Assurance propriétaire non occupant (PNO): devis & garanties
On vous aide à trouver moins cher en comparant les prix !
L’assurance propriétaire non occupant, aussi appelée assurance PNO, couvre un bien immobilier où le propriétaire ne vit pas. C’est le cas notamment si le propriétaire loue à autrui ou bien que le logement est vacant. En cas de sinistre, l’assurance PNO complète la prise en charge de l’assurance locataire ; en l’absence de locataire, le propriétaire touche malgré tout une indemnisation.
Qu'est-ce qu'une assurance pour Propriétaire Non Occupant (PNO) ?
L’assurance propriétaire non occupant (PNO) est une assurance habitation destinée aux propriétaires qui ne vivent pas dans le logement assuré. Une assurance PNO est donc particulièrement adaptée pour :
- Un propriétaire bailleur : il loue son bien à un tiers, autrement dit un locataire, qui y vit à l’année et utilise le logement en tant que résidence principale ;
- Un propriétaire qui héberge un proche à titre gratuit dans le logement, sans y vivre lui-même ;
- Le propriétaire d’un logement vide et inoccupé (par exemple, le temps d’une remise en état entre deux locations).
Attention : l’assurance PNO ne couvre pas les situations de squat. Elle protège le logement contre les sinistres classiques (incendie, dégât des eaux, etc.) mais ne prend pas en charge les pertes de loyers ni les frais liés à l’expulsion d’un occupant illégal. Pour mieux comprendre la différence et connaître les solutions, consultez l'article dédié au squat sur le blog de Cautioneo.
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Quelle assurance PNO choisir ? Devis et comparatif
Prix, franchise, garanties… Pas facile de s’y retrouver entre tous ces critères ! Pour vous aider à choisir la meilleure assurance habitation spéciale PNO, nos courtiers spécialisés ont conçu un top 3 des assureurs les plus adaptés pour un propriétaire non occupant selon votre type de bien (maison ou appartement).
Pour les propriétaires non occupants d'appartement
| Toutes formules | |||||||||||||||||
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Profil PNO appartement 
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Avis client ⭐ 2.3 / 5 sur 362 avis OpinionAssurances⭐ 3.7 / 5 sur 5206 avis Trustpilot ⭐ 4.8 / 5 sur 595 avis GoodAssur.com |
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Description du profil utilisé pour les devis réalisés en Juin 2024 : Appartement locatif non meublé, En copropriété, Situé à Lyon, 3 pièces, 70 m2
| Formule Standard | |||||||||||||||||||||||
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Profil PNO appartement 
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Avis client ⭐ 4.2 / 5 sur 5080 avis Trustpilot⭐ 1.6 / 5 sur 309 avis Opinion Assurances |
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Description du profil utilisé pour les devis réalisés en Juin 2024 : Appartement locatif non meublé, En copropriété, Situé à Lyon, 3 pièces, 70 m2
| Formule Meublé | |||||||||||||||||
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Profil PNO appartement 
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Avis client ⭐ 4.2 / 5 sur 3645 avis Trustpilot⭐ 2 / 5 sur 298 avis OpinionAssurances ⭐ 4.8 / 5 sur 595 avis GoodAssur |
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Description du profil utilisé pour les devis réalisés en Juin 2024 : Appartement locatif non meublé, En copropriété, Situé à Lyon, 3 pièces, 70 m2
Pour les PNO de maison
| Formule Standard | |||||||||||||||||
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Profil PNO maison
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Avis client ⭐ 4.2 / 5 sur 5080 avis Trustpilot⭐ 1.6 / 5 sur 309 avis Opinion Assurances |
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Description du profil utilisé pour les devis réalisés en Juin 2024 : Maison locative meublée, Situé à Lyon, 4 pièces, 130m2, Valeur du mobilier : 15 000 €
| Toutes formules | |||||||||||||||||
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Profil PNO maison
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Avis client ⭐ 2.3 / 5 sur 362 avis OpinionAssurances⭐ 3.7 / 5 sur 5206 avis Trustpilot ⭐ 4.8 / 5 sur 595 avis GoodAssur.com |
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Description du profil utilisé pour les devis réalisés en Juin 2024 : Maison locative meublée, Situé à Lyon, 4 pièces, 130m2, Valeur du mobilier : 15 000 €
| Formule Essentiel | |||||||||||||||||||||||||
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Profil PNO maison 
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Avis client ⭐ 3.9 / 5 sur 2112 avis Google⭐ 1.4 / 5 sur 95 avis OpinionAssurance ⭐ 3.5 / 5 sur 672 avis Trustpilot |
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Description du profil utilisé pour les devis réalisés en Juin 2024 : Maison locative meublée, Situé à Lyon, 4 pièces, 130m2, Valeur du mobilier : 15 000 €
Au-delà des prix attractifs, ces différents assureurs ont l’avantage de présenter des offres modulables au niveau des franchises et du capital mobilier, ainsi qu’une gestion de contrat simplifiée (la plupart des démarches sont réalisables en ligne, même la déclaration de sinistre !). Bien que ce soit des néo assureurs, leurs formules d’assurance propriétaire non occupant sont toutes aussi complètes et protectrices que celles de grands assureurs leaders sur le marché.
Quelle est la meilleure assurance PNO selon nos experts ?
Nos experts apprécient particulièrement l’assurance propriétaire non occupant du Crédit agricole. Son gros point fort ? Un panel de garanties différenciantes et ultra complètes. Seul bémol : le Crédit agricole affiche des tarifs en moyenne un peu plus chers que la moyenne du marché.
En conclusion, cette assurance PNO est parfaite pour les propriétaires non occupants qui souhaitent bénéficier de l’expertise d’un grand groupe et qui cherchent une couverture premium.
 Devis en ligne | 🛡️ Garanties
✅ Avantages
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Enfin, nos experts notent que l'assurance PNO de Jelouebien à partir de 92 euros par an offre l'un des meilleurs rapports qualité / prix du marché.
Que couvre une assurance propriétaire non occupant ?
Habituellement, les assurances propriétaires non occupants comportent à la fois des garanties classiques, très semblables à celles de l’assurance multirisque habitation (MRH), mais aussi des garanties plus spécifiques, propres au profil PNO.
Les garanties de base de l'assurance PNO
L'assurance PNO va venir couvrir le propriétaire non occupant contre les risques les plus courants dans un logement, tels que :
- les dégâts des eaux ;
- les incendies et les explosions ;
- le vol et le vandalisme ;
- les bris de glace habitation ;
- les dommages électriques.
Tout comme un contrat d’assurance propriétaire occupant classique, elle va également couvrir la responsabilité civile du PNO et le protéger en cas d'intempéries climatiques, de catastrophes naturelles et technologiques, ou encore en cas d'attentats et d’actes de terrorisme.
👍 L’assurance propriétaire non occupant va couvrir les dommages causés par ces différents sinistres si le propriétaire est reconnu comme responsable. C’est notamment le cas si le sinistre a été provoqué suite à un défaut d’entretien ou un vice de construction (en bref, un défaut du logement qui peut altérer la sécurité du locataire, voire rendre le lieu inhabitable).
L'assurance PNO peut-elle remplacer l'assurance du locataire ?
L'assurance PNO n’a pas vocation à remplacer l’assurance du locataire. Elle peut, au mieux, venir la compléter (en particulier dans le cas où l’assurance locataire offrirait une protection trop faible), mais elle ne peut en aucun cas la remplacer !
L’assurance habitation est obligatoire pour le locataire. Le locataire ne peut donc se soustraire à cette obligation légale sous prétexte que le propriétaire bailleur a également souscrit une assurance habitation de son côté !
Les garanties optionnelles de l'assurance pour propriétaire non occupant
En parallèle, l’assurance habitation du propriétaire non occupant va le protéger face à des risques propres au statut de PNO. Par exemple, l’assurance PNO peut couvrir les troubles de jouissance causés par le locataire.
Elle peut également apporter une protection juridique au propriétaire non occupant, dans le cas où le locataire se retournerait contre lui (généralement, cette garantie porte le nom de Recours des locataires).
Autre possibilité : l’assurance propriétaire non occupant peut potentiellement assumer la perte de revenus locatifs (dans le cas par exemple où le logement serait inhabitable à la suite d’un sinistre, rendant alors impossible la location du bien). Sans oublier, bien sûr, la prise en charge du capital mobilier lors d’un sinistre, garantie indispensable pour l’assurance d’une location meublée.
Pratique pour les propriétaires-bailleurs : l'assurance GLI !
La garantie loyers impayés (GLI) couvre les non paiements et les retards de paiement de la part du locataire. En bref, elle garantit au propriétaire-bailleur le loyer qui lui est dû, même si le locataire ne paye pas. C’est une assurance à part et bien distincte, avec des garanties spécifiques… Traduction : elle ne remplace pas l’assurance PNO !
Comment bien choisir son assurance PNO ?
Bien choisir son assurance PNO consiste avant tout à bien connaître les offres ! Pour trouver la meilleure, il suffit de comparer les éléments importants du contrat entre eux, comme par exemple :
Les tarifs
Si le prix reste un élément décisif à la souscription d’une assurance, il ne doit pas non plus être le seul critère de choix ! Un prix trop élevé ne garantit pas toujours une meilleure protection et, a contrario, un prix trop attractif peut parfois cacher des exclusions de garantie fâcheuses ou des plafonds d’indemnisation plus bas que la moyenne.
Les garanties
Le plus important reste avant tout d’être bien couvert en cas de problème ! Soyez exigeant sur les garanties des assureurs, assurez-vous que votre assurance propriétaire non occupant propose des options intéressantes et des services d’assistance utiles en cas de problème… et surtout, soyez vigilant sur les exclusions de garantie ! Par exemple, beaucoup d’assurances PNO refusent de prendre en charge les vols commis par le locataire du bien. Problématique si vous louez votre bien meublé et que vous tombez sur un locataire malhonnête !
Les franchises
Un petit prix peut aussi cacher une grosse franchise ! Pour rappel, la franchise d’assurance correspond à la somme que vous devez payer en cas de sinistre. Finalement, c’est un peu votre reste à charge ! Ce qu’il faut savoir, c’est que plus la franchise est élevée, moins votre assurance habitation est chère… Le seul problème étant que vous aurez un plus gros reste à charge en cas de sinistre ! Choisissez donc votre assurance propriétaire non occupant en fonction des franchises que vous désirez : dans un premier temps, est-ce que l’assureur vous laisse la possibilité de choisir entre plusieurs franchises différentes ? Préférez-vous payer moins cher et choisir une franchise plus haute, ou bien l’inverse ? Autant de questions à se poser avant de se jeter sur la première assurance PNO !
Les plafonds d'indemnisation
En amont, les assureurs fixent également des limites aux indemnisations accordées en cas de sinistre. Pensez à vérifier les plafonds dans les conditions générales du contrat !
Les avis client
L’avis des assurés peut être un très bon indicateur pour juger de la facilité à joindre le service client, la réactivité et l’efficacité des conseillers, etc.
Le service de gestion de sinistre
Les avis client peuvent aussi servir à analyser le service de gestion de sinistre de l’assureur. La prise en charge est-elle rapide ? Est-elle efficace ?
Pourquoi souscrire une assurance PNO en ligne ?
Même si d’un point de vue légal l’assurance PNO n’est pas obligatoire, elle reste souscrite par une majorité de propriétaires non occupants. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’elle a trop d’intérêts et trop d'avantages pour être négligée !
- Elle permet au PNO de toucher une indemnisation certaine en cas de sinistre, en particulier si ce dernier est reconnu comme responsable (en cas de défaut d’entretien ou de vice de construction par exemple) ;
- Elle complète l’assurance du locataire, pratique dans le cas où cette dernière se révèlerait insuffisante ;
- Elle protège aussi le logement en cas de vacance locative, c’est-à-dire en cas d’inoccupation (absence de locataire) ;
- Dans le cadre d’une location meublée, les meubles du propriétaire sont également couverts par l’assurance PNO.
Propriétaire non occupant : que faire en cas de sinistre ?
Votre locataire vous appelle en plein milieu de la nuit pour un dégât des eaux dans le logement ? Pas de panique, voici la marche à suivre en cas de sinistre !
- Sécurisez le logement : si le locataire ne l’a pas déjà fait, assurez-vous que le sinistre ne présente aucun danger. En cas d’incendie par exemple, contactez les pompiers ; pour un dégât des eaux important, débranchez tous les appareils électriques qui pourraient être en contact avec l’eau. Si le sinistre est toujours en cours, essayez de le stopper et de limiter les dégâts ! Pour reprendre l’exemple du dégât des eaux, identifiez la source de la fuite et coupez l’alimentation en eau. Et si vous n’y parvenez pas vous-même, il ne vous reste plus qu’à appeler un professionnel en urgence !
- Déclarez le sinistre à votre assurance : contactez votre assureur PNO le plus rapidement possible pour le prévenir du sinistre et vous informer de la procédure à suivre dans ce cas de figure. Selon la gravité du sinistre, l’assurance PNO pourra mandater un expert habitation à votre domicile afin d’évaluer les dégâts subis. ⚠️ Vous disposez d’un certain délai pour déclarer un sinistre à l’assurance. En général, ce délai est de 5 jours ouvrés, mais il peut varier selon les sinistres : pour un vol ou un cambriolage, ce délai est de 2 jours seulement ; en cas de catastrophe naturelle, il est rallongé à 10 jours.
- Commencez à préparer le dossier que vous devrez présenter à votre assureur : conservez tous les biens endommagés afin de les présenter à l’expert ; prenez des photos et des vidéos des dégâts ; rassemblez les factures, les devis et les certificats de garantie qui pourront appuyer votre demande d’indemnisation.
Pour certains sinistres, vous serez aussi amené à porter plainte auprès de la police, par exemple en cas de vol avec effraction, ou encore si vous soupçonnez un incendie criminel.
Pour en savoir plus sur la déclaration de sinistre, consultez notre guide dédié !
FAQ : en savoir plus sur l'assurance propriétaire non occupant
📝 Où trouver une attestation PNO ?
L’assureur vous envoie une attestation PNO par mail ou par courrier à la souscription du contrat, prouvant alors que vous êtes bien assuré. En principe, l’assureur vous renvoie cette attestation tous les ans, au renouvellement du contrat.
Si vous avez besoin d’une attestation PNO et que vous ne retrouvez pas la vôtre, vous pouvez toujours en faire la demande auprès de votre assureur afin qu’il vous la renvoie. De plus en plus d’assureurs mettent aussi l'attestation PNO à la disposition de l’assuré dans son espace personnel, depuis le site Internet ou l’application mobile.
⚖️ Comment utiliser un comparateur d'assurance PNO ?
Une simulation d’assurance PNO permet de trouver la meilleure offre, au meilleur prix, en à peine quelques clics. Il suffit de remplir un formulaire avec les caractéristiques du logement (nombre de pièces, superficie, adresse, etc) et de donner quelques informations sur son profil (sinistres passés, etc).
Ensuite, le comparateur d’assurances habitation pour propriétaire non occupant réunit sur une seule et même page toutes les offres qui correspondent à votre situation, classées par prix. De là, vous n’avez plus qu’à choisir celle qui vous convient le mieux !
❌ Comment se passe la résiliation d'une assurance propriétaire non occupant ?
Comme la résiliation d’une assurance habitation classique !
- Après 1 an : vous pouvez résilier l’assurance PNO à tout moment en invoquant la loi Hamon.
- Avant 1 an : vous pouvez résilier votre assurance propriétaire non occupant à condition de justifier d’un changement de situation (mariage, déménagement, divorce, licenciement, départ à la retraite, etc).
Au niveau des démarches, si vous effectuez un changement d’assurance habitation, votre nouvel assureur peut se charger des démarches à votre place ! Autrement, vous avez la possibilité de résilier en envoyant un courrier recommandé, ou bien directement en ligne (si l’assureur le permet).
👨💼 Pourquoi passer par un courtier d'assurances PNO ?
Passer par un courtier en assurance pour trouver une assurance propriétaire non occupant (PNO) présente plusieurs avantages :
- En tant qu'expert du secteur, le courtier analyse les besoins spécifiques du propriétaire et sélectionne des offres adaptées aux biens loués ou vacants. Il permet ainsi de gagner du temps en comparant les garanties de plusieurs assureurs et de bénéficier d'une couverture optimale au meilleur tarif.
- Le courtier habitation vous aide aussi dans les démarches de souscription.
- Certains courtiers peuvent même vous accompagner dans la gestion des sinistres, en facilitant les démarches et en défendant vos intérêts auprès de l’assureur.
Appelez un courtier Selectra au