L'essentiel
- La surcomplémentaire santé est une surmutuelle qui renforce vos remboursements : elle couvre les soins mal ou non pris en charge par la Sécurité sociale et votre mutuelle santé.
- Elle intervient comme 3e niveau de remboursement et seulement lorsqu'un reste à charge subsiste, sans jamais dépasser le prix des soins.
- Pour y souscrire, vous devez déjà disposer d'une mutuelle santé en cours.
- Comptez en moyenne entre 4 € et 12 € par mois selon votre âge, votre lieu d'habitation, le niveau de garanties et le nombre d'ayants droit.
Qu'est-ce qu'une surcomplémentaire santé ?
La surcomplémentaire santé fonctionne comme une surmutuelle : elle agit comme une complémentaire à votre contrat de mutuelle santé.
Son rôle est d'améliorer la prise en charge de vos frais de santé. Elle permet notamment de couvrir les soins mal remboursés par la Sécurité sociale et une mutuelle santé de base. Elle peut aussi compléter vos forfaits de soins optique et dentaire, ou couvrir vos frais hospitaliers. Grâce à la surmutuelle, vous réduisez, voire supprimez, votre reste à charge.
Une mutuelle santé est un prérequis
Pour souscrire une surcomplémentaire santé, vous devez déjà être titulaire d'un contrat de complémentaire santé.
Vous obtenez un remboursement uniquement dans le cas où vous avez un reste à charge. Concrètement, si vos frais de santé sont totalement couverts par la Sécurité sociale et/ou votre mutuelle santé, la surcomplémentaire santé n'intervient pas.
À quoi sert une surcomplémentaire santé ?
Une surcomplémentaire santé sert à :
- renforcer la couverture santé de votre mutuelle santé ;
- augmenter le niveau de remboursement de vos soins médicaux ;
- compléter les garanties présentes dans votre contrat de mutuelle santé ;
- offrir de nouvelles garanties (forfait médecine douce, 2e avis médical, services supplémentaires, etc.) ;
- couvrir les soins non pris en charge par la Sécurité sociale ou par votre mutuelle santé.
Qu'est-ce qui est pris en charge par la surcomplémentaire santé ?
La surcomplémentaire santé rembourse les soins qui ne sont pas couverts par l'Assurance maladie ou par votre mutuelle santé, selon vos garanties contractuelles.
Comment fonctionne le remboursement de la surcomplémentaire santé ?
La surcomplémentaire santé intervient dans deux types de situations :
- 1 Un reste à charge subsiste après les remboursements de la Sécurité sociale et de votre mutuelle santé : c'est le cas lorsque vous consultez des professionnels de santé pratiquant des dépassements d'honoraires ;
- 2 les soins reçus ne sont couverts ni par la Sécurité sociale, ni par votre mutuelle santé, comme cela peut être le cas avec les médecines douces.
Premier exemple : une consultation avec dépassement d'honoraires. Vous consultez un médecin conventionné secteur 2 facturant 35 €. Vous disposez d'une mutuelle santé remboursant 100 % de la base de remboursement (BRSS) et d'une surcomplémentaire santé à 80 % de la BRSS :
| Tarif médecin secteur 2 | Taux Sécurité sociale | Base de remboursement | Remboursement Sécurité sociale | Remboursement mutuelle santé (100 % BRSS) | Remboursement surmutuelle (80 % BRSS) | Reste à charge |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 35 € | 70 % | 30 € | 19 €* | 9 € | 5 € | 0 € |
| 35 € | 70 % | 30 € | 19 €* | 9 € | Sans surmutuelle | 5 € |
* Déduction faite de la participation forfaitaire de 2 €. Base et taux de remboursement : ameli, en vigueur en 2026. Montants de la mutuelle santé et de la surmutuelle donnés à titre d'exemple.
Grâce à la surcomplémentaire santé, le dépassement d'honoraires est remboursé : vous n'avez aucun reste à charge. Sans ce contrat supplémentaire, vous devriez régler 5 €, ainsi que la participation forfaitaire de 2 €, soit 7 € à chaque consultation.
Deuxième exemple : une séance de médecine douce. Vous consultez un ostéopathe facturant 60 € la séance. L'ostéopathie est une médecine non conventionnée, donc non remboursée par la Sécurité sociale. Si votre mutuelle santé ne prévoit pas de forfait médecine douce, vous n'avez droit à aucun remboursement. La surcomplémentaire santé peut prendre en charge, partiellement ou totalement, ce type de soins selon les garanties prévues. Si votre mutuelle santé rembourse par exemple 40 € par séance, la surmutuelle peut compléter jusqu'à 20 € : votre reste à charge passe alors de 20 € à 0 €.
Troisième exemple : un soin coûteux non remboursé. Vous avez besoin d'un implant dentaire facturé 1 200 €, que la Sécurité sociale ne rembourse pas et pour lequel votre mutuelle santé prévoit un forfait insuffisant :
- prix de l'implant dentaire : 1 200 € ;
- remboursement de votre mutuelle santé : 400 € par an ;
- remboursement de la surcomplémentaire santé : 600 € par an.
Votre reste à charge est ramené à 200 €. Si le forfait de la surmutuelle additionné à celui de la mutuelle santé dépasse le montant du soin, vous disposez d'un reliquat : vous pourrez utiliser le reste du forfait pour couvrir d'autres soins dentaires.
Le remboursement ne dépasse jamais le prix des soins
Le montant remboursé par la surcomplémentaire santé ne peut pas dépasser le prix des soins. Il couvre seulement votre reste à charge. Si vos soins sont intégralement pris en charge par votre mutuelle santé, la surmutuelle ne vous rembourse pas.
Comment obtenir un remboursement de la surcomplémentaire santé ?
Pour obtenir le remboursement par votre surcomplémentaire santé, vous devez adresser au service client :
- le décompte de l'Assurance maladie ;
- la preuve de remboursement de votre mutuelle santé ;
- la photocopie de la facture acquittée (consultation chez le médecin, prescription médicale, bulletin d'hospitalisation, etc.).
Vous pouvez transmettre l'intégralité des justificatifs via votre espace client en ligne, depuis l'application mobile de l'assureur, ou par voie postale.
Pourquoi les remboursements ne sont-ils pas automatiques ?
La Sécurité sociale n'accepte le rattachement que d'une seule mutuelle santé pour l'envoi automatique des décomptes. Vous bénéficiez donc de la télétransmission uniquement avec votre complémentaire santé : c'est pourquoi vous devez envoyer vous-même vos justificatifs à votre surcomplémentaire santé.
Combien coûte une surcomplémentaire santé individuelle ?
Le coût moyen d'une surcomplémentaire santé se situe entre 4 € et 12 € par mois. Ce prix reste généralement inférieur au montant des cotisations d'une mutuelle santé classique, puisque la surmutuelle vient seulement en renfort sur certains soins.
Le prix d'une surcomplémentaire santé varie selon plusieurs critères :
- l'âge ;
- le lieu d'habitation ;
- le niveau de garanties ;
- le nombre d'ayants droit.
Faites des simulations en ligne ou renseignez-vous auprès des assureurs pour établir un devis adapté à votre situation.
Quelle surcomplémentaire santé choisir ?
Il n'existe pas de meilleure surcomplémentaire santé universelle : le bon contrat est celui dont les garanties renforcées correspondent aux postes de soins sur lesquels vous avez réellement un reste à charge. Plusieurs assureurs proposent des surmutuelles modulables, avec différents niveaux de garanties à activer selon vos besoins.
Les formules de surcomplémentaire santé sont en général organisées en plusieurs niveaux cumulables :
- un niveau « hospitalisation » pour couvrir les frais hospitaliers (dépassements d'honoraires, chambre individuelle, forfait journalier) ;
- un niveau « soins courants » renforçant les consultations et les soins du quotidien ;
- des niveaux supérieurs ajoutant l'optique, le dentaire, les aides auditives et la médecine douce, avec une prise en charge croissante.
Certaines complémentaires santé proposent aussi des packs de protection renforcée. Leur fonctionnement s'apparente à celui d'une surcomplémentaire santé, mais il ne s'agit pas d'un contrat distinct : ce sont des options qui améliorent votre couverture sur des postes spécifiques (hospitalisation et honoraires, optique-dentaire-audiologie, bien-être et prévention).
L'avantage du pack renforcé : la télétransmission
Avec un pack de garanties renforcées souscrit chez votre assureur actuel, vous n'avez pas à transmettre vous-même vos justificatifs : vous continuez de bénéficier de la télétransmission, contrairement à une surcomplémentaire santé souscrite auprès d'un autre organisme.
Notre avis sur la surcomplémentaire santé. Selon nos experts en mutuelle santé, elle est surtout recommandée si vous êtes salarié et que votre mutuelle d'entreprise obligatoire offre une couverture insuffisante au regard de vos besoins. Elle l'est d'autant plus si vous avez une famille à protéger ou des besoins de soins onéreux : frais optiques, soins dentaires, orthodontie ou frais d'hospitalisation. En revanche, si vous n'avez pas de besoins particuliers, il n'est pas pertinent d'en souscrire une.
L'avis de l'expert Selectra
Avant de souscrire une surcomplémentaire santé, faites le point sur vos dépenses de santé réelles des douze derniers mois. Si vos besoins se concentrent sur un seul poste, un pack de garanties renforcées chez votre assureur actuel coûte souvent moins cher qu'une surmutuelle complète et vous conserve le bénéfice de la télétransmission. Comparez toujours le niveau de remboursement du poste concerné, et non la seule cotisation.
Juliette Favre Experte Assurance & Finance
FAQ : en savoir plus sur la surcomplémentaire santé
Comment souscrire une surcomplémentaire santé ?
Pour souscrire une surcomplémentaire santé, adressez-vous à un assureur santé en contactant son service client par mail ou par téléphone. Vous pouvez aussi demander à votre mutuelle santé actuelle si elle propose une offre de surcomplémentaire santé.
La surcomplémentaire santé est-elle obligatoire ?
Non, la surcomplémentaire santé n'est pas obligatoire. Toutefois, si les garanties de votre mutuelle d'entreprise sont insuffisantes, souscrire une surcomplémentaire santé peut devenir utile pour éviter un reste à charge trop important. Vous n'êtes pas obligé de la souscrire auprès de votre assureur actuel : vous pouvez la choisir chez un autre organisme.
Quelle est la différence entre une surcomplémentaire santé et une prévoyance ?
La surcomplémentaire santé complète vos remboursements de soins médicaux, tandis que l'assurance prévoyance est une garantie financière qui vous protège en cas d'imprévus et compense votre perte de revenus par le versement d'indemnités journalières.
Faut-il souscrire une surcomplémentaire santé sans délai de carence ?
Il est conseillé de souscrire une surcomplémentaire santé sans délai de carence pour bénéficier d'une protection immédiate. Le délai de carence est une période durant laquelle les garanties ne s'appliquent pas, même si vous payez votre contrat. Ce critère est important au moment de comparer les surcomplémentaires santé.