alt img

Fonctionnement assurance vie

Comprenez le fonctionnement d'une assurance vie et investissez !

⚖ Comparatif des meilleures assurances vie

Je compare

Pourquoi investir dans une assurance vie ?

Fructification épargne
Le capital investi gĂ©nĂšre des intĂ©rĂȘts. Votre argent crĂ©e de l'argent !
Transmission capital
Le capital et ses intĂ©rĂȘts sont versĂ©s aux bĂ©nĂ©ficiaires du contrat en cas de dĂ©cĂšs.
Fiscalité avantageuse
AprÚs 8 ans de contrat, l'assurance vie bénéficie de réduction d'impÎts en cas de rachat.

Promotion Nalo

Profitez de 3 mois de frais offerts avec Nalo (jusqu'à 1000 € !)

👀 Site Nalo Promotion Nalo

Assurance VIE du moment

Performance 2023 8.3%

Portefeuille standard

  • Frais de gestion : entre 0,85% et 1,65%
  • Aucun frais d'entrĂ©e, de sortie, de versement et d'arbitrage
  • Versement initial de 1000 €
  • Porteur de risques : Generali
  • Fonctionnement : robot advisor
  • 3 mois de souscription offerts (jusqu'Ă  1000 €)
🔎 Site Nalo
Performance 2023 8.7%

Portefeuille standard

  • Frais de gestion : entre 0,60% et 0,85%
  • Aucun frais d'entrĂ©e, de sortie, de versement et d'arbitrage
  • Versement initial de 1000 €
  • Porteur de risques : Suravenir
  • Fonctionnement : robot advisor
  • 100 € offerts pour un versement initial de 2 000 € minimum
🔎 Site Fortuneo
Perfomance 2023 9.9%

Portefeuille standard

  • Frais de gestion : entre 0,60% et 1,6%
  • Aucun frais d'entrĂ©e, de sortie, de versement et d'arbitrage
  • Versement initial de 1000 €
  • Porteur de risques : CrĂ©dit Mutuel
  • Fonctionnement : robot advisor
  • Jusqu'Ă  350 € de frais remboursĂ©s
🔎 Site Yomoni

L'assurance vie reste le placement prĂ©fĂ©rĂ© des français avec plus de 1 971 milliards d'euros placĂ©s fin mai 2024. Facilement accessible et bĂ©nĂ©ficiant d'avantages fiscaux, l'assurance vie est disponible auprĂšs d'un Ă©tablissement bancaire, d'une compagnie d'assurance ou encore d'un courtier. Si les lois et les conditions ont Ă©voluĂ©es progressivement, ce produit d'Ă©pargne reste souple et intĂ©ressant pour le souscripteur. Comment fonctionne une assurance vie ?

Assurance vie : l'essentiel Ă  retenir
📝 Conditions d'Ă©ligibilitĂ©
  • Avoir plus de 18 ans
  • RĂ©sider fiscalement en France
✹ Supports d'investissements
  • Fonds euros
  • UnitĂ©s de compte
⚙ Formes de gestion
  • Gestion libre
  • Gestion pilotĂ©e
  • Gestion profilĂ©e
đŸ‘šâ€âš–ïž FiscalitĂ©

PrélÚvements sociaux + Flat Tax ou IR

📋 Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance vie en France ?

Une assurance vie est un produit financier proposĂ© par les banques et les courtiers en assurance. Ce contrat permet d'investir le capital dĂ©posĂ© afin d'obtenir des intĂ©rĂȘts. En cas de dĂ©cĂšs du souscripteur, le capital versĂ© et les intĂ©rĂȘts seront reversĂ©s aux bĂ©nĂ©ficiaires choisis par la souscripteur.

⚠ L'assurance vie n'est pas une assurance dĂ©cĂšs. L'assurance dĂ©cĂšs est un produit de prĂ©voyance et non pas financier. Les dĂ©tenteurs d'une assurance dĂ©cĂšs paient des cotisations durant une pĂ©riode prĂ©dĂ©finie lors de la souscription. En contrepartie, l'assureur s'engage Ă  verser un capital aux bĂ©nĂ©ficiaires du contrat. Ce capital est Ă©galement dĂ©fini durant la souscription. Avec une assurance vie, l'assurĂ© verse la somme souhaitĂ©e qui va ĂȘtre investi pour obtenir des intĂ©rĂȘts. Il peut dĂ©cider de rĂ©cupĂ©rer son capital et ses intĂ©rĂȘts Ă  tout moment. En cas de dĂ©cĂšs, ils seront versĂ©s Ă  ces bĂ©nĂ©ficiaires.

💡 BĂ©nĂ©ficiant d'avantages fiscaux, l'assurance vie est le produit d'Ă©pargne le plus plĂ©biscitĂ© par les français.

🔎 À quoi sert une assurance vie ?

Une assurance vie a trois intĂ©rĂȘts principaux.

 Faire fructifier son capital

Le capital versĂ© par le souscripteur est investi par l'assureur, la banque ou le courtier choisi. GrĂące aux investissements choisis par le conseiller, le souscripteur obtient des intĂ©rĂȘts. Cela lui permet donc de faire fructifier son argent dormant.

Le choix du conseiller est donc important puisque le rendement d'une assurance vie dĂ©pend de ses choix d'investissements. Ainsi, il est nĂ©cessaire de faire un comparatif des assurances vie avant de souscrire. ⚠ Le piĂšge serait de souscrire auprĂšs de sa banque sans mĂȘme comparer.

 PrĂ©parer sa descendance

En cas de dĂ©cĂšs du souscripteur, le capital et ses intĂ©rĂȘts sont versĂ©s Ă  ses bĂ©nĂ©ficiaires. Le souscripteur est libre de choisir ses bĂ©nĂ©ficiaires. Pour les parents, c'est l'idĂ©al pour assurer le futur des enfants.

Une assurance vie permet de faciliter la transmission de son patrimoine. Il propose une fiscalitĂ© intĂ©ressante et une plus grande libertĂ© pour Ă©tablir la clause bĂ©nĂ©ficiaire de l'assurance vie. Ces derniers peuvent Ă©galement bĂ©nĂ©ficier d’avantages fiscaux et/ou d’abattements permettant de rĂ©duire les coĂ»ts de succession de l'assurance vie.

 ComplĂ©ter ses revenus Ă  la retraite

L'assurance vie est une opportunité pour compléter ses revenus pour la retraite. Le souscripteur peut alors transformer son capital en rente viagÚre. Périodiquement, il recevra donc une somme d'argent de son assurance vie jusqu'à écoulement ou à son décÚs. Il assure ainsi un revenu complémentaire à sa pension de retraite pour maintenir son niveau de vie.

📌 Comment ça marche une assurance vie ?

L'assurance vie investit le capital de ces assurĂ©s en :

  • fond en euros ;
  • unitĂ© de compte.

Fonctionnement d’une assurance vie avec fonds en euros

Dans une assurance vie, le fond en euro est le support d'investissement le moins risquĂ©. Chaque annĂ©e, les intĂ©rĂȘts gĂ©nĂ©rĂ©s sont dĂ©finitivement acquis et s'ajoutent directement au capital garanti. Cette sĂ©curisation est appelĂ©e "effet de cliquet". Le fond en euro est l'investissement privilĂ©giĂ© des Ă©pargnants les plus frileux en risques.

Le fond en euros est constituĂ© par un assureur et commercialisĂ© ou distribuĂ© par les banques ou encore les courtiers. Par exemple, le fonds en euro appelĂ© Eurossima est gĂ©rĂ© par deux sociĂ©tĂ©s de gestion du groupe Generali et est distribuĂ© aussi bien par ING que par Nalo. Au sein d'une mĂȘme assurance vie, le contrat peut proposer un ou plusieurs fonds en euros. Pour s'y retrouver, chacun d'entre eux est identifiable par un nom spĂ©cifique.

Le capital est souvent investi sur des emprunts d’État ou des obligations d’entreprises. Ce sont des investissements privilĂ©giĂ©s par les français, du fait de leur risque peu Ă©levĂ©.

Néanmoins, le fond en euro est le support le moins intéressant puisque le rendement moyen est de 2,5%. L'inflation 2023 est de 5% en moyenne.

Comment ça marche les unitĂ©s de compte d’une assurance vie ?

Dans une assurance vie, en plus des fonds en euros, le capital est également investi dans des unités de compte. Il se composent de plusieurs supports financiers tels que des fonds actions France, des fonds actions Monde, des fonds obligataires, des fonds patrimoniaux, des supports immobiliers tels que les SCI ou encore les SCPI.

À la diffĂ©rence des fonds en euros, ces investissements comportent un risque de perte en capital. Autrement dit, l'assurĂ© peut perdre sa mise initiale et se retrouver en moins-value. En contrepartie de ce risque, le potentiel de rendement est bien plus Ă©levĂ© que celui des fonds en euros.

📌 Astuce :

En investissant, l'assuré a la possibilité d'attribuer une quote-part de son épargne au fonds en euros et une autre au profit des unités de compte. Tout dépend des objectifs que l'on se fixe et de sa sensibilité face au risque de perte financiÚre.

⚰ Comment fonctionne une assurance vie en cas de dĂ©cĂšs ?

Lors du décÚs du souscripteur d'une assurance vie, si aucun bénéficiaire n'est désigné dans le contrat, le capital épargné entre dans la succession. Il est donc soumis aux droits de succession. Parfois, le nom des bénéficiaires est désigné dans le testament du souscripteur se trouvant chez un notaire. Si les noms ne sont pas inscrits sur l'assurance vie, le notaire doit alors informer ces personnes et l'assureur concernés.

En revanche, le capital n'est pas soumis aux droits de succession si le contrat désigne un ou plusieurs bénéficiaires. Si les bénéficiaires disposent de toutes les informations nécessaires, ils récupéreront trÚs rapidement le capital en jeu. S'ils n'ont pas d'informations sur le contrat les désignant, c'est à l'assureur de faire le nécessaire pour trouver ces personnes et les informer sur leurs droits.

En matiÚre de fiscalité, tout dépend de l'ùge de l'assuré. Si les versements ont été effectués avant ses 70 ans, l'imposition des bénéficiaires est plus avantageuse.

Fonctionnement de la fiscalité des versements en cas de décÚs avant et aprÚs 70 ans
💰 SommeđŸ‘© Versements avant 70 ans👮 Versements aprĂšs 70 ans
Jusqu'Ă  152 500€Aucun abattementDroit de succession
Entre 152 501€ Ă  852 500€Taux d'imposition de 20%Droit de succession
Au delĂ  de 852 500€Taux d'imposition de 31,25%Droit de succession

Il existe 2 cas de figure dans lesquels les bĂ©nĂ©ficiaires ne reçoivent pas l'argent de l'assurance vie suite Ă  un dĂ©cĂšs de l'assurĂ© :

  • L'assurĂ© se suicide au cours de la 1Ăšre annĂ©e du contrat.
  • Le ou les bĂ©nĂ©ficiaires sont condamnĂ©s par la justice pour avoir donnĂ© volontairement la mort Ă  l'assurĂ© ou au souscripteur. Si une seule personne est concernĂ©e, les autres bĂ©nĂ©ficiaires pourront percevoir le capital prĂ©vu par le contrat.

📚 Comment comprendre la fiscalitĂ© d’une assurance vie ?

La fiscalité d'une assurance vie pour récupérer son capital a évolué le 27 septembre 2017. Voici le fonctionnement des impÎts sur le capital versé avant le 27 septembre 2017.

📝 Fonctionnement de la fiscalitĂ© des versements effectuĂ©s avant le 27 septembre 2017
 Choix d’intĂ©gration des gains dans l’impĂŽt sur le revenuChoix du PFL comme taux d’imposition des gains
Contrat < 4 ansIR + 17,20% de prélÚvements sociaux35% + 17,20% soit un taux global de 52,2%
Contrat entre 4 et 8 ansIR + 17,20% de prĂ©lĂšvements sociaux15% + 17,20% soit un taux global de 32,2%
Contrat > 8 ansIR + 17,20% de prĂ©lĂšvements sociaux7,50% + 17,20% soit un taux global de 24,70%>
AprĂšs abattement (4 600 â‚Ź pour personne seule et 9 200 â‚Ź pour personne en couple)

Voici le fonctionnement des impÎts sur le capital versé aprÚs le 27 septembre 2017.

RÚgles fiscales appliquées aux versements effectués aprÚs le 27 septembre 2017
 đŸ’° Part des versements < 150 000€💰 Part des versements > 150 000€
Contrat de moins de 8 ansPFU 12,80% ou IR + 17,20% prélÚvements sociauxPFU 12,80% ou IR + 17,20% prélÚvements sociaux
Contrat de plus de 8 ansPFU 7,50% hors abattement* (ou IR) + 17,20% prélÚvements sociauxPFU 12,80% hors abattement* (ou IR) + 17,20% prélÚvements sociaux

💡 A savoir :

La majorité des contrats d'assurance vie échappe à l'IFI (ImpÎt sur la Fortune ImmobiliÚre). En effet, ce dernier remplace l'ImpÎt de Solidarité sur la Fortune (ISF) depuis 2018. Pour autant, notons que si le souscripteur dispose d'unités de comptes constituées d'actifs immobiliers (parts de SCI, parts de SCPI), il est tenu de renseigner le montant des investissements réalisés dans sa déclaration d'IFI.

💰 Comment fonctionnent les frais d’une assurance vie ?

L'assurance vie comporte plusieurs frais qui sont applicables auprĂšs de nombreuses banques, assureurs et courtiers.

Les frais d’entrĂ©e et les frais de versement

Les frais d'entrĂ©e doivent ĂȘtre payĂ©s en une seule fois par le souscripteur, dĂšs l'ouverture de son contrat. Ensuite, les frais de versement sont appliquĂ©s Ă  chaque somme versĂ© par l'assurĂ© Ă©pargnant. ConcrĂštement, s'il verse 100 â‚Ź sur son assurance vie avec des frais de 3%, la somme rĂ©ellement affectĂ©e Ă  votre contrat sera de 97 â‚Ź.

⚠ PrĂ©cisons que les frais de versement ne peuvent pas excĂ©der 5% par an.

De plus, l'assurĂ© peut nĂ©gocier les frais de versement de son contrat si :

  • la somme d’argent investie est importante ;
  • l'investissement est rĂ©alisĂ© sur des supports non garantis ;
  • engagement Ă  effectuer des versements rĂ©guliers.

Les frais de gestion annuels

Le prĂ©lĂšvement des frais de gestion annuels sert Ă  rĂ©munĂ©rer l’assureur pour son travail de gestion de l'assurance vie. Le pourcentage est diffĂ©rent selon les supports choisis.

  • Pour les fonds euros : les frais oscillent entre 0,35% et 1% de l'encours au 31 dĂ©cembre.

Les frais du mode de gestion sous mandat

Ce type de gestion consiste à déléguer son épargne à un gestionnaire, chargé d'investir sur différents fonds. En contrepartie, les frais appliqués sont généralement entre 0,10% et 0,40% des capitaux gérés, en plus des frais de gestion classiques.

Les frais d'arbitrage

Ces frais concernent les assurĂ©s disposant d’un contrat en unitĂ©s de compte ou multisupports. Ils sont appliquĂ©s lors de chaque opĂ©ration de rĂ©-allocation de l'Ă©pargne. Ils prennent soit la forme d'un pourcentage (entre 0,5% et 1%) soit la forme d'un forfait prĂ©levĂ© Ă  chaque opĂ©ration.

💡 Certaines compagnies d'assurance peuvent accorder 1 à 3 arbitrages gratuits par an.

Les frais de rachat et les frais de sortie anticipée

Le souscripteur peut procéder à un rachat partiel ou total de son assurance vie. Cela signifie quele capital investi reste disponible pendant toute la durée du contrat. En cas de fermeture anticipée du contrat, des frais de rachat peuvent s'appliquer. Ils sont plafonnés à 5% et concernent uniquement les contrats souscrits il y a moins de 10 ans.

💬 FAQ : toutes vos questions sur l'assurance vie

📝 OĂč avoir une assurance vie ?

Pour souscrire un contrat d'assurance vie, vous pouvez le faire auprĂšs :

  • des banques et assureurs traditionnels ;
  • des banques en ligne ;
  • des associations d'Ă©pargnants ;
  • des cabinets de conseil en gestion de patrimoine ;
  • des courtiers spĂ©cialisĂ©s dans ce type de contrat.

⚠ L’assurance vie est-elle obligatoire ?

Non, l'assurance vie n'est pas obligatoire. Elle est destinĂ©e aux personnes souhaitant se constituer un capital sur le long terme et bĂ©nĂ©ficier des intĂ©rĂȘts au fil des annĂ©es. Elle est utile pour financer un projet Ă  moyen terme ou prĂ©parer sa retraite.

📚 Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?

Oui, vous pouvez avoir autant d'assurances vie que vous le souhaitez et sans limitation de plafond. Ce n'est pas le cas de nombreux produits d'épargne, comme le livret A ou le PEL.

L'avantage d'ouvrir plusieurs assurances vie est de bĂ©nĂ©ficier plusieurs fois de la garantie des sommes placĂ©es dessus. Cette derniĂšre est offerte par le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP). Son plafond est de 70 000 â‚Ź par dĂ©posant et par compagnie d'assurance. De plus, il peut s'avĂ©rer intĂ©ressant d'ouvrir une assurance vie par type de projet.

🆘 L’État peut-il prendre mon assurance vie ?

En principe, le contrat d'assurance-vie est protĂ©gĂ© de toute saisie. Autrement dit, le capital en question ne peut pas ĂȘtre saisi par l'État, l'administration fiscale ou des crĂ©anciers privĂ©s. Cela s'explique par le fait que les sommes du contrat sont dĂ©sormais la propriĂ©tĂ© de l'assureur, et non plus de l'assurĂ©.

✅ Comment changer d’assurance vie ?

Le transfert d'une assurance vie consiste Ă  passer la totalitĂ© du capital dĂ©tenu sur un ancien contrat vers un nouveau contrat. Le changement de contrat d'assurance vie a Ă©tĂ© facilitĂ© par la loi PACTE, qui permet de :

  • transfĂ©rer l’épargne de votre contrat d’assurance vie vers un autre contrat au sein de votre compagnie d’assurance ;
  • conserver l’antĂ©rioritĂ© fiscale de votre prĂ©cĂ©dent contrat.

IMPORTANT Toutefois, les dispositions de la loi Pacte ne s'appliquent pas pour les assurĂ©s souhaitant changer de compagnie d'assurance. Autrement dit, dans ce cas, vous perdrez l’antĂ©rioritĂ© fiscale en transfĂ©rant votre contrat chez un autre assureur. Pour changer de contrat d’assurance vie sans perdre l’antĂ©rioritĂ© fiscale, il existe 3 solutions :

  1. ’amendement Fourgous ;
  2. transfĂ©rer son assurance vie vers un contrat euro-croissance ;
  3. transférer son assurance vie vers un Plan Epargne Retraite.
Rachat d’Assurance Vie : dĂ©finition, fiscalitĂ© & modĂšle de lettre
Selectra
Assurance vie -

Rachat d’Assurance Vie : dĂ©finition, fiscalitĂ© & modĂšle de lettre

Racheter son assurance vie permet de bĂ©nĂ©ficier des fonds Ă©pargnĂ©s et de leurs intĂ©rĂȘts, et ce avant la fin du contrat. Quel est le fonctionnement du rachat d’assurance vie ? la FiscalitĂ© appliquĂ©e ? Comment faire une demande de rachat ? DĂ©couvrez notre article dĂ©taillĂ© sur le rachat d’assurance vie.