Mutuelle TNS : comparatif et devis en ligne

Le statut de travailleur indépendant, appelé TNS, ne dépend pas des mêmes obligations que le salarié. Néanmoins, disposer d’une bonne mutuelle santé reste nécessaire pour avoir une couverture santé efficace. Il existe des assurances santé adaptées à ce statut particulier. Leur rôle est complémentaire au remboursement de la Sécurité sociale afin de vous offrir une couverture santé adaptée à vos besoins. Quelle mutuelle TNS choisir ? Sur quelles garanties dois-je m’attarder ? Quelle est la meilleure mutuelle santé pour travailleurs non salariés ? Toutes les réponses sont dans notre guide complet.

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Devis mutuelle santé pour travailleurs non-salariés

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Quelle mutuelle TNS choisir ?

Une mutuelle TNS est une complémentaire santé qui est réservée aux travailleurs non-salariés, c’est-à-dire à toutes les personnes qui n’ont pas un statut d’employé salarié.

Qu’est-ce qu’une mutuelle TNS ?

relevé d'information assurance

C'est donc une assurance complémentaire santé aux remboursements de la Sécurité sociale qui se veut adaptée à la condition du travailleur non-salarié.

Auparavant gérée par le RSI (régime social des indépendants), depuis le 1er janvier 2019, la prise en charge des frais de santé a été modifiée. Deux situations sont ainsi possibles en fonction de votre profil :

  • Si vous étiez déjà affilié comme indépendant avant le 1er janvier 2019 : le régime de sécurité sociale des indépendants continue de vous verser vos remboursements de santé pour le compte de l’Assurance maladie. Au 1er janvier 2020, c’est la Caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) de votre lieu de résidence qui prendra ensuite le relai ;
  • Si vous commencez votre activité en tant que profession libérale à compter du 1er janvier 2019 : la CPAM : vous verse d’ores et déjà le remboursement de vos frais de santé.

Ces derniers peuvent, tout comme les salariés, bénéficier d’une prise en charge de leurs frais de santé étendue grâce à une mutuelle santé. Cependant, les taux de cotisations sont différents. En effet, depuis la loi Madelin, les TNS peuvent déduire de leur résultat imposable les cotisations de santé complémentaire. Cette loi assure une protection pour le travailleur non-salarié en cas d’arrêt de travail, pouvant entraîner une perte de revenu et elle lui permet de faire face à des frais de soins importants.

Qui peut bénéficier d’une mutuelle TNS ?

Le Travailleur non salarié qui va souscrire une mutuelle santé TNS est un travailleur individuel indépendant, par exemple un commerçant, un artisan, une profession libérale mais pas seulement. Ce statut peut se révéler sous plusieurs formes, voici une liste non exhaustive des principaux travailleurs rentrant dans la catégorie des TNS :

  • L’autoentrepreneur et l’entrepreneur individuel ;
  • Professions libérales (avocat, médecin…) ;
  • Commerçants ;
  • Restaurateurs ;
  • Artisans ;
  • Le gérant de SARL majoritaire ;
  • L’associé unique pour l’EURL.

Le TNS possède un régime social de base qui est aligné sur celui d’un salarié et géré par la sécurité sociale des indépendants.

Quelles sont les garanties d’une mutuelle TNS ?

documents

Concernant la prise en charge des soins du travailleur non salarié, les remboursements de consultations, médicales ou d’achats de médicaments, sont identiques à celles proposées par la Caisse primaire d’Assurance maladie. En revanche, les prestations en espèces (indemnités journalières en cas d’arrêt maladie, allocations maternité ou de paternité, etc.) continuent à ne pas être avantageuses.

Voici les garanties courantes qui se doivent d’être proposée par votre assurance santé TNS :

  • Soins courants et pharmacie ;
  • Hospitalisation et maternité ;
  • Optique ;
  • Dentaire ;
  • Ostéopathie ;
  • Médecines complémentaires ;

Depuis que le RSI est adossé au régime général, cela simplifie désormais les procédures d’indemnisation, de protection et de prise en charge des soins des travailleurs non-salariés.

Comparatif mutuelle travailleur non salarié

Voici un comparatif d'assurance santé TNS effectué sur un panel d'assureurs. 

  • Pour cette sélection de formules de mutuelle santé, le profil assuré est le suivant : une personne née en 1980, apartenant au régime social des indépendants (RSI), travailleur non salarié (TNS), exerçant un métier de chef d'entreprise ou artisan ne souhaitant pas adhérer au dispositif loi Madelin.
  • Chacune de ces formules d'assurance santé dispose de garanties réparties en plusieurs catégories de protection : les soins médicaux généraux, l'hospitalisation, la protection dentaire, la protection optique, la prévention. Dans chacune de ces catégories il y a plusieurs types de protection.
  • Pour une meilleure lecture, dans chaque catégorie, nous avons sélectionné les principales garanties. Afin d'obtenir plus de détails et de consulter l'ensemble des garanties incluses dans chaque formule d'assurance, rendez-vous sur les sites respectifs des assureurs et réalisez un devis.
Comparatif assurance santé pour un Travailleur Non Salarié (TNS)
Assureur Principales garanties de la formule et remboursement Prix (TTC) Plus d'informations

Logo AG2R La Mondiale

Formule Indice 50

Frais médicaux courants
  • Généralistes et spécialistes (praticiens signataires ou non OPTAM / OPTAM-CO) : 100% BR
  • Analyses et auxiliaires médicaux : 100% BR
  • Pharmacie : 100% BR
507,72 € / an Devis en ligne
Optique
  • Equipement verres simples : RO + 100 €
  • Equipement verres complexes : RO + 200 €
  • Lentilles prises en charge ou non par le RO : 100% BR + 100 € / an
Dentaire
  • Soins dentaires : 100% BR
  • Prothèses dentaires fixes : 100% BR  + 200 €
Hospitalisation
  • Honoraires de chirurgie (praticiens signataires ou non OPTAM / OPTAM-CO) : 100% BR
  • Forfait journalier : Frais réels
  • Frais de séjour : 100% BR
Logo Eovi MCD

Formule Tonus Pro

Frais médicaux courants
  • Généralistes et spécialistes (OPTAM / OPTAM-CO) : 125% BR
  • Généralistes et spécialistes (hors OPTAM / OPTAM-CO) : 100% BR
  • Analyses et examens en laboratoire : 100% BR
541,20 € / an Devis en ligne
Optique
  • Monture : 60% BR + 50 €
  • Lentilles remboursées par l'AMO : 100% BR
Dentaire
  • Actes et soins dentaires : 110% BR
  • Prothèses dentaires : 175% BR
Hospitalisation
  • Actes, soins, honoraires des médecins (OPTAM / OPTAM-CO) :  150%BR
  • Actes, soins honoraires des médecins (hors OPTAM / OPTAM-CO) : 110% BR
  • Frais de séjour : 100% BR

Logo Kovers

Formule Confort 150

Frais médicaux courants
  • Honoraires médecins généralistes : 150% BR (OPTAM / OPTAM-CO) et 125% BR (hors OPTAM / OPTAM-CO)
  • Honoraires médecins spécialistes : 150% BR (OPTAM / OPTAM-CO) et 125% BR (hors OPTAM / OPTAM-CO)
  • Echographies, radiologie et analyses : 150% BR (OPTAM / OPTAM-CO) et 125% BR (hors OPTAM / OPTAM-CO)
642,72 € / an Devis en ligne
Optique
  • Forfait par verre unifocal simple et moyenne correction : 100 €
  • Forfait par verre multifocal faible correction : 125 €
  • Lentilles remboursées ou non par l'AMO : 150 € par an
Dentaire
  • Soins dentaires : 200% BR
  • Prothèses remboursées par l'AMO : 200% BR
Hospitalisation
  • Honoraires de chirurgie : 150% BR (OPTAM / OPTAM-CO) et 125% BR (hors OPTAM / OPTAM-CO)
  • Forfait journalier sans limitation de durée : Frais réels 
  • Frais de séjour : 150% BR

Logo SwissLife

Formule Intermédiaire

Frais médicaux courants
  • Généralistes et spécialistes (OPTAM) : 125% BR
  • Généralistes et spécialistes (hors OPTAM) : 105% BR
  • Auxiliaires médicaux et laboratoires : 125% BR
656,04 € / an Devis en ligne
Optique
  • Deux verres simples : 130 €
  • Deux verres complexes : 250 €
  • Lentilles remboursées par l'AMO : 120 € / assuré / an
Dentaire
  • Soins dentaires remboursés par la Sécurité sociale : 150% BR
  • Orthodontie remboursée par la Sécurité sociale : 150% BR
Hospitalisation
  • Honoraires (OPTAM) : 125% BR
  • Honoraires (hors OPTAM) : 105% BR
  • Frais de séjour : 125% BR

Logo Otherwise

Formule Intégrale 1

Frais médicaux courants
  • Généralistes et spécialistes (signataires ou non OPTAM / OPTAM-CO) : 100% BR
  • Analyses et examens en laboratoire : 100% BR
  • Imagerie médicale : 100% BR
778,08 € / an Devis en ligne
Optique
  • Equipement complet monture ou verres 100% santé : Pas de reste à charge
  • Monture : 100 € / assuré tous les deux ans
  • Toutes lentilles correctrices : 130 € / assuré / an
Dentaire
  • Soins dentaires : 100% BR
  • Prothèses remboursées : 145% BR
Hospitalisation
  • Honoraires (OPTAM / OPTAM-CO) : 170% BR
  • Honoraires (hors OPTAM / OPTAM-CO) : 150% BR
  • Frais de séjour et de transport : 100% BR

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Formule Intermédiaire

Frais médicaux courants
  • Généralistes et spécialistes (OPTAM) : 100% BR
  • Généralistes et spécialistes (hors OPTAM) : 100% BR
  • Analyses et examens de laboratoire : 100% BR
Sur devis Devis en ligne
Optique
  • Monture adulte : 65 €
  • Verres simples (opticiens Seveane) : Prise en charge intégrale
Dentaire
  • Actes de prévention dentaire : 100% BR
  • Orthodontie prise en charge par le RO : 200% BR
Hospitalisation
  • Honoraires (OPTAM) : 220% BR
  • Honoraires (hors OPTAM) : 200% BR
  • Frais de séjour : 200% BR

Devis réalisés le 27/06/2019 pour des simulations effectuées sur les sites respectifs des assureurs.

Comment trouver une mutuelle pour travailleur indépendant ?

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Devis mutuelle santé pour travailleurs non-salariés

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Pour trouver une mutuelle salarié pour travailleurs indépendant, il n'y a pas de secret, il faut pouvoir comparer les offres. En effet, votre mutuelle intervient après la sécurité sociale qui ne prend pas en charge la totalité des frais. Vous pouvez opter pour un renfort sur les garanties que vous souhaitez uniquement (en optique par exemple si vous portez régulièrement des lunettes). Afin de compléter votre couverture santé, il est également vivement conseillé de souscrire un contrat de Prévoyance.

Le rôle des contrats prévoyance est de vous assurer le remplacement de vos revenus :

documents

  • En cas d’arrêt de travail ;
  • En cas d’incapacité ou d’invalidité, voire de protéger vos proches en cas de décès.

Les cotisations versées au titre des contrats prévoyance TNS sont également déductibles par la Loi Madelin. Pour vous aider à choisir la meilleure mutuelle pour travailleurs indépendants, n'hésitez pas à vous servir des comparateurs en ligne. Ils vous permettent de découvrir les mutuelles TNS disponibles sur le marché et de choisir celle qui correspond à vos attentes et votre budget. Ils vous permettent également d'avoir un devis en ligne en quelques minutes.

En troisième niveau, s’il vous reste des frais à charge et que vous souhaitez renforcer votre contrat santé, sachez que vous pouvez également souscrire à une surcomplémentaire santé. Elle est très utile pour le remboursement de soins très ciblés.

Quel remboursement est prévu par la sécurité sociale ?

Les travailleurs non-salariés sont dirigés vers la Sécurité sociale des indépendants de façon automatique, dès le début de leur activité.

Le taux de remboursement de la Sécurité sociale pour les TNS

Les indépendants bénéficient donc désormais des mêmes taux et des mêmes conditions de remboursement par la Sécurité sociale que les salariés pour leurs dépenses de santé :

relevé d'information assurance

  • 80% sur les hospitalisations ;
  • 70% sur les consultations médicales dans le parcours de soins et remboursement variable selon les traitements médicamenteux ;
  • Participation de 1 € par acte ou consultation d’un médecin et pour les actes de biologie médicale ;
  • Franchise de 0,50 € par boîte de médicament et par acte paramédical ;
  • Franchise de 2 € sur chaque transport ;
  • La participation de l’assuré est limitée à un forfait de 18 € pour les actes ayant un coefficient supérieur ou égal à 60 ou d’un montant supérieur ou égal à 120 € .

La mutuelle santé pour travailleur indépendant, comme pour tout salarié, est donc indispensable. Pour bénéficier de meilleurs taux de remboursements, l’indépendant doit également respecter le parcours de soins coordonné, en déclarant un médecin traitant. Faute de quoi, il verra ses remboursements de sécurité sociale réduits de 40%. Des participations forfaitaires ou des franchises médicales (dans la limite de 50 € par an) sont déduites du montant des remboursements :

Mutuelle TNS et tiers payant

Une mutuelle TNS peut vous proposer le « tiers payant ». C’est une dispense d’avance de frais de santé par exemple lors d’une consultation chez un médecin. L’existence du tiers payant fait partie des critères importants au moment de choisir votre mutuelle santé pour travailleur indépendant..

Mutuelle TNS et délai de carence

Certaines mutuelles santé disposent d’un délai de carence concernant certaines de leurs garanties, par exemple celles liées à l’hospitalisation. Pour votre mutuelle santé, le délai de carence c’est une période de latence, pendant laquelle le remboursement ne s'applique pas : vos dépenses de santé ne sont pas remboursées. En général, cette période s'applique en début du contrat, après la date de prise d'effet. Il est donc indispensable de se renseigner sur les délais imposés, notamment au moment de changer de mutuelle.

Existe-t-il des aides pour les indépendants ?

Les travailleurs non salariés qui disposent de faibles revenus peuvent bénéficier d’aides :

sante

  • La CMU-complémentaire (CMU-C) ;
  • L’aide à la complémentaire santé (ACS).Ces aides financières sont destinées à financer leur mutuelle.

Les formulaires peuvent être téléchargés ou délivrés par la caisse d’assurance maladie, qui les traitera une fois complétés. Cependant, de nombreuses mutuelles ont une formule de base qui permettent de couvrir les dépenses essentielles en de besoin.

Trouver une bonne mutuelle santé TNS peut s’avérer compliqué les travailleurs non-salariés. C’est pourquoi il est toujours très judicieux de comparer les mutuelles en ligne pour trouver une couverture santé qui couvre les besoins réels d’un TNS à un prix raisonnable.

La mutuelle TNS est-elle obligatoire ?

Si l’affiliation à la Sécurité sociale des indépendants est obligatoire, ce n’est pas le cas des mutuelles TNS. Cependant, de la même façon qu’il est fortement recommandé de souscrire une complémentaire santé pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale, il en va de même avec les mutuelles santé TNS concernant les remboursements du régime social des indépendants.

En souscrivant une mutuelle TNS, les travailleurs indépendants peuvent bénéficier d’une couverture de soins sur-mesure adaptée pour eux et leur famille (les ayants droit). IIs disposent alors d’un un large choix de garanties, allant du versement des indemnités journalières versées par le RSI en cas d’arrêt de travail aux au remboursement des frais de santé non pris en charge par le RSI (ticket modérateur, dépassements d’honoraires, etc.).

Que vous soyez profession libérale, auto entrepreneur, commerçant, artisan ou gérant majoritaire d’une société, consulter un comparatif des mutuelles TNS est le meilleur moyen pour faire des économies et trouver la couverture santé qui convient le mieux.

Quelle est la meilleure mutuelle TNS ?

Le rôle principal d’une bonne mutuelle TNS est de prendre en charge le ticket modérateur, c’est-à-dire la somme restant à la charge de l’assuré après remboursement des dépenses de santé par la Sécurité sociale. La meilleure mutuelle pour travailleur non salarié (TNS) va prendre en charge les principaux postes de santé à hauteur du niveau de remboursement déterminé à la souscription d’un contrat pour chaque garantie santé.

garantie assurance habitation

Choisir la meilleure mutuelle TNS avec un ticket modérateur minimum

Au moment de choisir votre mutuelle de travailleur non salarié, il est important de définir avec précision ses besoins réels en matière de frais médicaux courants (médicaments, dépassement d’honoraires…), frais dentaires (implants, orthodontie…) ou encore de frais d’hospitalisation.

Il est très souvent recommandé aux travailleurs indépendants de souscrire une complémentaire santé TNS avec des garanties permettant le remboursement à hauteur du ticket modérateur minimum :

  • Des consultations chez le généraliste ou des spécialistes ;
  • De l’achat de médicaments ;
  • Des soins dentaires ;
  • Des frais d’optique ;
  • Des frais d’hospitalisation ;
  • De l’imagerie médicale.

Si vous portez seul la charge de votre activité (comme les professions libérales ou les artisans par exemple), il est conseillé anticiper toutes les situations au moment de choisir les garanties de votre contrat santé TNS, de l’arrêt de votre activité à votre décès en passant par l’invalidité.

Comment payer moins cher sa mutuelle TNS ?

Le tarif d’une mutuelle santé TNS est intimement lié aux garanties choisies. Choisir sa complémentaire santé pour travailleur non salarié en se fiant uniquement au prix de votre contrat assurance santé n’est pas le plus judicieux.

Prenez également le temps de comparer ces différents critères lors de votre devis :

  • Les taux de remboursement et leurs plafonds ;
  • Les garanties proposées et leurs exclusions ;
  • Les délais de carence proposés ;
  • L’existence ou non du tiers-payant (qui vous dispense d’avancer vos frais de santé).

Ce sont des critères qui vont en effet limiter ou renforcer la couverture de votre mutuelle santé TNS. Alors, si vous ne portez des lunettes, vous avez tout intérêt de choisir une formule complète qui rembourse parfaitement l'optique par exemple. Dans le cas contraire, vous pouvez parfaitement vous en passer.

Une formule économique avec un long délai de carence peut s’avérer très coûteuse en cas de problème de santé durant cette période de latence, où les garanties de votre mutuelle pour TNS servant à la couverture de vos soins ne s’appliquent pas.

Mutuelle travailleur indépendant et loi Madelin

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Les professionnels qui relèvent d’un régime réel d’imposition (BIC ou BNC) peuvent bénéficier de la loi Madelin. Créée en 1994, elle permet aux travailleurs non-salariés de déduire de leurs impôts les cotisations avancées. Elle assure, par ailleurs, une protection lors d’un arrêt de travail qui pourrait entraîner une perte de revenu et permet de faire face à des frais de soins importants. Les contrats mutuelles éligibles à la loi Madelin sont des contrats TNS responsables : ils couvrent les besoins du travailleur indépendant selon son métier et peuvent s’étendre à toute sa famille.

Il existe 2 types de contrats :

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  • Les contrats individuels : ils assurent les travailleurs indépendants, ainsi que leurs ayants-droit ;
  • Les contrats de groupe : destinés aux gérants majoritaires d’une entreprise.

Les contrats Madelin sont des contrats responsables, mais il faut cependant faire attention aux plafonds de remboursement de vos soins.

Pour les auto entrepreneurs, soumis à un régime de micro-fiscalité, les cotisations versées dans le cadre d’un contrat via la Loi Madelin ne peuvent être déduites des impôts.

Les contrats Madelin et leur protection santé sont particulièrement avantageux pour les familles nombreuses, le montant de la prime restant le même, quel que soit le nombre d’ayants droit.

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