Santé : quelle mutuelle choisir ?

Le choix d’une complémentaire santé est déterminant dans le niveau des remboursements obtenus. Comment faire pour trouver une bonne mutuelle ? Quelle mutuelle choisir selon son profil ? Quelles sont les garanties à privilégier ? Toutes nos réponses dans cet article, pour bien choisir sa mutuelle santé.

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Quelle mutuelle choisir ?

Si pour les salariés il est obligatoire de souscrire à la mutuelle de leur entreprise sous forme d'un contrat collectif, il est tout à fait possible de souscrire à une mutuelle individuelle supplémentaire pour augmenter ses niveaux de remboursement.

Il en est de même pour les travailleurs indépendants ou les retraités, devant souscrire individuellement une mutuelle santé pour être remboursés de leurs frais. Devant la multitude d'offres de complémentaires santé présentes sur le marché, il convient de choisir une mutuelle correspondant à son profil :

• Sa situation professionnelle : salarié, TNS, étudiant, retraité...
• Sa situation familiale : il est possible d'inclure des ayants-droit (conjoint ou enfants) à son contrat
• Ses besoins : optique, dentaire, chirurgie, médecine douce... Quels sont les postes de santé les plus importants pour vous ?
• Son budget : des remboursements élevés engendrent des cotisations élevées !

Comparateur mutuelle santé : que choisir ?

Pour faire face aux diverses offres d'assurance santé proposées et trouver le meilleur contrat, il est plus qu'utile de faire appel à un comparateur en ligne. Mais qu'est-ce qu'un comparateur, et comment fonctionne-t'il ?

Grâce à un comparateur en ligne, vous ne renseignez vos informations personnelles qu'une seule fois et obtenez plusieurs devis personnalisés de la part de compagnies d'assurance partenaires. Vous pouvez donc classer et comparer les offres selon vos critères : niveaux de remboursement, garanties, prix, services proposés... Une fois votre choix fait, vous êtes redirigé vers le site de l'assureur choisi et pouvez souscrire directement en ligne. Vous gagnez donc du temps, et de l'argent !

N'oubliez pas qu'un devis est toujours gratuit et sans engagement : vous pouvez revenir à tout moment sur les informations renseignées pour modifier votre profil.

Attention à ne pas confondre comparateur et courtier en assurance ! Là où le comparateur vous fournit gratuitement des devis de différentes compagnies d'assurance, le courtier se rémunère en prenant une commission sur votre souscription. En contre-partie, il négocie pour vous des tarifs attractifs en regroupant plusieurs dossiers clients.

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Comment bien choisir une mutuelle ?

Bien choisir sa mutuelle est essentiel pour bénéficier de remboursements adaptés ! Une fois votre profil, vos besoins et votre budget définis, il vous faut choisir un contrat auquel souscrire.

L’important est de trouver l’équilibre entre un bon niveau de remboursement, des garanties solides et adaptées à votre profil et un tarif attractif. Il est déconseillé de privilégier le prix d’une mutuelle santé au détriment des remboursements. En effet, une mutuelle peu chère, mais ne remboursant pas assez bien vos frais de santé ne sera pas économique et pourra même vous faire perdre de l’argent sur le long terme. Tournez-vous plutôt vers les formules intermédiaires !

Il vous faudra également choisir le type d’assureur auprès duquel vous souhaitez contracter votre mutuelle santé :

• Une compagnie d’assurance classique
• Un courtier en assurance santé
• Une société mutualiste

Enfin, sachez que certaines compagnies de complémentaires santé se spécialisent dans certains profils : mutuelle étudiante, mutuelle TNS, mutuelle retraité… Elles proposent des garanties plus adaptées et des niveaux de remboursements modulables pour répondre aux besoins de chacun.

Quelle mutuelle étudiante choisir ?

Les étudiants ne disposent généralement pas d’un très gros budget mensuel, et les dépenses de santé peuvent vite peser lourd. Orthodontie, premières visites chez un spécialiste, contraception non remboursée… Tous ces frais peuvent être pris en charge par une mutuelle étudiante. En fonction de vos besoins, elle ne peut représenter qu’une très faible dépense, comparez les offres du marché !

• Pour cette sélection de formules de mutuelle santé, le profil assuré est le suivant : un étudiant, né en 1999.
• Chacune de ces formules d'assurance santé dispose de garanties réparties en plusieurs catégories de protection : les soins médicaux généraux, l'hospitalisation, la protection dentaire, la protection optique, la prévention. Dans chacune de ces catégories il y a plusieurs types de protection.
• Pour une meilleure lecture, dans chaque catégorie, nous avons sélectionné les principales garanties. Afin d'obtenir plus de détails et de consulter l'ensemble des garanties incluses dans chaque formule d'assurance, rendez-vous sur les sites respectifs des assureurs et réalisez un devis.

Comparatif assurance santé pour un étudiant

Assureur	Principales garanties de la formule et remboursement	Prix (TTC)	Plus d'informations
Formule Equiteo Essentiel	Frais médicaux courants Généralistes et spécialistes (OPTAM / OPTAM-CO) : 100% BR Analyses et examens de laboratoire : 100% BR Auxiliaires médicaux : 60% BR	225,84 € / an	Devis en ligne
	Optique Lunettes - monture et verres : 60% BR Lentilles remboursées par l'AMO : 60% BR
	Dentaire Actes et soins dentaires : 100% BR Prothèses dentaires : 70% BR
	Hospitalisation Actes, soins, honoraires des médecins (OPTAM / OPTAM-CO) : 200% BR Actes, soins honoraires des médecins (hors OPTAM / OPTAM-CO) : 200% BR Frais de séjour : 100% BR
Formule Intégrale 1	Frais médicaux courants Généralistes et spécialistes (signataires ou non OPTAM / OPTAM-CO) : 100% BR Analyses et examens en laboratoire : 100% BR Imagerie médicale : 100% BR	374,88 € / an	Devis en ligne
	Optique Equipement complet monture ou verres 100% santé : pas de reste à charge Monture : 100 € / assuré tous les deux ans Toutes lentilles correctrices : 130 € / assuré / an
	Dentaire Soins dentaires : 100% BR Prothèses remboursées :145% BR
	Hospitalisation Honoraires (OPTAM / OPTAM-CO) : 170% BR Honoraires (hors OPTAM / OPTAM-CO) : 150% BR Frais de séjour : 100% BR
Formule Initiale	Frais médicaux courants Honoraires médecins généralistes (signataires ou non OPTAM / OPTAM-CO) : 100% BR Honoraires médecins spécialistes (signataires ou non OPTAM / OPTAM-CO) : 100% BR Echographies, radiologie et analyses : 100% BR	380,40 € / an	Devis en ligne
	Optique Forfait par verre unifocal simple et moyenne correction : 50 € Forfait par verre multifocal faible correction : 75 € Lentilles remboursées ou non par l'AMO : 100 € par an
	Dentaire Soins dentaires : 100% BR Prothèses remboursées par l'AMO : 125% BR
	Hospitalisation Honoraires (OPTAM / OPTAM-CO) : 150% BR Honoraires (hors OPTAM / OPTAM-CO) : 125% BR Frais de séjour : 100% BR
Formule Intermédiaire	Frais médicaux courants Généralistes et spécialistes (OPTAM) : 100% BR Analyses et examens de laboratoire : 100% BR Auxiliaires médicaux : 100% BR	Sur devis	Devis en ligne
	Optique Monture adulte : 65 € Verres simple (opticiens Seveane) : Prise en charge intégrale Lentilles correctrices (opticiens Seveane) : 80 €
	Dentaire Actes de prévention dentaire : 100% BR Orthodontie prise en charge par le RO : 200% BR
	Hospitalisation Honoraires (OPTAM) : 220% BR Honoraires (hors OPTAM) : 200% BR Frais de séjour : 200% BR

Devis réalisés le 27/06/2019 pour des simulations effectuées sur les sites respectifs des assureurs.

Quelle mutuelle senior choisir ?

Une fois à la retraite se pose de la question de la mutuelle senior. Alors que vous ne bénéficiez plus de la complémentaire santé de votre ancienne entreprise, la retraite est la période de la vie où les frais de santé sont de plus en plus importants. Pour vous garantir des niveaux de remboursement optimum, la mutuelle santé senior est indispensable ! Voici un comparatif mutuelle senior pour vous guider dans votre choix.

• Pour cette sélection de formules de mutuelle santé, le profil assuré est le suivant : une personne de 65 ans, retraitée, appartenant au régime social général, souhaitant un remboursement complet et général.
• Chacune de ces formules d'assurance santé dispose de garanties réparties en plusieurs catégories de protection : les soins médicaux généraux, l'hospitalisation, la protection dentaire, la protection optique, la prévention. Dans chacune de ces catégories il y a plusieurs types de protection.
• Pour une meilleure lecture, dans chaque catégorie, nous avons sélectionné les principales garanties. Afin d'obtenir plus de détails et de consulter l'ensemble des garanties incluses dans chaque formule d'assurance, rendez-vous sur les sites respectifs des assureurs et réalisez un devis.

Devis réalisés le 27/06/2019 pour des simulations effectuées sur les sites respectifs des assureurs.

Quelle mutuelle TNS choisir ?

Les travailleurs indépendants, auto entrepreneurs et professions libérales ne bénéficient pas d’une mutuelle d’entreprise. Ils doivent donc financer intégralement leur complémentaire santé s’ils souhaitent être remboursés de leurs frais en complément du remboursement de la Sécurité Sociale des Indépendants (ex RSI). Cependant, grâce à la loi Madelin, certaines mutuelles indépendants permettent aux TNS de déduire le montant de leurs cotisations de leur chiffre d’affaires imposable.

• Pour cette sélection de formules de mutuelle santé, le profil assuré est le suivant : une personne née en 1980, apartenant au régime social des indépendants (RSI), travailleur non salarié (TNS), exerçant un métier de chef d'entreprise ou artisan ne souhaitant pas adhérer au dispositif loi Madelin.
• Chacune de ces formules d'assurance santé dispose de garanties réparties en plusieurs catégories de protection : les soins médicaux généraux, l'hospitalisation, la protection dentaire, la protection optique, la prévention. Dans chacune de ces catégories il y a plusieurs types de protection.
• Pour une meilleure lecture, dans chaque catégorie, nous avons sélectionné les principales garanties. Afin d'obtenir plus de détails et de consulter l'ensemble des garanties incluses dans chaque formule d'assurance, rendez-vous sur les sites respectifs des assureurs et réalisez un devis.

Comparatif assurance santé pour un Travailleur Non Salarié (TNS)

Assureur	Principales garanties de la formule et remboursement	Prix (TTC)	Plus d'informations
Formule Tonus Pro	Frais médicaux courants Généralistes et spécialistes (OPTAM / OPTAM-CO) : 125% BR Généralistes et spécialistes (hors OPTAM / OPTAM-CO) : 100% BR Analyses et examens en laboratoire : 100% BR	541,20 € / an	Devis en ligne
	Optique Monture : 60% BR + 50 € Lentilles remboursées par l'AMO : 100% BR
	Dentaire Actes et soins dentaires : 110% BR Prothèses dentaires : 175% BR
	Hospitalisation Actes, soins, honoraires des médecins (OPTAM / OPTAM-CO) :  150%BR Actes, soins honoraires des médecins (hors OPTAM / OPTAM-CO) : 110% BR Frais de séjour : 100% BR
Formule Confort 150	Frais médicaux courants Honoraires médecins généralistes : 150% BR (OPTAM / OPTAM-CO) et 125% BR (hors OPTAM / OPTAM-CO) Honoraires médecins spécialistes : 150% BR (OPTAM / OPTAM-CO) et 125% BR (hors OPTAM / OPTAM-CO) Echographies, radiologie et analyses : 150% BR (OPTAM / OPTAM-CO) et 125% BR (hors OPTAM / OPTAM-CO)	642,72 € / an	Devis en ligne
	Optique Forfait par verre unifocal simple et moyenne correction : 100 € Forfait par verre multifocal faible correction : 125 € Lentilles remboursées ou non par l'AMO : 150 € par an
	Dentaire Soins dentaires : 200% BR Prothèses remboursées par l'AMO : 200% BR
	Hospitalisation Honoraires de chirurgie : 150% BR (OPTAM / OPTAM-CO) et 125% BR (hors OPTAM / OPTAM-CO) Forfait journalier sans limitation de durée : Frais réels  Frais de séjour : 150% BR
Formule Intermédiaire	Frais médicaux courants Généralistes et spécialistes (OPTAM) : 125% BR Généralistes et spécialistes (hors OPTAM) : 105% BR Auxiliaires médicaux et laboratoires : 125% BR	656,04 € / an	Devis en ligne
	Optique Deux verres simples : 130 € Deux verres complexes : 250 € Lentilles remboursées par l'AMO : 120 € / assuré / an
	Dentaire Soins dentaires remboursés par la Sécurité sociale : 150% BR Orthodontie remboursée par la Sécurité sociale : 150% BR
	Hospitalisation Honoraires (OPTAM) : 125% BR Honoraires (hors OPTAM) : 105% BR Frais de séjour : 125% BR
Formule Intégrale 1	Frais médicaux courants Généralistes et spécialistes (signataires ou non OPTAM / OPTAM-CO) : 100% BR Analyses et examens en laboratoire : 100% BR Imagerie médicale : 100% BR	778,08 € / an	Devis en ligne
	Optique Equipement complet monture ou verres 100% santé : Pas de reste à charge Monture : 100 € / assuré tous les deux ans Toutes lentilles correctrices : 130 € / assuré / an
	Dentaire Soins dentaires : 100% BR Prothèses remboursées : 145% BR
	Hospitalisation Honoraires (OPTAM / OPTAM-CO) : 170% BR Honoraires (hors OPTAM / OPTAM-CO) : 150% BR Frais de séjour et de transport : 100% BR
Formule Intermédiaire	Frais médicaux courants Généralistes et spécialistes (OPTAM) : 100% BR Généralistes et spécialistes (hors OPTAM) : 100% BR Analyses et examens de laboratoire : 100% BR	Sur devis	Devis en ligne
	Optique Monture adulte : 65 € Verres simples (opticiens Seveane) : Prise en charge intégrale
	Dentaire Actes de prévention dentaire : 100% BR Orthodontie prise en charge par le RO : 200% BR
	Hospitalisation Honoraires (OPTAM) : 220% BR Honoraires (hors OPTAM) : 200% BR Frais de séjour : 200% BR

Devis réalisés le 27/06/2019 pour des simulations effectuées sur les sites respectifs des assureurs.

Quelles garanties choisir ?

En fonction de votre profil et de vos besoins, certaines garanties seront à privilégier lors de la souscription à un contrat assurance santé. À vous de déterminer les postes de santé dans lesquels vos frais sont importants et dont vous souhaitez un meilleur remboursement. Voici les principales garanties proposées par les mutuelles santé, chacune proposant différents niveaux de remboursement :

• L’hospitalisation : chambre privée, chirurgie, forfait journalier, honoraires de médecins
• La médecine courante : visite et consultation de généralistes ou spécialistes, soins
• Pharmacie : prise en charge des médicaments prescrits et non remboursés par la Sécurité Sociale
• Analyses médicales, auxiliaires médicaux et radiologie en cabinet
• Optique : lunette (monture et verres), lentilles, chirurgie optique
• Dentaire : soins, orthodontie, couronnes, bridges
• Appareillage auditif, prothèses, cures thermales

Prenons l’exemple d’un étudiant : il n’a aucun besoin de prothèse auditive, mais porte des lunettes. Il pourra alors choisir un niveau de remboursement élevé pour l’optique et supprimer les appareillages auditifs de ses garanties.

Une mutuelle santé est un contrat modulable : à vous de choisir les garanties qui vous sont le plus utiles !

Attention aux ayants-droits !Si vos enfants sont sur votre contrat assurance santé, ils bénéficieront des mêmes garanties que vous. Attention donc à ce que le contrat puisse convenir à toute la famille !

Quelle mutuelle rembourse le mieux ?

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Il n’existe pas de réponse universelle à la question « Quelle mutuelle rembourse le mieux », puisque les remboursements dépendent de votre profil et des niveaux de garantie choisis. Il est donc important de demander plusieurs devis mutuelle santé pour pouvoir comparer les remboursements proposés selon votre profil. Cependant, il est possible d’établir un barème pour classer les mutuelle :

• Remboursement 100 % : formule de base, la mutuelle ne rembourse que la différence entre le remboursement de la Sécurité Sociale et les frais réels engendrés ;
• Remboursement entre 150 % et 250 % : formule intermédiaire, qui permet d’être mieux remboursés sur la base des tarifs de convention fixés par la Sécurité Sociale ;
• Remboursement jusqu’à 400 % : formule complète, qui rembourse donc jusqu’à 400 % du tarif de base. Ces formules intègrent généralement des renforts pour certaines garanties, comme l’optique ou le dentaire.

Attention cependant, plus les niveaux de remboursement sont élevés, plus la mutuelle est chère ! Nous vous conseillons de trouver un juste équilibre entre une bonne couverture et des cotisations raisonnables.

Comprendre les remboursements des mutuelles santé Les niveaux de remboursement d’une assurance santé sont exprimés en pourcentage. Par exemple, pour des frais optiques, une mutuelle affichera un remboursement de 160 %. Cela signifie qu’elle prendra en charge 60 % de plus que la base du remboursement de la Sécurité Sociale (le tarif de référence).