Assurance tous risques : prix, franchise et garanties

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L'assurance tous risques, c'est la formule d'assurance auto avec les garanties les plus complètes. Avec la tous risques, vous êtes couvert, même en cas d'accident responsable. Elle coûte en moyenne 65€/mois et est souvent choisie pour assurer les véhicules récents, les véhicules de plus de 40 000€, et les personnes ne souhaitant pas de surprises financières en cas d'accident.

👍 Tout savoir sur l’assurance tous risques
🔎 Qu’est-ce que l’assurance auto tous risques ?L'assurance tous risques permet à l’assuré d’être indemnisé pour absolument TOUS les dommages subis (hors usure et négligence), peu importe sa responsabilité dans l’accident.
💸 Prix de l’assurance tous risquesEnviron 800 € par an
en moyenne
💰 Franchise d’une formule tous risquesDe 0 à 700 € environ
⭐ Les meilleures assurances tous risques rapport garanties-prix

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ℹ️ Assurance tous risques : définition

L'assurance tous risques est le contrat d’assurance auto le plus complet du marché. Il permet de protéger le conducteur et sa voiture, même en cas d’accident responsable.

L'assurance tous risques présente donc le niveau de sécurité maximal en matière d'assurance auto. À la différence de l'assurance au tiers, l'assurance tous risques comprend notamment la garantie protection du conducteur et la garantie dommages tous accidents, qui couvrent à la fois les dommages physiques portés au conducteur et les dommages matériels portés au véhicule. L'assurance au tiers, elle, ne couvre que la responsabilité civile du conducteur.

⚖️ Comparatif des garanties tous risques VS au tiers
GarantiesAssurance au tiersAssurance tous risques
Responsabilité civile✔️✔️
Défense pénale✔️✔️
Protection du conducteur✔️
Bris de glace✔️
Vol✔️
Incendie✔️
Catastrophes naturelles et technologiques✔️
Événements climatiques✔️
Attentats et terrorisme✔️
Vandalisme✔️
Dommages tous accidents✔️

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🤔 Que couvre l'assurance tous risques ?

L'assurance tous risques est de loin le contrat comportant le plus de garanties. Mais quelles sont les garanties d'une assurance tous risques ? Que couvre-t-elle exactement ? Réponse ici 👇

👩 La garantie protection du conducteur

Comme son nom l'indique, cette garantie permet de couvrir les dommages physiques subis par le conducteur, qu’il soit responsable ou non de l’accident ! L’assureur va donc prendre en charge certains frais, notamment les frais médicaux (hospitalisation, intervention chirurgicale) non couverts par la Sécurité sociale. Cette garantie n'est pas présente dans la formule au tiers.

💰 Franchise❌ Exclusions de garantie courantes💸 Plafonds d’indemnisation

Différents paliers selon les assureurs :

  • 200 €
  • 300 €
  • 500 €
  • 700 €
  • Les dégâts subis alors que le conducteur roule en état d’ivresse ou sous l’emprise de produits stupéfiants
  • Les dégâts subis alors que le conducteur est poursuivi pour un délit de fuite suite à un accident
De 100 000 € à 1 000 000 €

⛏️ La garantie bris de glace

Vous avez retrouvé votre voiture avec un rétroviseur ou une vitre cassée ? La garantie bris de glace prend en charge la réparation ou le remplacement de la pièce endommagée. Lors de la souscription à l’assurance tous risques, pensez à vérifier les exclusions de garantie (pièces et situations non couvertes par la garantie).

💰 Franchise❌ Exclusions de garantie courantes💸 Plafonds d’indemnisation
Entre 50 et 200 €
  • Les dommages causés aux glaces du véhicule lors d’un vol ou d’une tentative de vol
  • Les dommages causés au véhicule lors d’un acte de vandalisme
  • Le vol des effets personnels au sein du véhicule
  • Les toits ouvrants chez certains assureurs
Jusqu’à quelques centaines d’euros par sinistre

💡 Bon à savoir : un bris de glace n'aura aucun impact sur votre bonus-malus.

🏃‍♂️ Les garanties vol et vandalisme

Les garanties vol et vandalisme permettent d’être indemnisé en cas de vol ou tentative de vol de votre véhicule. Elles prennent en compte les actes de vandalisme comme le tag de votre véhicule, une rayure sur la carrosserie, ou encore un pneu crevé. La garantie vandalisme auto permet de couvrir votre voiture même si la personne responsable n’est pas identifiée.

💰 Franchise❌ Exclusions de garantie courantes💸 Plafonds d’indemnisation
De 0 à 800€ (selon les assureurs)
  • Le vol isolé d’accessoires, d'aménagements, de pièces de rechange ou d'éléments constitutifs du véhicule
  • Les vols survenus alors que le conducteur avait laissé les clés à l’intérieur du véhicule assuré
  • Les vols commis par un membre de la famille de l’assuré
  • Les vols consécutifs à une escroquerie, tentative d’escroquerie, ou tout autre abus de confiance
Selon les conditions particulières prévues dans votre contrat, dans la limite de la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE)

🔥 La garantie incendie

Cette garantie couvre les dommages subis par votre véhicule suite à un incendie, qu’il soit accidentel ou criminel. En cas de véhicule incendié, votre demande d'indemnisation à l'assurance devra généralement être accompagnée d'un dépôt de plainte. L'assureur mandatera ensuite un expert qui va venir constater les dégâts portés au véhicule.

💰 Franchise❌ Exclusions de garantie courantes💸 Plafonds d’indemnisation
De 0 à quelques centaines d’euros
  • Les accidents liés à la consommation de tabac (accidents de fumeur)
  • L'incendie du véhicule ayant pour origine un acte de vandalisme
  • Les dommages provoqués par la seule action de la chaleur ou d’une substance incandescente s'il n’y a eu ni combustion avec flammes, ni embrasement
Selon les conditions particulières prévues dans votre contrat, dans la limite de la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE)

🚗 La garantie dommages tous accidents

La garantie dommages tous accidents intervient lorsque le véhicule du conducteur est endommagé à la suite d’un sinistre, que le conducteur soit responsable ou non, et que le tiers soit identifié ou non. Elle prend en compte les dommages matériels causés au véhicule :

  • en cas de sinistre avec un autre véhicule ;
  • en cas de sinistre avec des animaux (sanglier, biche, etc) ;
  • en cas de sinistre avec des éléments immobiles (mur, poteau, arbre, etc).
💰 Franchise❌ Exclusions de garantie courantes💸 Plafonds d’indemnisation

Différents paliers selon les assureurs :

  • 200 €
  • 300 €
  • 500 €
  • 700 €
  • Les dommages subis par le véhicule en cas de mise en fourrière, depuis son enlèvement jusqu’à sa restitution
  • Les dommages causés aux glaces non concomitants à d’autres dommages subis par le véhicule assuré (couverts par la garantie Bris de glace)
  • Les dommages causés au véhicule lors d’un vol ou d’une tentative de vol (couverts par la garantie Vol)
Selon les conditions particulières prévues dans votre contrat

En plus de ces garanties de base, les assureurs proposent généralement des garanties optionnelles afin d'avoir la formule tous risques la plus complète. En voici quelques-unes :

  • Rachat de franchise : réduction totale ou partielle du montant de la franchise (reste à charge)
  • Garantie valeur à neuf : remboursement sur la base de la valeur d'achat du véhicule et non sur la base de la valeur à dire d'expert.
  • Garantie panne mécanique : prise en charge des pannes mécaniques (moteur, boite de vitesse, injection), pannes électroniques et les pannes électriques
  • Prêt du véhicule (en cas de voiture immobilisée)
  • Garantie panne 0km (prise en charge devant chez soi)

À titre d'exemple, voici un récapitulatif des garanties proposées dans les formules tous risques des assurances auto :

Assurance tous risques : que couvre-t-elle ?
Garanties inclusesGaranties optionnelles
🛡️ Protection du conducteur
🔎 Bris de glace
🚨 Vol et vandalisme
🔥 Incendie
💥 Dommages tous accidents
⚖️ Responsabilité civile
🧑‍⚖️ Défense pénale et recours
💣 Attentats
🌪️ Tempêtes, catastrophes naturelles et technologiques
💰 Rachat de franchise
🏷️ Valeur à neuf
⚠️ Panne mécanique
🚗 Véhicule de remplacement
💪 Assistance 0 km
🚘 Prêt de volant
🔌 Assistance véhicule électrique

💰 Quel est le prix d'une assurance auto tous risques ?

Le prix moyen d'une assurance auto tous risques oscille en moyenne entre 800 et 850 euros par an.

Pour vous donner un ordre d'idée des tarifs pratiqués, voici les prix affichés sur devis par différents assureurs pour l'assurance tous risques d'une conductrice roulant en Mini Cooper avec un bonus de 0,72 et ayant le permis depuis 7 ans :

⚖️ Comparateur assurance tous risques
🛡️ Assureur💸 Prix mensuel👍 Garanties

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69,97 €

🔓 Garanties

  • Responsabilité Civile
  • Garantie Personnelle du Conducteur
  • Défense Pénale et Recours
  • Protection Juridique Automobile
  • Assistance remorquage et passagers
  • Bris de glace
  • Grêle, tempête et catastrophes naturelles
  • Incendie
  • Vol
  • Dommages tous accidents

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79 €

🔓 Garanties

  • Responsabilité civile
  • Défense pénale et recours suite à un accident
  • Garantie du conducteur (100 000 €)
  • Assistance 50 km
  • Bris de glace
  • Incendie, vol, explosion
  • Tempêtes et intempéries
  • Catastrophes naturelles et technologiques
  • Dommages tous accidents
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88,31 €

🔓 Garanties

  • Responsabilité civile
  • Protection corporelle du conducteur
  • Assistance+
  • Attentats
  • Bris de glace
  • Vol, vandalisme
  • Incendie, tempête
  • Catastrophes naturelles et technologiques
  • Dommages tous accidents
  • Sauvegarde de vos droits et de ceux de vos victimes
  • Contenu du véhicule
  • Indemnisation+

En option :

  • Panne+
  • Rachat de franchise

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92,41 €

🔓 Garanties

  • Responsabilité civile
  • Accidents corporels du conducteur
  • Défense pénale/recours suite à un accident de la circulation
  • Assistance au véhicule et aux personnes en déplacement
  • Véhicule de remplacement en cas d’accident (Auto Presto)
  • Incendie et vol
  • Événements climatiques
  • Bris de glaces
  • Catastrophes naturelles et technologiques
  • Attentats et actes de terrorisme
  • Dommages tous accidents/vandalisme
  • Pannes mécaniques
  • Assistance panne 0KM

En option :

  • Contenu du véhicule
  • Aménagements du véhicule
  • Valeur d’achat 3 ans

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96,76 €

🔓 Garanties

  • Assistance 0km
  • Responsabilité civile
  • Garantie de protection conducteur
  • Défense pénale et recours suite à un accident
  • Bris de glace
  • Vol - Incendie- Tempête
  • Catastrophes naturelles
  • Catastrophes technologiques
  • Attentats et acte de terrorisme
  • Garantie des effets, objets et accessoires
  • Dommages tous accidents

EN OPTION

  • Valeur à neuf (12, 24, 36 mois)
Sélection non-exhaustive d'assureurs partenaires classés par ordre croissant en fonction du prix de la formule tous risques pour un profil donné - mai 2024

Attention cependant, le tarif de l’assurance auto tous risques varie beaucoup selon plusieurs critères :

  • l'assureur choisi : les néoassureurs et assureurs en ligne proposent des prix d'assurance auto tous risques moins élevés que les assureurs traditionnels.
  • le profil de l'assuré (par exemple, le prix d’une assurance jeune conducteur est plus élevé) ;
  • les garanties ajoutées ;
  • la voiture assurée ;
  • le lieu de résidence du conducteur : les conducteurs parisiens paient leur assurance auto tous risques plus chère qu'un breton par exemple.

🚗 Accident de voiture : que rembourse l’assurance tous risques ?

L'assurance tous risques vous permet de toucher un remboursement dans des situations qui ne sont habituellement pas remboursées par l’assurance.

On vous présente plusieurs cas de sinistres fréquents et détaillons les prises en charge de l'assurance voiture tous risques.

Remboursement de l'assurance tous risques en cas d'accident
Sinistres fréquentsCouverture de l'assurance tous risques
J’ai retrouvé ma voiture rayée sur un parkingCouvert Il s'agit d'un accident non responsable pris en charge par l'assurance tous risques, ne causant aucun malus.
J'ai rayé ma voiture tout seulCouvert Votre responsabilité étant engagée, vous paierez une franchise et un malus vous sera appliqué.
On a brûlé ma voitureCouvert Indemnisation à hauteur de la VRADE (valeur de remplacement à dire d'expert), sauf si vous disposez de la garantie "valeur à neuf". La valeur d'achat de votre véhicule vous sera alors remboursée.
J'ai eu un accident et je suis en tortCouvert Indemnisation à hauteur de la VRADE (valeur de remplacement à dire d'expert), sauf si vous disposez de la garantie "valeur à neuf". La valeur d'achat de votre véhicule vous sera alors remboursée.
J’ai heurté un sanglier avec ma voitureCouvert Indemnisation des sinistres corporels et materiels. Aucune application de malus, il s'agit d'un cas de force majeur.
On m'a volé ma voitureCouvert Indemnisation à hauteur de la VRADE (valeur de remplacement à dire d'expert), sauf si vous disposez de la garantie "valeur à neuf". La valeur d'achat de votre véhicule vous sera alors remboursée.
Mon pneu est crevéCouvert S'il s'agit d'une crevaison accidentelle sur la route, l'assistance prendra en charge le sinistre. S'il s'agit d'une crevaison intentionnelle (acte de vandalisme), l'assurance prendra en charge la crevaison.
Ma voiture ne démarre plus, mon moteur est casséNon couvert L'assurance tous risques ne prend pas en charge les pannes mécaniques dûes à un manque d'entretien (manque d'huile, courroie de transmission défaillante et non remplacée). Seule une garantie optionnelle Panne mécanique peut vous permettre d'être indemnisé.
Un voyant perte de puissance, panne des systèmes d'injectionsNon Couvert Il s'agit d'une panne mécanique que l'assurance tous risques ne prend pas en charge. Seule une garantie optionnelle Panne mécanique peut vous permettre d'être indemnisé.
J'ai eu un choc trottoirCouvert Il s'agit d'un accident responsable pris en charge par l'assurance tous risques et causant un malus.
Sur un parking, je retrouve mon rétroviseur cassé mais je ne connais pas le responsable.Couvert Il s'agit d'un accident non responsable pris en charge par l'assurance tous risques, ne causant aucun malus.
J'ai eu un accident sous l'emprise d'alcool ou de stupéfiantsNon couvert Il s'agit d'une situation non prise en charge par l'assurance tous risques (exclusion de garantie) et causant un malus.

💸 Assurance auto tous risques et franchise

La franchise en assurance auto est une somme qui reste à la charge de l'assuré en cas d'accident.

Et même si vous souscrivez à une assurance tous risques, vous n'échapperez pas aux franchises ! Heureusement, les assureurs proposent généralement plusieurs niveaux de franchise.

⚠️ Gare aux franchises trop basses (en dessous de 150€) et aux franchises trop hautes (500€) car :

  • Avec une franchise trop basse, le prix de votre assurance tous risques augmentera nettement.
  • Dans le cas d'une franchise trop haute, le montant de votre prime d'assurance auto mensuelle sera faible mais l'intervention de l'assurance dans le cadre d'un sinistre moins fréquente, et le reste à charge plus important pour vous !

LA FRANCHISE OBLIGATOIRE Il existe une franchise obligatoire et légale de 380 euros en cas de catastrophes naturelles. Toutes les formules présentent cette franchise, il est impossible d'y échapper.

Anna Kervran, experte auto

Experte de
l'assurance auto

Le conseil d'Anna

Vous connaissez le rachat de franchise ? Avec cette option, vous ne payez pas de franchise en cas de sinistre ! Mon conseil ? Optez pour le rachat de franchise si vous vivez en ville et que vous vous garez dans la rue ! Vous êtes plus susceptible d'avoir une vitre ou un rétroviseur cassé... Le genre de petit sinistre sur lequel on n'a pas envie de payer une franchise !

📌 En savoir plus sur l’assurance voiture tous risques

🧐 Pourquoi prendre une assurance tous risques ?

Vous ne savez pas quelle formule d'assurance auto choisir ? Si vous roulez peu, que votre voiture est ancienne ou que vous souhaitez faire des économies sur votre contrat auto, nous vous conseillons de vous tourner vers l'assurance au tiers. Au contraire, si vous souhaitez bénéficier de l'assurance auto la plus complète, l'assurance tous risques reste le meilleur choix.

Voici les avantages que présente l'assurance tous risques :

  1. Bénéficier de la protection la plus complète
    L'assurance tous risques offre une certaine sécurité avec de nombreuses garanties et des plafonds de remboursement généralement plus élevés que les autres formules. Par exemple, lors d'un accident (même responsable), le conducteur n'a pas à se préoccuper des frais de réparations puisqu'ils sont pris en charge par la garantie dommage tous accidents.
  2. Protéger un véhicule neuf ou de moins de 8 ans
    Si vous possédez un véhicule de valeur, comme une voiture de luxe ou une voiture de collection, il est recommandé de souscrire une assurance tous risques. Cette formule peut être intéressante pour les véhicules électriques puisque la réparation de certaines pièces (comme la batterie) peuvent s'avérer très coûteuses.

❌ Quand arrêter l'assurance tous risques ?

L'assurance tous risques n'est pas forcément la plus avantageuse pour tous les conducteurs... Mais alors, jusqu'à quand assurer une voiture tous risques ?

  • Je suis un petit rouleur : une voiture qui ne roule pas et qui reste dans un garage n'a pas d'intérêt à être assuré en tous risques. C'est pourquoi certains assureurs proposent des assurances spécialement adaptées pour ce type de profil : ce sont les assurances au kilomètre.
  • J’ai un véhicule de plus de 10 ans : les véhicules n'ayant plus de valeur sur le marché n'ont de même aucun intérêt à être couvert par une assurance tous risques.

👉 L’assurance tous risques est-elle intéressante pour les jeunes conducteurs ?

Souscrire une assurance auto tous risques pour un jeune conducteur permet une protection maximale. L’assurance tous risques va notamment le protéger en cas de sinistre responsable. En tant que jeune conducteur, il peut être intéressant de souscrire une assurance tous risques si vous possédez un véhicule neuf ou ayant une valeur élevée. Même si, généralement, lorsqu'un jeune conducteur vient d'avoir son permis, il possède plutôt une voiture d'occasion. La formule d'assurance au tiers est donc plus adaptée pour ce profil.

🤔 L’assurance tous risques est-elle obligatoire ?

L'assurance auto tous risques n'est pas obligatoire. La loi impose à tout conducteur d'être assuré de sa responsabilité civile, c'est-à-dire des dommages physiques et matériels qu'il peut causer à autrui. Ceci correspond à la formule au tiers, et non pas à l'assurance auto tous risques.

⏰ L’assurance tous risques temporaire : ça existe ?

Bien que théoriquement, l'assurance tous risques temporaire existe, les assureurs ne la proposent pas. Malgré plusieurs heures de recherche à ce sujet, il a été impossible de trouver une telle offre. Les assureurs justifient ce choix par un abus des clients qui souscrivaient ce type de formules.

Par contre, il est possible de souscrire à une assurance auto au kilomètre, qui permet d’être assuré sur un nombre de kilomètres défini. C’est le système de “Pay as you drive”, proposé par de nombreux assureurs. Avec ce type de formule, vous ne payez que pour les kilomètres que vous roulez !

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