Que faire en cas de tempête ?

Qu'est-ce que la garantie tempête en assurance habitation ?

À l'image d'un dégât des eaux ou d'un incendie domestique, la garantie tempête présente dans votre contrat d'assurance habitation vous couvre contre les sinistres liés à l'activité anormale du vent. Les dommages liés à une forte pluie ou à une chute importante de neige et de grêle sont aussi pris en charge. La garantie fait la distinction entre deux types de dommages.

Les dommages directs

Les dommages directs ou matériels concernent :

• L'activité anormale du vent entraînant un choc ou la projection d'un objet : façades abîmées, toitures endommagées suite au déracinement d'un arbre, etc. ;
• Le surpoids de la neige sur un toit ;
• L'humidité endommageant l'intérieur de l'habitation suite à de fortes tombées de pluie.

Les dommages indirects

Dégâts sur le système électrique, déblayage des biens détruits, pompage de l'eau stagnante, honoraires d'experts… Face à un tel sinistre, les dommages dits « indirects » peuvent représenter une charge très importante pour les habitants. De ce fait, les contrats d'assurance habitation prévoient une indemnisation supplémentaire pour ces dommages. Attention toutefois : l'assurance ne couvre, en principe, que les dommages survenant dans les 48 heures suivant le sinistre. Prenez rapidement les précautions nécessaires pour éviter d'aggraver la situation, si votre toiture est endommagée, bâchez par exemple les entrées. Ces frais sont normalement pris en charge par l'assurance.

Que couvre la garantie tempête ?

Les biens couverts par la garantie tempête

La garantie tempête présente dans votre contrat d'assurance habitation couvre généralement :

• Tous les dommages causés à votre habitation (toit, façade, etc.) ;
• Le déblaiement des objets endommagés et des arbres ;
• Les dégâts liés directement à l'humidité dans votre habitation, s'ils surviennent dans les 48 heures après le sinistre ;
• La cave de votre habitation ;
• Le mobilier et les biens de valeur endommagés, si le contrat le stipule ;
• Toutes les constructions annexes (véranda, piscine, clôture, etc.), si le contrat le stipule également ;
• Les frais de relogement si le logement n'est plus habitable.

Cette liste est non exhaustive : les clauses de prise en charge peuvent varier d'un assureur à l'autre. Si vous avez des dépendances de maison, vérifiez si elles sont prises en charge en cas de tempête et autres événements climatiques dans les conditions générales de votre contrat.

Les exclusions du contrat tempête

En tant qu'assuré, vous devez faire attention à toutes les clauses du contrat. Face à une tempête, certains dégâts ne seront pas couverts par l'assurance habitation et ne seront pris en charge qu'en contractant des garanties supplémentaires. On retrouve par exemple :

• Les hangars et bâtiments de construction légère ;
• Les abris de jardin et les vérandas ;
• Les panneaux solaires et les antennes ;
• Les vitres (c'est la garantie bris de glace qui entrera en jeu) ;
• Les plantations et végétaux ;
• Les dommages corporels (les victimes seront prises en charge par une garantie spécifique).

Comment déclarer les sinistres dus à une tempête ?

Selon les clauses de votre contrat, votre assureur acceptera votre déclaration de sinistre s'il estime que l'activité hors norme du vent est la cause de divers dommages sur plusieurs habitations « de bonne construction » dans votre ville ou voisinage. Dans certaines situations, l'assureur pourra vous demander de vous procurer un certificat attestant l'intensité exceptionnelle du vent dans une zone précise (vitesse supérieure à 100 km/h), disponible auprès de la station météorologique nationale la plus proche.

Pour avertir votre assureur et lancer la procédure d'indemnisation, contactez-le le plus rapidement possible par téléphone, mail ou lettre. Vous disposez ensuite d'un délai de 5 jours ouvrés pour envoyer votre déclaration par lettre recommandée. Pour accélérer la procédure, il est conseillé de joindre :

• Une liste décrivant tous les dommages subis avec un maximum de précision ;
• Une description précise de tous les objets perdus ou endommagés (joignez photos, factures ou tout document justifiant la valeur du bien).

En fonction de la gravité du sinistre, la compagnie d'assurance pourra faire intervenir un expert (à sa charge) qui se déplacera sur place pour analyser l'étendue des dégâts.

Franchise et indemnisation en cas de tempête

Pour les catastrophes naturelles, le montant de la franchise est directement fixé par la loi. Il s'élève à :

• 380 € pour les logements, les biens à usage privé et les véhicules motorisés ;
• 10 % du montant total des dommages pour les biens à usage industriel ou commercial.

En ce qui concerne le montant de l'indemnisation, l'assureur prend en compte la base de la valeur de reconstruction du bien. Les réparations et rénovations sont prises en charge en fonction des devis réalisés par des professionnels et validés au préalable par l'assurance. Du côté du mobilier, votre contrat peut prévoir soit :

• Un remboursement en rééquipement à neuf ;
• Un remboursement en fonction d'un coefficient de vétusté.

Dans tous les cas, en tant que sinistré, vous devez recevoir votre indemnisation dans un délai maximal de 3 mois à compter de la date de remise officielle de votre déclaration de sinistre auprès de votre assureur.