Quelle mutuelle santé choisir ?

Par Luka Payras

Responsable pôles Finances et Assurance

Choisir une bonne mutuelle revient avant tout à choisir une mutuelle adaptée à son profil. Au-delà du prix, il faut s’intéresser aux postes de soins couverts, aux montants des remboursements, et à la qualité du service client. Certains assureurs proposent des mutuelles personnalisées pour répondre à des besoins particuliers. C’est le cas d’Heyme par exemple, mutuelle spécialisée pour les étudiants, ou encore d’Alan, dédiée aux travailleurs indépendants. Alors, quelle mutuelle choisir en 2025 ?

🔎 Pourquoi choisir une mutuelle santé ?

Même si la complémentaire santé est facultative pour les fonctionnaires, les TNS, les retraités, les étudiants et les demandeurs d'emploi, elle reste essentielle pour être bien remboursé de vos frais de santé. En effet, la BRSS (Base de Remboursement de la Sécurité Sociale) ne couvre pas l'intégralité de vos frais médicaux. Pour certains besoins, souscrire une assurance santé devient nécessaire. C'est le cas pour :

• les dépassements d'honoraires des médecins : courant dans les grandes villes, les dépassements d'honoraires ne sont pas pris en charge par l'Assurance maladie ;
• les soins dentaires et optiques : ces postes de santé ont la réputation d'être onéreux et très peu remboursés par la Sécurité sociale.

Outre ces besoins essentiels et fréquents, une mutuelle santé présente d'autres avantages puisqu'elle peut prendre en charge la médecine douce et les cures thermales qui ne sont généralement pas remboursées par l'Assurance maladie.

Le cas particulier des salariés du secteur privé et associatifLa question ne se pose pas puisque vous êtes obligé de souscrire la complémentaire santé de votre employeur. Si cette dernière ne couvre pas tous vos besoins, vous pouvez demander à votre assureur de renforcer certaines garanties, ou vous pouvez souscrire une surcomplémentaire santé.

📌 Quelle mutuelle choisir selon son profil ?

Un contrat de complémentaire santé est unique et propre à chacun selon ses besoins de santé, son profil, son âge et son budget ! Par exemple, un jeune étudiant en bonne santé ne souscrira pas à la même formule qu'une personne senior, nécessitant des soins médicaux plus spécifiques et plus fréquents.

Les experts de Selectra vous partagent les offres les plus souscrites par leurs assurés en fonction de leurs profils pour vous aider à savoir quelle mutuelle choisir.

☑️ Selectra vous recommande des complémentaires santé selon votre profil (base : choix de ses 10 000 assurés)

Chez Selectra, nous conseillons nos internautes sur tous leurs contrats d'assurance, aussi bien en ligne qu'au téléphone. Avec plus de 10 000 assurés, on a listé les contrats de mutuelle santé les plus souscrits par nos internautes et leurs avantages.

🎓 Quelle mutuelle choisir pour un étudiant ?

On vous recommande l'assurance spécialiste des étudiants HEYME. Excellent rapport qualité-prix et aucune garantie superflue, Heyme propose 4 niveaux de couverture, de 9,90€/mois à 39,87€/mois, solution idéale pour une mutuelle étudiante pas chère. Les plus de Heyme : un forfait préservatifs masculins, un forfait protections hygiéniques, une formule de base remboursant l'hospitalisation, les soins courants, les frais de pharmacie et le détartrage. Les formules plus complètes incluent des garanties Optique, appareils auditifs et prothèses dentaires. Coup d'oeil sur leur offre !

Toutes formules
Profil Étudiant	Niveau 2 : 18€ Niveau 3 : 30.67€ Niveau 4 : 42.25€	Avis client ⭐ 4.8 / 5 sur 4084 avis Trustpilot	Devis en ligne
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Hospitalisation Frais de séjour en secteur conventionné : Jusqu'à 150% Honoraires médicaux et chirurgicaux (DPTAM) : Jusqu'à 150% Honoraires médicaux et chirurgicaux (non-DPTAM) : Jusqu'à 130% Soins courants Médecin généraliste OPTAM : Jusqu'à 150% Médecin généraliste non OPTAM : Jusqu'à 130% Médicaments à SMR faible (prise en charge par la SS à 15%) : Jusqu'à 100% Médicaments à SMR important (prise en charge par la SS à 65%) : Jusqu'à 100% Analyse et examen de laboratoire : Jusqu'à 100% Honoraires paramédicaux : Jusqu'à 150% Imagerie médicale (OPTAM) : Jusqu'à 100% Dentaire Prothèses, implantologie, parodontologie non prises en charge par le RO : Jusqu'à 250€ Optique Monture + verres complexes : Jusqu'à 300€ Lentilles acceptées par la Sécurité sociale : Jusqu'à 80€ Auditif Equipement 100% santé optique : Frais réels Prothèses auditives classe 2 : Jusqu'à 100%

Description du profil utilisé pour les devis réalisés en Juin 2024 : Homme étudiant de 22 ans, 2002, 24 Place Victor Hugo, 13003 MARSEILLE, Régime général

👴 Quelle mutuelle choisir pour un senior ?

L'étude menée par Selectra sur les meilleures mutuelles seniors recommande de choisir la mutuelle Swiss Life pour être bien assuré en cas de pépin de santé. Cette assurance propose des garanties renforcées et modulables, sur 9 niveaux, sur les soins les plus importants pour les personnes âgées : hospitalisation, soins courants, dentaire, optique, auditif et médecine douce. Découvrez leur offre !

🔎 Quelle mutuelle choisir quand on est demandeur d'emploi ?

Nos conseillers recommandent aux demandeurs d'emploi de choisir la mutuelle santé Acheel qui propose des offres couvrant les besoins de base à petit prix. Grâce à sa présence uniquement en ligne, la néo-assurance propose les formules santé les moins chères du marché : vous pouvez trouver une mutuelle à partir de 3,31 €/mois chez Acheel. Coup d'oeil sur leur offre !

Toutes formules
Profil Chômeur	Essentiel F1 : 46.69€ Active F3 : 69.92€ Privilege F8 : 111.77€	Avis client ⭐ 4.2 / 5 sur 5080 avis Trustpilot ⭐ 1.6 / 5 sur 309 avis Opinion Assurances	09 71 07 85 52 Devis en ligne
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Hospitalisation Hospitalisation à domicile : Jusqu'à 100% Frais de séjour en secteur conventionné : Jusqu'à 100% Honoraires médicaux et chirurgicaux (DPTAM) : Jusqu'à 350% Honoraires médicaux et chirurgicaux (non-DPTAM) : Jusqu'à 200% Chambre particulière en secteur conventionné : Jusqu'à 90€ Frais d'accompagnement : Jusqu'à 25€ Soins courants Analyse et examen de laboratoire : Jusqu'à 100% Honoraires paramédicaux : Jusqu'à 100% Médecin généraliste OPTAM : Jusqu'à 300% Imagerie médicale (OPTAM) : Jusqu'à 300% Médecin généraliste non OPTAM : Jusqu'à 200% Imagerie médicale (non-OPTAM) : Jusqu'à 200% Cure thermale (honoraires et traitement) : Jusqu'à 300% Médicaments à SMR important (prise en charge par la SS à 65%) : Jusqu'à 100% Médicaments prescrits non remboursés par la Sécurité sociale : Jusqu'à 50€ Dentaire Orthodontie remboursée par la Sécurité sociale : Jusqu'à 100% Prothèses, implantologie, parodontologie non prises en charge par le RO : Jusqu'à 400€ Plafond sur le poste dentaire par an et par bénéficiaire : Jusqu'à 1600€ Optique Monture + 1 verre simple + 1 verre complexe ou très complexe  : Jusqu'à 500€ Monture + verres complexes : Jusqu'à 500€ Lentilles acceptées par la Sécurité sociale : Jusqu'à 200€ Auditif Equipement 100% santé optique : Frais réels Prothèses auditives classe 2 : Jusqu'à 100%

Description du profil utilisé pour les devis réalisés en Juin 2024 : Femme chômeuse de 40 ans, Née le 01/06/1984, 1 enfant à assurer de 12 ans (01/06/2012), 170 rue de Coureilles, 17000 la Rochelle, Régime général

💻 Quelle mutuelle choisir quand on est travailleur non salarié ?

Les travailleurs indépendants ont 2 choix concernant leur complémentaire santé : couvrir les soins imprévisibles mais onéreux avec une mutuelle hospitalisation, ou souscrire à une complémentaire santé en guise de contrat de consommation pour les soins réguliers (optique, dentaire, soins courants, pharmacie). Pour une mutuelle TNS couvrant les principaux postes de soins, on vous recommande Alan : aucun délai de carence, transmission des factures par photo sur l’appli, détail des garanties en 1 clic sur l’appli, 85% des remboursements sont traités en moins d’1h, et ce à partir de 30 €/mois. Découvrez l'offre d'Alan !

Toutes formules
Profil TNS	Rubis : 48€ Émeraude : 63€ Saphir : 90€	Avis client ⭐ 4 / 5 sur 314 avis OpinionAssurances ⭐ 4.1 / 5 sur 160 avis Trustpilot	Devis en ligne
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Hospitalisation Frais de séjour en secteur conventionné : Jusqu'à Honoraires médicaux et chirurgicaux (DPTAM) : Jusqu'à 200% Honoraires médicaux et chirurgicaux (non-DPTAM) : Jusqu'à 200% Chambre particulière en secteur conventionné : Jusqu'à 40€ Frais d'accompagnement : Jusqu'à 45€ Soins courants Médecin généraliste OPTAM : Jusqu'à 300% Médecin généraliste non OPTAM : Jusqu'à 200% Analyse et examen de laboratoire : Jusqu'à 300% Imagerie médicale (OPTAM) : Jusqu'à 300% Imagerie médicale (non-OPTAM) : Jusqu'à 200% Médicaments à SMR important (prise en charge par la SS à 65%) : Jusqu'à 100% Médicaments à SMR faible (prise en charge par la SS à 15%) : Jusqu'à 100% Psychologues conventionnés remboursés par le Régime obligatoire : Jusqu'à Vaccins : Jusqu'à 50€ Dentaire Inlays/Onlays : Jusqu'à 320% Prothèses, implantologie, parodontologie non prises en charge par le RO : Jusqu'à 320% Orthodontie remboursée par la Sécurité sociale : Jusqu'à 320% Optique Lentilles acceptées par la Sécurité sociale : Jusqu'à 180€ Monture + verres complexes : Jusqu'à 425€ Chirurgie réfractive : Jusqu'à 200€ Auditif Equipement 100% santé optique : Frais réels Prothèses auditives classe 2 : Jusqu'à 950%

Description du profil utilisé pour les devis réalisés en Juin 2024 : Homme auto entrepreneur de 34 ans, 1990, 2 rue Eblé, 75007 PARIS, TNS

☑️ Selectra vous recommande des complémentaires santé selon vos besoins (base : choix de ses 10 000 assurés)

🤔 Comment choisir une mutuelle santé ? Les 5 critères à ne pas manquer

Une mutuelle santé se choisit avec plusieurs devis devant les yeux et en ayant les idées claires sur son état de santé et ses besoins. On vous partage notre mode d’emploi pour choisir la bonne mutuelle.

Vous avez déjà une mutuelle et vous souhaitez changer votre contrat pour une formule plus adaptée ? Grâce à la loi infra-annuelle de 2020, vous pouvez faire une demande de résiliation de votre mutuelle santé quand vous voulez, au bout d'un an de contrat.

1️⃣ Faire un point sur ses besoins pour choisir la meilleure mutuelle

Devant la multitude d'offres de complémentaires santé présentes sur le marché, il convient de choisir une mutuelle correspondant à votre profil. Il devient alors primordial de faire un point sur vos besoins de santé pour savoir quelles garanties seront à privilégier dans votre contrat. Le choix de votre complémentaire santé va principalement dépendre de  :

• votre situation professionnelle : salarié, indépendant, étudiant, retraité, fonctionnaire, etc. ;
• votre situation familiale : il est possible d'inclure des ayants-droit (conjoint ou enfants) à votre contrat ;
• vos besoins : optique, dentaire, chirurgie, médecine douce, etc. Quels sont les postes de santé les plus importants pour vous ?
• votre budget : des remboursements élevés engendrent des cotisations élevées !

2️⃣ Choisir une mutuelle avec des garanties sur-mesure

Après avoir fait le point sur votre situation et vos besoins, vous aurez donc une meilleure idée des garanties à choisir dans votre contrat et du niveau de remboursement à pivilégier pour chaque garantie.

Lors du choix de votre complémentaire santé, le but est donc de trouver :

• des garanties renforcées selon vos besoins de santé (remboursement des lunettes en cas de problème de vue, prise en charge des prothèses dentaires, etc.) ;
• un bon rapport garantie/prix, selon votre budget, pour préserver votre pouvoir d'achat.

ASTUCE Quand on parle de "garanties renforcées selon vos besoins de santé", il s'agit de choisir des garanties avec de bons niveaux de remboursement qui vous serviront selon vos problèmes de santé ou selon vos habitudes médicales. Par exemple :

• si vous avez l'habitude de consulter des professionnels de secteur 2 : choisissez de bonnes garanties pour couvrir vos dépassements d'honoraires ;
• si vous avez des problèmes dentaires : choisissez des garanties renforcées (offre avec le niveau le plus haut proposé) en dentaire ;
• si vous avez besoin d'une mutuelle rapidement pour couvrir une opération : choisissez une mutuelle qui n'applique pas de délai de carence pour profiter des remboursements sans attendre.

Il est difficile de conseiller une assurance santé en particulier car ce choix repose principalement sur des critères propres à chacun.

3️⃣ S'intéresser aux services complémentaires proposés

Certaines mutuelles proposent des services supplémentaires pour accompagner les garanties présentes sur un contrat. Ces prestations peuvent notamment faire la différence entre plusieurs assureurs et ainsi vous aider à faire votre choix de mutuelle plus facilement.

Voici la liste des prestations complémentaires généralement proposées par les assurances et qui pourraient susciter votre attention :

• la prise en charge des actes de médecine douce ;
• l'assistance et l'aide à domicile pour les personnes plus âgées ;
• la garde d'enfants ou d'animaux en cas d'hospitalisation ;
• des conseillers disponibles, par téléphone ou en agence, si jamais vous avez une question en lien avec votre contrat de santé ;
• des délais de carence courts pour être pris en charge rapidement par son nouvel assureur ;
• des délais de remboursement rapides ;
• le tiers-payant pour éviter d'avancer des frais ;
• un service de téléconsultation pour effectuer des visites médicales à distance en cas de pépin de santé urgent.

Prenons par exemple le cas d’un senior, il sera plus susceptible de choisir une mutuelle qui propose des services supplémentaires confortables, comme un forfait chambre particulière en cas d'hospitalisation, une aide à domicile ou encore un service de téléconsultation pour éviter de se déplacer.

4️⃣ Choisir une mutuelle à l'aide d'un comparateur en ligne

Pour faire face aux diverses offres d'assurance santé proposées et trouver le meilleur contrat, il est plus qu'utile de faire appel à un comparateur en ligne.

Grâce à un comparateur de mutuelle en ligne, vous ne renseignez vos informations personnelles qu'une seule fois et obtenez plusieurs devis de mutuelle personnalisés de la part de compagnies d'assurance partenaires. Vous pouvez donc classer et comparer les offres selon vos critères : niveaux de remboursement, garanties, prix, services proposés, etc. Une fois votre choix fait, vous êtes redirigé vers le site de l'assureur choisi et pouvez souscrire directement en ligne. Vous gagnez donc du temps, et de l'argent !

N'oubliez pas qu'un devis est toujours gratuit et sans engagement. Vous pouvez revenir à tout moment sur les informations renseignées pour modifier votre profil.

5️⃣ Faire attention aux prix trop attractifs

L’important est de trouver l’équilibre entre un bon niveau de remboursement, des garanties solides et adaptées à votre profil, et un tarif attractif. Il est déconseillé de privilégier le prix d’une mutuelle santé au détriment des remboursements. En effet, une mutuelle pas chère, mais ne remboursant pas assez bien vos frais de santé, ne sera pas économique et pourra même vous faire perdre de l’argent sur le long terme. Tournez-vous plutôt vers les formules intermédiaires !

Quelle mutuelle choisir : notre avis d'expert ! Ne basez pas uniquement votre choix de mutuelle sur son prix ! En assurance santé, un prix moins cher est souvent synonyme de faibles remboursements. Selon nos experts en mutuelle, choisir des garanties adaptées à vos besoins vous permettra de couvrir parfaitement vos frais de santé et ainsi de faire des économies sur le long terme ! Nous vous conseillons de moduler le niveau de vos garanties pour ne payer que pour des soins qui vous seront utiles. Par exemple, si vous avez besoin de nouvelles lunettes de vue, choisissez de plus fortes garanties en optique. A contrario, si vous n'avez aucun problème d'audition, prenez des garanties plus faibles sur ce poste de santé.

⭐ Comment reconnaitre une bonne mutuelle ? Garanties, Avis et Services

Une bonne mutuelle, c’est la mutuelle qui propose le triptyque suivant : garanties adaptées, excellent service client, et des bons avis clients.

Pour vous aider à choisir votre mutuelle santé, voici un tableau comparatif des meilleures complémentaires santé selon l'avis des clients.

Tarifs et garanties constatés sur les sites web respectifs de nos partenaires assureurs, selon conditions en 2025. Classification par avis décroissant.