Faire appel à un courtier en assurance : avantages et inconvénients
En France, on compte plus de 37 000 courtiers en assurance, qui ont tous des visages très différents. On parle de courtier quand on se réfère à Gras Savoye, aux insurtechs comme Lovys ou Leocare ou encore à Selectra Assurance. Les courtiers en assurance sont des intermédiaires entre un assuré et le porteur de risques mais le métier peut s’exercer de diverses façons. On vous en dit plus.
| 🤔 Définition d'un courtier en assurance | Le courtier en assurance est un intermédiaire entre un assuré et son assureur. Il peut être monoproduit et monomarque, c'est-à-dire distribuer son propre produit issu d'un porteur de risques, ou multi-produits et multimarques. Sa mission est d'aider un assuré à souscrire l'offre d'assurance avec le meilleur rapport garanties-prix. |
| 👍 Comment choisir un bon courtier ? |
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| 👍 Quelle est la formation de courtier en assurance ? | Deux ans de stage ou étude courtier en assurance diplômante (BTS, Master, licence pro) |
| 💸 Quel est le prix d'un courtier assurance ? | 2 options selon les courtiers :
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⚙️ Mieux comprendre le rôle du courtier en assurance
Qu'est ce qu'un courtier en assurance ?
La définition d’un courtier en assurance peut se résumer ainsi : il s’agit d’un professionnel de l’assurance qui agit en tant qu’intermédiaire entre un client et une compagnie d'assurance (désigné en tant que porteur de risques).
Le rôle du courtier en assurance est d'aider son client à sélectionner le contrat d’assurance le plus adapté aux besoins et au meilleur prix.
En tant qu’indépendant, un courtier en assurance n’est relié à aucune compagnie d’assurance. À la différence d’un agent d'assurance, un courtier ne travaille pas pour un assureur. Sa mission est de représenter au mieux les intérêts d’un assuré dans sa recherche d'un contrat d'assurance sur-mesure. Toutefois, pour proposer le meilleur service, le courtier en assurance s'entoure d'un réseau d'assureurs partenaires sélectionnés pour la qualité de leurs offres.
Un courtier en assurance s'occupe principalement de la distribution d'une offre d'un assureur partenaire. Contrairement à l'assureur désigné comme porteur de risques, un courtier n'assure pas l'indemnisation d'un assuré suite à un sinistre.
Avant de solliciter un courtier en assurance, il est important que vous compreniez le cadre de ses actions :
- les courtiers distributeurs : leur rôle est d'accompagner l'assuré dans sa recherche du meilleur contrat d'assurance. Ils s'occupent de comparer les différentes offres du marché, de négocier puis de mettre en place le contrat.
- les courtiers distributeurs et gestionnaires : en plus de la distribution, ils gèrent la relation client post-souscription : changement de situation, avenant, résiliation du contrat, déclaration de sinistres, suivi du sinistre etc.
- les insurtechs : des start-ups qui s'appuient sur la technologie (application mobile, intelligence artificielle IA, etc.) pour proposer des prestations 100 % dématérialisées et axées sur l'expérience client : distribution des produits d'assurance monomarques ou multimarques, encaissement des primes, gestion des contrats et des sinistres, etc.
- les courtiers grossistes : ils construisent des produits d'assurance sur-mesure, souvent pour des profils de clients avec des risques spécifiques (exemple en assurance auto, des offres pour les jeunes conducteurs ou les conducteurs malussés, etc.), avec l'appui d'un porteur de risques. Les solutions du courtier grossiste peuvent être vendues par un courtier distributeur. Le courtier grossiste assure la distribution ainsi que la gestion administrative du contrat, tandis que l'assureur couvre le risque.
Un courtier en assurance peut être spécialisé dans un produit d’assurance particulier (courtier en assurance auto, mutuelle santé, assurance habitation ou une assurance emprunteur) ou bien être un courtier généraliste avec une approche multi-produits pour vous accompagner dans différents domaines.
Pourquoi passer par un courtier en assurance ?
De par ses compétences, le métier de courtier en assurance présente de multiples avantages pour un assuré. Voici les principaux atouts d'un courtier en assurance au service de son client :
- le sens de l'écoute, car le courtier recueille en premier lieu les besoins de son client en ce qui concerne la couverture souhaitée et les prestations de l’assureur (service client, options, etc.) ;
- l’expertise du marché de l’assurance, ce qui lui permet d’avoir un regard efficace et avisé sur les assurances proposées grâce sa fine connaissance des produits d’assurance ;
- un bon relationnel pour se créer un réseau d’assureurs de qualité, puis le fidéliser et le développer à travers des liens commerciaux solides ;
- la négociation de l’offre d’assurance la plus adaptée au budget de l’assuré. Bon négociateur, le courtier en assurance fait jouer la concurrence afin de trouver pour son client l’assurance avec le meilleur rapport garanties-prix, voire avec des tarifs préférentiels ;
- la défense des intérêts de son client, notamment pour les profils à risque qui peuvent avoir des difficultés à trouver une assurance. Par exemple, un courtier en assurance auto peut se mettre au service des jeunes conducteurs ou des conducteurs malussés/résiliés ;
- le devoir de conseil afin d’informer de manière objective l’assuré sur les conditions générales du contrat (portée des garanties, franchises et exclusions). Ses conseils visent à orienter l’assuré vers l’offre d’assurance la plus conforme à ses attentes et à ses exigences.
Comment les courtiers se rémunèrent ?
Il existe deux types de rémunération pour un courtier en assurance :
Il peut être rémunéré par la compagnie d’assurance sous la forme d’une commission pour chaque contrat vendu. Dans ce cas, le service de courtage est en général gratuit pour l’assuré. Ainsi, le courtier en assurance est considéré comme un apporteur d’affaires. La rémunération du courtier en assurance varie donc d’un assureur à l’autre et dépend principalement de la commission négociée avec l’assureur et du volume de contrats vendus.
Dans le second cas, la rémunération du courtier en assurance est payante pour le client. Les honoraires de courtage prennent la forme de frais fixes en fonction de la complexité du dossier, les services inclus dans sa prestation ainsi que les services additionnels, etc.
Comment devient-on courtier ?
Le métier de courtier en assurance est une profession réglementée. A ce titre, le courtier en assurance doit justifier de plusieurs conditions d’exercice obligatoires :
- obtenir une capacité professionnelle de courtier en assurance : soit par deux ans de stage en cabinet de courtage /compagnie d’assurance, ou soit par une formation de courtier en assurance diplômante équivalente à bac+2 (BTS assurances, licence professionnelle spécialité assurances, Master droit privé spécialisé en assurances, etc.) ;
- avoir une immatriculation à l'ORIAS (organisme pour le registre des intermédiaires d'assurance) en tant qu’intermédiaire en assurance. Cette immatriculation est obligatoire ;
- souscrire une assurance de responsabilité civile professionnelle (RC Pro).
De plus, l’activité réglementée de courtier en assurance est surveillée par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR).
Le courtier en assurance évolue en tant que commerçant indépendant. A ce titre, il est inscrit à la Chambre de commerce de son secteur géographique.
Une fois ces obligations remplies, le courtier en assurance peut s’installer à son compte ou travailler pour un cabinet de courtage.
🗹 Selectra, service de courtage gratuit multi-marques et multi-produits en ligne et par téléphone
Rencontrez Louis, notre directeur de cabinet.
Selectra est un courtier en assurance 3-en-1 mêlant humain et digital et proposant 3 services 100% gratuits pour l’assuré :
- Une équipe de 15 conseillers en assurance disponible par téléphone du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 18h.
- Un comparateur en ligne d’assurance habitation pour vous faire une première idée des prix du marché en fonction des niveaux de garanties.
- Des contenus rédigés par des experts de l’assurance pour vous aiguiller sur tous les sujets épineux.
Notre service est 100% gratuit et sans engagement : on est là pour vous aider !
Les services du cabinet de courtage Selectra
Vous l’avez compris, on se différencie d’un courtier classique ou d’un comparateur classique car on arrive à mêler les deux, pour répondre au besoin de l’immédiateté du digital et de l’accompagnement de l’humain. Pour le moment, cela nous réussit bien car nos clients sont satisfaits (4,8/5 sur Ekomi).
- Une équipe de 15 experts disponibles par téléphone du lundi au samedi de 8h à 18h au 01 82 88 99 88 pour recueillir votre besoin dans le détail.
- A partir de là, on s'occupe de toutes les démarches de recherche, de comparaison et de sélection d'une offre d'assurance adaptée à vos besoins du moment. Notre valeur ajoutée est de s'appuyer sur un réseau de 30 assureurs partenaires reconnus pour la qualité de leurs produits d'assurance.
- L'offre proposée est sur-mesure, sans garanties superflues qui viennent injustement gonfler le montant vos cotisations.
- Le prix de l'assurance n'est pas impacté par notre rémunération, on pratique les mêmes prix que les assureurs.
- Notre conseiller prend en charge les démarches administatives de changement d'assureur.
Les avantages à passer par un courtier d’assurance Selectra
Voici 7 bonnes raisons à faire appel au service de courtage Selectra :
Vous faites des économies sur le tarif d’assurance. Selectra compare les différents contrats d’assurance et négocie les tarifs en faisant jouer la concurrence pour faire baisser le montant de la cotisation.
Vous gagnez du temps en profitant de notre expertise. On connaît le secteur de l'assurance comme notre poche. Ce qui nous permet de rapidement différencier les offres d’assurance proposées, d'identifier les impasses de certaines conditions particulières du contrat (franchises, exclusions, etc.), de connaître la qualité des services clients des assureurs, etc.
Vous simplifiez au maximum les démarches de souscription d’une assurance. On s’occupe de toutes les démarches administratives pour souscrire une assurance (check-list des pièces à fournir, etc.) ainsi qu'une assistance pour la création de votre espace client.
Vous bénéficiez d'une approche multi-produits, ce nous permet de comparer et analyser plusieurs assurances différentes en même temps : habitation, mutuelle santé, assurance emprunteur, etc.
Vous êtes pris en charge quel que soit votre profil d'assuré : de l'assuré avec 0 sinistre au plus à risques comme le conducteur malussé, le client résilié avec plusieurs sinistres ou avec un défaut de paiement de cotisation.
Vous utilisez un service de courtage en assurance gratuit et sans engagement. Nous sommes rémunérés à la commission par les assureurs partenaires.
Vous bénéficiez de tarifs d'assurance identiques qu'en passant directement par un assureur.
🆕 La révolution des courtiers en ligne
Depuis quelques années, le secteur de l’assurance prend le pas de la digitalisation avec les dernières avancées technologiques.
Le monde du courtage en assurance doit s’adapter à une demande digitale croissante des assurés. L’apparition des courtiers en ligne vient révolutionner le secteur avec une approche basée sur :
- la réactivité : les services de courtage en ligne sont disponibles via différents canaux : par e-mail ou chat, par téléphone ou par les réseaux sociaux ;
- la proximité : le particulier bénéficie d’un accompagnement avec un courtier en assurance dédié ;
- l’expertise : le courtier en ligne se met au service de son client pour lui permettre de bien comprendre son contrat d’assurance, du devis aux petites lignes des conditions générales !
- le conseil sur-mesure : l’assuré bénéficie d’un accompagnement personnalisé pour l’aider à choisir l’offre d’assurance la plus avantageuse avec une bonne couverture.
❓ Plus de questions sur le courtier en assurance
🤔 Comment savoir si mon courtier est bon ?
Le choix d’un courtier est une étape essentielle pour réussir sa recherche du meilleur contrat d’assurance. Un bon courtier dispose d’une formation et d’une solide expérience afin de prodiguer ses conseils et son expertise dans un ou plusieurs domaines d’assurance. Renseignez-vous auprès de l’Orias si nécessaire.
Il doit aussi faire preuve d’une impartialité totale dans les devis d’assurance qu’il vous soumet. Un assureur doit être privilégié par rapport à un autre uniquement sur des critères objectifs à proposition égale.
D’autre part, le courtier en assurance doit assurer son rôle de conseil et d’écoute. Il doit vous interroger sur votre profil et recueillir vos besoins afin de vous proposer une offre conforme à vos attentes.
👍 Quels avantages à passer par un courtier en assurance ?
Gains de temps et d’argent sont les deux principaux atouts d’un courtier en assurance.
En tant qu’expert dans un ou plusieurs domaines d’assurances, le courtier connaît tous les rouages du secteur : il sait quel type d’offre d’assurance correspond aux attentes de son client. Son sens du relationnel lui permet de s’appuyer sur un réseau d’assureurs de confiance.
De son côté, l’assuré maîtrise son budget tout en souscrivant un contrat d’assurance adapté à ses besoins.
🏆 Quel est le rôle d'un courtier en assurance ?
Un courtier en assurance est mandaté par un assuré (particulier ou professionnel) et se met à son service pour l’accompagner et le conseiller dans sa recherche du meilleur contrat d’assurance. Il représente l’assuré au mieux de ses intérêts afin de lui trouver l’assurance la plus adaptée à ses besoins.