comprendre les différents frais d’une assurance-vie

Frais en assurance vie : comparatif des grilles tarifaire en 2024

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Les frais d'une assurance vie peuvent varier du simple au double. Ces derniers occupent cependant une place centrale dans votre stratégie d’investissement : plus ils sont élevés, plus ils impactent votre performance globale. Frais de gestion, frais de versement ou encore frais d’arbitrage : zoom sur tout ce que vous devez savoir les frais d'assurance vie !

🥇 Top 5 des assurances vie les moins chères en 2024
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🤔 Les frais d’entrée en assurance vie sont-ils toujours d’actualité ?

Les frais d’adhésion ou frais de dossier sont les frais d’ouverture d’un contrat d’assurance vie. Ces frais sont souvent offerts par les banques en ligne comme Nao ou Yomoni. En revanche, il faut compter une dizaine d’euros pour les banques traditionnelles. Ces montant sont à régler en une seule fois.

Pour finaliser la souscription de votre assurance vie, il vous faudra effectuer votre premier dépôt. Le montant minimum de ce dernier peut varier selon les banques. Actuellement, Fortuneo est la banque en ligne la plus abordable avec un ticket d'entrée à 100 euros contre 1 000 euros de moyenne pour les autres banques. Mais n'hésitez pas à comparer les contrats en assurance vie pour choisir celui qui vous convient le mieux.

💸 Zoom sur les frais de versement en assurance vie

Négocier ses frais de versement : est-ce possible ?

Pour chaque versement effectué, des frais de versement. En d’autres termes, dès lors que vous alimentez le compte de votre assurance vie, votre courtier peut appliquer un pourcentage de frais. Le montant prélevé varie selon les assureurs, toutefois, la loi française impose un pourcentage maximal de 5% par an.

Du fait de leur régularité, les frais de versement de votre assurance vie peuvent rapidement atténuer les rendements de vos investissements financiers. Pour ne pas qu’ils impactent trop votre performance globale, vous pouvez négocier les tarifs appliqués. D’ailleurs, nous vous déconseillons de souscrire une assurance vie dont les frais de versement dépassent les 3% par an.

Actuellement, les courtiers Yomoni, Nalo et Fortuneo appliquent une politique de zéro frais de versement, n'hésitez donc pas à consulter les différentes offres du marché, pour choisir la plus avantageuse.

📌 Comment calculer mes frais de versement ?

Supposons que vous souhaitez verser 5 000€ sur le compte de votre assurance vie et que votre contrat inclut 3% de frais de versement.
5 000 x 0,03 = 150€
L’assureur vous prélève donc 150€ de frais, le montant net de votre apport est en réalité de 4 850€.

Comparatif des différents frais de versement des assurance vie

Les banques traditionnelles sont encore récalcitrantes et affichent des tarifs élevés comparativement aux assureurs en ligne. Ce choix résulte d’une stratégie interne qui est de miser davantage sur la fidélité des clients existants plutôt que d’attirer de nouveaux investisseurs.

Au contraire, les banques et assureurs en ligne ont fait le choix d’attirer davantage d’épargnants en éliminant tous les frais inutiles comme les frais de versement par exemple. En conclusion, pour miniser les frais de votre assurance vie, orientez-vous vers ces acteurs.

Frais de versement : notre sélection des acteurs les moins chers
AssureurMontant des frais de versement

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Classement basé sur le pourcentage de frais de versement appliqué

Chiffres mis à jour en 2024

⚠️ En comparaison, les frais de versement chez les acteurs traditionnels sont beaucoup plus élevés ! A titre d'exemple, les frais de versement sont de 2,50% chez la Société Générale, 4% chez BNP Paribas et 4,85% chez Axa.

🕵️ Les assurances vie sans frais, ça existe ?

Les assurances vie sans frais n’existent pas. Les frais d'une assurance vie sont inévitables quel que soit l'assureur que vous choisissez car ces dépenses participent à la rémunération des établissements auprès desquels vous souscrivez. Actuellement, Placement Direct est le courtier le moins cher du marché.

Depuis quelques années les courtiers en ligne boulversent le marché de l'assurance vie et affichent des tarifs ultra-compétitifs. En effet, l’utilisation de robo-advisors et la digitalisation de certaines opérations comme l’ouverture, la gestion ou encore la fermeture du contrat, permettent à ces nouveaux d’acteurs de réduire leurs coûts et donc de proposer des tarifs inférieurs à ceux pratiqués par les banques traditionnelles.

💰 Frais assurance vie : notre sélection des contrats les moins chers
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  • Floriane 2 : 0,96%
  • Predissime 9 : 4,5%
  • Floriane 2 : 2%
  • Entre 10€ et 25€ par transfert
  • Entre 0,5% et 1% du montant du transfert
Societe Generale
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Entre 0,39% et 0,41%0,96%Dégressifs entre 0,08% et 0,04%
  • Entre 10€ et 25€ par transfert
  • Entre 0,5% et 1% du montant du transfert

Classement basé sur le montant des frais d'ouverture

Chiffres mis à jour en 2024

💰 Frais de gestion d’une assurance vie : qui se démarque de la concurrence ?

Inévitables, les frais de gestion sont prélevés chaque année et leur montant est compris entre 0,50 et 1% des encours sous gestion. Ces derniers assurent, entre autres, la rémunération de votre courtier. Le montant de vos frais de gestion dépendent à la fois du support d’investissement et du mode de gestion de votre assurance vie.

Comparatif des frais de gestion d’une assurance vie

En souscrivant une assurance vie, vous avez le choix entre deux supports d’investissement différents :

Frais de gestion : notre sélection des tarifs les moins chers
 Frais de gestion en fonds eurosFrais de gestion en unités de compte

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0,60%

Entre 0,20% et 0,30%

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0,60%

0,85%
(0,75% en gestion libre)

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0,85%

Entre 0,20% et 0,30%

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Suravenir Rendement 2 : 0,60%
Suravenir Opportunité 2 : jusqu'à 3%

0,60%
(+0,20% pour la gestion pilotée)

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1% maximum

0,7% maximum

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  • Pas de fonds euros

0,90%

Classement basé sur le montant des frais de gestion en fonds euros

Chiffres mis à jour en 2024

🕵️‍♀️ Le saviez-vous ? Mon Petit Placement propose une grille tarifaire unique en son genre : leur commission s'applique uniquement lorsque vous réalisez des plus-values. A noter que plus vous performez, moins vous êtes prélevés.

Les frais de gestion des fonds euros

Les frais de gestion des fonds euros de votre assurance vie peuvent être compris entre 0,30% et 1,00% de l’encours au 31 décembre mais la moyenne s'établit plus autour des 0,70%.

Ces frais sont prélevés chaque fin d’année mais ils ne sont pas présents dans le bilan du rendement annuel. Par conséquent, ils passent inaperçus mais affectent bien la performance globale de votre assurance vie. Soyez vigilants au montant inclus dans votre contrat.

Les frais des assurances vie en fonds euros ont l’avantage d’être moins élevés que ceux en unités de compte puisqu’ils sont composés de titres non cotés en Bourse. En effet, ces derniers n’impliquent pas d’intermédiaire, pas de frais de taux de change et pas de frais de conversion et sont donc plus abordables.

Comment calculer ses frais de gestion pour une assurance vie en fonds euros ?

Imaginons que votre capital investi soit de 10 000€. Au bout d’un an, votre portefeuille financier a généré 1 000€ de dividende. En parallèle, votre contrat inclut des frais de gestion de 0,60%.

Alors : 11 000 x 0,006 = 66

Vos frais de gestion s’élèvent à 66€ sur l’année

Les frais de gestion en unités de compte

Les frais de gestion des assurances vie en unités de compte sont légèrement supérieurs à ceux des fonds euros avec une moyenne de 0,90%. Cet écart s’explique par la double facturation que subissent les unités de compte :

  1. Une première facturation qui rémunère votre courtier soit la société de gestion auprès de laquelle vous avez souscrit votre contrat d’assurance vie.
  2. Une deuxième facturation qui rémunère l’assureur soit le partenaire de la société de gestion. Ce dernier fournit notamment les différents portefeuilles financiers sur lesquels vous investissez.

Comment calculer ses frais de gestion pour une assurance vie en unités de compte ?

Imaginons que votre capital investi soit de 10 000€. Au bout d’un an, votre portefeuille financier a généré 1 000€ de dividende. En parallèle, votre contrat inclut des frais de gestion de 0,85%.

Alors : 11 000 x 0,0085 = 93,5

Vos frais de gestion s’élèvent à 93,5€ sur l’année

Frais de sortie d'une assurance vie : peut-on les éviter ?

Vous pouvez, à tout moment, clôturer votre assurance vie pour récupérer une partie ou l’intégralité de votre capital investi : c’est ce qu’on appelle le rachat partiel ou total. Le montant des frais de rachat varie selon l’option de sortie choisie :

  • Les frais de rachat partiel et total sont très rares et interviennent lorsque vous souhaitez récupérer une partie ou la totalité de votre capital investi.
  • Les frais de sortie en rente sont constitués des frais de conversion d’environ 0,85% (le capital se transforme en rente viagère), des frais d’arrérage d’environ 3% (frais pour chaque versement de la rente) et des frais de gestion de la rente entre 0,90% et 1,5%.
  • Les frais de sortie en capital sont aujourd’hui très peu appliqués.
Frais de rachat : sélection des meilleures assurance vie sans frais
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Classement basé sur le montant des frais de rachat total

Chiffres mis à jour en 2024

Comment calculer les frais de rachat en sortie de rente ?

Supposons que vous effectuiez un rachat total d’une valeur de 100 000€. Votre contrat inclut des frais de conversion de 0,2%, des frais d’arrévage de 3% et des frais de gestion de 0,9%.

Alors : 100 000 x 0,0085 = 850
Et, 100 000 x 0,03 = 3 000
Enfin, 100 000 x 0,009 = 900
Vos frais totaux le premier mois sont de : 4 750€

Pendant toute la durée de votre rente, vous aurez à payer chaque mois 900€ de frais de gestion.

Certains contrats d’assurance vie incluent une durée minimum d’engagement. Si cette clause n’est pas respectée, le courtier est en droit d’appliquer des pénalités. Le montant de ces dernières varie selon l’assureur qui, est libre de fixer le montant qu’il souhaite. Toutefois, dans les faits, très peu de courtiers appliquent réellement cette clause.

Frais d’arbitrage : à quel montant s’attendre ?

En assurance vie, les frais d’arbitrage sont les frais prélevés par l’assureur lorsque la nature d’un actif est modifiée, c'est-à-dire lorsque la répartition interne du portefeuille change. Si l’assuré vend des parts d’un fond X pour acheter un fond Y, il se verra alors facturer des frais d’arbitrage. Ces frais ne peuvent s'appliquer que sur les contrats en unités de compte.

Selon le contrat, plusieurs formes de frais d’arbitrage existent :

  1. en pourcentage : entre 0,5% et 1 % du montant arbitré (un pourcentage supérieur à 1% est excessif)
  2. au forfait : généralement entre 10€ et 30€ sur chaque opération d'arbitrage effectuée

Selon les contrats, il est possible d’avoir un ou plusieurs frais d’arbitrage gratuits chaque année (généralement de 1 à 3 arbitrages gratuits). Les frais varient également suivant leur nature, s’ils sont demandés par l’assuré ou si ce sont des frais d’arbitrage automatiques.

Comment calculer ses frais d’arbitrage en pourcentage ?

Imaginons que vous souhaitiez transférer 300€ d’obligations en actions.Votre contrat prévoit 0,5% de frais d’arbitrage pour ce genre d’opérations.

Alors : 300 x 0,05 = 15

Vos frais d’arbitrage s’élève donc à 15€

🙋 Frais en assurance vie : toutes les réponses à vos questions

🤔 Quels sont les frais d'une assurance vie ?

Les frais en assurance vie comprennent des frais de gestion, des frais sur versements, des frais d'arbitrage et des frais de gestion du fonds en euros. Les frais de gestion sont les frais auxquels il faut payer le plus attention car ils sont prélevés directement sur votre épargne. Pour les fonds euros, ces frais se situent en moyenne entre O,35% et 1%. Pour les unités de compte, ces frais se situent plutôt entre 0,6% et 1,2%.

🔎 Pourquoi des frais sur versement assurance vie ?

Les frais sur versement sont facturés lors que chaque versement d'argent sur votre contrat d'assurance vie. Ces frais servent à rémunérer l'assureur, ils sont exprimés en pourcentage et sont plafonnés à 5% par an.

🎫 Les frais d'entrée en assurance vie sont-ils toujours d'actualité ?

Les frais d'entrée en assurance vie sont une commission prélevée par votre assureur lors de l'ouverture de votre contrat. Toutefois, aujourd'hui ils sont très peu appliqués et sont généralement gratuits.