Assurance au tiers : définition, prix & garanties !

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Obligatoire, l'assurance au tiers est la couverture de base imposée par la loi en assurance auto. Elle couvre la responsabilité civile du conducteur, ce qui permet le remboursement des dommages causés à un tiers. Moins chère que la tous risques, elle coûte en moyenne 40 € /mois. Mais certaines compagnies comme Direct Assurance, Axa ou encore Lovys proposent des assurances auto au tiers pour moins de 20 €/mois.

Focus sur l'assurance au tiers
🔎 C’est quoi une assurance au tiers ?

L'assurance au tiers est l'assurance minimale exigée par la loi pour un automobiliste. En général, elle comporte 2 garanties indispensables :

  • La garantie Responsabilité civile
  • La garantie Défense pénale
Les meilleures assurances au tiers !

👉 Direct Assurance : 11,39 €/mois
👉 Axa : 13,47 €/mois
👉 Lovys : 14,04 €/mois

💰 Prix de l'assurance au tiersEnviron 527 € par an en moyenne

Nos conseillers spécialisés vous aident à trouver une assurance au tiers moins chère !

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🤓 Assurance au tiers : définition

Minimum légal obligatoire en France, l’assurance auto au tiers est la formule la moins protectrice et de ce fait, la moins chère. Elle comprend a minima la garantie responsabilité civile. Cette couverture permet de réparer les dommages corporels ou matériels causés à autrui.

Le plafond d’indemnisation de la garantie dommages matériels de la responsabilité est fixé à 1 220 000 €, et ce pour tous les contrats. C’est une obligation qui figure dans le code des Assurances, aux articles R. 211-7 et R 421-19.

Certains assureurs complètent cette garantie avec une garantie du conducteur (protection en cas de dommages corporels), une assistance du véhicule et des personnes en cas de panne et d’accident de voiture.

Assurance au tiers : des garanties supplémentaires

La protection offerte par l’assurance au tiers étant relativement faible, l’assuré est libre d’ajouter des garanties optionnelles dans son contrat d’assurance auto.

En cas d’ajout de garanties, la plupart des assureurs considèrent le contrat comme Tiers plus, une formule intermédiaire entre l’assurance au tiers et la tous risques. La Tiers plus peut coûter un peu plus cher que la Tiers simple, du fait de sa couverture plus étendue.

🧐 Assurance au tiers ou tous risques : quelle différence ?

La différence entre l’assurance au tiers, au tiers + et tous risques est bien évidemment le niveau de couverture.

L’assurance au tiers offre une couverture de base avec la responsabilité civile et la défense pénale. Au contraire, l’assurance tous risques propose une protection maximale avec de nombreuses garanties.

Alors, que choisir entre l’assurance auto au tiers ou tous risques ? Cela va surtout dépendre des garanties que vous souhaitez avoir dans votre contrat auto ! Mais il y a également une différence de prix entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques dû aux nombres de garanties comprises dans les deux formules. Découvrez ci-dessous les différences entre l’assurance au tiers, au tiers étendu et l’assurance tous risques.

Différence assurance au tiers et tous risques
Assurance au tiersAssurance tiers plusAssurance tous risques
💰 526 €/an en moyenne💰 592 €/an en moyenne💰 746 €/an en moyenne
👍 Responsabilité civile👍 Responsabilité civile👍 Responsabilité civile
⚖️ Défense pénale⚖️ Défense pénale⚖️ Défense pénale
⚔️ Protection du conducteur⚔️ Protection du conducteur
🔨 Bris de glace🔨 Bris de glace
🚔 Vol🚔 Vol
🔥 Incendie🔥 Incendie
🌪 Catastrophes naturelles et technologiques🌪 Catastrophes naturelles et technologiques
💣 Attentats et terrorisme
🚨 Vandalisme
🆘 Pannes mécaniques
🚧 Dommages tous accidents

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🛡️ Que couvre l'assurance au tiers en cas d'accident ?

En tant que formule minimale, l'assurance auto au tiers comprend un nombre limité de garanties. Que couvre l'assurance au tiers en cas d'accident ou de collision ? Quel remboursement pour une voiture avec assurance au tiers ?

👉 En cas d’accident responsable

En cas d'accident responsable, la garantie responsabilité civile de l'assurance au tiers couvre certains frais :

  • les dommages matériels sur la voiture du conducteur victime ;
  • les frais médicaux du conducteur victime et de ses passagers ;
  • les frais médicaux de vos passagers.

En revanche, vos frais médicaux et les frais de réparation de votre véhicule ne sont pas remboursés par l'assurance au tiers. C’est donc à vous de prendre en charge les réparations nécessaires.

Pour pouvoir bénéficier d’une prise en charge maximale, il faut souscrire à une garantie dommages tous accidents, souvent proposée dans l’assurance tous risques, ou à la garantie personnelle du conducteur.

Le saviez-vous ? En cas de collision avec un sanglier par exemple, l'assurance au tiers n'intervient pas. À savoir qu'un malus est appliqué en cas de collision avec un animal sauvage.

👉 En cas d'accident 50/50

En cas d’accident 50/50, les torts sont partagés par les deux conducteurs. Vous êtes alors remboursé par l’assureur de l’autre conducteur à hauteur de 50% des dommages subis. C’est la garantie responsabilité civile du conducteur adverse qui prend en charge cette première part de l’indemnisation.

Quant aux 50% restants, si vous êtes assuré au tiers, ils restent à votre charge exclusivement. En effet, l’assurance au tiers ne prend en charge que les dommages causés aux autres usagers ; vous ne toucherez aucune indemnisation pour les dommages qui vous touchent à titre personnel.

👍 En parallèle, votre garantie responsabilité civile prend en charge 50% des dommages subis par l’autre conducteur.

👉 En cas d’accident non responsable

En cas d’accident responsable, voici comment fonctionne l’assurance au tiers. Si vous êtes victime d’un sinistre, c’est l’assureur du conducteur responsable qui vous versera une indemnisation. Vous n’aurez donc rien à débourser.

Quel que soit le contrat auto souscrit, assurance au tiers ou tous risques, vous n’avez rien à débourser à partir du moment où vous n’êtes pas responsable du sinistre.

Je suis assuré au tiers, suis-je couvert en cas de…
Bris de glace
  • Oui, à condition seulement de souscrire une garantie bris de glace en option dans le contrat.
Vol de voiture
  • Oui, à condition seulement de souscrire une garantie vol en option dans le contrat.
Vandalisme sur mon véhicule
  • Oui, à condition seulement de souscrire une garantie vandalisme en option dans le contrat.
Grêle
  • Oui, à condition seulement de souscrire une garantie optionnelle pouvant prendre en charge les dégâts (garantie événements climatiques ou catastrophes naturelles par exemple).
Remorquage ou dépannage nécessaire
  • Non, l’assistance dépannage et remorquage est rarement comprise dans les contrats d’assurance auto au tiers.
Voiture brûlée
  • Oui, à condition seulement de souscrire une garantie incendie en option dans le contrat.
Accident avec un sanglier (ou autre animal sauvage)
  • Non, l’assurance au tiers n’indemnise pas l’assuré en cas de collision avec un animal sauvage, quel qu’il soit (sanglier, biche, chevreuil, etc).
Délit de fuite suite à un accident
  • Si vous êtes victime d’un accident et que le responsable prend la fuite : vous êtes indemnisé par l’assurance au tiers du conducteur adverse, au titre de la responsabilité civile. S’il n’est pas identifié, vous êtes remboursé par le FGAO (Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires).
  • Si vous êtes responsable de l’accident et que vous prenez la fuite : non seulement l’assurance au tiers ne prend pas en charge les dommages causés à vous-même, mais vous encourez aussi des poursuites judiciaires.
Catastrophe naturelle
  • Oui, à condition seulement de souscrire une garantie catastrophes naturelles en option dans le contrat.
Prêt de voiture à un autre conducteur
  • Oui, à condition seulement de souscrire une garantie prêt de voiture à autrui en option dans le contrat.

🔎 Quand assurer sa voiture au tiers ?

Vous venez d’acquérir un nouveau véhicule ? Celui-ci doit impérativement être assuré avec une formule de base.

Économique, l’assurance auto au tiers convient plus à certains profils d’assurés. Dans quels cas est-il intéressant de souscrire une assurance au tiers ?

1️⃣ Je veux payer moins cher

Bien évidemment, la raison principale de souscrire une assurance au tiers est économique. De nombreuses personnes peuvent se tourner vers cette formule pour faire des économies.

  • Une assurance auto au tiers coûte entre 400€ et 500€ à l’année ;
  • Une assurance auto au tiers étendu coûte entre 500€ et 700€ à l’année ;
  • Une assurance auto tous risques coûte entre 600€ et 800€ à l’année.

Faites attention cependant au véhicule que vous souhaitez assurer. Évaluez la valeur de votre véhicule sur le marché de l’occasion avant de souscrire une assurance auto au tiers, afin d’éviter de mauvaises surprises si votre véhicule fait l’objet d’un sinistre non pris en charge par l’assureur.

EXEMPLE Un conducteur a cru bon d'être assuré au tiers pour son véhicule de plus de 5 ans, croyant faire des économies. Son assureur lui conseillait de choisir l'assurance au tiers plus afin de couvrir le vol, l’incendie ou le bris de glace. Malheureusement, son véhicule a pris feu suite à un court-circuit et il n’a pu prétendre à aucune indemnisation alors que son véhicule était encore évalué à 6 500 € sur le marché de l’occasion.

2️⃣ J’ai un véhicule de plus de 8 ans

En cas d’accident, l’assureur prendra en compte la VRADE de votre auto, pour vous indemniser à hauteur de la valeur d’un véhicule identique avec les mêmes caractéristiques (kilométrage, âge, options, etc.) sur le marché de l’occasion. Inutile donc de payer trop cher une assurance pour un véhicule trop ancien.

ATTENTION Certaines voitures de luxe peuvent conserver une valeur financière élevée et ce, même après 8 ans sur le marché. Ainsi, il est essentiel de faire évaluer son auto avant de souscrire une assurance tierce.

3️⃣ Je suis un petit rouleur

Même si vous possédez un véhicule stationné dans votre garage ou que vous ne rouliez pas beaucoup, vous devez obligatoirement assurer votre véhicule.

Souscrire une assurance au tiers est un bon moyen pour faire diminuer votre budget auto. En revanche, si votre véhicule est neuf, mieux vaut opter pour une formule tous risques.

Vous pouvez également opter pour l’assurance auto au kilomètre qui vous permet de ne payer que ce vous roulez !

Par exemple, les profils seniors sont souvent dans cette catégorie de petits rouleurs. Les experts de Selectra ont étudié leurs profils afin de définir au mieux leurs besoins et de les aider à trouver les meilleures assurances pour seniors. L'assurance au kilomètre de Flitter apparait entre autres comme une excellente alternative pour eux.

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4️⃣ Je suis jeune conducteur

Sans expérience, un jeune conducteur représente un risque plus élevé à assurer. Pour cela, les compagnies d'assurance font payer des primes d'assurances pour jeunes conducteurs plus importantes. Choisir l'assurance auto au tiers est donc un bon moyen pour faire des économies.

L'assurance au tiers s’adresse principalement aux automobilistes qui veulent satisfaire à l’obligation d’assurance et dont le véhicule ne présente pas une valeur marchande importante (véhicule d’occasion). Sa cotisation souvent peu élevée présente un avantage certain, surtout pour les jeunes conducteurs ou les conducteurs sans antécédents de conduite. Mais attention au coût de certaines réparations courantes telles que le bris de glace, qui ne seront pas prises en charge par l’assureur et qui peuvent générer des frais importants.

Pour un jeune conducteur, être assuré au tiers présente un avantage surtout financier puisque c’est la formule la moins chère. Cependant, en cas d’accident responsable, l’assurance au tiers ne prend pas en charge les réparations de l’assuré responsable du sinistre. Les frais de réparations peuvent être très élevés.

Au minimum, les garanties les plus importantes pour un jeune conducteur sont les suivantes :

  • Responsabilité civile
  • Garantie personnelle du conducteur (permet la prise en charge de vos dommages corporels en cas d’accident responsable)

5️⃣ Je suis résilié ou malussé

Tout comme les jeunes conducteurs, les personnes résiliées ou malussées représentent un risque plus important. En effet, ils ont déjà subi des sinistres et sont susceptibles d'en causer de nouveaux.

Ce type de profil peut plus difficilement trouver un assureur puisque toutes les compagnies d'assurance ne les couvrent pas. Ainsi, celles qui les acceptent font volontiers payer plus cher les assurances auto pour résiliés et malussés. Pour cette raison, souscrire une assurance au tiers peut permettre de faire des économies. Comme toujours, attention à la valeur de votre véhicule avant de vous engager sur une assurance au tiers !

Quand passer de l’assurance tous risques au tiers ?

Si vous êtes assuré avec une formule tous risques et que vous roulez moins qu’avant (moins de 10 000 km par an), il serait peut-être plus pertinent de vous tourner vers une assurance au tiers, moins coûteuse. De même, si votre véhicule commence à prendre de l’âge (plus de 10 ans), il est plus intéressant de souscrire une assurance au tiers.

💸 Quel est le prix d'une assurance au tiers ?

Le prix d'une assurance au tiers est d'environ 526€ par an. Cependant, ce tarif n'est pas fixe. Le prix d’une assurance auto au tiers varie en fonction de :

  1. votre profil assuré (ancienneté de permis, bonus-malus) ;
  2. de la compagnie d'assurance choisie ;
  3. du type de véhicule à assurer ;
  4. des garanties optionnelles souscrites ;
  5. et aussi de la région dans laquelle vous résidez.

Pour trouver l'assurance auto la moins chère, nous vous conseillons de réaliser plusieurs devis d'assurance auto au tiers chez différents assureurs, et de comparer les garanties au tiers en fonction de vos besoins et de votre budget.

Pour vous aider dans votre recherche, découvrez ci-dessous un comparatif de prix pour des formules d’assurance au tiers proposées par différents assureurs. Cela vous donnera une idée des tarifs appliqués pour cette formule.

Compagnie d’assurancePrix de l’assurance au tiers
Direct Assurance11,39 €/mois
👉 123,24 €/an
Axa13,47 €/mois
👉 161,64 €/an
Lovys14,04 €/mois
👉 160,06 €/an
Flitter16,21 €/mois
👉 181,24 €/an
L’Olivier Assurance19 €/mois
👉 236 €/an
Macif19,91 €/mois
Groupama20,06 €/mois
MAIF20,65 €/mois
Matmut20,78 €/mois
Allianz21 €/mois
👉 255,96 €/an
Leocare22,93 €/mois
👉 245,35 €/an

Devis effectués en juillet 2024 sur les sites web des assureurs, selon conditions. Référencement gratuit. Classification par prix croissant.

Pour réaliser ce comparatif et mettre en avant les formules suivantes, nous avons défini un profil particulier : une Clio 3, essence, manuelle, stationnée dans un parking collectif couvert, réservée aux loisirs et aux trajets domicile-travail. Le conducteur assuré a un bonus de 0,50 depuis plus de 12 ans et habite à Nantes.

💬 FAQ : en savoir plus sur l'assurance voiture au tiers

🚨 Que risque-t-on si on n'est pas assuré au tiers ?

Conduire sans assurance est un délit passible d’une amende de 3 750 €. En fonction de la situation et des circonstances, d’autres peines peuvent s’ajouter à cette amende : travaux d’intérêt général, suspension voire annulation du permis de conduire, confiscation du véhicule, stage de sensibilisation à la sécurité routière…

Sans oublier qu’en cas d’accident, tous les frais seront à votre charge ! Conclusion : mieux vaut respecter l’obligation d’assurance auto et souscrire a minima une formule au tiers.

❌ Que faire si les assureurs refusent de m'assurer au tiers ?

Bien que l’assurance auto soit obligatoire, un assureur peut très bien refuser votre dossier. En cas de refus d’assurance, il est alors possible de saisir le Bureau Central de la Tarification. Ce dernier peut contraindre l’assureur à vous fournir une protection et fixer le prix du contrat, vous évitant ainsi une surprime trop importante.

📝 Comment souscrire une assurance auto au tiers ?

Pour souscrire une assurance au tiers, il vous faudra fournir un certain nombre de documents à l’assureur, et notamment :

  • Votre certificat d’immatriculation
  • Votre permis de conduire
  • Votre relevé d’information

🧐 Comment bien choisir son assurance au tiers ?

Pas moyen d’y couper, pour trouver la meilleure assurance auto au tiers, il faut comparer les offres ! Que ce soit de votre côté en demandant des devis auprès des assureurs, en utilisant un comparateur d’assurance voiture ou bien en passant par un courtier d’assurance auto, prêtez attention aux petites lignes des contrats.

Ne restez pas fixé uniquement sur le prix pour choisir votre assurance au tiers, il existe d’autres critères de sélection importants… Les garanties et le niveau de protection qui va avec, mais aussi les franchises (le montant que vous devrez payer en cas de sinistre), les plafonds d’indemnisation, ou encore les avis client sur les services proposés, et notamment la gestion des sinistres. En bref, ne choisissez pas une assurance au tiers uniquement pour son tarif attractif, vous risquez d’être déçu en cas de sinistre !

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