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Mutuelle santé : comparatif, devis et conseils

Assurance santé, mutuelle santé, complémentaire santé : tous ces noms désignent un système de remboursement des frais de santé qui complète ceux du régime obligatoire, la Sécurité Sociale. Quelles sont les garanties ? Comment souscrire une complémentaire santé au meilleur prix ? Toutes les réponses à vos questions sur les assurances santé dans cet article.

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Adapter sa couverture santé à ses besoins avec une mutuelle

Quelle est la définition d'une complémentaire santé ?

Une mutuelle santé vous rembourse tout ou partie des frais de santé qui restent à votre charge après le remboursement de la Sécurité Sociale. Ces frais, non remboursés par la Sécurité Sociale, sont également connus sous le nom de ticket modérateur.

Les mutuelles proposent différents niveaux de remboursement avec plusieurs garanties comme les soins et consultations de base, l'hospitalisation, la pharmacie, mais également les frais dentaires et l'optique. À vous de déterminer quelles garanties sont les plus importantes selon votre profil !

À savoirDans certains cas, l’assurance santé est obligatoire. C’est le cas des mutuelles d’entreprise du secteur privé ou des associations. Il est cependant possible de souscrire une deuxième complémentaire santé si celle de votre entreprise ne vous propose pas des niveaux de garanties satisfaisants. Cette deuxième mutuelle santé est appelée surcomplémentaire santé.

Les niveaux de garanties des complémentaires santé

santé médecine douce

Le but d’une mutuelle santé étant de compléter votre prise en charge, ses garanties sont étroitement liées aux prestations remboursées par la Sécurité Sociale. Les garanties de base d’une assurance santé sont donc les suivantes :

  • les soins courants et consultations chez un médecin généraliste ou spécialiste ;
  • les frais d’hospitalisation : forfait journalier, chambre privée, honoraires des médecins ;
  • les médicaments remboursés par la Sécurité Sociale ;
  • les analyses médicales et la radiologie ;
  • les frais optiques : verres, montures, lentilles ;
  • les soins dentaires : couronnes, bridges, soins ;
  • les honoraires des auxiliaires médicaux.
  • les autres soins : cures thermales, médecine douce, soins auditifs, etc.

Ensuite, plusieurs niveaux de remboursement sont disponibles pour chacune de ces garanties. Vous pouvez ainsi choisir d’être remboursé au maximum pour vos frais optiques, mais ne demander qu’une prise en charge minimale pour vos soins dentaires. Vos niveaux de garanties dépendent donc entièrement de votre profil et de vos besoins. Par exemple, un jeune privilégiera le remboursement des soins dentaires et de l’orthodontie quand un senior préférera augmenter ses remboursements de soins optiques. Chaque contrat de mutuelle est donc unique, et adapté à l’assuré et ses besoins en santé.

Certaines assurances santé proposent également des prestations supplémentaires, comme le remboursement d’actes non pris en charge par la Sécurité Sociale. Vous pouvez par exemple bénéficier d’un remboursement partiel de vos séances d’ostéopathie, alors que la Sécurité Sociale ne prend pas en charge les médecines douces.

Le saviez-vous ?Les niveaux de remboursement d’une assurance santé sont exprimés en pourcentage. Par exemple, pour des frais optiques, une mutuelle affichera un remboursement de 160 %. Cela signifie qu’elle prendra en charge 60 % de plus que la base du remboursement de la Sécurité Sociale (le tarif de référence).

Les niveaux de garanties ainsi que les tarifs d’une assurance santé dépendent beaucoup du profil de l’assuré. Les mutuelles proposent des contrats personnalisés et adaptables à chaque profil, pour vous couvrir au mieux selon vos besoins. Évidemment, les montants des cotisations ne seront pas les mêmes pour différents profils !

Retrouvez nos comparatifs d'assurance santé en fonction de votre profil.

Comparer pour trouver une mutuelle moins chère avec de bons remboursements

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Comment trouver une mutuelle santé moins cher et bien remboursé ?

Avant de souscrire une mutuelle santé, prenez le temps de faire le point sur les garanties qui vous semblent indispensable : optique, dentaire, hospitalisation, soins courants, etc. Quels sont vos besoins récurrents en matière de santé ?

Diverses solutions existent pour trouver une complémentaire santé pas chère.

  1. Souscrire une mutuelle santé en famille
    Il est plus économique de souscrire une mutuelle pour plusieurs personnes. Cependant, les garanties et les niveaux de remboursement seront les mêmes pour tous.
  2. Éviter les garanties inutiles
    Si vous ne comptez pas subir de chirurgie réfractive pour les yeux, il est inutile de l'avoir dans vos garanties. Tout comme si vous n'avez pas de problèmes dentaires particuliers, vous pouvez demander des remboursements plus faibles.
  3. Payer vos cotisations d'assurance santé à l'année
    Les assureurs peuvent proposer des tarifs préférentiels pour les assurés qui souhaitent payer leur cotisation d'assurance annuellement.
  4. Comparer les offres selon votre profil
    Les tarifs varient selon les assureurs et pour cela, comparer les offres est important.
  5. Ne pas se fier qu'à la notoriété d'un assureur
    Certains assureurs moins connus proposent des complémentaires santé intéressantes qu'il convient de comparer. La notoriété d'un assureur peut intervenir pour comparer des offres identiques.

Attention aux délais de carence !En cas de nouvelle souscription d'une mutuelle, prenez garde aux délais de carence. Il se peut que vous ne soyez pas couvert immédiatement après votre souscription.

Mais trouver la meilleure complémentaire santé implique de comparer les offres en fonction de son profil, de ses besoins et des besoins de ses ayants-droit (le cas échéant).

  • Afin de créer le comparatif ci-dessous et mettre en avant les formules d'assurance santé suivantes, nous avons défini un profil d'assuré : une personne de moins de 30 ans, cadre d'entreprise, appartenant au régime social Général, portant des lunettes et souhaitant un remboursement minimum effectif sur tous les postes de santé.
  • Chacune de ces formules d'assurance santé dispose de garanties réparties en plusieurs catégories de protection : les soins médicaux généraux, l'hospitalisation, la protection dentaire et la protection optique. Dans chacune de ces catégories, on retrouve plusieurs types de protection. Pour obtenir plus de détails, rendez-vous sur les sites respectifs des assureurs.
  • Pour une meilleure lecture, dans chaque catégorie, nous avons sélectionné les principales garanties. Afin d'obtenir plus de détails et de consulter l'ensemble des garanties incluses dans chaque formule d'assurance, rendez-vous sur les sites respectifs des assureurs et réalisez un devis d'assurance santé.
Notre sélection d'assurance santé pour un jeune de moins de 30 ans
Assureur Garanties de la formule
logo kovers
Devis en ligne 

448,20 € / an
Formule Initiale
  1. Soins Médicaux Généraux
    • Honoraires médecins généralistes et spécialistes (signataires ou non OPTAM/OPTAM-CO) : 100% BR
    • Auxiliaires médicaux : 100% BR
    • Analyses biologiques : 100% BR
  2. Hospitalisation
    • Honoraires de chirurgie, médecine, maternité (OPTAM/OPTAM-CO) : 150% BR
    • Honoraires de chirurgie, médecine, maternité (non OPTAM/OPTAM-CO) : 125% BR
    • Forfait journalier : Frais réels
    • Frais de séjour : 100% BR
  3. Protection Dentaire
    • Soins dentaires : 100% BR
    • Orthodontie remboursée par l'AMO : 100%
  4. Protection Optique
    • Verres : jusqu'à 100 € selon correction
    • Lentilles remboursées ou non par l'AMO : 100 € par an
    • Opération des yeux (myopie et presbytie) : 100 € par oeil
  5. Autres
    • Cures thermales : forfait cure 100%, surveillance médicale 100% et participation à l'hébergement et au transport 100% + 103 €
    • Médecin douce : 100 € par an
    • Santé connectée prescrite : 100 € par an
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510,36 € / an
Formule Santé Particuliers
  1. Soins Médicaux Généraux
    • Honoraires médecins généralistes et spécialistes (signataires ou non OPTAM/OPTAM-CO) : 100% BR
    • Analyses et examens de laboratoire : 100% BR
  2. Hospitalisation
    • Chirurgie obstétrique et anesthésie (signataires ou non OPTAM/OPTAM-CO) : 100% BR
    • Frais de séjour : 100% BR
    • Forfait hospitalier : remboursement intégral
  3. Protection Dentaire
    • Soins dentaires remboursés par la Sécurité sociale : 100% BR
    • Orthodontie remboursée par la Sécurité sociale : 100% BR
  4. Protection Optique
    • Verres : jusqu'à 200 € selon la correction
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Prix sur devis
Formule Economique
  1. Soins Médicaux Généraux
    • Généralistes et spécialistes (signataire ou non OPTAM) : 100% BR
    • Auxiliaires médicaux, analyses et examens en laboratoires : 100% BR
  2. Hospitalisation
    • Honoraires de soins (signataires ou non OPTAM) : 100% BR
    • Forfait journalier hospitalier : frais réels
    • Frais de séjour : 100% BR
  3. Protection Dentaire
    • Actes de prévention dentaire : 100% BR
    • Bilan annuel de prévention dentaire : 25 € par an
    • Orthodontie prise en charge par le RO : 200% BR soit 387 €
  4. Protection Optique
    • Monture adulte : 65 €
    • Verres adultes (opticiens SEVEANE) : Prise en charge intégrale
    • Verres adultes (autres opticiens) : 135 €
    • Lentilles correctrices remboursées ou non par le RO : 80 €
  5. Autres
    • Consultation diététique : 35 € par an et par bénéficiaire

Devis effectués le 31/03/2020 sur les sites web respectifs des assureurs, selon conditions. Référencement gratuit. Classification par prix croissant.

Comment fait-on pour souscrire ?

Pour souscrire une assurance santé, vous devrez vous munir des informations suivantes :

  • vos informations personnelles : coordonnées, date de naissance, adresse, situation familiale et profession ;
  • vos informations bancaires pour le prélèvement de vos cotisations : RIB et IBAN ;
  • votre numéro de caisse d’affiliation ;
  • votre numéro de Sécurité Sociale.

Ces deux derniers numéros sont essentiels à la télétransmission et au tiers payant. Lors d’une visite chez le médecin, votre facture sera ainsi envoyée immédiatement à la Sécurité Sociale et à votre mutuelle. Vous n’aurez plus besoin d’envoyer vous-mêmes vos factures pour être remboursé.

Comment résilier sa mutuelle ?

Pour résilier votre mutuelle santé, deux solutions s'offrent à vous. Vous pouvez attendre l’échéance de votre contrat ou résilier en cours d’année (selon conditions). Dans les deux cas, vous devrez envoyer votre demande de résiliation par lettre recommandée à votre assureur.

Résilier en cours d'année

Comment résilier sa complémentaire santé ?

Si vous ne souhaitez pas attendre la fin de votre contrat pour résilier votre assurance santé, vous devez respecter certaines conditions pour que votre demande soit recevable :

  • vous déménagez ;
  • votre régime matrimonial ou votre situation familiale change (mariage, divorce, arrivée d’un enfant) ;
  • votre activité professionnelle s’arrête ;
  • vous partez à la retraite ;
  • vous adhérez à la mutuelle obligatoire de votre entreprise ;
  • vous bénéficiez de la CSS (Complémentaire Santé Solidaire).

Sans un de ces motifs, votre demande de résiliation de mutuelle en cours d’année ne sera pas valable. Vous disposez de trois mois après votre changement de situation pour faire votre demande de résiliation. Pour cela, vous devez joindre un justificatif en plus de votre lettre de résiliation pour que votre demande soit acceptée.

Résilier à échéance

En général, les contrats d’assurance santé sont souscrits pour un an. Sans demande de résiliation de votre part, ces contrats sont tacitement reconduit pour un an. Cependant, vous pouvez refuser ce renouvellement et changer de mutuelle santé une fois votre contrat expiré et ce, sans donner de motif à votre assureur.

Grâce à la loi Châtel, votre assureur a certaines obligations. En effet, il doit vous envoyer un avis d'échéance au moins 15 jours avant la date limite. Vous disposerez de 15 jours après la réception de votre avis d’échéance pour notifier votre assureur de votre résiliation. Si votre assureur est en retard et vous envoie votre avis d'échéance moins de 15 jours avant la date d'échéance, vous avez 20 jours pour résilier. En revanche, si vous ne recevez jamais d'avis d'échéance, vous avez le droit de résilier votre assurance santé à tout moment et sans vous justifier.

Comment résilier sa complémentaire santé ?

En décembre 2020, la résiliation d'une mutuelle santé sera facilitéeTout comme la résiliation d'une assurance auto ou habitation, vous pourrez résilier votre complémentaire santé à tout moment et sans conditions après un an de contrat.

Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?

En plus de l’affiliation à la Sécurité Sociale et la souscription d'une mutuelle santé, il existe un troisième niveau de prise en charge : la surcomplémentaire santé. Quand les niveaux de remboursement des deux premiers ne sont pas suffisants, la surcomplémentaire santé prend le relais.

Dans le cas d’un dépassement d’honoraires chez un spécialiste par exemple, la Sécurité Sociale vous remboursera une partie et votre mutuelle vous remboursera ce que l’on appelle le ticket modérateur. Cependant, il peut arriver qu’une partie reste à votre charge. C’est à ce moment que la surcomplémentaire santé entre en jeu et couvre les dépenses restantes.

Les dépenses couvertes par les surcomplémentaires santé sont majoritairement les moins bien remboursées par la Sécurité Sociale. On trouve donc en tête du classement :

  • l’orthodontie ;
  • l’optique ;
  • le dentaire ;
  • le congé parental ;
  • la maternité.

À savoirUne surcomplémentaire santé peut également être souscrite en complément d’une mutuelle d’entreprise obligatoire.

Changer de mutuelle santé : quand et comment ?
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Changer de mutuelle santé : quand et comment ?

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