Quels placements privilégier quand on est senior ?

Les offres et acteurs bancaires référencés sur cette page le sont à titre gratuit. En savoir plus

À l’approche de la retraite, vous recherchez des solutions pour placer votre épargne ou investir afin de faire fructifier votre argent ? Quel que soit le montant de vos économies, il existe une solution adaptée à votre situation, et des placements financiers appropriés pour les seniors.


👴 Placement senior : le PER la meilleure option ?

Le PER, Plan Épargne Retraite, est un placement financier de long terme. Il vous permet de placer votre argent pendant votre vie active, afin de constituer un capital ou une rente, qui servira de complément de revenu lors de votre retraite.

En plus de vous permettre d’épargner de l’argent, le PER vous offre l’avantage d’une réduction d’impôt : tous les versements volontaires sont déduits du revenu imposable.

Lors de l’ouverture de votre PER, vous choisissez votre mode gestion : gestion libre ou gestion pilotée. Dans le cas d’une gestion pilotée, les conseillers procèdent ainsi : plus vous êtes éloignés de l’âge de la retraite, et plus ils investissent sur des actifs risqués et rémunérateurs. En revanche, lorsque votre départ à la retraite approche, votre épargne est placée sur des supports financiers moins risqués pour assurer votre capital.

Lors de votre départ à la retraite, votre épargne est disponible sous forme de capital ou de rente (ou un mix des deux). Et si jamais vous avez besoin de débloquer vos fonds avant l’âge de la retraite, il existe plusieurs motifs de déblocage anticipé pour récupérer votre argent :

  • Invalidité ;
  • Décès de votre conjoint(e) ;
  • Expiration de vos droits aux allocations chômage ;
  • Surendettement ;
  • Cessation d’activité non salariée après liquidation judiciaire ;
  • Acquisition d’une résidence principale.
🧠 Le saviez-vous ? Il existe 3 types de PER :
  • PER individuel ;
  • PER d’entreprise collectif ;
  • PER d’entreprise obligatoire.

🏰 Léguer son patrimoine grâce à l’assurance vie

L’assurance vie est très prisée des épargnants ! Cette enveloppe financière vous permet de déduire le montant des versements volontaires de votre revenu imposable, et donc le montant de votre impôt.

En plus d’améliorer votre condition financière, l’assurance vie vous permet d’anticiper et préparer votre succession. Contrairement à d’autres enveloppes financières, vous n’êtes pas limité à un seul compte. Vous pouvez souscrire à autant de contrats d’assurance vie que vous avez de bénéficiaires.

🧠 Le saviez-vous ? L'assurance vie vous offre la possibilité de choisir un ou plusieurs bénéficiaires qui ne seraient pas l’un de vos héritiers, grâce à la clause bénéficiaire. Notez que vous avez tout de même l’obligation de léguer au moins un tiers de votre patrimoine à chacun de vos héritiers.

Vous devez aussi savoir que l’assurance vie possède une fiscalité particulière en fonction de l’âge du souscripteur. Tous les versements réalisés avant les 70 ans de l’assuré sont perçus par le bénéficiaire de la façon suivante :

  • Sans droits de succession jusqu’à 152 500 € ;
  • Taxation forfaitaire de 20 % entre 152 500 € et 700 000 €.
  • Taxation forfaitaire de 31,25 % au-delà de 700 000 €.

L’assurance vie s’avère donc être un placement judicieux pour les seniors de moins de 70 ans, et surtout pour les bénéficiaires.

En revanche, pour les versements réalisés après les 70 ans du souscripteur, le bénéficiaire profite d’une exonération totale de droits de succession seulement jusqu’à 30 500 €.

🏆 TOP 3 des meilleures assurance vie
  🌱 Rendements moyens fonds euros 🌱 Rendements moyens unités de compte 🌟 Avis
Fortuneo
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✔️ Suravenir Opportunités : 1,80%
✔️ Suravenir Rendement : 1,30%

Entre 3,54% et 5,61%

⭐ Trustpilot : 2/5
⭐ App Store : 4,5/5
⭐ Google Play : 3,9/5

Logo Nalo
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Entre 1,11% et 1,70%

Entre 0,80% e 17,80%

⭐ Trustpilot : 3,3/5
⭐ Google : 5/5

Logo Yomoni
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Entre 1,30% et 1,60%

Entre 1,60% et 22,7%

⭐Trustpilot : 4,2/5
⭐ Google : 4,6/5
⭐ AppStore : 4,6/5

Classement basé sur les rendements moyens des fonds euros

Chiffres mis à jour en 2022

🏢 L’immobilier : le meilleur placement pour les seniors ?

Investir dans l’immobilier n’est pas réservé qu’aux jeunes. Les seniors aussi peuvent faire des acquisitions immobilières de deux façons :

  • Achat de biens immobiliers ;
  • Achat d’actifs financiers immobiliers.

Les seniors peuvent acheter un bien immobilier, même une fois sortie de la vie active, en se tournant vers les banques, mais ils devront respecter quelques conditions :

  • Montant de l’apport personnel d’au moins 30 % du montant total de l’emprunt ;
  • Durée d’emprunt plus courte, environ 10 à 15 ans : remboursement avant 80 ans ;
  • Assurance emprunteur spécifique aux seniors à la retraite.

L’achat d’actifs financiers immobiliers est une solution plus abordable pour les seniors. Il s’agit en fait d’un investissement dans la pierre papier.

🧠 Le saviez-vous ? La pierre papier regroupe tous les placements immobiliers mutualisés : SCPI, OPCI, SIIC, OPCVM, FCPI, et FCPR immobiliers.

La pierre papier permet d’accéder à la propriété d’une fraction d’un bien immobilier. Vous bénéficiez ainsi d’un revenu immobilier proportionnel à votre investissement. Les enveloppes financières qui vous donnent accès à ces placements financiers sont diverses : assurance vie, CTO, PEA… Tout dépend des actifs proposés par le courtier choisi.

👛 Peut-on investir en bourse quand on est senior ?

Investir en bourse quand on est senior, c’est possible. Profitez du temps qui vous est offert pour améliorer vos compétences dans le domaine, prendre des risques et profiter de gains supérieurs à d’autres enveloppes financières.

Le PEA est-il un placement adapté aux seniors ?

Le PEA est un placement financier adapté aux seniors grâce à sa fiscalité avantageuse : exonération d’impôts sur les plus-values au-delà de 5 ans. Il bénéficie aussi d’un autre intérêt pour les investisseurs seniors : après 5 ans de détention, le détenteur d’un PEA peut décider de percevoir son argent sous la forme d’une rente viagère.

🤔 Qu’est-ce qu’une rente viagère ? La rente viagère est une somme versée de façon périodique à son détenteur, jusqu’à son décès.

La limite du PEA réside dans son mode de gestion : principalement proposé en gestion libre, cela signifie que vous devez vous-même passer vos ordres. Si vous souhaitez investir en bourse avec une PEA, vous devez acquérir quelques connaissances en finance.

Toutefois, le PEA reste une enveloppe financière intéressante qui vous permet d’investir en bourse et de diversifier les placements financiers de votre épargne.

Quid du compte-titres ordinaire ?

Le compte-titres ordinaire permet aux investisseurs seniors de placer leur argent dans différents types d’actifs financiers, partout dans le monde. Cette enveloppe financière est donc intéressante pour les profils d’épargnants désireux de diversifier leurs actifs financiers, et en quête de rendements.

L’avantage du CTO par rapport au PEA réside dans la disponibilité des fonds. Avec le CTO vous pouvez retirer vos fonds à tout moment, sans contrainte, ni pénalité. Une souplesse dont ne bénéficie pas le PEA.

💸 Les livrets bancaires sont-ils des placements compatibles avec les seniors ?

Le livret bancaire est l’enveloppe financière la plus abordable et la plus simple pour tous les profils d’épargnants, et même pour les seniors.

Placement senior : zoom sur les livrets réglementés

Les livrets réglementés restent une bonne option pour placer votre argent lorsque vous êtes senior. Ces placements sont sécurisés et vous permettent de :

  • Retirer vos fonds à tout moment ;
  • Bénéficier d’une exonération d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Malgré un taux d’intérêt à 2 % et une inflation d’environ 6 %, le livret A reste une bonne option comparativement à certains contrats d’assurance vie.

Les livrets réglementés : l’essentiel ✨
  Plafond Rendements Fiscalité
Livret A 22 950€ 2% ✔️ Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux
Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS) 12 000€ 4,6% ✔️ Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux
Livret d’Épargne Populaire (LEP) 7 700€€ 2,2% ✔️ Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux
Livret jeune 1 600€ 2% ✔️ Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux
Compte Épargne Logement (CEL) 15 300€ 0,75% ❌ Exonération d'impôt sur le revenu, mais soumis aux prélèvements sociaux
Plan Épargne Logement (PEL) 61 200€ 1% ❌ Exonération pendant 12 ans pour les PEL ouvert avant 2016, sinon soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvement sociaux

Les livrets non réglementés sont-ils une bonne option quand on est senior ?

Les offres de livrets non réglementés, aussi appelés Super livrets ou “livrets boostés”, sont alléchantes. Ces livrets bancaires ne sont pas soumis à la réglementation de l’État, ainsi les règles de rémunération des taux d’intérêts sont fixées par les banques.

Pour acquérir de nouveaux clients, les banques proposent un super livret avec un taux rémunérateur élevé et plus attractifs que ceux des livrets réglementés.

Sur ces livrets bancaires non réglementés, vos fonds restent disponibles à tout moment, et sont avantageux pour constituer une épargne de précaution. En revanche, vous ne bénéficiez pas d’exonération d’impôts et de prélèvements sociaux.

Avantages et inconvénient du livret réglementé 💳
👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Taux rémunérateur élevé lors de la souscription
  • Fonds disponibles immédiatement
  • Plafond maximum plus élevé
  • Taux d’intérêt chute après quelques mois d’existence
  • Pas d’exonération d’impôts et de prélèvements sociaux

🙋‍♀️ Placement senior : toutes les réponses à vos questions

🤔 Quel est le meilleur placement pour un senior ?

L’assurance vie reste le meilleur placement financier pour un senior. Cette enveloppe financière cumule les bons points : absence de frais sur versement, avantages successoraux, disponibilités des fonds, souplesse, et diversité des actifs financiers… En plus, vous pouvez en cumuler plusieurs afin de préparer et faciliter votre succession.

👵 Quel placement pour une personne de 70 ans ?

Le choix du placement financier pour une personne de 70 ans dépend de son objectif : préparer sa succession pour faciliter les démarches de ses héritiers, ou investir pour constituer une épargne. L’assurance vie est un excellent placement pour senior de plus de 70 ans, pour transmettre votre patrimoine dans un cadre fiscal avantageux.

🔮 Quel placement pour une retraite en 2022 ?

Pour une retraite en 2022, pensez à l’assurance vie. Cette enveloppe financière est un placement polyvalent pour un senior. Elle offre une disponibilité immédiate des fonds, une fiscalité attrayante, des règles de transmission favorables au bénéficiaire, ainsi qu’un large choix de d’actifs financiers pour faire fructifier votre capital.

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