Assurance habitation propriétaire non occupant : comparatif, avantages et réglementation

L'assurance multirisque habitation se révèle indispensable pour tout logement afin d'être couvert en cas de sinistre. L’assurance habitation est-elle obligatoire pour un Propriétaire Non Occupant ? Quel est le prix d'une assurance habitation PNO ? Toutes les réponses dans notre article.

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Notre comparatif des assurances PNO (Propriétaire Non Occupant)

Chaque assureur dispose de sa formule spécifique adaptée aux propriétaires non occupant avec des garanties et tarifs plus ou moins différents. Ainsi, nous vous présentons une sélection des assurances PNO provenant des acteurs principaux qu'ils soient courtiers, bancassureurs, assureurs spécialisés ou assureurs en ligne.

• Pour réaliser ce comparatif d'assurance PNO et mettre en avant les formules suivantes, nous avons défini un profil particulier : un homme de 50 ans, fonctionnaire, propriétaire non occupant et bailleur d'un appartement de 60 m² (3 pièces) avec un jardin à Lyon. Aucun sinistre n'a été déclaré ces dernières années.
• Le montant du capital mobilier choisi est de 5 000 €.
• Toutes les formules d'assurance présentées dans ce tableau ont des garanties communes. Il s'agit des garanties de base suivantes : responsabilité civile, incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle, catastrophe technologique, attentat, émeute ou acte de terrorisme. Elles peuvent légèrement varier en fonction des assureurs, voir site.
• Les assureurs peuvent appliquer des franchises.

L'assurance habitation est-elle obligatoire pour les propriétaires non occupant ?

Contrairement aux assurances pour locataires, l'assurance habitation pour un propriétaire d'un logement n'est pas obligatoire. Cependant, elle reste fortement conseillée pour se couvrir face aux frais suite à un sinistre (incendie, dégâts des eaux, catastrophes naturelles, etc.).

Cependant, depuis 2015, la loi Alur impose aux propriétaires de biens vivant en copropriété (comme un appartement) de souscrire une assurance habitation. Dans ce cas-là, l'assurance habitation est obligatoire.

Chaque copropriétaire est tenu de s'assurer contre les risques de responsabilité civile dont il doit répondre en sa qualité soit de copropriétaire occupant, soit de copropriétaire non-occupant. Chaque syndicat de copropriétaires est tenu de s'assurer contre les risques de responsabilité civile dont il doit répondre. (Article 9-1)

Pourquoi souscrire une assurance PNO (Propriétaire Non Occupant) ?

Même si vous n'êtes pas obligés de souscrire une assurance habitation PNO, elle reste essentielle pour couvrir votre logement. Dans certains cas, il serait judicieux de s'assurer au moyen d'une assurance habitation PNO.

1. Les cas où la responsabilité du propriétaire peut être mise en cause
   En cas de vice de construction, trouble de jouissance ou défaut d'entretien, le locataire peut se retourner contre son propriétaire et engager sa responsabilité.


2. Certains risques ne sont pas pris en charge par les assurances locataires
   Dans ce cas, le propriétaire devra assumer une partie des frais liés au sinistre. Seule l'assurance PNO peut prendre en charge les dommages causés par ces sinistres non couverts par l'assurance du locataire.


3. Lorsqu'un sinistre se déclare alors que le logement n'est pas loué
   C'est ce qu'on appelle vacance locative. Ainsi, si un sinistre survient alors que le logement n'est pas loué, il n'est pas assuré par l'assurance habitation du locataire. En revanche, le logement sera couvert par l'assurance PNO. À contrario, si vous n'avez pas souscrit une assurance habitation pour propriétaire non occupant, vous devrez assumer entièrement les réparations dues à un éventuel sinistre.

Une histoire vécueSuite à un cambriolage, le cambrioleur a forcé la porte, mais n’a rien volé dans le logement. Comme aucun vol n’a été commis, l’assurance MRH (multirisque) du locataire n’a pu prendre à sa charge le préjudice (porte cassée). C’est donc l’assurance PNO du propriétaire qui a remboursé les frais de remplacement de la porte d’entrée. Si ce propriétaire n’avait pas eu d’assurance PNO, il aurait dû sortir plus de 800 € de sa poche !

Quels sont les tarifs d'une assurance propriétaire non occupant ?

Une assurance habitation PNO peut coûter deux fois moins chère qu'une assurance multirisque habitation selon les assureurs et propose une protection comparable à cette dernière. Le prix d'une assurance habitation pour propriétaire non occupant dépend de divers critères, comme la superficie ou la localisation du logement.

L'astuce de SelectraPrenez soin d'observer le montant des franchises et les plafonds d'indemnisation. Un faible tarif d'assurance PNO peut impliquer des franchises élevées ou de faibles plafonds de remboursement.

Quelles sont les garanties d'une assurance PNO (Propriétaire Non Occupant) ?

L'assurance PNO regorge de garanties couvrant les éventuels risques du quotidien. Ainsi, une assurance habitation pour propriétaire non occupant peut comporter les garanties suivantes :

• incendie ;
• dégâts des eaux ;
• catastrophes naturelles ;
• catastrophes technologiques ;
• vol et acte de vandalisme ;
• bris de glace ;
• dommages électriques ;
• actes de terrorisme, émeute et attentats ;
• protection juridique ;
• responsabilité civile propriétaire-bailleur.

Pensez à la garantie loyers impayés !Elle prend en charge les loyers et charges impayés de la part du locataire, mais aussi les dégradations locatives. Mais aussi, elle assume les frais liés au contentieux et la protection juridique. Il existe également des formule d'assurance loyers impayés.

Comment trouver une assurance PNO (Propriétaire Non Occupant) pas chère ?

L'idéal pour trouver une assurance PNO pas chère est de faire un comparatif d'assurance habitation dans un premier lieu. Pour cela, il faut demander des devis d'assurance PNO auprès de plusieurs assureurs. Plusieurs manières existent.

1. Utiliser un comparateur d'assurance habitation PNO
   C'est la solution la plus rapide puisque vous recevrez et comparerez plusieurs devis d'assurance PNO en même temps.


2. Demander des devis en ligne auprès d'une selection d'assureurs
   Ils sont gratuits et sans engagement. De plus, vous pouvez faire un devis depuis chez vous ou tout autre lieu sans souci et à n'importe quelle heure puisqu'ils sont disponibles 24h/24 et 7j/7. Vous aurez ainsi la formule appropriée avec les garanties adéquates et le tarif en ligne.


3. Appeler un conseiller
   Si vous n'êtes pas à l'aise avec internet ou si vous préférez, tout simplement, faire votre demande de vive voix avec un conseiller, vous pouvez contacter les différents assureurs ou faire un comparatif au 09 75 18 51 28 (disponible du lundi au vendredi de 8h00 à 21h00 et le samedi de 8h30 à 18h30).


4. Se rendre en agence
   Enfin, il est possible de prendre un rendez-vous en agence et de demander un devis assurance habitation propriétaire non occupant dans une agence d'un assureur. Cependant, prenez garde, vous ne pouvez pas utiliser le droit de rétractation pour un contrat souscrit en agence.

Une fois que vous avez un ou plusieurs devis d'assurance habitation PNO en votre possession, comparez-les. Soyez attentif aux garanties optionnelles, aux exclusions de garantie, aux montants des franchises et aux modes et niveaux de remboursement (valeur d’usage donc vétusté déduite, ou valeur à neuf).

Voulez-vous changer d'assurance habitation ?Votre nouvel assureur peut se charger de la résiliation de votre assurance habitation à votre place. Si vous voulez vous en charger, il faudra envoyer une lettre de résiliation d'assurance habitation à votre assureur.