Quelle mutuelle pour auto entrepreneur choisir en 2025 ?

Par Luka Payras

Responsable pôles Finances et Assurance

Les auto entrepreneurs peuvent disposer d'une mutuelle dédiée appelée contrat santé Madelin. Meme si elle n'est pas obligatoire, il est vivement conseillé de se couvrir face au risque de santé futur. Quelle mutuelle auto entrepreneur choisir en 2025 ?

🤔 La complémentaire santé pour auto entrepreneur est-elle obligatoire ?

Au même titre qu'un assuré social classique, la mutuelle santé auto entrepreneur n'est pas obligatoire. Aucun texte de loi ne rend obligatoire sa souscription.

La complémentaire santé reste vivement recommandée pour prendre en charge certaines dépenses de santé peu ou non remboursées par la Sécurité sociale. Toutefois, c'est la nature de l'activité de l'auto entrepreneur qui va déterminer la nécessité de souscrire à une mutuelle santé :

1. votre activité de micro-entrepreneur est votre activité professionnelle principale ? Dans ce cas, il est conseillé de choisir une mutuelle santé individuelle pour auto entrepreneur pour vous garantir une protection sociale adaptée aux conséquences de coups durs potentiels (maladie, accident, soins d'optique, dentaires ou auditifs, etc.) ;
2. votre activité est une activité secondaire, tels que le salarié, l'étudiant ou le retraité en quête de complément de revenus ? Dans ce cas, il est recommandé de choisir une complémentaire adaptée à son profil principal.

Pour un salarié, la mutuelle d’entreprise est obligatoire et dispose de tarifs négociés associés à une couverture minimale imposée par la loi. Une mutuelle santé étudiante ou une mutuelle pour retraité dispose de niveaux de garanties adaptés à leurs profils. En général, un étudiant a besoin d'une couverture santé centrée sur des prestations essentielles. À contrario, la mutuelle santé d'un retraité peut inclure des consultations de spécialistes de secteur 2 incluant des dépassements d'honoraires ou des remboursements pour les cures thermales.

🤷 Je suis auto entrepreneur : quelle mutuelle choisir ?

La souscription d'une mutuelle santé pour auto entrepreneur permet d'être couvert en cas de frais médicaux après le remboursement de l'Assurance maladie.

2 solutions existent pour profiter de la couverture santé d'une complémentaire santé pour les freelances.

Une complémentaire santé auto entrepreneur individuelle

L'auto entrepreneur soucieux de sa couverture médicale peut souscrire à un contrat de mutuelle santé individuelle pour indépendants. Il s'agit de souscrire soi-même à une assurance santé auprès de n'importe quel assureur. Le travailleur indépendant a la possibilité de choisir son assureur et la formule qu'il souhaite en fonction de ses besoins.

En tant d'auto entrepreneur, le contrat Madelin est accessible, sans offrir les avantages fiscaux des autres TNS (Travailleurs Non Salariés). La loi Madelin permet de déduire le montant de ses cotisations de son bénéfice déclaré annuellement. Soumis aux régimes micro-BIC ou micro-BNC, l'auto entrepreneur ne peut pas déduire les cotisations de son chiffre d'affaires.

Devenir ayant-droit sur le contrat de son conjoint

La souscription d'une mutuelle santé pour auto entrepreneur est également réalisable en tant qu'ayant-droit du contrat santé d'une son/sa conjoint(e). Un auto entrepreneur en qualité de conjoint ou de partenaire de PACS peut ainsi adhérer à la mutuelle santé d'entreprise d'un salarié.

La complémentaire santé auto entrepreneur en tant qu'ayant droit offre des avantages comme :

• avoir la couverture minimale imposée pour les mutuelles d'entreprise ;
• certains employeurs peuvent payer une partie des cotisations des ayant-droits de leurs salariés.

🏆 Meilleure mutuelle auto entrepreneur : notre comparatif 2025

Le prix d'une mutuelle santé pour auto entrepreneur revêt une importance majeure lorsque l'on recherche le meilleur contrat santé sur le marché. Sachez qu'en moyenne, le tarif d'une mutuelle pour auto entrepreneur varie en 18 € et 50 € de cotisations mensuelles.

Aussi, nous vous recommandons d'être attentif à de multiples points d'importance qui peuvent faire baisser le tarif d'une mutuelle auto entrepreneur :

• les garanties souscrites, dont le niveau de couverture peut se limiter à l'essentiel ou au contraire offrir une protection sociale complète à l'auto entrepreneur. Prêtez une attention particulière aux postes de dépenses courantes (soins et consultations, hospitalisation) notamment si vous souffrez d'une maladie particulière, mais également aux soins mal ou non remboursés (optique et dentaire, orthodontie pour adulte, semelles orthopédiques, etc.) ;
• la présence de remboursement sur des actes de confort (chambre particulière à l'hôpital, cures thermales, etc.) ou de forfaits pour de la médecine douce (remboursement du psychologue, de l'acupuncteur, etc.) ;
• la prise en charge accordée pour les soins les plus importants selon le cas de l'auto entrepreneur ;
• la présence du tiers payant mutuelle ;
• la présence de délai de carence.

L'usage d'un comparateur de mutuelle santé peut vous aider dans votre choix en vous proposant des formules santé adaptées à votre budget. À titre indicatif, nous vous présentons un comparatif des meilleures mutuelles santé pour les auto entrepreneurs en 2025.

Tarifs et garanties constatés sur les sites web respectifs de nos partenaires assureurs, selon conditions en 2025. Classification par prix croissant.

✅ Un auto entrepreneur est-il éligible à la CMU ?

Faute de budget, de nombreux travailleurs non-salariés ne disposent pas d'une couverture santé complémentaire. Sachez qu'il existe des aides pour obtenir à une mutuelle santé pour auto entrepreneur. La complémentaire santé solidaire (CSS) ou ex-CMU-C pour un auto entrepreneur permet de prendre en charge les dépenses de santé non remboursées par l'Assurance maladie.

Ainsi, un auto entrepreneur éligible à la CSS peut obtenir une mutuelle santé gratuite accessible sous condition de ressources annuelles.

Pour vérifier votre éligibilité, vous pouvez utiliser notre simulateur de CSS (ex-CMU) pour auto entrepreneur.

🏥 Quelle est la Sécurité sociale d'un auto entrepreneur ?

Gérée jusqu'en 2018 par le RSI (Régime Social des Indépendants), puis jusqu'en 2019 par la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI), la protection sociale des auto entrepreneurs est attribuée désormais au régime général de la Sécurité sociale, similaire aux autres assurés sociaux dont les travailleurs salariés.

Concrètement, la gestion de la protection sociale du micro-entrepreneur est assurée via 3 organismes :

• la Caisse Primaire D'assurance Maladie (CPAM) pour la couverture médicale. La Sécurité sociale de l'auto entrepreneur, en l'occurrence la CPAM d'affiliation de son lieu de résidence, devient l'interlocuteur unique pour le remboursement de ses frais médicaux (consultations, hospitalisation, médicaments, etc.), la gestion des indemnités journalières de maladie ou de congé maternité/paternité, les accidents de travail, etc. ;
• l'URSSAF pour le recouvrement des cotisations sociales calculées sur le chiffre d'affaires mensuel ou trimestriel ;
• les caisses régionales pour la gestion de la retraite.

🤒 Auto entrepreneur et arrêt maladie : comment ça se passe ?

L'auto entrepreneur comme tout travailleur indépendant (artisan, commerçant, professionnel libéral) peut bénéficier d'un arrêt de travail pour maladie et percevoir des indemnités journalières.

La procédure d'indemnisation de l'arrêt maladie pour l'auto entrepreneur est quasi-similaire à celui d'un salarié. À savoir, la transmission sous 48h de l'arrêt de travail établi par son médecin traitant.

Le calcul des indemnités journalières de l'Assurance maladie pour un auto entrepreneur s'effectue sous 4 conditions cumulatives :

1. au moins 12 mois d'affiliation au régime de la micro-entreprise ;
2. la prescription d'un arrêt de travail par son médecin traitant ;
3. l'incapacité temporaire de continuer son activité professionnelle ;
4. l'arrêt de son activité professionnelle.

Le calcul des indemnités d'un auto entrepreneur se base sur ses revenus annuels dans la limite d'un plafond annuel de la Sécurité sociale, soit 41 136 € bruts au 1er janvier 2022. Le versement de l'indemnité journalière d'un auto entrepreneur pour maladie ne peut donc pas excéder 56,35 € bruts.

En cas de revenus faibles, l'auto entrepreneur en arrêt maladie est susceptible de ne pas percevoir d'indemnités journalières. Pour l'année 2022, le revenu annuel moyen des 3 dernières années précédentes l'arrêt maladie doit excéder 4 093,20 €.