Les différents types de crédit à la consommation Comparer pour trouver le taux le plus bas Simuler les montants créditables et à rembourser Le déroulement de la demande de crédit en ligne, étape par étape Le cadre légal FAQ Comparatif des différents types de crédit à la consommation
Vous avez des nouveaux projets ou des besoins de trésorerie pour financer vos envies ? Il existe plusieurs types de crédits à la consommation ; la nature du projet à financer permet de déterminer quel type de prêt convient le mieux.
Les caractéristiques du crédit consommation en bref :
Somme d’argent mise à disposition par le prêteur
Remboursement échelonné en plusieurs mensualités
Durée de remboursement prédéfinie au contrat
Remboursement de la somme empruntée en plus des intérêts
Prêt personnel (non affecté, sans justificatif)
Le prêt personnel est le crédit à la consommation le plus connu des Français et le plus souvent souscrit. Il est aussi appelé “crédit sans justificatif ” ou “prêt non affecté ”, puisqu’il n’est pas affecté à une dépense précise. Il permet donc de répondre à un besoin ponctuel en trésorerie, de financer n’importe quel projet ou de supporter tout type de dépense. Le prêteur n’exige pas de document justificatif ou de devis quant à l’utilisation des fonds.
Comparer les prêts personnels
Crédit affecté
Le crédit affecté est un prêt personnel dont les fonds sont affectés à une dépense précise ou un projet défini . Il ne peut servir qu’à financer la dépense à laquelle il a été affecté. L’emprunteur fournit un justificatif de la dépense à l’organisme prêteur (devis, facture, bon de commande) qui déterminera le montant du prêt.
Le crédit auto , le crédit moto , le prêt travaux ou le prêt étudiant sont des crédits affectés.
Crédit renouvelable
Il s'agit d'un crédit à la consommation sans justificatif dont le montant de départ se reconstitue au fur et à mesure des remboursements . Autrement appelé “crédit permanent ” ou “crédit revolving ”, il n’a pas de date de fin. La loi prévoit un délai maximum pour le remboursement de la dette de 36 mois pour un montant du crédit inférieur à 3 000 € et de 60 mois pour un montant du crédit supérieur à 3 000 €. Les taux oscillent actuellement entre 6,17 % et 21,09 % . Il est souvent associé à une carte de crédit renouvelable que proposent notamment les enseignes de la grande distribution telles que Darty, Conforama, les Galeries Lafayette, etc.
Comparer les crédits conso renouvelables
La carte Zéro : Un crédit renouvelable et une carte Gold Mastercard Gratuite
La
carte zéro est une carte de crédit commercialisée par la banque Advanzia Bank. Elle intègre l'accès à un crédit renouvelable en instantané (via la carte de crédit) et sans justificatif. Lors du paiement, le client peut choisir entre payer "cash" ou choisir de payer à crédit. La réserve se renouvelle au fur et à mesure des remboursements.* La carte bancaire est une
gold mastercard gratuite, sans frais d'ouverture ou de traitement du dossier, ni de commission sur les paiements et les retraits
en zone euro et hors zone euro .
*Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
En savoir plus Ce crédit doit être utilisé avec précaution puisqu’il est très facilement accordé et peut inciter à la surconsommation. Avant de souscrire un crédit, vérifiez donc toujours votre capacité de remboursement.66 % des dossiers de surendettement présentaient un crédit renouvelable .
Micro crédit express
C’est un crédit à la consommation d’un faible montant qui est destiné aux personnes exclues du système bancaire traditionnel (revenus insuffisants, surendettement etc.). Il est affecté à une dépense précise permettant de financer un projet d’insertion sociale ou professionnelle , comme par exemple:
financer le permis de conduire ou l’acquisition d’un véhicule pour trouver un emploi ;
acheter des équipements pour le logement ;
prendre en charge d’importantes dépenses de santé, etc.
C’est pourquoi il faut préalablement se tourner vers un un réseau d'accompagnement social qui aide les demandeurs à monter leur dossier et le transmet ensuite à une banque partenaire (Croix Rouge, ADIE, Restos du Coeurs, etc.). Le microcrédit, dit également “microcrédit social” ou “personnel” peut aller jusqu’à 5 000 € et la durée maximale de remboursement est de 60 mois.
Comparer les mini-prêts instantanés
Leasing ou crédit bail
La location avec option d’achat (LOA)leasing ” ou “crédit-bail ” représente une alternative à certains crédits à la consommation et notamment au prêt auto. Le crédit-preneur (client) choisit son fournisseur et négocie le prix de son matériel. L’établissement financier achète le bien et le met à disposition du client qui, en contrepartie, lui verse un loyer pour une durée et un montant fixés au contrat . En fin de contrat, le client peut lever l'option d'achat et devenir propriétaire du matériel , le restituer ou le renouveler .
Crédit “gratuit”
Au moment de régler un achat, plusieurs enseignes offrent la possibilité de payer en 3 ou 4 fois sans frais . Il s'agit d'un crédit gratuit . Ce moyen de financement est donc gratuit pour les acheteurs, mais c’est le vendeur qui prend à ses frais le coût du crédit octroyé par l'établissement financier partenaire.
Prêt sur gage
Le prêt sur gage est un crédit sans aucune condition de ressources qui est accordé en échange d’un objet de valeur : bijoux, pièces d’horlogerie, oeuvres d’art, etc. Le crédit peut durer jusqu’à 1 an et est reconductible. Il n’y a pas de montant maximum et les fonds sont disponibles immédiatement , sans délai après le dépôt de l’objet.
Une fois le prêt remboursé, l’emprunteur récupère son objet déposé en gage. Si la dette ne peut pas être soldée à la fin du contrat, l’objet est mis en vente aux enchères publiques . Le prêt sur gage est une activité monopolistique, exclusivement réservée aux Caisses de Crédit Municipal .
Comparateur de crédit à la consommation : trouver le taux le plus bas
Le prêt personnel est un prêt dont le montant, le taux d’intérêt et la durée de remboursement sont déterminés dans un contrat . Les taux d’intérêts sont la rémunération de l’établissement de crédit en échange de la mise à disposition des fonds et varient en fonction de la durée du prêt et du montant emprunté : plus le prêt est court, plus les intérêts seront bas , et vice versa. Les organismes de crédits proposent différentes formules de prêt personnel.
Les caractéristiques du prêt personnel :
Le montant varie entre 200 € et 75 000 € .
La durée de remboursement oscille entre 3 mois et 84 mois (7 ans) . Certains prêts sont étendus jusqu’à 120 mois.
Un taux fixe pour toute la durée du prêt .
En janvier 2020, des taux entre 0,50 % et 21,02 % .
Le montant des emprunts, les taux ainsi que la durée du prêt changent d’un organisme de crédit à un autre.
Le TAEG et le taux débiteur Le taux débiteur est le taux d’intérêt appliqué au crédit et renseigne sur le montant des intérêts.TAEG (taux annuel effectif global) comprend le taux débiteur et les frais supplémentaires qui s’appliquent à la souscription du crédit : frais de dossiers, frais de traitement, etc. C’est donc à ce taux qu’il faut se référer pour connaître le montant total du crédit .
Comparatif d’une sélection d’offres de prêt personnel au meilleur taux
Organismes de crédit TAEG fixe Montant du prêt Durée de remboursement de 0,20 % de 1 000 € à 50 000 €
de 12 à 84 mois
de 0,40 % de 5 000 € à 50 000 €
de 12 à 84 mois
de 0,50 % de 3 000 € à 50 000 €
de 12 à 84 mois
de 0,90 % 1 000 € à 75 000 €
de 12 à 84 mois
de 1 % de 4 000 € à 75 000 €
de 12 à 84 mois*
de 1 % de 4 000 € à 75 000 €
de 6 à 84 mois
de 1 % de 1 000 € à 75 000 €
de 12 à 120 mois
de 1,00 % de 500 € à 35 000 €
de 6 à 84 mois
de 1,10 % de 3 000 € à 50 000 €
de 12 à 84 mois
Taux à jour le 04/11/2020.
*Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Le taux d’un crédit varie selon son affectation, c’est-à-dire selon la destination des fonds : prêt travaux, crédit auto, crédit à la consommation , etc.
Découvrez le baromètre des taux de crédit à la consommation : TAEG fixes pour un emprunt de 15 000 € sur 12 mois .
Baromètre des taux de crédit conso en vigueur (TAEG fixe)
TAEG minimum
TAEG moyen
TAEG maximum
Prêt personnel 0,70 % 1,63 % 5,54 % Crédit auto 0,70 % 1,63 % 5,54 % Prêt travaux 0,70 % 1,63 % 5,54 %
Taux à jour le 27/08/2020.
Simulation de crédit conso : quel montant emprunté et combien rembourser ?
Cette simulation indique le taux du crédit et son montant total (hors assurance) pour un emprunt de 8 000€ sur 48 mois projets divers ou événement de vie des simulateurs des établissements de crédit :
Simulations de prêts personnels pour projets divers
Organisme de crédit
TAEG fixe
Montant total dû
2,40 %
8 391,36 €
2,40 %
8 393,76 €
2,90 %
8 476,32 €
à partir de 2,61 %8 428,32 €
2,99 %
8 491,20 €
2,99 %
8 491,20 €
4,09 %
9 093,12 €
4,30 %
8 738,40 €
5,16 %
8 851,63 €
Source : comparaison réalisée à partir de simulations sur les sites internet d’établissements financiers le 04/11/2020.
Les étapes de la demande de crédit en ligne
La souscription à un crédit à la consommation se déroule en plusieurs étapes très importantes.
Simulation de l’emprunt et comparaison Demande de crédit Etude du dossier et accord de principe Présentation de l’offre de crédit Signature du contrat Déblocage des fonds Remboursement du crédit Comparaison et simulation de l’emprunt
Avant de savoir où faire un crédit à la consommation, le plus judicieux est de réaliser des comparatifs de crédits conso en simulant l’emprunt. Cela permet de mieux connaître les conditions de remboursement, obtenir le meilleur taux crédit conso , le meilleur coût du crédit et trouver la formule la plus en adéquation avec son profil, sa capacité de remboursement et son projet.
Voici les conditions pour pouvoir faire un crédit à la consommation :
être majeur,
avoir des revenus stables,
être résident en France Métropolitaine
ne pas avoir de dossier FICP ou FCC à la Banque de France (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers et Fichier Central des Chèques Impayés).
Les organismes prêteurs se réservent le droit d’accorder un crédit selon le profil de l’emprunteur en se référant notamment à la nature de son contrat de travail, sa situation familiale, ses revenus, sa situation financière.
La demande de crédit
Que la demande de prêt soit effectuée en ligne, en agence ou par courrier , il est nécessaire de monter un dossier solide contenant un certain nombre de documents.
Les pièces justificatives à fournir pour demander un crédit :
une pièce d’identité (passeport, carte nationale d’identité, titre de séjour),
un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’énergie ou d’eau, facture internet ou de téléphone, quittance de loyer, etc.),
un justificatif des revenus (pour les salariés les 3 derniers bulletins de salaire sont demandés. Pour les personnes non-salariés, les 3 derniers avis d’impositions),
un RIB ou un IBAN ,
pour les crédits affectés , il faudra également fournir le bon de commande ou devis correspondant au projet à financer.L'étude du dossier et accord de principe
Après réception des pièces justificatives, l’organisme de crédit étudie le dossier du demandeur pour évaluer sa capacité de remboursement et déterminer s’il ne présente pas de risques en vérifiant notamment sa non-inscription aux fichiers des incidents de la Banque de France .
C’est pendant l’étude du dossier que l’établissement prêteur va calculer le taux d’endettement . Il permet d’évaluer la solvabilité d’une personne en tenant compte de tous ses revenus et charges courantes. Pour qu’un crédit soit accepté, ce taux ne doit pas dépasser le seuil des 33 % . Ce qui signifie que le montant de la mensualité de remboursement du crédit doit représenter moins d’⅓ des revenus . C’est pourquoi il est important de présenter un dossier complet en y indiquant tous les types de revenus et dépenses courantes, et préciser si un autre prêt est déjà en cours de remboursement. A noter que le taux de crédit conso dépend notamment du profil de l’emprunteur.
Formule du taux d’endettement : (charges mensuelles / revenus mensuels ) x 100
Dans les charges sont pris en compte :
le loyer ou le crédit immobilier en cours,
les charges incompressibles : factures d’énergie, assurances, transports, internet, etc.,
toutes les autres dépenses courantes : versement de pensions, autres crédits en cours, courses alimentaires, etc.
Les revenus incluent :
le salaire net mensuel, les primes contractuelles,
les rentes,
les pensions,
les éventuelles aides sociales,
toute autre source de revenu.
La présentation de l’offre de crédit
Si le dossier est recevable, l’établissement de crédit va émettre une offre préalable de crédit . Les délais de réponse varient selon l’organisme, mais oscillent généralement entre 1 et 4 jours ouvrés . Beaucoup apportent une réponse de principe immédiate après une simulation selon les éléments indiqués par le demandeur, mais elle n’est validée définitivement qu’après étude du dossier en profondeur par l’organisme.
L’offre préalable de crédit est valable 15 jours à partir de sa date d’émission : c’est la période de réflexion dont bénéficie l’emprunteur pour signer ou non la proposition. Durant cette période, l’offre doit rester inchangée. Elle doit obligatoirement mentionner :
le nom, l’adresse ainsi que le raison sociale de l’organisme prêteur,
le nom et l’adresse de l’emprunteur (éventuellement du co-emprunteur et cautions),
l’objet du crédit et sa nature,
le montant du crédit ,
le TAEG et le taux débiteur total du crédit comprenant les éventuels frais de dossier,
le nombre de mensualités ainsi que leur montant ,
l’éventuelle assurance emprunteur , son taux/montant mensuel et son coût total,
si le crédit est affecté, elle doit faire mention des caractéristiques du projet qu’il finance,les autres conditions (pénalités en cas de manquement au remboursement par exemple),
la date de mise à disposition des fonds et les conditions, ainsi que la date de validité de l’offre.
La signature du contrat
C’est pendant le délai de réflexion de 15 jours correspondant à la validité de l’offre de prêt que le demandeur signe ou non le contrat . Passée cette période, l’offre s’annule et les conditions susceptibles d’être différentes.
Le Code de la Consommation permet au demandeur du crédit de bénéficier d’un délai de rétractation de 14 jours qui prend effet à partir de la signature l’offre préalable de prêt. En cas de rétractation, le crédit est annulé . Au-delà du délai de 14 jours, si le contrat de prêt a été signé, la somme empruntée majorée des intérêts est due et le crédit doit être remboursé selon les modalités convenues .
Le déblocage des fonds
Après signature du contrat, l’emprunteur doit demander au prêteur la mise à disposition des fonds, qui est soumise à un délai légal de 7 jours après la signature du contrat de prêt.
Donc au mieux, si le déblocage est demandé pour le jour suivant ce délai, la mise à disposition des fonds peut avoir lieu au minimum le 8ème jour après la signature du contrat.une fois passé le délai de rétractation de 14 jours .
Le remboursement du crédit
Le remboursement des mensualités du crédit doit se faire conformément à ce qui a été prévu dans le contrat , selon le montant à rembourser et le nombre de mensualités défini.
Il est possible de procéder au remboursement anticipé du crédit mais ceci peut donner lieu à des pénalités de remboursement anticipé si le capital restant dû est supérieur à 10 000 € .
1 % du capital restant si la durée de remboursement est supérieur à 12 mois ;0,5 % du capital restant si la durée de remboursement restante est inférieure à 12 mois .Cadre légal et juridique du crédit conso
Le crédit à la consommation est un des produits les plus populaires des banques. Les offres foisonnent, "crédit conso pas cher", "offres exceptionnelles". Il est facile de tomber dans le piège des offres alléchantes. La loi encadre très strictement la vente de produits de crédit pour favoriser la protection des consommateurs et éviter les situations de surendettement. Ainsi, l'absence d'information ou son ambiguité peut engendrer des sanctions pour le prêteur.
Les obligations du prêteur envers l’emprunteur
Une fois que le client sollicite sa banque pour souscrire un crédit à la consommation, un parcours client spécifique doit être respecté. Il se compose :
d'une phase d'information préalable entretien au cours duquel l'établissement prêteur (banque, organisme de crédit...) informe le client sur le crédit à la consommation et ses modalités. Le prêteur vérifie la solvabilité du client, sa capacité à rembourser le crédit. En fin d'entretien, il remet une fiche précontractuelle standardisée qui recense le coût total du prêt, le montant des mensualités et le taux d'intérêt appliqué.
Une fois la demande de prêt acceptée, l'établissement prêteur doit fournir au client une offre préalable claire et lisible accompagné d'un échéancier.
Le prêteur doit lui garantir une transparence absolue notamment en ce qui concerne la publicité du crédit (par exemple, le TAEG doit être indiqué systématiquement) et le contenu des offres préalables (Art.L. 311-4 du Code de la Consommation) . Doivent être inclues dans toutes les offres, les informations suivantes : la nature du prêt et sa durée, le taux annuel effectif global du crédit (TAEG, taux "tout compris"), le coût total de l'emprunt, le nombre d'échéances et leurs montants.
La loi Lagarde a notamment permis un allongement du délai de rétractation qui est alors passé de 7 à 14 jours (Art.L. 311-12 du Code de la Consommation) .
Afin d’éviter les situations de surendettement , le prêteur doit vérifier la solvabilité de son client avant même l’émission de l’offre préalable.
Il a aussi l’obligation de proposer un crédit amortissable et non renouvelable , c’est-à-dire dont le montant, le taux d’intérêt et la durée de remboursement sont définis en avance par un contrat, si le montant du crédit demandé est supérieur à 1 000 € (Art.L. 311-8-1 du Code de la Consommation) .
FAQ
Quels sont les délais d’obtention du crédit ?
Un crédit à la consommation peut être obtenu au minimum à partir du 8ème jour suivant la signature du contrat de prêt . Mais alors comment obtenir un crédit à la consommation rapidement ou plus facilement ? Faire appel à un mini prêt peut être la solution, mais n’est pas adapté à tous les projets : le montant maximum de l’emprunt est rarement supérieur à 1 000 € et les durées de remboursements maximales sont d’environ 6 mois. L'organisme Finfrog propose ce type de crédit conso entre particuliers .
Combien de temps garder les papiers de crédit à la consommation ?
Le délai de conservation du contrat de crédit est de 2 ans après le versement de la dernière mensualité. Par exemple, pour une durée d'amortissment de 3 ans, il faudra conserver les justificatifs de remboursement 5 ans.
Comment suspendre un crédit à la consommation ?
Il est possible de suspendre temporairement, un crédit à la consommation en cas de difficultés de remboursement passagères.
Cette suspension peut être partielle , c’est-à-dire que le demandeur ne paye que les intérêts et l’assurance de prêt pendant la période de suspension. Le capital n’est pas remboursé et les échéances sont reportées. Le crédit est donc généralement allongé ou les mensualités plus importantes . Elle peut également être totale , c’est-à-dire que le demandeur ne paye que l’assurance de prêt pendant la période de suspension sans faire diminuer le montant de la dette. En fin de contrat, les intérêts dûs viendront s’additionner au capital restant dû, allongeant la durée de crédit .
Pour demander la suspension du crédit, il est possible de :
faire jouer l’assurance emprunteur,
négocier le report du crédit avec l’établissement financier prêteur,
déposer un dossier de surendettement prouvant les difficultés financières,
déposer le report ou la suspension du crédit devant le tribunal d’instance.
Quelle est la différence entre un crédit à la consommation et un crédit immobilier ?
Le prêt immobilier est un crédit accordé pour financer un projet bien défini, un bien immobilier . Il ne peut servir à financer à autre chose. De plus, il est exclusivement disponible auprès des banques en ligne ou des banques traditionnelles.
Le crédit à la consommation en revanche est un prêt qui peut servir à financer tout type de dépense .affecté à une dépense précise comme l’achat d’une voiture, ou non affecté, sans justificatif pour financer l’achat de biens à la consommation ou la réalisation d’un projet (mariage, vacances, événement de vie, paiement des facture imprévues, etc.)..éco-prêt à taux zéro , seules certaines banques ayant signé une convention avec l’État peuvent le proposer. Il est important de ne pas confondre l'éco-PTZ avec le prêt à taux zéro qui est un crédit immobilier sans taux d'intérêts, destiné aux primo-accédents.
Les contrats des crédits immobiliers et des prêts à la consommation présentent aussi certaines différences telles que le montant maximum emprunté, la durée de remboursement maximale, les taux d’intérêts appliqués au crédit, etc.rachat de crédit à la consommation, il est tout à fait possible d’inclure le prêt immobilier dans le calcul des nouvelles mensualités.
Quels sont les principaux organismes de crédit ?
Nombreux sont les établissements proposant des crédits à la consommation et certaines sont des filiales des banques traditionnelles . Voici les principaux :
Afin de se protéger contre divers types d’imprévus et garantir le remboursement du crédit, les organismes de crédit donnent la possibilité à leurs clients de souscrire une assurance emprunteur . Elle peut être obligatoire ou facultative . Elle permet la prise en charge totale et partielle des mensualités en cas de difficulté à assurer leur remboursement.
Il est nécessaire de souligner que, même s'il s'agit d'un crédit dont la souscription a été effectuée en ligne, l'organisme de crédit peut exiger l'envoi des documents justificatifs au crédit (pièce d'identité, justificatifs de revenus, justificatifs de charges, etc) par courrier.
