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Si chaque mois vous réglez plusieurs mensualités pour rembourser vos crédits, alors pensez au rachat de crédit ! Aussi appelé regroupement de crédit, le rachat de prêt permet de fusionner vos prêts en un seul. Vous réglez une mensualité unique, peu importe la nature de vos crédits : rachat de crédit immobiliers ou rachat de crédits conso. Comment fonctionne le rachat de crédit ?
🚩 Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ? | Un rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédit, est une démarche qui consiste à regrouper plusieurs emprunts en un seul. L’emprunteur paye une mensualité unique pour rembourser tous ses crédits. |
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🤔 Quels sont les types de rachat de crédit ? | Il existe deux types de rachat de crédit :
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💡 Comment obtenir le meilleur taux de rachat de crédit ? | Contactez un courtier en rachat de crédit qui se chargera de comparer les taux de rachat de crédit. Sinon, si vous souhaitez réaliser les démarches par vous-mêmes, vous pouvez utiliser les comparateurs de rachat de crédit en ligne. |
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Nos experts vous expliquent le rachat de crédit : définition, vocabulaire, types de rachat de crédit, et toutes les étapes pour mener à bien votre projet.
Pour bien comprendre le rachat de crédit, il est important de connaître toutes les notions qui l'entourent.
Le rachat de crédit possède plusieurs synonymes. Il peut aussi être appelé :
L’emprunteur sollicite un organisme de rachat de crédit et demande à regrouper plusieurs types de crédits en un seul. Le regroupement de crédit, le rachat de prêt ou la consolidation de dettes sont donc des termes utilisés pour évoquer le rachat de crédit. L’objectif est de bénéficier d’une mensualité de remboursement unique pour tous ses prêts bancaires.
Le rachat de crédit permet de regrouper des prêts bancaires de plusieurs types. Il existe 2 grands types de rachat de prêt :
Dans les faits, un rachat de crédit conso permet de regrouper différents types de crédits :
Le rachat de crédit à la conso vous permet de faire un rachat de crédit auto, moto, rachat de crédit travaux ou un rachat de crédit renouvelable (aussi appelé crédit revolving). Vous regroupez tous vos crédits conso sur un seul contrat.
🧠 Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving, correspond à une somme d’argent dont vous disposez librement. Cette réserve d’argent peut être utilisée en une fois ou en plusieurs fois. Vous remboursez vos mensualités en fonction de vos dépenses.
Il est aussi possible de demander le regroupement de crédits de plusieurs natures. Les conditions du rachat de crédit dépendent de la nature du crédit dominant. Il existe une règle principale à connaître : si la part relative des crédits immobiliers est supérieure à 60 % de l’ensemble des prêts, alors le projet sera traité comme un rachat de crédit immobilier. À l’inverse, si la part est inférieure ou égale à 60 %, alors les dispositions légales qui s’appliquent sont celles du rachat de crédit à la consommation.
💡 Bon à savoir :Vous pouvez demander un rachat de crédit professionnel. Cette démarche ne se limite pas à vos crédits personnels.
Les différences entre le rachat de crédit immobilier et le rachat de crédit à la consommation sont les suivantes :
Rachat de crédit immobilier | Rachat de prêt à la consommation | |
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⏳ Durée du délai de rétractation | 10 jours | 14 jours |
📆 Durée | Jusqu’à 25 ans maximum généralement : négociable avec votre banquier. | À partir de 3 mois et jusqu’à 87 mois, soit 7 ans. Certains organismes de rachat de crédit proposent une durée jusqu’à 96 mois. |
👛 Montant | Selon la capacité d’endettement de l’emprunteur. | Entre 200 € et 75 000 € |
🤔 Est-il possible d’obtenir un rachat de crédit entre conjoints ?Oui, en cas de divorce ou de rupture d’un pacs, l’un des ex-conjoints peut décider de faire un rachat de crédit entre conjoints, aussi appelé rachat de soulte. Le conjoint qui décide de racheter la part de l’autre doit racheter tous les crédits immobilier et à la consommation pour en devenir le seul propriétaire. Cette opération lui permet d’obtenir un taux et une mensualité unique.
Avant d’entamer votre démarche de regroupement de crédit, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit immobilier et conso. Il s’agit d’une étape préalable qui permet de vérifier la faisabilité de votre projet. Des simulateurs de rachat de crédit en ligne sont disponibles sur les sites des organismes de rachat de crédit.
Notez qu’une simulation de rachat de crédit est une estimation à partir des informations que vous avez communiquées. Un établissement ne peut pas valider un rachat de crédit sans justificatif.
Alors, si vous avez encore des doutes, n’hésitez pas à consulter un courtier en rachat de crédit. Cet expert analyse votre situation personnelle et professionnelle pour valider votre projet de rachat de crédit. Il vous accompagne tout au long du processus. Son rôle est de négocier pour vous les meilleures conditions de remboursement auprès des sociétés de regroupement de crédit.
Les grandes étapes du rachat de crédit sont les suivantes :
👉 Étapes | 📄 Détails |
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1. Constitution du dossier de rachat de crédit | La première étape consiste à préparer un dossier de candidature à présenter aux organismes de rachat de crédit. Vous devez réunir un certain nombre de documents justificatifs : état civil, situation professionnelle, revenus, budget, et logement. |
2. Demande de rachat de crédit | Deux possibilités :
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3. L’étude de faisabilité du regroupement de crédit | Votre dossier a été transmis à un organisme de crédit, par vous, par un courtier ou par une banque. Les analystes des organismes de rachat de crédit étudient votre demande. C’est à cette étape que vous devez vérifier les conditions proposées par la société de rachat de crédit. C’est à cette étape que votre courtier négocie pour vous : taux d’intérêt, frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé… |
4. L’offre de rachat de crédit | Votre dossier est validé ! L’organisme de rachat de crédit vous envoie une offre de rachat de crédit par courrier. Les délais de réflexion sont de :
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5. Le déblocage des fonds | Dès réception de l’offre signée, l’organisme de rachat de crédit solde vos crédits auprès des établissements concernés. La première échéance de votre regroupement de crédit est prélevée le mois suivant. |
Avant de sélectionner l’organisme de rachat de crédit, et pour vous aider dans ce choix, vous avez la possibilité d’utiliser un comparateur de rachat de crédit. Cet outil vous permet de visualiser les critères de chaque offre de rachat de prêt.
L’objectif du comparateur de rachat de crédit est de vous présenter les meilleures offres du marché, avec les taux d’intérêts les plus bas et les conditions les plus avantageuses.
Pour bien utiliser le comparatif de rachat de crédit, confrontez des offres de même durée et de même montant, et vérifiez les données suivantes :
Comparez les offres pour avoir le meilleur taux de rachat de crédit ! Toutefois, attention, vous devez utiliser un comparateur de rachat de crédit sur un même type de taux : un taux d’intérêt fixe ne peut pas être comparé à un taux d’intérêt variable.
📌 Si vous trouvez cette étape fastidieuse, c’est dans ces moments-là que vous apprécierez l’accompagnement d’un courtier en rachat de prêt ! Choisissez un professionnel de confiance pour vous aider dans cette tâche.
Le rachat de crédit entre particuliers fonctionne comme un regroupement de crédit auprès d’un organisme. Les particuliers se mettent d’accord sur les conditions du rachat de prêt :
📌 Pour contracter un rachat de crédit entre particuliers, l’emprunteur doit réunir les mêmes critères que ceux exigés par les organismes de rachat de crédit : disposer d’une capacité d’endettement suffisante, ne pas être interdit bancaire, et fournir les justificatifs nécessaires. Notez que ce n’est donc pas une solution pour obtenir un rachat de crédit en cas de gros surendettement.
Lorsque l’offre est acceptée par les deux partis, le prêteur met à disposition de l’emprunteur la somme définie. Ce dernier peut alors solder ses crédits auprès de ses créanciers, et débuter le paiement de sa mensualité au taux établi après regroupement de ses crédits.
💡 Pour éviter les surprises lors d’un rachat de crédit entre particuliers, il est fortement recommandé de demander à l’emprunteur de signer une reconnaissance de dette, ou d'établir un contrat chez le notaire.
Le rachat de crédit pour un interdit bancaire est parfois possible sous certaines conditions. C’est notamment le cas si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier. Ce dernier sert de garantie et peut être mis en hypothèque par l’organisme de rachat de crédit.
Les personnes en interdit bancaire sont renseignées dans le Fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers, le FICP. Il s’agit des emprunteurs qui ont rencontré des difficultés pour payer leurs mensualités.
Vous pouvez être fiché Banque de France pour deux raisons :
Une fois inscrit dans le FICP, le rachat de crédit pour surendettement est plus difficile car votre situation est considérée comme rédhibitoire. En effet, vous ne disposez pas de garanties suffisantes et les organismes de rachat de crédit ont l’obligation de refuser votre rachat de crédit. L’objectif du FICP est de vous aider à sortir du surendettement. Pour ce faire, un rachat de crédit pour FICP est envisageable.
Si vous parvenez à sortir de l’interdit bancaire, songez à demander un rachat de crédit. Intéressez-vous à cette opération qui vous permettra d’alléger vos mensualités !
Le rachat de crédit permet de consolider les dettes de l'emprunteur pour obtenir une seule et unique mensualité. Elle a l’avantage de faciliter la gestion budgétaire du ménage. Toutefois, cette démarche a un coût : le regroupement de crédit implique le paiement d’indemnité de remboursement anticipé auprès de l’organisme prêteur. En plus, il existe d’autres frais de rachat de crédit :
S'il s'agit du cas spécifique du rachat de soulte, il faudra également ajouter les frais de notaires spécifiques à cette démarche.
👍 Avantages | 👎 Inconvénients |
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Le rachat de crédit immobilier, le regroupement de crédit conso, ou le rachat de crédit avec trésorerie sont des projets qui doivent être envisagés dans leur globalité. Cette démarche exige la constitution d’un dossier avec des documents justificatifs et des garanties solides. Elle implique également des frais de rachat de crédit inévitables. N’hésitez pas à demander de l’aide à un courtier pour vous accompagner dans un regroupement de crédit rapide. Les avis sur le rachat de crédit diffèrent selon votre situation
Si vous avez une situation financière stable et de bonnes garanties, alors vous pourrez trouver un organisme de rachat de crédit qui accepte facilement votre dossier.
Respectez les critères suivants pour un rachat de crédit facile :
S’il n’existe pas d’organisme qui accepte facilement un rachat de crédit, un dossier qui présente des garanties solides vous aidera à obtenir un accord pour consolider vos dettes.
N’hésitez pas à vous faire aider par un courtier en rachat de crédit. Être accompagné d’un professionnel peut vous aider à obtenir un rachat de crédit plus facilement : le courtier est un facilitateur, il utilise son réseau pour vous trouver les meilleures conditions de remboursement et obtenir le meilleur taux de rachat de crédit.
Si votre rachat de crédit est refusé partout, vous pouvez vous tourner vers le rachat de crédit entre particuliers. Cette solution alternative nécessite tout de même d’avoir un bon dossier et de fournir des justificatifs pour garantir le paiement de vos mensualités.
Les organismes de rachat de crédit ont besoin d’être rassurés avant de vous prêter de l’argent. Les établissements de prêts ont besoin de constater vos revenus réguliers ainsi que vérifier votre gestion des dépenses. Les relevés bancaires permettent une analyse de votre comportement. C’est pourquoi obtenir un rachat de crédit malgré de mauvais relevés de compte ne sera pas une situation facile.
Oui, si votre situation le permet, votre banque peut racheter vos crédits. N’hésitez pas à utiliser les comparateurs de rachat de crédit en ligne pour vérifier s’il existe de meilleures offres auprès des organismes de rachat de crédit. Ne vous limitez pas à consulter votre banquier, d’autres établissements proposeront sûrement un meilleur taux de rachat de crédit. Et surtout, pensez à contacter un courtier pour négocier vos conditions de rachat de crédit.