Valeur à neuf : est-ce que ça vaut le coup ?

En cas de sinistre, la garantie valeur à neuf de l’assurance habitation vous permet de percevoir une indemnisation plus importante pour couvrir les travaux de remise en état ou l’achat d’un nouvel appareil ou meuble.

Il existe 2 types de garanties valeur à neuf :

1️⃣ La garantie valeur à neuf pour l’immobilier

Disponible dans le contrat d’assurance habitation, cette garantie est aussi appelée valeur de reconstruction à neuf. Elle permet d’indemniser le propriétaire du bien en cas de sinistre de son appartement ou de sa maison.

📌 Exemple :

Clara possède une maison estimée à 260 000 €. Dans son assurance habitation, elle a la garantie valeur à neuf immobilier à 25 %. Après le sinistre, l’expert évalue un taux de vétusté de 30 %.

Elle perçoit d’abord une indemnisation à valeur d’usage selon évaluation de l’expert : 260 000 € - 30 % = 182 000 €.

Et dans le cadre de la valeur à neuf, son assurance va lui verser un complément de 25 % comme indiqué dans son contrat : 260 000 € x 25 % = 65 000 €.

Clara percevra une indemnité totale de 182 000 € + 65 000 € = 247 000 €.

2️⃣ La garantie valeur à neuf pour les biens mobiliers

L’assurance valeur à neuf habitation concerne aussi le mobilier : chaises, tables, ordinateur, télévision, consoles de jeux vidéo, etc.

En cas de sinistre, vous bénéficiez d’une indemnisation immédiate à la valeur d’usage, puis dans un second temps, vous percevez une indemnisation complémentaire.

📌 Exemple :

David possède une console de jeux vidéo qu’il a acheté neuve 549,99 €. Dans son assurance valeur à neuf, le taux de vétusté maximum est de 25 %.

Après un dégât des eaux, sa console ne fonctionne plus. L’expert évalue la valeur d’usage à 500 € et un taux de vétusté à 10 %.

1. Il perçoit une indemnisation immédiate : 500 € - 10 % = 450 €
2. Après achat de la nouvelle console de jeu vidéo, il perçoit l’indemnisation complémentaire : 500 € x 10 % = 50 €

Il récupère donc : 450 € + 50 € = 500 €

L’assurance habitation indemnise David en fonction du taux de vétusté déterminé par l’expert, ici 10 %, et jusqu’à 25 % maximum. Il ne peut recevoir une indemnisation plus élevée que la valeur neuve. Au-delà du coefficient fixé dans le contrat, les frais de vétusté sont à la charge de l’assuré.

⚠️ ATTENTION Le taux de vétusté garanti par l’assurance habitation dépend du type de bien. Vérifiez aussi la liste du mobilier couvert car votre contrat d’assurance habitation peut prévoir l’exclusion de certains biens.

En assurance auto, la garantie valeur à neuf concerne uniquement les véhicules neufs, ou dont la date de mise en première circulation est inférieure à 12 mois. Les véhicules d’occasion sont exclus de la garantie valeur à neuf !

Cette garantie est disponible dans les contrats d’assurance tous risques ou tiers + suivant les compagnies.

En cas de sinistre, l’assurance valeur à neuf permet au propriétaire d’obtenir le remboursement de la valeur d’achat de sa voiture, c’est-à-dire au prix du catalogue constructeur. Aucun coefficient de vétusté n’est appliqué.

Toutefois, la durée de la garantie valeur à neuf est limitée dans le temps : entre 6 mois et 2 ans. Certains assureurs peuvent proposer une extension jusqu’à 5 ans, mais attention, car le prix de l’assurance s’en retrouve souvent impacté à la hausse !

En pratique, en cas de vol ou si votre véhicule est irréparable après un accident, alors l’assurance auto vous propose 2 options :

1. Obtenir le remboursement à valeur d’achat de votre voiture ;
2. Ou recevoir un véhicule neuf de valeur équivalente.

Dans le cadre d’un vol de voiture, vous devez d’abord :

1. Déposer une plainte auprès d’une brigade de gendarmerie ou d’un commissariat de police.
2. Faire une déclaration de vol auprès de votre assureur.

Si votre véhicule est recherché mais non retrouvé dans un délai de 30 jours, vous percevrez le remboursement en valeur d’achat de votre voiture.

Sans l’option valeur à neuf, le remboursement est limité à la valeur marchande estimée par l’expert.

Pour un accident de voiture, il existe 2 cas :

• Vous êtes responsable du sinistre : avec l’option valeur à neuf, vous bénéficiez d’un remboursement en valeur à neuf, sinon, vous êtes indemnisés en fonction des garanties souscrites.
• Vous n’êtes pas responsable du sinistre : que vous ayez l’option valeur à neuf, ou non, vous percevrez une indemnisation par la compagnie d’assurance du conducteur responsable, à hauteur de la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE). La VRADE est calculée par l’expert mandaté, en fonction de l’état du véhicule avant l’accident, kilométrage, options, âge, etc.

⚠️ ATTENTION Pour un véhicule, la garantie valeur à neuf s’active uniquement dans l’un de cas suivants :

1. Le véhicule est déclaré irréparable par l’expert.
2. La voiture a été volée et non retrouvée après une période de 30 jours.

Avec l’assurance habitation valeur à neuf, après déclaration du sinistre, vous êtes d’abord indemnisé à hauteur de la valeur d’usage. Et pour percevoir le plafond de vétusté récupérable, vous devez remplir les 2 conditions suivantes :

1. Procéder aux travaux de remise en état dans les 2 ans suivant la date du sinistre.
2. Présenter les preuves d’achat (factures) à votre compagnie d’assurance.