assurance multirisque habitation MRH
Le contrat MRH, le meilleur contrat d'assurance habitation ?

Que couvre l'assurance multirisque habitation (MRH) ?

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Aussi appelée MRH, l'assurance multirisque habitation vous couvre en cas de dommages matériels dans votre appartement ou votre maison (suite à un vol, un dégât des eaux, ou encore un incendie par exemple). Elle inclut également la responsabilité civile des personnes vivant dans le logement. C'est un contrat personnalisable, et avant tout le plus complet que vous puissiez trouver sur le marché de l'habitation. 

⭐ Tout savoir sur l'assurance multirisques habitation

  • Le contrat d'assurance MRH couvre les biens mobiliers et immobiliers de l'assuré contre un certain nombre de sinistres (dégât des eaux, incendie, vol, etc). Personnalisable, c'est aussi le contrat le plus complet et le plus protecteur en assurance habitation.
  • La multirisque habitation contient des garanties essentielles que l’on retrouve dans tout contrat d’assurance, même les plus basiques. C’est le cas des garanties incendie, dégât des eaux, responsabilité civile, catastrophes naturelles et technologiques, attentats et actes de terrorisme.
  • Mais elle se distingue d’un contrat classique en proposant des garanties supplémentaires, souvent optionnelles, comme le vol, le bris de glace, les dommages électriques, ou encore la protection d’équipements particuliers (piscine, installations extérieures, appareils nomades, matériel informatique, etc).
  • Selon France Assureurs, un contrat MRH coûte en moyenne 268 € par an en France.

⚖️ Je compare les assurances multirisque habitation

ℹ️ Assurance multirisque habitation (MRH) : définition

Le contrat d’assurance multirisque habitation est le contrat le plus utilisé et recommandé en assurance habitation. C’est un contrat comportant une multitude de garanties et qui offre une protection complète à l’assuré. Souscrire une assurance MRH vous permet de protéger à la fois votre patrimoine mobilier et immobilier. Bref, c'est sans doute le meilleur contrat d'assurance habitation qu'on puisse trouver sur le marché !

La MRH couvre également les biens personnels de l'assuré, ainsi que sa responsabilité civile et celle de ses proches, au cas où des dommages seraient causés à un tiers. Selon la compagnie d'assurance choisie, la protection juridique et des services d'assistance peuvent être inclus.

L'assurance multirisque habitation est-elle obligatoire ? Si vous êtes locataire (ou copropriétaire), oui, l'assurance habitation est obligatoire, mais pas forcément le contrat MRH ! Vous devez souscrire une assurance habitation qui vous couvre, a minima, pour les risques locatifs (incendie, explosion, dégâts des eaux). Mais il est souvent recommandé de compléter cette couverture par d’autres garanties d'assurance habitation, notamment en se tournant vers une assurance multirisque habitation.

Eglantine, experte assurance habitation

Eglantine,
experte habitation

Assurance MRH : pourquoi elle vaut le coup ?

Ne négligez pas la MRH au profit d’une assurance habitation moins chère ! L’avantage de la MRH, c’est qu’elle est ultra personnalisable, même si elle est un peu plus coûteuse qu’un contrat avec seulement les garanties minimales. Selon les assureurs et les contrats, la multirisque habitation peut couvrir à peu près tout et n’importe quoi, de votre téléphone portable à vos appareils électroménagers, en passant par vos meubles de jardin ou encore vos canalisations souterraines. J’ai même déjà vu des contrats MRH qui couvrent les monuments funéraires !

🛡️ Que couvre l'assurance habitation multirisque ?

Chaque contrat d'assurance multirisque habitation proposé par une compagnie d'assurance (classique, bancassurance, courtier en assurance ou agent général) comprend des garanties de base communes. Il s’agit des garanties les plus souvent retrouvées au sein des contrats MRH.

Par la suite, vous serez en mesure de compléter votre assurance multirisque habitation avec des garanties plus optionnelles. Ces garanties permettent de vous protéger contre des besoins spécifiques. Pour ces garanties, prenez le temps d’évaluer les risques de votre habitation et d’éviter les doublons de garanties avec une autre assurance déjà souscrite.

✅ Les garanties de base du contrat multirisque

Une assurance multirisque habitation vous permet de posséder une couverture pour vos biens, une responsabilité civile ainsi que d'autres garanties de base indispensables face à divers événements. Voici les garanties les plus courantes de l'assurance habitation multirisque :

  • Dégâts des eaux : idéale pour vous épauler en cas de fuites ou infiltrations.
  • Incendie : vous êtes couverts pour les dégâts occasionnés par un feu et ses fumées, ainsi que pour les dommages faits par les pompiers lors de leur intervention.
  • Bris de glace : cette protection prend en charge le bris des éléments reliant votre domicile à l'extérieur, de type fenêtre, portes, baies vitrées,etc.
  • Catastrophes naturelles ou technologiques : ces deux garanties figurent dans tous les contrats d'assurance MRH et ne peuvent entrer en jeu qu'à la seule condition qu'un arrêté interministériel évoquant l'état de catastrophe naturelle ou technologique soit publié au Journal Officiel de la République Française.
  • Attentats et actes de terrorisme : devenue obligatoire depuis 1986, elle prend en compte les dommages subis suite à un attentat, un sabotage, une émeute, un acte de terrorisme ou un mouvement populaire.
  • Évènements climatiques : vous êtes couverts pour des dégâts provoqués par la neige, une tempête, la grêle ou l'humidité dans le cas où ces sinistres ne sont pas reconnus comme catastrophes naturelles.
  • Vol : les assureurs vous indemnisent en cas de tentative de vol ou cambriolage, sous certaines conditions. Cette garantie n'est parfois pas proposée directement et doit être souscrite en tant qu'option.
  • Responsabilité Civile : cette garantie existe sous plusieurs formes dont deux sont communément incluses. La première est la Responsabilité Civile Vie Privée qui vous sécurise vous et vos proches face aux dommages que vous pouvez provoquer de manière accidentelle à autrui. La seconde concerne les propriétaires puisqu'elle permet de vous protéger pour les dégâts occasionnés par votre locataire, les vices de construction, ou tout défaut d'entretien d'immeuble vous mettant en cause.

Les organismes d'assurance mettent également à votre disposition des prestations d'assistance pour vous aider au quotidien sur des questions juridiques, lorsque vous êtes en voyage à l'étranger ou en cas d'hospitalisation, par exemple.

➕ Les garanties optionnelles de la MRH

Afin de vous aider à augmenter le niveau de protection de votre logement et de vos biens, un vaste panel de garanties supplémentaires vous est proposé pour votre assurance multirisque habitation. Les options vous sont tarifées, vérifiez donc bien le prix final de votre prime lorsque vous avez fini votre simulation en ligne d'assurance habitation. Voici les garanties optionnelles les plus fréquentes en multirisque habitation :

  • vol de bicyclette, de biens de valeur/bijoux et d'objets nomades (instruments de musique, appareil photo, etc) ;
  • protection juridique ;
  • remplacement à neuf du mobilier ;
  • dommages électriques ;
  • contenu du congélateur ;
  • zéro franchise ;
  • déménagement ;
  • jardin & installations extérieures ;
  • piscine ;
  • location de salle des fêtes ;
  • voyages et villégiature (votre couverture est étendue à votre location de vacances ou à votre lieu de résidence quand vous partez à l'étranger) ;
  • animaux de selle ;
  • matériel informatique (ordinateur, imprimante, téléphone portable, etc) ;
  • cave à vin ;
  • appareils à production d'énergies renouvelables (panneaux solaires, etc) ;
  • appareils médicaux ;
  • assurance scolaire ;
  • colocataire (le contrat MRH est étendu aux colocataires présents dans le logement).

Des responsabilités civiles permettant de couvrir certaines professions sont aussi mises en avant par les assureurs : RC Assistante Maternelle, RC Exploitant de gîte rural ou chambre d'hôtes, RC Production d'électricité.

Comment déclarer ses biens à l'assurance MRH ? Lors de la souscription de votre assurance multirisque habitation, l’assureur vous demandera d’évaluer la valeur de vos biens mobiliers (meubles, électroménagers) et objets personnels (bijoux, équipements high tech, jouets). Si vous surestimez votre patrimoine mobilier, la prime d’assurance sera proportionnellement plus importante. Si au contraire, vous sous-évaluez vos biens, vous ne serez pas remboursé suffisamment en cas de sinistre.

🏷️ Comment varie le prix d’un contrat d’assurance MRH ?

Selon France Assureurs, le prix moyen d'une assurance multirisque habitation (MRH) est de 268 € par an.

Toutefois, les assureurs prennent en compte de nombreux éléments pour déterminer le montant des cotisations pour votre assurance multirisque habitation. Voici les critères que vous devez prendre en compte lors de la réalisation de votre comparatif d’assurances MRH :

  • Nature du logement et sa localisation : maison, appartement, studio, au rez-de-chaussée, au dernier étage, à un étage intermédiaire, etc.
  • Votre profil : assurance propriétaire, locataire, etc ;
  • Superficie : nombre de pièces, surface habitée, dépendances, terrain supplémentaire, etc.
  • Zone géographique : votre domicile est-il situé en zone inondable, en montagne ou à tout endroit sujet à des risques de sinistre ?
  • Les options ajoutées : dommages électriques, garage supplémentaire, garantie jardin ou assurance piscine, etc.
  • Montant du capital mobilier : à combien estimez-vous les objets et meubles présents dans votre logement ?
  • La franchise du contrat MRH : vous pouvez avec certains assureurs sélectionner la franchise la plus adaptée à votre situation, notamment le sans franchise.

Pour vous donner un ordre d'idée des tarifs pratiqués sur le marché par les assureurs, voici un comparatif de prix pour l'assurance multirisque habitation d'un propriétaire d'appartement de 120 m2 à Thiers :

Assurance habitation pour propriétaire appartement
11.3 €/mois

Entrée de gamme : Incendies, Dégâts des Eaux, Responsabilité Civile, Tempêtes, Catastrophes naturelles et technologiques, Terrorisme, Défense pénale
Premium : Incendies, Dégâts des Eaux, Responsabilité Civile, Tempêtes, Catastrophes naturelles et technologiques, Terrorisme, Défense pénale+ Vol et vandalisme + Bris de glace + Assistance premium + Protection juridique premium
Options : Appareils connectés nomades, Assurance scolaire, Dommages électriques, Bris de matériels informatiques, Assurance scolaire, Rééquipement à neuf

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Assurance habitation pour propriétaire appartement
17.95 €/mois

Entrée de gamme : Incendies, Dégâts des Eaux, Responsabilité Civile, Tempêtes, Catastrophes naturelles et technologiques, Terrorisme, Défense pénale
Premium : Incendies, Dégâts des Eaux, Responsabilité Civile, Tempêtes, Catastrophes naturelles et technologiques, Terrorisme, Défense pénale+ Vol et vandalisme + Bris de glace + Dépannage Serrurerie + Relogement
Options : Protection juridique, Dépendances, Location temporaire, Assurance scolaire, Remboursement à neuf, Airbnb, Aménagements extérieurs

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Assurance habitation pour propriétaire appartement
19 €/mois

Entrée de gamme : Incendie et risques assimilés, Dégâts des eaux et gel, Evénements climatiques, Catastrophes naturelles, Catastrophes technologiques, , Responsabilité civile, Défense pénale et recours suite à accident, Frais complémentaires, Assistance, Attentats et actes de terrorisme
Premium : Incendie et risques assimilés, Dégâts des eaux et gel, Evénements climatiques, Catastrophes naturelles, Catastrophes technologiques, , Responsabilité civile, Défense pénale et recours suite à accident, Frais complémentaires, Assistance, Attentats et actes de terrorisme + Vol et vandalisme + Bris de glace + Dommages électriques
Option : Assurance scolaire

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Assurance habitation pour propriétaire appartement
19.39 €/mois

Entrée de gamme : Incendies, Dégâts des Eaux, Responsabilité Civile, Tempêtes, Catastrophes naturelles et technologiques, Terrorisme, Déménagement, Frais et pertes annexes, Défense pénale, Assistance
Options : Protection contre le Vol, Dommages électriques, Bris de glace, Remplacement du mobilier à neuf, Assurance scolaire

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Assurance habitation pour propriétaire appartement
21.6 €/mois

Entrée de gamme : Incendie, Dégâts des eaux, Tempête, grêle, neige, Catastrophes naturelles et technologiques, Attentats, Responsabilité civile, Défense pénale et recours suite à accident, Capital mobilier garanti, Vol et vandalisme, Bris des glaces, Assistance
Options : Remplacement à neuf, Dommages électriques

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Assurance habitation pour propriétaire appartement
22.5 €/mois

Entrée de gamme : Incendies, Dégâts des Eaux, Responsabilité Civile, Tempêtes, Catastrophes naturelles et technologiques, Attentats, Assistance essentielle
Premium : Incendies, Dégâts des Eaux, Responsabilité Civile, Tempêtes, Catastrophes naturelles et technologiques, Attentats + Vol + Bris de glace + Assistance Sérénité
Options : Rééquipement à neuf, Assurance scolaire, Assurance vélo, Installations extérieures, Mode Zen (casse mobilier ou matériels de loisirs hors appareils nomades)

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Assurance habitation pour propriétaire appartement
26.04 €/mois

Entrée de gamme : Incendies, Dégâts des Eaux, Responsabilité Civile, Tempêtes, Catastrophes naturelles et technologiques, Terrorisme, Défense pénale, Assistance essentielle
Premium : Incendies, Dégâts des Eaux, Responsabilité Civile, Tempêtes, Catastrophes naturelles et technologiques, Terrorisme, Défense pénale, Assistance essentielle + Vol + Bris de Glace
Options: Dommages électriques, Rééquipement à neuf, Dépannage d'urgence, Jardin, Piscine, Assurance scolaire

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Tarifs obtenus dans le cadre d'une étude comparative, reálisée par Selectra en novembre 2024 auprès de 13 assureurs, sur les prix des assurances habitation pour le profil suivant : famille de 3 personnes (2 adultes et 1 enfant de moins de 18 ans), vivant dans un appartement de 4 pièces (120 m2) à Thiers, étage intermédiaire, capital mobilier : 50 000 €..

📝 Comment obtenir une attestation d’assurance multirisque ?

En tant que locataire, le propriétaire de votre logement exigera la présentation de votre attestation d’assurance multirisque habitation. Il peut également vous la demander au moment de la remise des clés.

Pour la plupart des assureurs, l’attestation d’assurance habitation est donnée de façon immédiate au moment de la souscription de votre contrat MRH. Elle sera renvoyée automatiquement par votre assureur à chaque date d'anniversaire du contrat.

Comment résilier votre assurance multirisque habitation ? Pour résilier votre assurance MRH, c’est assez simple. Grâce à la loi Hamon, vous pouvez le faire gratuitement et sans délai une fois la première année de votre contrat écoulée, ce qui vous permet de changer d'assurance habitation. Pour ce qui concerne la résiliation de l’assurance habitation lors de la première année, il faut présenter un motif de changement de situation valable.

💬 FAQ : en savoir plus sur l'assurance multirisques habitation

❌ Quelle garantie n'est pas incluse dans l'assurance multirisque habitation ?

L'assurance multirisque habitation peut prévoir ce qu’on appelle des exclusions de garantie, c’est-à-dire des situations qui ne sont pas couvertes par le contrat MRH. Il existe des exclusions de garantie générales, comme par exemple :

  • les dommages subis dans le cadre d’une guerre ;
  • les dommages d’origine nucléaire ;
  • les sinistres dus à une négligence de la part de l’assuré ;
  • les dommages antérieurs à la souscription du contrat MRH.

En parallèle, chaque garantie du contrat multirisque habitation peut prévoir ses propres exclusions. Par exemple, la garantie vol et vandalisme exclut souvent le vol d’espèces, ou encore les vols commis par un membre de la famille.

🛡️ Quelles sont les garanties obligatoires dans un contrat MRH ?

Pour les locataires, le contrat MRH doit au moins comporter les garanties Dégât des eaux et Incendie et explosion. C’est le minimum légal exigé par la loi.

En revanche, pour les propriétaires, aucune garantie n’est obligatoire dans le contrat MRH.

🛋️ Quels sont les biens couverts dans une assurance multirisque habitation ?

Le contrat d'assurance multirisques habitation couvre notamment :

  • Les biens immobiliers de l’assuré (le logement, les dépendances maison)
  • Les biens immobiliers de l’assuré (meubles, effets personnels, etc)
  • Les objets de valeur, dans la mesure où ceux-ci ont été déclarés à l’assureur à la souscription du contrat MRH.

Selon les conditions particulières de votre multirisques habitation, en cas de sinistre, vos biens peuvent être indemnisés de 2 manières différentes :

  1. En valeur réelle, c’est-à-dire en prenant en compte le taux d'usure de votre bien dans le calcul du remboursement.
  2. En valeur à neuf, c’est-à-dire en se basant sur la valeur d’achat du bien au moment du sinistre.