Compte Bancaire
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Nous comparons
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Les banques accompagnent les particuliers dans tous les projets de vie. Pourtant, les frais bancaires pèsent dans les dépenses mensuelles des ménages français, des centaines d’euros par mois. Avec Selectra, transformez ces centaines d’euros mensuels en dizaines et faites des économies grâce à des solutions qui vous correspondent vraiment.
Le compte courant et les cartes bancaires
🏦 Ouvrir un compte bancaire
Ouvrir un compte bancaire n’est pas une obligation légale mais il est difficile de s’en passer aujourd’hui car il permet de recevoir un salaire, de disposer de moyens de paiement (virements, carte bancaire, chéquier, espèces) pour payer des factures ou payer chez les commerçants
Les étapes pour ouvrir un compte bancaire :
- Choisir sa banque (banque traditionnelle, banque en ligne, néobanque)
- Remplir le formulaire de souscription précisant l’offre bancaire choisie (en ligne ou en agence)
- Communiquer les pièces justificatives ( document d’identité, justificatif de domicile, specimen de signature - RIB et derniers bulletins de salaire le cas échéant)
- Signer la convention de compte
- Attendre la validation de la banque
- Réaliser un premier versement pour activer le compte et recevoir les moyens de paiement
🥇 Trouver l’offre la moins chère
Avec l’arrivée massive de nouveaux types de banque sur le marché et la possibilité de changer de banque avec la prise en charge intégrale des démarches par la nouvelle banque, chercher une banque moins chère est devenue monnaie courante. Voici nos conseils pour trouver l’offre bancaire au meilleur rapport qualité/prix:
- Opter pour les banques en ligne ou les néobanques: elles n’ont pas de coût de structure lié au réseau d’agences bancaires et peuvent donc proposer des tarifs très compétitifs;
- Profiter des offres promotionnelles: les banques proposent des primes de bienvenue pour les nouveaux clients ouvrant un compte bancaire pouvant atteindre jusqu’à 250€ ainsi que des systèmes de parrainage récompensant le parrain et le filleul;
- Comparer les offres: comparer les services du compte courant, la gamme de carte bancaire associée et leurs tarifs est le meilleur moyen pour trouver la banque la moins chère. Notre comparateur de frais bancaires vous informera sur les meilleures offres du marché selon vos besoins, n'hésitez pas à en faire bon usage !
💳 Quelle carte bancaire choisir ?
Le marché mondial de l’édition de carte bancaire est dominé par les réseaux Visa et Mastercard, aux gammes et services équivalents.
Il existe différentes gammes de cartes de paiement :
- Les cartes prépayées : Visa Electron ou Mastercard Maestro
- Les cartes bancaires classiques : Visa Classic ou Mastercard Standard
- Les cartes bancaires haut de gamme : Visa premier ou Mastercard Gold
- Les cartes bancaires prestige : Visa infinite ou Mastercard World Elite
- Ce qui différencie ces cartes bancaires :
- Les plafonds de paiement ou de retrait
- La couverture assurantielle et les services d’assistance inclus
- Les prestations hors services bancaires ( services de conciergerie, partenariat pour accéder à des offres promotionnelles etc.).
Plus la carte est haut de gamme, plus les services inclus sont importants.
Les cartes bancaires gratuites sont aujourd’hui monnaies courantes notamment chez les banques en ligne, moyennant des conditions d’utilisation (pour les cartes classiques) et des conditions d’éligibilité salariales pour les cartes plus haut de gamme.
🧾 Quels frais bancaires comparer ?
Les banques sont dans l'obligation de mettre à disposition de ses clients et de ses prospects les conditions générales et tarifaires applicables à la gestion d'un compte courant. De plus, les banques sont tenues d'informer les clients sur les frais bancaires qui lui ont été facturés au moins une fois par an, en janvier, dans un document intitulé Récapitulatif des frais
Les frais bancaires récurrents
- Frais de tenue de compte
- Frais de carte bancaire
- Dépot de chèque ou espèce
- Frais bancaires à l’étranger
Les frais incidents de paiements
Contrairement aux frais bancaires récurrents, les frais d'incidents de paiements peuvent être évités. Ce sont les frais bancaires les plus élevés. Ils interviennent en cas de :
- Solde négatif (frais de découvert autorisé)
- Dépassement de découvert autorisé
- Rejet de prélèvement
- Rejet de chèque
Package bancaire ou service à la carte ?Les packages bancaires sont plus avantageux si vous avez réellement besoin de tous les services inclus, notamment les offres packagées des banques en ligne. Pour les banques traditionnelles, n'hésitez pas à comparer les services à la carte et les packages bancaires.
🔄 Comment changer de banque ?
Toutes les raisons sont bonnes pour changer de banque : des frais bancaires trop élevés, un service qui ne vous convient pas, perte de confiance avec votre banquier.
Une fois la décision prise, les démarches peuvent paraître compliquées et vous faire perdre du temps.
En réalité, deux options s’offrent à vous:
- soit vous effectuez les démarches vous-même ;
- soit vous sollicitez le service d'aide à la mobilité bancaire.
- Si vous effectuez les démarches vous-mêmes : vous devrez prendre contact avec tous les organismes liés à votre ancien compte bancaire (opérateur téléphonique, accès internet, gaz, électricité, impôts …), leur transmettre votre nouveau RIB, adresser un courrier de changement de domiciliation bancaire et clôturer les opérations sur l’ancien compte.
- Si vous sollicitez l’aide à la mobilité bancaire : il s’agit d’un service gratuit que toutes les banques ont l’obligation de proposer depuis la Loi Macron de février 2017. La nouvelle banque se charge du transfert automatique de domiciliation bancaire sans surcoût. Vous signez le mandat et renseignez votre ancien RIB pour que votre nouvelle banque engage les démarches auprès de vos organismes récurrents. Ce processus est valable uniquement pour le compte courant et les moyens de paiement. Il ne s’applique pas aux produits d’épargne ni aux crédits.
Le crédit à la consommation
💰 Comment demander un crédit à la consommation ?
La procédure de demande de prêt ou crédit est similaire pour les différents types de projets à financer. En voici les étapes :
- Simulation de l’emprunt
- Comparaison puis choix de l’offre
- Dépôt de la demande avec les documents justificatifs
- Étude du dossier par l’organisme prêteur
- Acceptation ou refus de la demande
- Signature du contrat puis déblocage des fonds
- Les pièces indispensables à la constitution d’un bon dossier de demande de prêt :
- une pièce d’identité valide
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois
- des justificatifs de revenu (bulletin de salaire ou avis d'imposition)
- le justificatif de la dépense : devis, bon de commande ou facture dans le cadre d'une demande de prêt affecté
- un RIB (relevé d’identité bancaire) ou IBAN
🛍️ Prêt personnel
Le prêt personnel est la forme la plus générale de crédit à la consommation pour financer tous types de projets (voyage, voiture, mariage, dépenses de santé, travaux etc.).
- Les caractéristiques du prêt personnel :
- Montant : de 200 € à 75 000 €
- Durée de remboursement : de 3 à 84 mois (parfois jusqu'à 96 mois - soit 7/8 ans)
- Taux d'intérêt (TAEG) : 0,10% à 21,13%.
🚗 Crédit auto
Le crédit auto est une crédit à la consommation affecté. Autrement dit, le financement est destiné à l’achat d’un véhicule neuf, ou d’occasion aux caractéristiques précises.
- Les caractéristiques du crédit auto:
- Montant : de 500 € à 75 000 €
- Durée de remboursement : de 3 à 84 mois
- Taux d'intérêt (TAEG): 0,10 % et 21,03 %
💳 Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, ou credit revolving est une réserve d’argent idéale pour les petites dépenses extras au budget mensuel ou les imprévus.
- Les caractéristiques du crédit renouvelable :
- Durée : 1 an renouvelable
- La réserve d’argent se reconstitue au fur et à mesure des remboursements et est disponible à tout moment.
- Il est non affecté
- Emprunt inférieur à 3 000 € : durée de remboursement plafonnée à 36 mois
- Emprunt supérieur à 3 000 € : durée de remboursement plafonnée à 60 mois
- Taux d'intérêt (TAEG) : de 5 % et 21,15 %
Si le montant emprunté par le client excède 1 000 €, l’organisme financier prêteur se trouve dans l’obligation de proposer à son client une offre de crédit amortissable aux taux plus avantageux et à la gestion plus simplifiée, afin qu'il puisse comparer les deux offres et faire son choix.
En général, les banques ou établissements de crédit n'accordent pas de crédit renouvelable dont le montant excède 5 000 € ou 6 000 €.
🖌️ Prêt travaux
Vous souhaitez rénover votre salle de bain, agrandir votre maison, ou faire des rénovations pour améliorer vos dépenses énergétiques ? Le prêt travaux est la solution de financement la plus adaptée. Il s’agit d’un crédit à taux fixe sur une durée courte.
- Les caractéristiques du prêt travaux :
- Type de projet éligible : l'isolation par l'intérieur ou l'extérieur, le changement des fenêtres ou portes, l'achat d'une nouvelle chaudière ou d'un appareil de chauffage au bois ou électrique du mobilier et des éléments de décoration, la cuisine, les travaux de rénovation, la toiture, l'extension de la maison.
- Montant de l’emprunt : de 200 € à 75 000 €
- Durée d’emprunt : de 6 à 96 mois
- Taux d'intérêt (TAEG) : 1% à 21,03%
Les prêts travaux aidés :
- Le prêt d’accession social (PAS) : accessible sur critères sociaux, permet de financer des travaux de rénovation énergétique d’un coût minimum de 4000€.
- Prêts travaux dédiés à la transition énergétique : peut être sollicité aussi bien par les propriétaires que les locataires.
- L’éco-PTZ : peut être sollicité par les propriétaires d’une résidence construit avant 1990. Il s’agit d’un prêt sans intérêt, plafonné à 30 000€.
- Le PTZ + ou prêt à taux zéro
- Le prêt de l’Agence Nationale de l’Habitat (ANAH)
💸 Rachat de crédit
Vous multipliez les crédits à la consommation et les crédits immobiliers et les mensualités commencent à peser lourd dans votre budget ? Le rachat de crédit permet de mutualiser vos dettes en une seule mensualité à un taux d’intérêt préférentiel. L’établissement financier rachète toutes vos dettes et vous propose un nouvel échéancier (durée de remboursement, taux d’intérêt, mensualité) selon deux modalités :
- Baisse des mensualités et allongement de la durée de remboursement
- Hausse des mensualités sur une période plus courte pour un coût total du crédit plus faible
Le crédit immobilier
🛡️ Assurance emprunteur
L’assurance emprunteur couvre l’emprunteur en cas d’impossibilité de remboursement de ses mensualités. Elle n’est pas obligatoire, mais elle est toujours demandée par les établissements bancaires. Il s’agit d’une garantie de remboursement pour la banque en cas de décès ou d’invalidité.. L’organisme de crédit peut refuser une demande de prêt en cas d’absence d’assurance emprunteur, si vous ne disposez pas d’un patrimoine suffisant, d’une hypothèque immobilière ou d’un garant.
L’assurance prêt immobilier vous couvre et rembourse vos mensualités à votre place dans plusieurs cas :
- En cas de décès : votre assurance rembourse à la banque la totalité du capital restant.
- En cas de perte d’autonomie ou d’invalidité totale permanente : comme pour le décès, l’assurance rembourse la totalité du capital restant. En cas d’invalidité partielle, la prise en charge par l’assurance dépendra du degré d’invalidité ainsi que du niveau de garantie auquel vous aurez souscrit.
- En cas de perte d’emploi : vos mensualités seront prises en charge par l’assurance en cas de licenciement ou de rupture d’un CDI. En cas de démission ou de rupture d’un CDD, de préretraite ou de période d’essai, la garantie ne fonctionnera pas.
🏡 Capacité d’emprunt
Il s’agit du montant maximum qu’une personne ou un foyer peut emprunter en tenant compte de ses revenus et de ses charges annuels.
La capacité d’emprunt est calculée en tenant compte de :
- le montant de l’apport personnel s'il y a (prêt sans apport : en savoir plus),
- la durée de remboursement du prêt,
- le taux du crédit (fixe, semi-fixe, révisable),
- le type de bien à acheter (neuf ou ancien, résidence principale ou investissement locatif, etc.),
- le montant des frais de notaire,
- le profil de l’emprunteur (en couple ou célibataire, âge, état de santé, etc.),
- la capacité d’endettement dont le seuil est fixé par le taux d’endettement à 33 %.
⚖️ Taux d'endettement
Le taux d’endettement est un élément clé d’un dossier de prêt. Les établissements de crédit et les banques y portent une attention particulière afin de vérifier si le client peut faire face aux échéances de crédit immobilier tout en disposant d’un reste à vivre suffisant pour ses dépenses du quotidien. Le taux d’endettement ne doit en principe pas dépasser 33% des revenus du foyer.
Taux d’endettement = (somme des charges mensuelles / somme des revenus mensuels) x 100
⌛ Remboursement anticipé
Le remboursement anticipé consiste à rembourser plus rapidement son prêt immobilier soit en apportant une somme pendant la durée du prêt ou en augmentant ses mensualités.
Le remboursement anticipé permet soit :
- D’alléger le montant des mensualités sur une durée d’emprunt identique
- De raccourcir la durée d’emprunt
L’avantage : économiser sur le coût total du crédit, en payant moins d’intérêt et moins de prime d’assurance emprunteur.
Cependant, dans certains établissements de crédit, des pénalités de remboursement anticipé sont appliquées.
👨🏻⚖️ Frais de notaire
Avoir recours à un notaire pour l’achat d’un bien immobilier est obligatoire. Les notaires ont pour mission d’encadrer la transmission de propriété et de garantir aux acheteur la pleine possession de leurs biens.
Les frais de notaire, à la charge de l’acheteur, incluent la rémunération du notaire ainsi aue les taxes des institutions publiques. En moyenne, les frais de notaire s’élèvent à 2 à 3 % du prix de vente de logements neufs contre 7 à 8 % du prix de vente pour les logements anciens. C’est une somme non négligeable à prendre en compte dans l’achat d’un bien immobilier.
Investir et épargner
✨ Les livrets réglementés
Les livrets réglementés sont les supports phares de l’épargne de précaution. Ils sont très liquides (les fonds sont disponibles rapidement), bénéficie d’une fiscalité avantageuse (les intérêts perçus sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux - hors PEL et CEL qui subissent les PS). Ils sont réglementés par l’Etat qui fixe un taux de rémunération révisé chaque année.
⚡ Les livrets bancaires
Les livrets bancaires ou super livrets sont des supports d’épargne distribués par les banques dont les conditions sont fixés par chaque banque. Les super livrets sont les concurrents des livrets réglementés, ils se démarquent sur plusieurs points :
- Les super livrets n’ont pas leurs taux fixés par l’Etat, mais par les banques. Le taux est donc libre d’être modifié sans suivre un calendrier établi par la loi.
- La rémunération de ces livrets d’épargne est soumise aux prélèvements obligatoires (impôts et prélèvements sociaux).
- Des plafonds plus importants ; les dépôts sur le livret A sont limités à 22 950 euros, alors qu’un super livrets peut avoir un plafond dépassant le million d’euros.
💎 L'assurance vie
L’assurance vie est le placement préféré des français car il remplit plusieurs fonctions et répond à différents besoins :
- Produit d’épargne de long terme (pour financer un investissement immobilier, préparer sa retraite ou financer les études de ses enfants)
- Produit de prévoyance (une réserve d’argent pour les imprévus de la vie - décès, invalidité, arrêt de travail etc).
- Produit d’optimisation fiscale (retrouvez notre article sur les règles fiscales applicables à l’assurance vie)
Selon votre profil d’investisseur (prudent, modéré, dynamique), les contrats d’assurance vie permettent d’adapter votre portefeuille de support pour mesurer le risque et maximiser vos rendements.
📈 Investir en bourse
Investir en bourse quand on y connait rien, est-ce possible ? C’est l’appréhension de beaucoup. Souvent considéré comme nébuleux et obscure, du jargon technique, des rendements aléatoires qu’il est impossible de prévoir, une multitude de supports qui brouillent les pistes. En réalité, ce n’est rien d’autre qu’acheter et vendre des supports financiers sur les marchés boursiers ( et vous pouvez vous faire accompagner).
Pourquoi s’en priver s’il s’agit du meilleur placement financier sur le long terme !
Selectra vous guide pas à pas pour appréhender au mieux le monde de la bourse en revenant sur les notions fondamentales :
- Dans quoi investir ?
- Ou placer son argent ?
- Qu’est ce qu’un dividende ?
- Compte titre ou PEA
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