Frais en assurance vie : comparatif des grilles tarifaire 2023
Les frais d'une assurance vie peuvent varier du simple au double. Ces derniers occupent d'cependant une place centrale dans votre stratégie d’investissement : plus ils sont élevés, plus ils impactent votre performance globale. Il apparait donc primordial de comparer les contrats d’assurance-vie avant d’en contracter un : frais de gestion, de versement ou encore d’arbitrage. Nos experts font le point.
| Frais d'ouverture | Frais de gestion | Frais de versement | Frais d'arbitrage | |
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Classement établi selon le montant des frais d'ouverture appliqué
Chiffres mis à jour en 2022
Nalo propose 4 portefeuilles à personnaliser selon vos objectifs et votre patrimoine :
- Portefeuille Standard (ETF du monde entier)
- Portefeuille Écologie et Développement durable (ETF ayant des pratiques écologiquement et socialement responsables)
- Portefeuille ”sans immobilier” (allocation excluant les investissements dans l’immobilier)
- Portefeuille ”complémentaire au PEA” (allocation excluant les investissements dans des sociétés européennes)
🤔 Les frais d’entrée en assurance vie sont-ils toujours d’actualité ?
L’ouverture d’un contrat en assurance vie génère des frais : on parle alors de frais de dossier ou frais d'adhésion. Ces derniers sont fixes et ne sont à régler qu’une seule fois, au moment de la souscription. Les frais d’entrée ne sont pas obligatoires et leur montant varie selon les courtiers et banques. Si l’inscription est souvent offerte par les banques en ligne, comptez plutôt une dizaine d’euros pour les banques traditionnelles.
Pour finaliser la souscription de votre assurance vie, il vous faudra effectuer votre premier dépôt. Le montant minimum de ce dernier peut varier selon les banques. Actuellement, Boursorama est la banque en ligne la plus abordable avec un ticket d'entrée à 300 euros contre 1 000 euros de moyenne pour les autres banques. Mais n'hésitez pas à comparer les contrats en assurance vie pour choisir celui qui vous convient le mieux.
💸 Zoom sur les frais de versement en assurance vie
Négocier ses frais de versement : est-ce possible ?
Pour chaque versement effectué, des frais sont à prévoir : on les appelle les frais de versement. En d’autres termes, dès lors que vous alimentez le compte de votre assurance vie, votre courtier peut appliquer un pourcentage de frais. Le montant prélevé varie selon les assureurs, toutefois, la loi française impose un pourcentage maximal de 5% par an.
Du fait de leur régularité, les frais de versement de votre assurance vie peuvent rapidement atténuer les rendements de vos investissements financiers. Pour ne pas qu’ils impactent trop votre performance globale, n’hésitez pas à négocier les tarifs appliqués pour qu’ils soient moins importants. D’ailleurs, nous vous déconseillons de souscrire une assurance vie dont les frais de versement dépassent les 3% par an. Actuellement, les courtiers Yomoni, Nalo, Fortuneo et BforBank appliquent une politique de zéro frais de versement, n'hésitez donc pas à consulter les différentes offres du marché, pour choisir la plus avantageuse.
Comment calculer mes frais de versement ?
Supposons que vous souhaitez verser 5 000€ sur le compte de votre assurance vie et que votre contrat inclut 3% de frais de versement.
5 000 x 0,03 = 150€
L’assureur vous prélève donc 150€ de frais, le montant net de votre apport est en réalité de 4 850€.
Comparatif des différents frais de versement des assurance vie
Les banques traditionnelles sont encore récalcitrantes et affichent des tarifs élevés comparativement aux assureurs en ligne. Ce choix résulte d’une stratégie interne qui est de miser davantage sur la fidélité des clients existants plutôt que d’attirer de nouveaux investisseurs.
Au contraire, les banques et assureurs en ligne ont fait le choix d’attirer davantage d’épargnants en éliminant tous les frais inutiles comme les frais de versement par exemple. En conclusion, pour miniser les frais de votre assurance vie, orientez-vous vers ces acteurs.
| Assureur | Montant des frais de versement |
|---|---|
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3,00% |
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4,75% |
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4,85% |
Classement basé sur le pourcentage de frais de versement appliqué
Chiffres mis à jour en 2022
🕵️ Les assurances vie sans frais, ça existe ?
Les frais d'une assurance vie sont inévitables et ce, quel que soit l'assureur que vous choisissez. Ces dépenses participent à la rémunération des établissements auprès desquels vous souscrivez. En d’autres termes, les assurances vie sans frais n’existent pas. A noter qu'actuellement, Placement Direct est le courtier le moins cher du marché.
Seul bémol, les frais de votre assurance vie diminuent votre rendement annuel. Face à ce constat, les courtiers en ligne ont décidé de complètement bouleverser le marché et affichent des tarifs ultra-compétitifs. En effet, l’utilisation de robo-advisors et la digitalisation de certaines opérations comme l’ouverture, la gestion ou encore la fermeture du contrat, permettent à ces nouveaux d’acteurs de réduire leurs coûts et donc de proposer des tarifs inférieurs à ceux pratiqués par les banques traditionnelles.
| Frais d'ouverture | Frais de gestion | Frais de versement | Frais d'arbitrage | |
|---|---|---|---|---|
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0,40% |
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✔️ Gratuits | 0,75% | ✔️ Gratuits | ✔️ Gratuits |
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Entre 0,39% et 0,41% | 0,96% | Dégressifs entre 0,08% et 0,04% |
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Classement basé sur le montant des frais d'ouverture
Chiffres mis à jour en 2022
💰 Frais de gestion d’une assurance vie : qui se démarque de la concurrence ?
Inévitables, les frais de gestion sont prélevés chaque année et leur montant est compris entre 0,50 et 1% des encours sous gestion. Ces derniers assurent, entre autres, la rémunération de votre courtier. Le montant de vos frais de gestion dépendent à la fois du support d’investissement et du mode de gestion de votre assurance vie.
Comparatif des frais de gestion d’une assurance vie
En souscrivant une assurance vie, vous avez le choix entre deux supports d’investissement différents :
- L’assurance vie en fonds euros aussi appelée contrat monosupport
- L’assurance vie en unités de compte aussi appelée contrat multisupports
| Frais de gestion en fonds euros | Frais de gestion en unités de compte | |
|---|---|---|
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0,60% |
Entre 0,20% et 0,30% |
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0,60% |
0,50% |
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0,60% |
0,85% |
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0,60% |
0,85% |
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0,75% | 0,75% |
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0,85% |
Entre 0,20% et 0,30% |
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0,96% | 0,96% |
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Suravenir Rendement 2 : 0,60% |
0,60% |
Classement basé sur le montant des frais de gestion en fonds euros
Chiffres mis à jour en 2022
🕵️♀️ Le saviez-vous ? Mon Petit Placement propose une grille tarifaire unique en son genre : leur commission s'applique uniquement lorsque vous réalisez des plus-values. A noter que plus vous performez, moins vous êtes prélevés.
Les frais de gestion des fonds euros
Les frais de gestion des fonds euros de votre assurance vie peuvent être compris entre 0,30% et 1,00% de l’encours au 31 décembre mais la moyenne s'établit plus autour des 0,70%.
Ces frais, inclus dans votre assurance vie, sont prélevés chaque fin d’année bien qu’ils ne soient pas présents dans le bilan du rendement annuel. Par conséquent, ils passent inaperçus mais affectent bien la performance globale de votre assurance vie. Soyez vigilants au montant inclus dans votre contrat.
Les frais des assurances vie en fonds euros ont l’avantage d’être moins élevés que ceux en unités de compte puisqu’ils sont composés de titres non cotés en Bourse. En effet, ces derniers n’impliquent pas d’intermédiaire, pas de frais de taux de change et pas de frais de conversion et sont donc plus abordables.
Comment calculer ses frais de gestion pour une assurance vie en fonds euros ?
Imaginons que votre capital investi soit de 10 000€. Au bout d’un an, votre portefeuille financier a généré 1 000€ de dividende. En parallèle, votre contrat inclut des frais de gestion de 0,60%.
Alors : 11 000 x 0,006 = 66
Vos frais de gestion s’élèvent à 66€ sur l’année
Les frais de gestion en unités de compte
Les frais de gestion des assurances vie en unités de compte sont légèrement supérieurs à ceux des fonds euros avec une moyenne de 0,90%. Cet écart s’explique par la double facturation que subissent les unités de compte :
- Une première facturation qui rémunère votre courtier soit la société de gestion auprès de laquelle vous avez souscrit votre contrat d’assurance vie.
- Une deuxième facturation qui rémunère l’assureur soit le partenaire de la société de gestion. Ce dernier fournit notamment les différents portefeuilles financiers sur lesquels vous investissez.
Comment calculer ses frais de gestion pour une assurance vie en unités de compte ?
Imaginons que votre capital investi soit de 10 000€. Au bout d’un an, votre portefeuille financier a généré 1 000€ de dividende. En parallèle, votre contrat inclut des frais de gestion de 0,85%.
Alors : 11 000 x 0,0085 = 93,5
Vos frais de gestion s’élèvent à 93,5€ sur l’année
Zoom sur les frais de sortie
Vous pouvez, à tout moment, clôturer votre assurance vie pour récupérer une partie ou l’intégralité de votre capital investi : c’est ce qu’on appelle le rachat partiel ou total. Le montant des frais de rachat varie selon l’option de sortie choisie :
- Les frais de rachat partiel et total sont très rares et interviennent lorsque vous souhaitez récupérer une partie ou la totalité de votre capital investi.
- Les frais de sortie en rente sont constitués des frais de conversion d’environ 0,85% (le capital se transforme en rente viagère), des frais d’arrérage d’environ 3% (frais pour chaque versement de la rente) et des frais de gestion de la rente entre 0,90% et 1,5%.
- Les frais de sortie en capital sont aujourd’hui très peu appliqués.
| Montant des frais de rachat partiel | Montant des frais de rachat total | |
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Classement basé sur le montant des frais de rachat total
Chiffres mis à jour en 2022
Comment calculer les frais de rachat en sortie de rente ?
Supposons que vous effectuiez un rachat total d’une valeur de 100 000€. Votre contrat inclut des frais de conversion de 0,2%, des frais d’arrévage de 3% et des frais de gestion de 0,9%.
Alors : 100 000 x 0,0085 = 850
Et, 100 000 x 0,03 = 3 000
Enfin, 100 000 x 0,009 = 900
Vos frais totaux le premier mois sont de : 4 750€
Pendant toute la durée de votre rente, vous aurez à payer chaque mois 900€ de frais de gestion.
Certains contrats d’assurance vie incluent une durée minimum d’engagement. Si cette clause n’est pas respectée, le courtier est en droit d’appliquer des pénalités. Le montant de ces dernières varie selon l’assureur qui, est libre de fixer le montant qu’il souhaite. Toutefois, dans les faits, très peu de courtiers appliquent réellement cette clause.
Frais d’arbitrage : à quel montant s’attendre ?
En assurance vie, les frais d’arbitrage sont les frais prélevés par l’assureur lorsque la nature d’un actif est modifiée, c'est-à-dire lorsque la répartition interne du portefeuille change. Si l’assuré vend des parts d’un fond X pour acheter un fond Y, il se verra alors facturer des frais d’arbitrage. Ces frais ne peuvent s'appliquer que sur les contrats en unités de compte.
Selon le contrat, plusieurs formes de frais d’arbitrage existent :
- en pourcentage : entre 0,5% et 1 % du montant arbitré (un pourcentage supérieur à 1% est excessif)
- au forfait : généralement entre 10€ et 30€ sur chaque opération d'arbitrage effectuée
Selon les contrats, il est possible d’avoir un ou plusieurs frais d’arbitrage gratuits chaque année (généralement de 1 à 3 arbitrages gratuits). Les frais varient également suivant leur nature, s’ils sont demandés par l’assuré ou si ce sont des frais d’arbitrage automatiques.
Comment calculer ses frais d’arbitrage en pourcentage ?
Imaginons que vous souhaitiez transférer 300€ d’obligations en actions.Votre contrat prévoit 0,5% de frais d’arbitrage pour ce genre d’opérations.
Alors : 300 x 0,05 = 15
Vos frais d’arbitrage s’élève donc à 15€
🙋 Frais en assurance vie : toutes les réponses à vos questions
🤔 Assurance vie sans frais : peut-on éviter les frais ?
Les frais en assurance vie sont inévitables : ils constituent la rémunération des courtiers en ligne et traditionnels. Toutefois, leurs montants ne sont pas les mêmes selon les offres proposées. N’hésitez pas à consulter les grilles tarifaires des différents acteurs du marché pour choisir la moins chère.
🔎 Frais de gestion en assurance vie : de quoi parle-t-on ?
Les frais de gestion en assurance vie constituent la rémunération des assureurs et courtiers. Cette commission est prélevée une fois par an et le montant varie selon les établissements. Toutefois, au delà de 1%, on peut considérer les frais de gestion comme étant élevés.
🎫 Les frais d'entrée en assurance vie sont-ils toujours d'actualité ?
Les frais d'entrée en assurance vie sont une commission prélevée par votre assureur lors de l'ouverture de votre contrat. Toutefois, aujourd'hui ils sont très peu appliqués et sont généralement gratuits.
❓ Quels sont les frais à prévoir en cas de retrait partiel d'une assurance vie ?
En cas de retrait partiel, des frais peuvent s'appliquer : c'est ce qu'on appelle des frais de rachat partiel. Si leur montant dépendent des assureurs et courtiers, rares sont les établissements qui les appliquent réellement.
🤝🏽 Peut-on négocier ses frais d’assurance vie ?
Tous les frais d’assurance vie ne sont pas négociables comme les frais de gestion par exemple. Toutefois, d’autres frais plus ponctuels comme les frais d’ouverture, de versement ou d’arbitrage peuvent être négociés avant la signature du contrat. A noter qu’aujourd’hui la plupart des courtiers en ligne appliquent très peu ce type de frais.
💸 Frais cachés : de quoi parle-t-on ?
Certains frais en assurance vie, comme les frais de gestion ou encore de versement, sont obligatoires soit parce qu’ils sont automatiquement générés par les produits financiers soit parce qu’ils constituent la rémunération des assureurs. Toutefois, certains courtiers ajoutent d’autres frais dans leur grille tarifaire, comme les frais d’entrée ou d’arbitrage, pour augmenter leurs revenus. En d’autres termes, les frais cachés sont des frais non obligatoires qui sont appliqués par une société de gestion.
🧐 Quels sont les frais de succession d’une assurance vie ?
Il n’existe pas de frais de succession en assurance vie mais plutôt une fiscalité encadrée par l’État. En effet, les les droits de succession varient selon différents critères comme :
- La date de souscription de l’assurance vie
- L’âge lors desquels les différents versements ont été effectués