. Une durée suffisante, puisque les cartes bancaires font sont renouvelées tous les deux ou trois ans.
Grâce à une antenne NFC (Near Field Communication), le cryptogramme est modifié toutes les heures, et dans certains cas après chaque transaction. Les risques de piratage sont ainsi fortement limités : en cas de vol de vos coordonnées bancaires, celles-ci deviennent rapidement obsolètes.
Paiement sans cryptogramme : est-ce sécurisé ?
Que vous ayez ou non un cryptogramme dynamique, évitez d'enregistrer vos moyens de paiement sur les sites marchands : une fois les coordonnées mémorisées par le navigateur, le cryptogramme n'est plus systématiquement redemandé.
Où trouver une carte bancaire à cryptogramme dynamique ?
Si vous voulez vous procurer une carte bleue avec un cryptogramme qui change, il faudra faire votre choix parmi une offre assez limitée : seules la BNP Paribas, la Société Générale, le Crédit Mutuel, le Crédit du Nord, le CIC et la Banque Tarneaud la proposent.
Les banques traditionnelles sont à ce jour les seules à commercialiser cette solution sécurisée. La Société Générale, pionnière en la matière, propose l'option cryptogramme dynamique pour toutes ses cartes bancaires. Il suffit pour le client de payer un supplément annuel sur la cotisation de sa carte. Le cryptogramme dynamique est par ailleurs disponible gratuitement pour les clients disposant d'une Visa Infinite.
Les autres banques traditionnelles s'alignent sur cette tarification : les cartes à cryptogramme dynamique du Crédit Mutuel, du Crédit du Nord, de BNP Paribas ou de CIC sont disponibles en option avec un extra de 12 euros sur la cotisation annuelle. Sans surprise, l'option est souvent gratuite pour la Visa Infinite.
D'autres acteurs comme la Caisse d'Épargne ont arrêté la commercialisation des cartes à cryptogramme dynamique.
Que proposent les banques en ligne ?
Aucune banque en ligne ne propose à ce jour la carte à cryptogramme dynamique. Hello bank! et Orange Bank l'ont commercialisée par le passé, mais ont mis fin à leur offre. La e-carte Virtualis de Fortuneo, gratuite, reste une alternative pour sécuriser ses paiements en ligne.
Carte à cryptogramme dynamique : avantages et inconvénients
L'un dans l'autre, la carte bancaire avec cryptogramme dynamique a plus d'avantages que d'inconvénients. Elle est aussi simple à utiliser qu'une carte bancaire traditionnelle tout en offrant une plus grande sécurité à son porteur.
Si son déploiement est récent, la technologie permettant le changement de cryptogramme visuel sur la carte est fiable grâce à la bonne autonomie de la batterie et à l'efficacité prouvée de la technologie NFC. Enfin, petit bonus écolo : la carte bancaire à cryptogramme dynamique est faite de matériaux recyclables (pile au lithium).
Le seul véritable inconvénient du point de vue du consommateur est évidemment le coût du cryptogramme dynamique sur la carte. En fonction de l'offre choisie, la cotisation annuelle avec cette option peut vite devenir onéreuse.
Carte à cryptogramme dynamique : avantages et inconvénients
Avantages
- Facilité d'utilisation, identique à une carte classique
- Sécurisation renforcée des achats en ligne
- Technologie innovante et fiable (e-paper, NFC)
Inconvénients
- Tarif à ajouter à la cotisation de la carte (environ 12 €/an)
- Disponible uniquement chez quelques banques traditionnelles
Cryptogramme dynamique : questions fréquentes
Cryptogramme dynamique et carte virtuelle : quelle différence ?
La carte à cryptogramme dynamique est matérielle, tandis que la carte virtuelle est dématérialisée et réservée aux achats en ligne. De plus, la carte virtuelle est généralement à usage unique.
Comment connaître le numéro de cryptogramme de ma carte ?
Retournez votre carte bancaire : le cryptogramme est le numéro à trois chiffres inscrit au dos.
Comment le cryptogramme d’une carte change-t-il ?
Il faut une carte dotée de la technologie de cryptogramme dynamique, une option payante (environ 12 € par an) chez certaines banques traditionnelles. Le renouvellement du code repose sur un e-paper, une petite batterie et une antenne NFC.
Comment cacher le cryptogramme de sa carte bancaire ?
Vous pouvez coller un petit morceau de papier opaque sur le cryptogramme. Si vous choisissez de le gratter pour l'effacer, veillez à l'avoir mémorisé au préalable.
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