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Assurance vie en unités de compte : définition, contrats et supports

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Les unités de compte ou UC sont des supports d'investissement proposés dans les contrats d'assurance vie. Aussi appelée contrat multi-supports, l’assurance vie en unités de compte vous permet d’investir dans différents actifs cotés en bourse pour maximiser vos performances. Contrairement aux fonds euros qui garantissent le capital investi, les unités de compte sont soumises aux variations des marchés financiers et donc plus risquées.

Unités de compte : l’essentiel à retenir
🎯 Qu'est ce qu'une unité de compte en assurance vie ?Une unité de compte est un support d'investissement proposé dans les contrats en assurance-vie. Contrairement au fonds en euros, le capital n'est pas garanti et soumis aux fluctuations des marchés financiers.
✨ Quels sont les actifs disponibles en unités de compte ?
  • Actions
  • ETF
  • Obligations d'Etats
  • Fonds communs : OPCVM, SICAV ou FCP
  • Valeurs mobilières comme les SCPI
👍 Quels sont les avantages des unités de compte ?
  • Potentiel rendement supérieur à long terme
  • Vaste choix de produits financiers
  • Diversification de votre portefeuille
👎 Quels sont les inconvénients des unités de compte ?
  • Risque de perte du capital investi
  • Volatilité des marchés financiers
🔎 Où investir en unités de compte en juillet 2024 ?

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🕵️‍♀️ Qu’est-ce qu’une unité de compte ?

En souscrivant une assurance vie, vous pouvez investir en unités de compte. En choisissant une unité de compte, vous investissez dans des actifs tels que des actions, obligations ou fonds immobiliers qui vous offre des possibilités de rendement élevés mais également un risque plus important.

Assurance vie en unité de compte : notre définition simple

Aussi appelée contrat multi-supports, l’assurance vie en unités est un placement financier vous permettant de faire fructifier votre épargne.

Le contrat multi-supports vous permet de combiner les fonds euros et les unités de compte. Autrement dit, vos investissements sont diversifiés et répartis entre des actifs sûrs et des actifs plus volatils. Autrement dit, l’assurance vie en unités de compte est un bon compromis qui vous garantit à minima votre capital tout en profitant des performances d’autres produits plus risqués.

👍 Avantages des UC👎 Inconvénients des UC
  • Potentiel de rendement plus élevé à long terme
  • Diversification du portefeuille
  • Adaptable à vos objectifs et à votre profil d'investissement
  • Risque de perte en capital
  • Volatilité des marchés
  • Frais de gestion parfos plus élevés

Qu’est-ce que le contrat monosupport ? 🤔 Par opposition au contrat multi-supports, le contrat monosupport, aussi appelé contrat "en euros" permet aux épargnants d'investir sans risque. Les fonds euro composant le support de l'assurance vie monosupport sont en grande partie des obligations d'entreprises et obligations souveraines (emprunts d'État). Cependant, une faible partie est investie en actions pour dynamiser le rendement.

Les différents types d’unités de compte

Les unités de compte regroupent l’ensemble des actifs financiers cotés en bourse dans lesquels vous pouvez investir avec votre assurance vie. En d’autres termes, en choisissant les unités de compte, vous pouvez donc investir dans :

  • Des actions ;
  • Des ETF ;
  • Des obligations d'Etats ;
  • Des fonds communs comme les OPCVM, les SICAV ou les FCP ;
  • Des valeurs mobilières comme les SCPI.

Le rendement des unités de compte varie selon les variations des marchés financiers. Par conséquent, la valeur de vos placements peut rapidement et facilement évoluer à la hausse ou à la baisse.

L’assurance vie en unités de compte inclut un risque de perte du capital investi. Les actifs financiers sont des placements volatils qui peuvent vous faire perdre de l’argent.

📌 Unités de compte exemple :

Vous investissiez 3 000€ dans un fonds d'unité de compte, au moment où la valeur de l'UC est de 150€. Vous obtenez donc 20 parts (3 000€ / 150€).

Après quelques mois, en raison d'une baisse sur le marché, la valeur de votre UC chute à 120€. Si vous décidez de retirer votre placement à ce moment-là, vous récupérerez 2 400€ (120€ x 20 parts), ce qui représente une perte de 600€.

Cependant, si vous choisissez de patienter 3 mois supplémentaires et que la valeur de votre UC remonte à 180€, vous pourriez alors récupérer 3 600€ (180€ x 20 parts), réalisant ainsi un gain de 600€ par rapport à votre investissement initial.

Assurance vie en unités de compte : les modes de gestion disponibles

En souscrivant une assurance vie en unités de compte, vous pouvez choisir parmi différents modes de gestion : gestion libre, gestion pilotée ou gestion profilée.

🤔 Qu'est-ce que la gestion libre ?

La gestion libre, dans laquelle vous évoluez en totale autonomie. Le choix des produits financiers, les optimisations à effectuer relèvent de votre responsabilité. Ce mode de gestion est conseillé aux investisseurs expérimentés qui ont du temps disponible pour la gestion de leurs investissements.

❓ Gestion pilotée, gestion sous mandat : de quoi parle-t-on ?

La gestion sous mandat ou pilotée vous permet de déléguer l’intégralité de la gestion de votre portefeuille financier à un conseiller dédié. Après étude de votre profil d’investisseur, de votre projet et de votre appétence au risque, le courtier élabore une stratégie d’investissement et s’occupe des ajustements quotidiennement. Ce mode de gestion est adapté aux investisseurs novices ou à ceux qui manquent de temps. La gestion pilotée est la spécialité de Yomoni et de Nalo.

🔎 Quid de la gestion profilée ?

La gestion profilée est un mix de la gestion libre et de la gestion pilotée. En effet, un conseiller vous accompagne dans votre stratégie d’investissement, vous oriente et vous conseille mais la prise de décision reste de votre ressort. La gestion profilée est le mode de gestion appliqué par Mon Petit Placement.

Unités de compte et fonds euros : comment les distinguer ?

La différence principale entre les unités de compte et les fonds euros réside dans leur degré de prise de risque. Les unités de compte sont des placements volatils et donc très risqués. De leur côté, les fonds euros sont des placements totalement sécurisés qui n’impliquent aucun risque de perte du capital investi.

Les unités de compte sont utilisées par les investisseurs aguerris qui recherchent une maximisation de leur performance. Le degré de prise de risque des unités de compte peut varier de 5% à 100% selon la stratégie d’investissement mise en place.

Les fonds euros sont plutôt recommandés aux investisseurs peu adeptes du risque, qui ne cherchent pas à réaliser de grandes performances. Compte tenu du contexte actuel, nous vous déconseillons de miser uniquement sur ce type de placement qui est très peu rentable.

Unités de compte vs fonds euros
 Unités de CompteFonds Euros
🚀 Potentiel de rendementGénéralement plus élevé à long termePlus faible, mais avec garantie du capital
💸 Risque de perte en capitalOui car soumis aux fluctuations des marchésFaible, le capital est généralement garanti
💡 Diversification du portefeuilleOui, à travers une variété d'actifsLimitée, souvent investi en obligations et produits monétaires
💰 Frais de gestionEntre 0,6% et 1,2%Entre O,35% et 1%

📌 Comment choisir ses unités de compte ?

Votre sélection d’unités de compte fait partie intégrante de votre stratégie d’investissement. Bien choisir ses unités de compte est un moment clé et repose sur l’enchaînement de plusieurs étapes.

  1. Identifier son profil d’investisseur : évaluez votre niveau de connaissance sur l’investissement boursier. Plus vous serez précis, plus vous pourrez sélectionner les unités de compte adaptées à votre niveau.
  2. Analyser son appétence au risque. Plus vous êtes prêts à miser sur votre épargne, plus vous pouvez opter pour des actifs risqués comme les produits dérivés ou encore ceux à effet de levier. Pour les profils plus frileux, des produits plus raisonnables comme les actions ou les ETF vous conviendront parfaitement.
  3. Déterminer la durée de votre projet : plus votre projet est long termiste, plus votre prise de risque sera importante car amortie sur de nombreuses années. Au contraire, le court terme amène la sécurité et la prudence.

Selon les courtiers, l’offre en unités de compte proposée n’est pas la même. Yomoni et Nalo proposent principalement des placements en ETF alors que Cashbee vous propose d’investir dans des actifs responsables.

🌱 Unités de compte en assurance vie : qui affiche les meilleures performances ?

Les performances des unités de compte varient selon leur degré de prise de risque. Plus l’actif est risqué, plus son rendement maximal est élevé et inversement. Toutefois, selon les variations des marchés financiers, certaines valeurs peuvent évoluer à la baisse et devenir négatives.

Les performances affichées par les courtiers sont des moyennes et les écarts traduisent à la fois les prises de risques mais aussi les variations du marché. Le contexte actuel a fait chuter les valeurs de nombreux actifs.

🏆 Notre sélection des meilleures assurances vie 2024 en unités de compte
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  • Suravenir Opportunités : 2,50%
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De 1,5% à 3,40%

3,4%

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Entre 1,11% et 1,70%

Entre 2,60% et 17,80%

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1,60% à 3,20% (rendement 2022)

13,31% de moyenne

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0,60% brut
(0,42% net)

Entre 5,36% et 12,26%

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3,7%

12% de moyenne

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  • Suravenir Opportunités : 2,50%
  • Spirica nouvelle génération : 2,30%
  • Generali Netissima : 4,12%
Entre 3,0% et 7,70

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Entre 1,00% et 2,90%

Entre 2,90% et 4,75%

500€

Classement basé sur les performances maximales des fonds en unités de compte

Chiffres mis à jour en 2024

💸 Assurance vie en unités de compte : quels sont les frais ?

Les unités de compte ne sont pas sans frais. En effet, pour la gestion et la conservation des actifs cotés en bourse, la majorité des courtiers prennent une commission. Pour vous aider à y voir plus clair, voici notre comparatif des grilles tarifaires des assurances vie en unités de compte.

Assurance vie en unités de compte : notre comparatif des performances
 💸 Frais des fonds euros💸 Frais des unités de compte💸 Frais de gestion💸 Frais annexes

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0,60%

Entre 0,20% et 0,30%

  • De 0,90% à 1,6%
  • Aucun

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1% maximum

0,7% maximum

  • De 1% à 1,3%
  • Aucun

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0,85%

Entre 0,20% et 0,30%

  • De 0,85% à 1,65%
  • Aucun

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Pas de fonds euros

0,25%

0,75%
(1% maximum)

  • Aucun

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Suravenir Rendement 2 : 0,60%
Suravenir Opportunité 2 : jusqu'à 3%

0,60%
(+0,20% pour la gestion pilotée)

  • De 0,5% à 0,75%

Frais de transactions ETF : 0,10%

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0,60%

0,85%
(0,75% en gestion libre)

  • De 0,75% à 0,85%

✔️ Frais de gestion des rentes 3%

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  • Pas de fonds euros

0,90%

De 1,7% à 1,9%

  • Aucun

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  • < 200 000€ : 0,75%
  • Entre 200 000 - 500 000€ : 0,70%
  • > 500 000€ : 0,60%

✔️ > 200 000€ : 0,85%
✔️ Entre 200 000 - 500 000€ : 0,80%
✔️ > 500 000€ : 0,65%

0,16%

✔️ Sécurisation de la plus-value globale : 0,50%
✔️ Sécurisation plus-values : 0,50%

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Pas de fonds euros

Commission selon performances

0,50%

✔️ Frais sociétés de gestion : 1,2% / an

Classement basé sur le montant des frais en unités de compte

Chiffres mis à jour en 2024

Mon Petit Placement et EasyBourse tentent de bouleverser les codes en propsant des grilles tarifaires uniques. En effet, ce sont les seuls courtiers en ligne à offrir des formules tarifaires dégressives, soit selon vos performances soit selon la fréquence de vos placements.

🙋 Unités de compte : toutes les réponses à vos questions

🤔 Pourquoi investir dans une assurance vie en unités de compte ?

Investir dans une assurance vie en unités de compte vous permet de faire fructifier votre épargne en investissant dans des actifs financiers cotés en bourse. Les unités de compte vous permettent d’obtenir des rendements optimaux et de doser votre degré de prise de risque.

⚡ Les unités de compte sont-elles risquées ?

Les unités de compte incluent un risque de perte du capital investi. Toutefois, ce degré de prise de risque peut être dosé et peut être faible si votre appétence au risque est faible.

🔎 Quels sont les fonds faisant partie des assurances vie en unités de compte ?

En choisissant les unités de compte vous pouvez opter pour :

  • Des actions ;
  • Des ETF ;
  • Des obligations d'Etat ;
  • Des fonds communs comme les OPCVM, les SICAV ou les FCP ;
  • Des valeurs mobilières comme les SCPI.