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Assurance habitation maison et appartement : quelles sont les différences ?

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Existe-t-il des différences entre une assurance maison et une assurance appartement ?

La plupart des propriétaires pense qu'il vaut mieux posséder un appartement qu'une maison car les coûts sont beaucoup moins élevés. Est-ce vrai pour l'assurance habitation ? Quelles solutions sont mises en œuvre par les assureurs ?


Quelle assurance pour votre logement choisir ?

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  • En résumé, ce qu'il faut retenir :
  • Les assurances maison et appartement disposent de réelles différences mais aussi de points communs, particulièrement pour les garanties de bases.
  • Il est également important de se débarrasser du cliché qui veut que votre assurance maison sera forcément plus chère car ce n'est pas toujours vrai, de nombreux facteurs entrant en jeu.
  • Enfin, la comparaison reste le meilleur moyen pour vous de chercher l'assurance habitation qui convient à l'ensemble de vos critères.

Des coûts variés en fonction de nombreux critères

Nous sommes très nombreux à croire que l'assurance maison nous revient plus chère que l'assurance appartement en terme de prix. Et bien non, ce n'est pas forcément le cas ! Vous allez nous dire, comment cela est-il possible ? Tout simplement car le tarif de votre assurance habitation est déterminé selon des critères précis qui font que, parfois, l'assurance habitation d'un appartement est plus onéreuse !

Les éléments de l'assurance habitation

Les assureurs prennent en compte les points suivants dans le calcul de votre prime d'assurance :

difference entre appartement et maison
  • La nature du logement.
  • Sa superficie : certains appartements sont plus grands qu'une maison.
  • Le nombre de pièces et l'étage (pour un appartement).
  • Le lieu où se trouve l'habitat : ville/campagne, quartier et la zone géographique. Par exemple, un appartement de 60m² qui se situe en plein du centre ville de Nice sera plus cher à assurer qu'une maison de 110m² se trouvant au cœur de la campagne du Jura.
  • Les zones climatiques associées : proximité d'un cours d'eau, montagne ...
  • Les systèmes de sécurité dont le logement est équipé : alarme, portes et fenêtres avec loquet ...
  • Le montant du capital mobilier : une maison ancienne dispose généralement de meubles plus anciens et plus onéreux qu'un appartement neuf comprenant des meubles de grandes surfaces spécialisées dans l'ameublement.
  • Les dépendances et aménagements extérieurs, de type cave à vin, véranda, piscine ou encore un garage.
  • La valeur de remboursement : à neuf ou d'usage. Là encore, les vieux meubles n'ont pas la même valeur que du matériel informatique et électroménager récent.

L'assurance habitation et la copropriété

En théorie, en tant que propriétaire d'un appartement, vous n'êtes pas obligé d'opter pour une assurance habitation. En pratique, il est fortement conseillé par les assureurs d'en posséder une puisqu'en cas de sinistre, vous devez assumer seuls le coût des dégâts. En effet, dans le cadre d'une location, votre responsabilité civile peut être engagée si un vice de construction ou un défaut d'entretien sont mis en cause.

Si l'appartement que vous possédez se trouve au sein d'une copropriété, la loi Alur datant du 24 mars 2014 vous impose de souscrire à une assurance Responsabilité Civile en tant que copropriétaire, que vous soyez occupant des lieux ou non. Vous devez effectivement vous prémunir de tout risque envers la copropriété, les voisins et tiers ainsi que les locataires si vous louez votre appartement.

Des garanties diverses

difference entre appartement et maison

Les protections standards

Les contrat d'assurance appartement et d’assurance maison comprennent des bases identiques :

  • Responsabilité Civile. Elle se révèle indispensable pour vous aider vous, vos proches occupant le logement, les employés à votre service et les animaux que vous gardez à faire face aux dommages corporels, matériels et/ou immatériels que vous pourriez causer à des tiers.
  • Les dommages aux biens. Cette garantie vous procure la possibilité de conserver votre patrimoine mobilier (meuble et objets de valeur) et immobilier (bâtiments) à l’abri des risques d'incendie, de catastrophe naturelle, de dégâts des eaux ou encore le vol.

À noter Vérifiez les limites de garanties de votre contrat d'assurance habitation, notamment en ce qui concerne les animaux dangereux.

Les options

Comme pour tout contrat d'assurance, vous êtes libres d'ajouter des garanties optionnelles de manière à augmenter votre niveau de protection. Elles sont multiples et sont à choisir en fonction de vos besoins. 

Pour une assurance maison, vous pouvez sélectionner une garantie Piscine, Jardin ou Canalisations en plus. Pour les deux types d'assurances habitation (maison et appartement), des protections pour vos biens multimédias, les loisirs de votre famille ou bien en cas de pannes diverses peuvent être incluses. 

N'hésitez pas à en parler avec votre conseiller par mail, téléphone ou via l'espace client qu'il vous propose. Observez toutes les options qui sont mises à votre disposition sur internet.

Le MRH (Contrat Multirisque Habitation)

difference entre appartement et maison

Ce type de contrat est spécifique et se réalise en plusieurs étapes :

  1. La déclaration (l'assureur vous établit un devis) ;
  2. L'information (vous recevez la réponse de l'organisme d'assurance) ;
  3. La vérification du contenu du contrat et sa signature avec la remise des conditions générales et particulières.

À savoir, lorsque vous faites une demande de MRH, trois scénarios se dessinent :

  1. L'assureur accepte sans exclusions votre demande ;
  2. L'assureur l’accepte mais sous conditions : refus de couvrir certaines garanties et/ou risques en incluant des limites et exclusions au contrat ;
  3. L'assureur refuse purement et simplement de vous assurer car votre situation présente trop de risques.

Le prix et les franchises

difference entre appartement et maison

Le tarif de votre assurance habitation va être amené à varier selon les éléments que vous fournissez à votre assureur mais aussi les besoin que vous avez. Nous vous conseillons donc de demander des devis à plusieurs compagnies d'assurance, tant sur internet qu'en agence physique afin de trouver le prix que vous jugez le plus approprié.

En ce qui concerne les franchises, elles doivent être indiquées dans les conditions générales du contrat et varient en fonction de l'assureur. Seule la franchise de la garantie Catastrophe Naturelle reste la même pour tous les contrats puisqu'elle a été définie par arrêté interministériel : 380€ pour les biens d'habitation et 1 520€ pour les dommages liés à la sécheresse ou la réhydratation des sols.

Découvrez également nos articles sur les assurances habitation du Crédit Agricole, d'AXA et de Direct Assurance, qui vous seront utiles pour effectuer une première comparaison !

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