Rachat de crédit : la solution pour éviter le surendettement

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Si chaque mois vous réglez plusieurs mensualités pour rembourser vos crédits, alors pensez au rachat de crédit ! Aussi appelé regroupement de crédit, le rachat de prêt permet de fusionner vos prêts en un seul. Vous réglez une mensualité unique, peu importe la nature de vos crédits : rachat de crédit immobiliers ou rachat de crédits conso. Comment fonctionne le rachat de crédit ?

📌 Qu'est qu'un rachat de crédit ?

Nos experts vous expliquent le rachat de crédit : définition, vocabulaire, types de rachat de crédit, et toutes les étapes pour mener à bien votre projet.

Point vocabulaire : synonyme du rachat de crédit (rachat, regroupement, consolidation de dettes)

Pour bien comprendre le rachat de crédit, il est important de connaître toutes les notions qui l'entourent.

Le rachat de crédit possède plusieurs synonymes. Il peut aussi être appelé :

• Regroupement de crédits ;
• Rachat de prêt ;
• Consolidation de dettes ;
• Restructuration de dettes.

L’emprunteur sollicite un organisme de rachat de crédit et demande à regrouper plusieurs types de crédits en un seul. Le regroupement de crédit, le rachat de prêt ou la consolidation de dettes sont donc des termes utilisés pour évoquer le rachat de crédit. L’objectif est de bénéficier d’une mensualité de remboursement unique pour tous ses prêts bancaires.

Les différents types de rachat de crédit

Le rachat de crédit permet de regrouper des prêts bancaires de plusieurs types. Il existe 2 grands types de rachat de prêt :

• rachat de crédit immobilier : prêt pour l’achat d’un bien immobilier ;
• rachat de crédit à la consommation : prêt pour l’achat de biens de consommations (travaux, moto, meubles, etc.).

Dans les faits, un rachat de crédit conso permet de regrouper différents types de crédits :

• Le crédit affecté : crédit travaux, crédit auto, moto, etc. ;
• Le prêt personnel ;
• Le crédit renouvelable ou crédit revolving ;
• Le crédit octroyé pour un usage bien spécifique ;
• La location avec option d’achat (LOA ou leasing) ;
• Le crédit gratuit ;
• La carte privative de paiement ;
• Le prêt viager hypothécaire ;
• Le microcrédit personnel ;
• Le prêt étudiant garanti par l’État.

Le rachat de crédit à la conso vous permet de faire un rachat de crédit auto, moto, rachat de crédit travaux ou un rachat de crédit renouvelable (aussi appelé crédit revolving). Vous regroupez tous vos crédits conso sur un seul contrat.

🧠 Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving, correspond à une somme d’argent dont vous disposez librement. Cette réserve d’argent peut être utilisée en une fois ou en plusieurs fois. Vous remboursez vos mensualités en fonction de vos dépenses.

Il est aussi possible de demander le regroupement de crédits de plusieurs natures. Les conditions du rachat de crédit dépendent de la nature du crédit dominant. Il existe une règle principale à connaître : si la part relative des crédits immobiliers est supérieure à 60 % de l’ensemble des prêts, alors le projet sera traité comme un rachat de crédit immobilier. À l’inverse, si la part est inférieure ou égale à 60 %, alors les dispositions légales qui s’appliquent sont celles du rachat de crédit à la consommation.

💡 Bon à savoir :Vous pouvez demander un rachat de crédit professionnel. Cette démarche ne se limite pas à vos crédits personnels.

Les différences entre le rachat de crédit immobilier et le rachat de crédit à la consommation sont les suivantes :

🤔 Est-il possible d’obtenir un rachat de crédit entre conjoints ?Oui, en cas de divorce ou de rupture d’un pacs, l’un des ex-conjoints peut décider de faire un rachat de crédit entre conjoints, aussi appelé rachat de soulte. Le conjoint qui décide de racheter la part de l’autre doit racheter tous les crédits immobilier et à la consommation pour en devenir le seul propriétaire. Cette opération lui permet d’obtenir un taux et une mensualité unique.

Les étapes d'un rachat de crédit

Avant d’entamer votre démarche de regroupement de crédit, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit immobilier et conso. Il s’agit d’une étape préalable qui permet de vérifier la faisabilité de votre projet. Des simulateurs de rachat de crédit en ligne sont disponibles sur les sites des organismes de rachat de crédit.

Notez qu’une simulation de rachat de crédit est une estimation à partir des informations que vous avez communiquées. Un établissement ne peut pas valider un rachat de crédit sans justificatif.

Alors, si vous avez encore des doutes, n’hésitez pas à consulter un courtier en rachat de crédit. Cet expert analyse votre situation personnelle et professionnelle pour valider votre projet de rachat de crédit. Il vous accompagne tout au long du processus. Son rôle est de négocier pour vous les meilleures conditions de remboursement auprès des sociétés de regroupement de crédit.

Les grandes étapes du rachat de crédit sont les suivantes :

💡 Comparateur de rachat de crédit : les critères

Avant de sélectionner l’organisme de rachat de crédit, et pour vous aider dans ce choix, vous avez la possibilité d’utiliser un comparateur de rachat de crédit. Cet outil vous permet de visualiser les critères de chaque offre de rachat de prêt.

L’objectif du comparateur de rachat de crédit est de vous présenter les meilleures offres du marché, avec les taux d’intérêts les plus bas et les conditions les plus avantageuses.

Pour bien utiliser le comparatif de rachat de crédit, confrontez des offres de même durée et de même montant, et vérifiez les données suivantes :

• le taux annuel effectif global (TAEG) : il correspond au montant total du prêt ;
• les frais de dossiers ;
• le coût de l’assurance de prêt.

Comparez les offres pour avoir le meilleur taux de rachat de crédit ! Toutefois, attention, vous devez utiliser un comparateur de rachat de crédit sur un même type de taux : un taux d’intérêt fixe ne peut pas être comparé à un taux d’intérêt variable.

📌 Si vous trouvez cette étape fastidieuse, c’est dans ces moments-là que vous apprécierez l’accompagnement d’un courtier en rachat de prêt ! Choisissez un professionnel de confiance pour vous aider dans cette tâche.

🔁 Comment fonctionne le rachat de crédit entre particuliers ?

Le rachat de crédit entre particuliers fonctionne comme un regroupement de crédit auprès d’un organisme. Les particuliers se mettent d’accord sur les conditions du rachat de prêt :

• Durée de remboursement du prêt ;
• Taux d’intérêt : ne doit pas être supérieur au taux d’usure (taux de la Banque de France) ;
• Montant à prêter.

📌 Pour contracter un rachat de crédit entre particuliers, l’emprunteur doit réunir les mêmes critères que ceux exigés par les organismes de rachat de crédit : disposer d’une capacité d’endettement suffisante, ne pas être interdit bancaire, et fournir les justificatifs nécessaires. Notez que ce n’est donc pas une solution pour obtenir un rachat de crédit en cas de gros surendettement.

Lorsque l’offre est acceptée par les deux partis, le prêteur met à disposition de l’emprunteur la somme définie. Ce dernier peut alors solder ses crédits auprès de ses créanciers, et débuter le paiement de sa mensualité au taux établi après regroupement de ses crédits.

💡 Pour éviter les surprises lors d’un rachat de crédit entre particuliers, il est fortement recommandé de demander à l’emprunteur de signer une reconnaissance de dette, ou d'établir un contrat chez le notaire.

💳 Le rachat de crédit en étant interdit bancaire : est-ce possible ?

Le rachat de crédit pour un interdit bancaire est parfois possible sous certaines conditions. C’est notamment le cas si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier. Ce dernier sert de garantie et peut être mis en hypothèque par l’organisme de rachat de crédit.

Les personnes en interdit bancaire sont renseignées dans le Fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers, le FICP. Il s’agit des emprunteurs qui ont rencontré des difficultés pour payer leurs mensualités.

Vous pouvez être fiché Banque de France pour deux raisons :

• Suite à des incidents de paiement de vos crédits immobilier et à la consommation, votre banque en a informé la Banque de France ;
• Vous avez déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

Une fois inscrit dans le FICP, le rachat de crédit pour surendettement est plus difficile car votre situation est considérée comme rédhibitoire. En effet, vous ne disposez pas de garanties suffisantes et les organismes de rachat de crédit ont l’obligation de refuser votre rachat de crédit. L’objectif du FICP est de vous aider à sortir du surendettement. Pour ce faire, un rachat de crédit pour FICP est envisageable.

Si vous parvenez à sortir de l’interdit bancaire, songez à demander un rachat de crédit. Intéressez-vous à cette opération qui vous permettra d’alléger vos mensualités !

⭐ Notre avis sur le rachat de crédit : avantages et inconvénients

Le rachat de crédit permet de consolider les dettes de l'emprunteur pour obtenir une seule et unique mensualité. Elle a l’avantage de faciliter la gestion budgétaire du ménage. Toutefois, cette démarche a un coût : le regroupement de crédit implique le paiement d’indemnité de remboursement anticipé auprès de l’organisme prêteur. En plus, il existe d’autres frais de rachat de crédit :

• Les frais de banque ;
• Les frais de courtage ;
• Les frais d’hypothèque ou de caution ;
• Le coût de l’assurance emprunteur.

S'il s'agit du cas spécifique du rachat de soulte, il faudra également ajouter les frais de notaires spécifiques à cette démarche.

Le rachat de crédit immobilier, le regroupement de crédit conso, ou le rachat de crédit avec trésorerie sont des projets qui doivent être envisagés dans leur globalité. Cette démarche exige la constitution d’un dossier avec des documents justificatifs et des garanties solides. Elle implique également des frais de rachat de crédit inévitables. N’hésitez pas à demander de l’aide à un courtier pour vous accompagner dans un regroupement de crédit rapide. Les avis sur le rachat de crédit diffèrent selon votre situation

🤔 Comment obtenir un rachat de crédit facilement ?

Si vous avez une situation financière stable et de bonnes garanties, alors vous pourrez trouver un organisme de rachat de crédit qui accepte facilement votre dossier.

Respectez les critères suivants pour un rachat de crédit facile :

1. Présentez une situation professionnelle stable ;
2. Montrez que vous gérez bien votre budget ;
3. Prouvez que vous n’êtes pas interdit bancaire et que vous n’êtes pas fiché Banque de France ;
4. Contactez un courtier pour faire jouer la concurrence.

S’il n’existe pas d’organisme qui accepte facilement un rachat de crédit, un dossier qui présente des garanties solides vous aidera à obtenir un accord pour consolider vos dettes.

N’hésitez pas à vous faire aider par un courtier en rachat de crédit. Être accompagné d’un professionnel peut vous aider à obtenir un rachat de crédit plus facilement : le courtier est un facilitateur, il utilise son réseau pour vous trouver les meilleures conditions de remboursement et obtenir le meilleur taux de rachat de crédit.