VRADE : définition, calcul et indemnisation

Mis à jour le
min de lecture

En cas de vol ou d’accident de la route, et si le sinistre est couvert par votre assurance auto, vous pouvez percevoir une indemnisation de la part de votre assureur. Pour évaluer le montant de cette indemnisation, il se basera sur la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE). C’est un montant déterminé par un expert mandaté pour évaluer le coût de remplacement du véhicule sinistré et déterminer s’il est réparable ou non. Mais pour quels sinistres la VRADE intervient-elle et comment est-elle calculée ?

⭐️ Tout savoir sur la VRADE
📝 VRADE : définitionC’est un montant déterminé par un expert mandaté pour évaluer le coût de remplacement du véhicule sinistré et déterminer s’il est réparable ou non.
🧮 VRADE : calcul

Le calcul de la VRADE se fait par un expert mandaté, sur la base de :

  • La valeur d’achat du véhicule ;
  • Son âge ou sa « dépréciation temporelle » ;
  • La décote ou la « dépréciation due à l’usage », basée sur le kilométrage et l’âge du véhicule ;
  • L’entretien du véhicule et les factures de réparation ;
  • Une comparaison avec les autres véhicules similaires sur le marché local de l’occasion.

🚙 Qu'est-ce que la VRADE (Valeur de Remplacement à Dire d'Expert) en assurance auto ?

La valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE) correspond au montant de l’indemnité versée à l’assuré suite à un sinistre auto.

Elle est calculée par un expert mandaté par l’assureur après le sinistre (vol ou accident de la route) pour définir si le véhicule est réparable ou non. Quel que soit le sinistre, le véhicule peut être considéré comme financièrement réparable ou non, en fonction de l'étendue des dégâts.

La VRADE intervient généralement dans le cadre d’une assurance au tiers pour les sinistres suivants :

  • Le vol ;
  • Le véhicule endommagé par accident ;
  • L’incendie ;
  • Les catastrophes naturelles ;
  • S’il s’agit d’une voiture qui ne peut pas financièrement être réparée.

La VRADE fonctionne uniquement dans le cas où l’assuré n’est pas responsable du sinistre, à moins d’avoir souscrit une assurance tous risques.

🧮 Calcul de la VRADE : quel est son montant ?

Estimation de l'expert

Le calcul de la VRADE est effectué par l’expert mandaté sur la base de plusieurs facteurs :

  • La valeur d’achat du véhicule ;
  • Son âge ou sa « dépréciation temporelle » ;
  • La décote ou la « dépréciation due à l’usage », basée sur le kilométrage et l’âge du véhicule ;
  • L’entretien du véhicule et les factures de réparations ;
  • Une comparaison avec les autres véhicules similaires sur le marché local de l’occasion.

Ces éléments et les coefficients de dépréciation publiés par les chambres syndicales des experts en automobile permettent à l’expert mandaté de déterminer la valeur de remplacement à dire d’expert du véhicule.

Pensez à conserver votre facture d’achat, vos factures de réparations ainsi que votre carnet d'entretien du véhicule. Ces documents sont importants pour que l’expert puisse définir le montant de la VRADE et donc de votre indemnisation. Si vous ne pouvez pas lui présenter, il devra fixer une VRADE par défaut, qui sera certainement moins représentative de la valeur réelle de votre véhicule.

Peut-on contester la VRADE estimée ?

Après l’estimation, vous recevez un rapport d'expertise mentionnant le montant de la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE). Si cette somme ne vous convient pas et qu’elle n’est pas suffisante pour racheter un véhicule équivalent d’occasion, vous avez le droit de contester l’estimation de la VRADE, et ce, directement auprès de l’expert. Pour cela, vous devez argumenter votre demande avec des copies d’annonces de vente par exemple.

Il est possible que l’expert refuse de réévaluer la VRADE, auquel cas, vous pouvez vous-même mandater un autre expert après avoir prévenu votre assureur. Ayez en tête cependant que cette contre-expertise est à vos frais et que le délai d’indemnisation sera plus long.

Si le désaccord persiste, un troisième expert pourra être mandaté par les deux experts déjà intervenus. Dans ce cas, vous partagerez les frais de cette dernière expertise avec votre assureur. Au-delà de ces trois expertises, la procédure deviendra contentieuse et pourra être portée devant les tribunaux.

Si vous estimez ne pas avoir été suffisamment indemnisé, sachez que vous pouvez changer d’assurance auto à tout moment après un an de couverture, grâce à la loi Hamon.

💰 Quel est le montant de l'indemnisation en cas de VRADE ?

✅ Ma voiture est réparable

Si le montant de la valeur de remplacement à dire d’expert est plus élevé que l’estimation du montant des réparations à faire, le véhicule sera déclaré comme financièrement réparable.

Ici, l’assureur prend en charge le prix des réparations et en fonction de votre contrat d’assurance auto, vous devrez payer une franchise.

❌ Ma voiture n'est pas réparable

Si le montant de la VRADE est moins important que le coût des réparations, l’assureur lance une procédure de “véhicule économiquement irréparable" (VEI). Il peut alors racheter le véhicule. Vous disposez de 30 jours pour accepter ou refuser cette proposition de rachat.

Si vous l’acceptez, vous bénéficiez d’une indemnisation à hauteur de la VRADE préalablement définie par l’expert mandaté (déduction faite de la franchise).

Si vous refusez la proposition ou ne répondez pas dans les 30 jours, votre indemnisation correspond à la somme de la VRADE, moins la valeur de rachat du véhicule (potentiellement minorée de la franchise).

Dans cette situation, vous pouvez conserver le véhicule ou le revendre. Cependant, vous ou le nouveau propriétaire devrez faire les réparations mentionnées dans le rapport de l’expert pour obtenir une carte grise.

📑 Le remboursement de l'assurance est-il toujours basé sur la VRADE ?

La garantie valeur à neuf

La garantie valeur à neuf correspond à une option payante de l’assurance auto. Elle à l’avantage d’être sécurisante, car en cas de sinistre couvert par le contrat auto (destruction totale ou vol), vous recevrez une indemnisation sur la base de la valeur d’acquisition du véhicule, minorée de l'éventuelle franchise et des divers frais liés à l’acquisition, comme les frais de carte grise.

Pour faire simple : vous recevez un montant vous permettant de racheter un véhicule équivalent.

Des conditions s’appliquent cependant, les voici :

  • Le véhicule ne pourra pas être couvert que s’il est neuf ou très récent (mise en circulation de moins de 12 mois) ;
  • Selon les contrats, la durée de la garantie court de 6 à 24 mois. Elle peut tout de même être étendue moyennant surprime.

La valeur de remplacement à dire d'expert majorée

L’option VRADE majorée, ou VRADE plus, peut être ajoutée à certains contrats d’assurance auto. Sa mission est de prendre le relai de la garantie valeur à neuf après sa période de validité. Payante, elle aura, elle aussi, une durée de validité définie.

Si le sinistre est couvert par l’assurance auto et que le véhicule est jugé économiquement irréparable, l’indemnisation proposée par l’assureur ne se fondera pas sur la VRADE, mais sur la VRADE majorée :

  • En pourcentage : par exemple, VRADE majorée de 20, 30 ou 40 % ;
  • En forfait en euros : par exemple, VRADE + 1000 €, 2 000 €, 3 000 €.

Si vous souhaitez bientôt acquérir un véhicule neuf ou très récent, souscrire une garantie valeur à neuf ou une VRADE majorée est judicieux. Pour cela, pensez à mettre en concurrence plusieurs assureurs auto pour choisir celle qui répond le mieux à vos attentes. Vous pouvez le faire via un comparateur d’assurance auto en ligne ou un courtier en assurance auto.

💬 FAQ : en savoir plus sur la VRADE (Valeur de Remplacement à Dire d'Expert)

🚗 Comment l'expert estime la valeur d'une voiture ?

L’expert estime la valeur d’une voiture en prenant en compte plusieurs critères comme l'état du véhicule, son kilométrage, son âge, son degré d'entretien.

Gardez bien toutes vos factures d'entretien pour obtenir une évaluation la plus précise possible, et non celle par défaut.

📊 La VRADE est-elle calculée HT ou TTC ?

Le rapport d’expertise mentionne, en principe, les deux montants, à savoir, la VRADE HT et la VRADE TTC.

En pratique, si vous pouvez récupérer la TVA, vous devrez retenir la VRADE HT. Si ce n’est pas le cas, l’indemnisation VRADE s’effectuera TTC.

Gardez en tête que l’indemnisation ne doit jamais mener à un enrichissement personnel. Son rôle est uniquement de vous remettre dans la situation dans laquelle vous étiez avant le sinistre.

💥 Quels sont les sinistres couverts dans le cadre de la VRADE ?

Pour obtenir une indemnisation sur la base de la VRADE, le sinistre doit être spécifiquement couvert par une garantie de votre contrat auto.

Les sinistres pour lesquels la valeur de remplacement à dire d’expert est déterminée sont le suivants :

  • Le vol du véhicule ;
  • Un véhicule économiquement irréparable ;
  • Un accident de la route ;
  • Un incendie ;
  • Une catastrophe naturelle.

💸 Faut-il payer une franchise en cas de VRADE ?

Pour rappel, la franchise est la somme à payer de votre poche avant ou après l’indemnisation de l’assureur. Elle varie ou peut être annulée selon le contrat d’assurance souscrit.

Après un sinistre couvert par votre assurance auto et si votre véhicule est économiquement réparable (autrement dit que le prix de réparation ne va pas au-delà de sa valeur vénale), votre assureur prendra à sa charge les pièces et la main d'œuvre.

Cette prise en charge sera minorée de la franchise qui vous reviendra selon les conditions prévues dans votre contrat.

Autre cas de figure, si votre véhicule est volé ou économiquement irréparable (VEI), la prise en charge proposée par votre assureur sera aussi éventuellement minorée d’une franchise.

Deux possibilité s’offrent à vous :

  • vous acceptez l’indemnisation à hauteur de la VRADE dans les 30 jours : vous percevrez ce montant, déduction faite de la franchise, et votre assureur récupèrera votre véhicule sinistré ;
  • vous refusez la proposition ou ne vous prononcez pas dans les 30 jours : vous bénéficiez du montant de la VRADE minoré de la franchise et de la valeur de rachat de votre véhicule endommagé.