Quelle assurance habitation choisir pour un Propriétaire Non-Occupant (PNO) ?

La non occupation d’un logement n’enlève en rien les risques encourus par le propriétaire. Que le logement soit loué ou non, un sinistre peut devenir un véritable calvaire. C’est là qu'intervient l’assurance propriétaire non occupant ou PNO. C’est une assurance habitation classique sauf qu’elle s’adresse exclusivement aux propriétaires n’occupant pas leur logement. Retour sur ce contrat vivement recommandé par nos experts Selectra.

ℹ️ L'assurance PNO est-elle obligatoire ?

L’assurance pour le propriétaire, occupant ou non, n’est pas obligatoire. Cependant, elle reste fortement conseillée pour se couvrir face aux frais suite à un sinistre (incendie, dégâts des eaux, catastrophes naturelles, etc.).

En revanche, la loi Alur du 24 mars 2014 impose la souscription d’une assurance PNO immeuble aux propriétaires de biens vivant en copropriété. Dans cette situation, l’assurance habitation est obligatoire.

Chaque copropriétaire est tenu de s'assurer contre les risques de responsabilité civile dont il doit répondre en sa qualité soit de copropriétaire occupant, soit de copropriétaire non-occupant. Chaque syndicat de copropriétaires est tenu de s'assurer contre les risques de responsabilité civile dont il doit répondre. (Article 9-1)

La loi Alur permet aux propriétaires non occupant de souscrire une assurance habitation au nom des locataires. Le propriétaire répercute ensuite le coût de l’assurance PNO sur le prix du loyer. Cela apporte plus de sécurité au propriétaire et permet d’éviter les éventuelles négligences d’un locataire comme un défaut d’assurance par exemple.

🤔 Pourquoi souscrire une assurance propriétaire non occupant (PNO) ?

Même si, aux yeux de la loi, il n'est pas obligatoire de souscrire une assurance pour propriétaire non occupant, elle reste essentielle pour couvrir votre logement. Dans certains cas, il serait judicieux de s'assurer au moyen d'une assurance habitation PNO.

1. Les cas où la responsabilité du propriétaire peut être mise en cause.
   En cas de vice de construction, trouble de jouissance ou défaut d'entretien, le locataire peut se retourner contre son propriétaire et engager sa responsabilité.


2. Certains risques ne sont pas pris en charge par les assurances locataires.
   Dans ce cas, le propriétaire devra assumer une partie des frais liés au sinistre. Seule l'assurance PNO peut prendre en charge les dommages causés par ces sinistres non couverts par l'assurance du locataire.


3. Lorsqu'un sinistre se déclare alors que le logement n'est pas loué.
   C'est ce qu'on appelle vacance locative. Ainsi, si un sinistre survient alors que le logement n'est pas loué, il n'est pas assuré par l'assurance habitation du locataire. En revanche, le logement sera couvert par l'assurance PNO. À contrario, si vous n'avez pas souscrit une assurance habitation pour propriétaire non occupant, vous devrez assumer entièrement les réparations dues à un éventuel sinistre.

Une histoire vécueSuite à un cambriolage, le cambrioleur a forcé la porte, mais n’a rien volé dans le logement. Comme aucun vol n’a été commis, l’assurance MRH (multirisque) du locataire n’a pu prendre à sa charge le préjudice (porte cassée). C’est donc l’assurance PNO du propriétaire qui a remboursé les frais de remplacement de la porte d’entrée. Si ce propriétaire n’avait pas eu d’assurance PNO, il aurait dû sortir plus de 800 € de sa poche !

🛡️ Les garanties d'une assurance PNO

L'assurance PNO regorge de garanties couvrant les éventuels risques du quotidien. Elle comprend le même niveau de garantie qu’une assurance multirisque habitation. Ainsi, une assurance habitation pour propriétaire non occupant peut comporter :

• Les garanties de bases qui permettent d’être protégé contre les risques locatifs : incendie et explosion, dégâts des eaux, catastrophes naturelles et technologiques et actes de terrorisme ;


• La protection de votre capital mobilier dans le cadre d’une location meublée (vol et actes de vandalisme, dommages électriques, etc.) ;


• La garantie recours au voisins ou tiers : la responsabilité civile du propriétaire est couverte en cas de sinistre.

Pour une protection plus complète, d’autres garanties peuvent s’ajouter à votre assurance PNO :

• Le vice de construction et défaut d’entretien si le logement porte atteinte aux locataires en l'absence du proriétaire ;


• La garantie loyer impayé (GLI) pour éviter au propriétaire de subir un défaut de paiement de la part de ses locataires ;


• Le trouble de jouissance, si le locataire ne respecte pas les règles inscrites dans le contrat de location (nuisances sonores);


• Le recours des locataires intervient si votre voisin ou un tiers effectue une plainte ou une réclamation envers le propriétaire.

💰 Le coût d'une assurance propriétaire non occupant

Une assurance habitation PNO peut coûter deux fois moins chère qu'une assurance multirisque habitation selon les assureurs et propose une protection comparable à cette dernière. Si le coût d’une assurance PNO revient moins cher au propriétaire, c’est en partie parce que le logement est souvent déjà assuré (par l’assurance du locataire ou celle de la copropriété). Le prix d'une assurance habitation pour propriétaire non occupant dépend de divers critères, comme la superficie ou la localisation du logement.

Si vous êtes un propriétaire bailleur, le prix de votre assurance PNO s'évalue en moyenne autour de 1,5% du loyer. Les tarifs d’une assurance PNO peuvent varier entre 60 euros et 160 euros par an. Pour avoir un meilleur aperçu du coût de l’assurance PNO en fonction de votre profil, réalisez des devis et comparez les offres d'assurance PNO.

L'astuce de SelectraPrenez soin d'observer le montant des franchises et les plafonds d'indemnisation. Un faible tarif d'assurance PNO peut impliquer des franchises élevées ou de faibles plafonds de remboursement.

📉 Comment trouver une assurance PNO pas chère ?

L'idéal pour trouver une assurance PNO pas chère, et plus globalement une assurance maison pas chère, est de faire un comparatif d'assurance habitation dans un premier lieu. Pour cela, il faut demander des devis d'assurance PNO auprès de plusieurs assureurs. Plusieurs manières existent.

1. Utiliser notre comparateur d'assurance habitation PNO
   C'est la solution la plus rapide puisque vous recevrez et comparerez plusieurs devis d'assurance PNO en même temps.


2. Demander des devis d'assurance PNO auprès d'une selection d'assureurs
   Ils sont gratuits et sans engagement. De plus, vous pouvez faire un devis depuis chez vous ou tout autre lieu sans souci et à n'importe quelle heure puisqu'ils sont disponibles 24h/24 et 7j/7. Vous aurez ainsi la formule appropriée avec les garanties adéquates et le tarif en ligne.


3. Appeler un conseiller
   Si vous n'êtes pas à l'aise avec internet ou si vous préférez, tout simplement, faire votre demande de vive voix avec un conseiller, vous pouvez contacter les différents assureurs ou faire un comparatif au ☎️ 01 86 26 93 26 (disponible du lundi au vendredi de 8h00 à 21h00 et le samedi de 8h30 à 18h30).


4. Se rendre en agence
   Enfin, il est possible de prendre un rendez-vous en agence et de demander un devis assurance habitation propriétaire non occupant dans une agence d'un assureur. Cependant, prenez garde, vous ne pouvez pas utiliser le droit de rétractation pour un contrat souscrit en agence.

Une fois que vous avez un ou plusieurs devis d'assurance habitation PNO en votre possession, comparez-les. Soyez attentif aux garanties optionnelles, aux exclusions de garantie, aux montants des franchises et aux modes et niveaux de remboursement (valeur d’usage donc vétusté déduite, ou valeur à neuf).

📊 Notre comparatif des assurances PNO (Propriétaire Non Occupant)

Chaque assureur dispose de sa formule spécifique adaptée aux propriétaires non occupant avec des garanties et tarifs plus ou moins différents. Ainsi, nous vous présentons une sélection des meilleures assurances habitation PNO, provenant des acteurs principaux qu'ils soient courtiers, bancassureurs, assureurs spécialisés ou assureurs en ligne.

Vous pouvez aussi retrouver notre comparatif des meilleures assurances pour les seniors, qui grace à une analyse des besoins de cette génération, vous aide à trouver l'assurance habitation la plus adpatée à votre situation.

Selection d'assurances propriétaire non-occupant (PNO), appartement, moins de 50m2

Assureur	Prix (TTC)	Infos	Contact
Je loue bien	À partir de 5,75 € / mois	Voir le détail des garanties Inclus : ✔️ Incendies et risques annexes ✔️ Dégâts des eaux ✔️ Vol et vandalisme ✔️ Événements climatiques ✔️ Bris de glace ✔️ Dommages électriques ✔️ Catastrophes naturelles ✔️ Risques technologiques ✔️ Frais et pertes annexes ✔️ Responsabilité Civile ✔️ Défense Pénale et Recours ✔️ Valeur de reconstruction à neuf. Capital mobilier : de 0 à 5 000 € Sans franchise	Devis en ligne
Lovys	À partir de 9,65 € / mois	Voir le détail des garanties Standard : ◾ Responsabilité Civile ◾ Incendie ◾ Catastrophe Naturelle et Technologique ◾ Dégâts des Eaux ◾ Attentats ◾ Défense Pénale ◾ Événements climatiques ◾ Protection contre le Vol ◾ Frais et pertes annexes ◾ Défense pénale Options : ➕ Bris de glace ➕ Location meublée Franchise 150 € (modifiable)	01 86 26 99 98 Devis en ligne
Luko	À partir de 5,14 € / mois	Voir le détail des garanties Classique : ◾ Incendies ◾ Dégâts des Eaux ◾ Responsabilité Civile ◾ Evénements climatiques et catastrophes naturelles ◾ Catastrophes technologiques, terrorisme et émeutes ◾ Défense pénale ◾ Dommages électriques ◾ Bris de glace ◾ Vol Esprit en Paix : ✔️ Assistance juridique ✔️ Assistance Franchise 150 € (modifiable) 1 mois offert jusqu'au 30/09 avec le code SUMMER21	09 74 59 28 67 Devis en ligne
Leocare	À partir de 6,18 € / mois	Voir le détail des garanties Formule : ◾ Incendie ◾ Catastrophe Naturelle et Technologique ◾ Dégâts des Eaux ◾ Garantie globale de vos biens mobiliers : 1500 € Les + Leocare : ✔️ Gestion des sinistres en visio-conférence	01 86 26 92 09 Devis en ligne
April	À partir de 14,33 € / mois	Voir le détail des garanties Standard : ◾ Défense et recours ◾ Incendie ◾ Dégâts des eaux ◾ Evénements climatiques ◾ Bris de glace ◾ Vol ◾ Attentats ◾ Catastrophes naturelles et technologiques ◾ Protection juridique ◾ Vol et Vandalisme ◾ Dommages électriques Franchise 140 € (modifiable)	01 86 26 99 40 En savoir plus
Groupama	Prix sur devis	Voir le détail des garanties Garanties incluses : ◾ Responsabilité civile ◾ Catastrophes naturelles et technologiques ◾ Evènements climatiques ◾ Attentats ◾ Incendie ◾ Dégâts des eaux ◾ Frais et pertes annexes ◾ Vol ◾ Bris de glaces sur bâtiment ◾ Dommages d’effraction sur bâtiment ◾ Dommages électriques au bâtiment et mobilier Options : ➕ Responsabilités civiles spécifiques ➕ Vandalisme ➕ Canalisations enterrées et pertes d’eau ➕ Côté jardin (chute d’arbre, détérioration…) ➕ Côté piscine et ses équipements	Devis en ligne En savoir plus