Assurance vacance locative : bon plan ou guet-apens ?

Vacance locative, carence locative : c'est quoi ?

Vacance et carence, la même chose ? Pas du tout ! Bien que les deux notions impliquent une perte de revenus locatifs, elles se distinguent :

• La vacance locative se réfère à la période durant laquelle un bien mis en location reste inoccupé entre deux locataires ;
• La carence locative, en revanche, concerne l'absence de locataire lors de la toute première mise en location d'un bien immobilier.

Pourquoi souscrire une assurance vacance locative ?

• La compensation des pertes de revenus : l'assurance couvre les pertes de revenus locatifs pendant les périodes où le bien est inoccupé ;
• La stabilité du rendement locatif : elle aide à maintenir un rendement stable malgré les périodes d'inoccupation ;
• La protection contre les imprévus : elle protège contre des situations entraînant une vacance prolongée, comme des rénovations majeures ou des difficultés à trouver un locataire.

Où trouver une bonne assurance vacance locative ?

Vous pouvez opter pour une assurance vacance locative spécifique, indépendamment d'une autre assurance, pour couvrir les périodes d'inoccupation de votre bien. Par exemple, celle du Crédit Agricole propose le paiement des loyers en cas de défaillance, une prise en charge des détériorations immobilières consécutives à la location, et une protection juridique en cas de litige avec votre locataire.

Ceci étant dit, souscrire une garantie vacance locative dédiée peut s'avérer coûteux (voire très coûteux), et donc pas toujours rentable. Autre inconvénient : il est très rare de trouver une assurance vacance locative sans franchise. Habituellement, le contrat inclut une période de 1 à 4 mois durant laquelle il n'est pas possible de solliciter une indemnisation. Dans ce contexte, il est souvent plus judicieux d'intégrer la couverture contre la vacance locative dans une autre assurance, comme :

• Une assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) ;
• Une Garantie Loyers Impayés (GLI).

Cette inclusion permet de bénéficier d'une protection plus complète, mais aussi de réaliser des économies : les assurances combinées offrent souvent un meilleur rapport qualité-prix que les assurances spécifiques, et la gestion est simplifiée grâce au regroupement de plusieurs garanties sous un même contrat.

L'assurance propriétaire non occupant (PNO)

L'assurance PNO est conçue pour couvrir le logement d'un propriétaire lorsqu'il n'est pas occupé par lui-même : elle protège une maison ou un appartement que vous mettez en location. Elle assure principalement votre responsabilité civile et offre une indemnisation en cas de sinistre (incendie, dégât des eaux, etc.). Attention : la PNO couvre le bâti, pas la perte de loyers. Pour vous prémunir contre les loyers manquants, c'est la garantie loyers impayés qu'il faut viser. Comparez les contrats PNO sur notre page dédiée à l'assurance PNO.

La garantie loyers impayés (GLI) : la vraie protection contre la perte de loyers

La Garantie Loyers Impayés (GLI) est une assurance souscrite par le bailleur pour se prémunir contre les loyers non payés par le locataire. Elle couvre aussi les frais liés à la procédure d'expulsion et les détériorations immobilières, et certains contrats proposent une option « carence et vacance locatives » couvrant l'absence de locataire. C'est donc la solution la plus proche de la couverture « vacance locative ». La GLI s'applique à tous les contrats de location, vide ou meublé, dans la limite d'un loyer maximum fixé par l'assureur. Voici les critères clés à comparer et un exemple chiffré :

Données issues des conditions publiques des assureurs, relevées en juin 2026. Les tarifs et plafonds varient selon les contrats et le profil du bien.

Comment choisir son assurance vacance locative ?

Lors de la comparaison des devis, prenez en compte les éléments suivants :

• Les risques couverts, incluant la carence, la vacance, ou les deux ;
• Le délai de franchise, inévitable : vous devrez attendre entre 1 et 4 mois avant de pouvoir demander une indemnisation ;
• Le plafond d'indemnisation, qui n'est généralement pas intégral et se situe souvent autour de 80 % ;
• La durée maximale de couverture, car l'assurance ne couvre pas indéfiniment la vacance locative ;
• Les exclusions de garantie, comme le refus d'indemniser si le logement est en mauvais état.

Quel est le prix d'une assurance vacance locative ?

L'assurance contre la vacance locative coûte cher, parfois même très cher. Le coût de la prime est souvent proportionnel au montant du loyer. Si vous confiez votre bien à une agence de gestion locative, elle peut souvent vous proposer un tarif plus abordable qu'un assureur individuel.

• Habituellement, le prix de l'assurance vacance locative s'établit entre 1 et 1,5 % du loyer annuel, charges incluses ;
• Si vous gérez la location vous-même, mieux vaut une garantie loyers impayés avec extension vacance locative : pour ces deux garanties combinées, comptez entre 2,75 et 4 % du loyer annuel, charges comprises ;
• Pour assurer un bien immobilier neuf contre le risque de carence locative, attendez-vous à payer environ 1 % du prix d'achat du bien.