Assurance malussé : options, tarifs & devis en ligne

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Après avoir commis un ou plusieurs sinistres responsables, un conducteur devient malussé. Ce malus engendre une surprime, soit une augmentation des prix de l’assurance. Pour autant, il existe des offres adaptées à ce type de profil. Direct Assurance, Axa et L’olivier Assurance proposent les assurances malussés les moins chères du marché en 2025.

Assurance malussé : tout savoir sur ce profil d’assuré en bref
✔️ Qui est considéré comme malussé aux yeux de l’assurance ?Un conducteur malussé est un conducteur qui a été responsable (ou partiellement responsable) d’un ou plusieurs accidents de la route. L’assurance auto considère une personne comme malussée dès lors que son coefficient de bonus malus est supérieur à 1, voire même à 0,90 chez certains assureurs.
✔️ Comment savoir si on est un conducteur malussé ?Le coefficient de bonus malus se trouve sur votre relevé d’informations ; sinon sur le dernier avis d’échéance envoyé par l’assureur. Il suffit de consulter un de ces deux documents pour savoir si vous êtes malussé !
✔️ Quels sont les sinistres qui entraînent un malus ?
  • Un accident de voiture responsable (malus de 25%)
  • Un accident de voiture partiellement responsable (malus de 12,5%)
  • Un stationnement gênant (malus de 12,5%)

🔎 Je trouve une assurance malussé !

Qui propose une assurance malussé pas chère ?

Quelle assurance malussé choisir ? Il existe des offres d'assurance auto pour les malussés avec des tarifs abordables, malgré le profil "risqué" de l'assuré.

Pour vous aider à trouver une assurance malussé pas chère, Selectra a réalisé un comparatif d’assurance auto spécialement pensé pour les conducteurs ayant un malus. Ce comparatif est basé sur une étude de prix menée par nos experts auto auprès de 16 assureurs en 2024.

Le signe    à côté du numéro indique que l'assureur est partenaire de Selectra.

 Offre la moins chère
L'olivier Assurance
Devis en ligne
  • Tiers Essentiel : 34€
  • Avis client

    ⭐ 3.3 / 5 sur 6096 avis Trustpilot
    ⭐ 4.5 / 5 sur 26328 avis OpinionAssurances
    Score C
    Voir les garanties Voir moins d'informations
    Tiers Essentiel
    Garantie du conducteur renforcée
    Responsabilité Civile
    Défense et recours
    Garantie Personnelle du Conducteur
    Assistance 50km
    Garanties optionnelles
    Direct Assurance
    Devis en ligne
  • Tiers maxi : 35.3€
  • Avis client

    ⭐ 3.5 / 5 sur 8729 avis Opinion Assurances
    ⭐ 4.1 / 5 sur 3696 avis Trustpilot
    ⭐ 3.8 / 5 sur 3178 avis LesFurets.com
    Score C
    Voir les garanties Voir moins d'informations
    Tiers maxi
    Responsabilité Civile
    Défense et recours
    Assistance 50km
    Garantie Personnelle du Conducteur
    Véhicule de remplacement en cas d’accident
    Bris de glace
    Événements climatiques
    Attentats
    Vol
    Incendie
    Garanties optionnelles
    Axa
    Devis en ligne
  • Tiers Essentielle : 37.98€
  • Avis client

    ⭐ 1.6 / 5 sur 1105 avis OpinionAssurance
    ⭐ 1.2 / 5 sur 674 avis Trustpilot
    Score A
    Voir les garanties Voir moins d'informations
    Tiers Essentielle
    Bris de glace
    Événements climatiques
    Attentats
    Catastrophes naturelles et technologiques
    Responsabilité Civile
    Défense et recours
    Garantie Personnelle du Conducteur
    Assistance véhicules et personnes
    Garanties optionnelles
    Flitter
    Devis en ligne
  • Tiers  : 48.66€
  • Avis client

    ⭐ 4.5 / 5 sur 822 avis Trustpilot
    ⭐ 2.9 / 5 sur 28 avis OpinionAssurance
    ⭐ 4.7 / 5 sur 2102 avis Google
    Score E
    Voir les garanties Voir moins d'informations
    Tiers
    Assistance 0 km
    Responsabilité Civile
    Garanties optionnelles
    April
  • Mini : 68.08€
  • Avis client

    ⭐ 3.8 / 5 sur 3220 avis Opinion Assurances
    ⭐ 4.6 / 5 sur 4682 avis Ekomi
    ⭐ 1.7 / 5 sur 355 avis Trustpilot
    Score D
    Voir les garanties Voir moins d'informations
    Mini
    Défense et recours
    Responsabilité Civile
    Garantie Personnelle du Conducteur

    Description du profil utilisé pour les devis réalisés en Juin 2024 : Homme de 40 ans, né le 01/01/1984, Permis obtenu le 01/02/2002, Vivant à Tours 37000, 6 Rue Charles Guinot, Peugeot 208 1.6 VTI 120 ALLURE 01/2015, essence 6cv, Voiture garée en garage fermé, Assuré depuis plus de 3 ans, Bonus de 1,09, 2 sinistres depuis 2022 :, 1 sinistre le 10/10/2023 - Bris de glace, 1 sinistre le 01/05/2024 - Accident corporel responsable, Trajets loisirs - travail, Aucune résiliation, 10 000km-15 000km

    En tête des assureurs les moins chers pour un profil malussé assuré au tiers, on retrouve dans le top 3 Direct Assurance, L’olivier Assurance, et enfin Axa.

    Bon à savoir

    Selon notre étude de prix, c’est L’olivier Assurance qui propose l’assurance malussé la moins chère pour une formule tous risques, avec un tarif à 43 €/mois. Et c’est aussi L’olivier qui propose l’assurance au tiers + la moins chère pour les conducteurs malussés, avec un tarif à 36 €.

    La meilleure assurance pour malussé selon notre comparateur

    Nos experts apprécient particulièrement l’offre d’Axa pour les malussés.

    Toutes formules

    Profil Malussé


    Axa
    • Tiers mini : Prix sur devis
    • Tous Risques Equilibre : Prix sur devis
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    • Tiers Essentielle : 37.98€
    • Tiers Étendue : 42.96€
    • Tous Risques Essentielles : 55.16€

    Avis client

    ⭐ 1.6 / 5 sur 1105 avis OpinionAssurance
    ⭐ 1.2 / 5 sur 674 avis Trustpilot
    Score A
    Devis en ligne
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    Tiers mini
    Responsabilité Civile
    Défense et recours
    Assistance aux personnes
    Garanties optionnelles
    Tous Risques Equilibre
    Garanties de base incluses
    Bris de glace
    Catastrophes naturelles et technologiques
    Événements climatiques
    Attentats
    Incendie
    Vol
    Dommages tous accidents
    Vandalisme
    Indemnisation renforcée
    Véhicule de remplacement
    Garanties optionnelles de niveau intermédiaire
    Tous risques Étendue
    Garanties de base incluses
    Garanties de niveau intermédiaire incluses
    Protection juridique
    Contenu du Véhicule
    Accessoires et aménagements
    Garanties optionnelles de niveau intermédiaire
    Tiers Essentielle
    Garanties de base incluses
    Garanties de niveau intermédiaire incluses
    Garantie Personnelle du Conducteur
    Assistance véhicules et personnes
    Garanties optionnelles de niveau intermédiaire
    Tiers Étendue
    Garanties de base incluses
    Garanties de niveau intermédiaire incluses
    Garanties optionnelles de niveau intermédiaire
    Tous Risques Essentielles
    Garanties de base incluses
    Garanties de niveau intermédiaire incluses
    Vol et vandalisme
    Garanties optionnelles de niveau intermédiaire

    Description du profil utilisé pour les devis réalisés en Juin 2024 : Homme de 40 ans, né le 01/01/1984, Permis obtenu le 01/02/2002, Vivant à Tours 37000, 6 Rue Charles Guinot, Peugeot 208 1.6 VTI 120 ALLURE 01/2015, essence 6cv, Voiture garée en garage fermé, Assuré depuis plus de 3 ans, Bonus de 1,09, 2 sinistres depuis 2022 :, 1 sinistre le 10/10/2023 - Bris de glace, 1 sinistre le 01/05/2024 - Accident corporel responsable, Trajets loisirs - travail, Aucune résiliation, 10 000km-15 000km

    💚 CE QU’ON AIME

    • Des tarifs abordables malgré un profil jugé à risques
    • 3 niveaux de garanties au choix selon les besoins du malussé (au tiers, tiers étendu, tous risques)
    • Des garanties d’assistance ultra complètes (dépannage en moins d’une heure sinon indemnisation, véhicule de prêt où et quand vous voulez en cas d’accrochage, etc)

    Comment souscrire une assurance pour malussé en 2 étapes ?

    S’il n’est pas toujours aisé de trouver une assurance auto pour malussé qui convienne à ses besoins, le plus important reste de bien comparer les offres pour faire le meilleur choix.

    Bien choisir son assurance malussé

    Le choix d'une assurance malussé est particulier. Ce type d'assurance a un prix plus élevé qu'une assurance auto classique. Il faut donc prendre le temps d'évaluer ses besoins en fonction du type de véhicule conduit et de son usage, mais aussi du budget de l'assuré.

    Quelle formule choisir pour un conducteur malussé ?

    L’assurance au tiers est souvent recommandée pour les personnes avec malus car c’est la formule la moins chère en assurance auto. Pratique pour des conducteurs qui se voient appliquer des surprimes en raison de leur profil ! Sachez toutefois que l’assurance au tiers est beaucoup moins couvrante que les autres formules…

    Là repose toute la contradiction avec l’assurance des malussés… Car si ces profils devraient logiquement se tourner vers une assurance tous risques, qui est la formule la plus protectrice, en réalité, peu de malussés la choisissent, car les prix montent vite !

    Si les malussés qui utilisent peu leur véhicule peuvent se contenter d’une assurance au tiers, les gros rouleurs ont la possibilité de se tourner vers une formule au tiers + (aussi appelée tiers étendu), une alternative à mi-chemin entre la tiers et la tous risques.

    Pour choisir au mieux la formule adaptée à votre profil et à votre besoin, voici un tableau récapitulatif des garanties généralement proposées dans les différentes formules d’assurance voiture.

    TiersTiers plusTous risques
    Responsabilité civileResponsabilité civileResponsabilité civile
    Défense pénaleDéfense pénaleDéfense pénale
    Protection du conducteurProtection du conducteur
    Bris de glaceBris de glace
    VolVol
    IncendieIncendie
    Catastrophes naturelles et technologiquesCatastrophes naturelles et technologiques
    Attentats et terrorismeAttentats et terrorisme
    Dommages tous accidents

    Les éléments du contrat d'assurance à prendre en compte

    Au-delà des garanties, l'assuré doit bien prêter attention à tous les éléments importants du contrat avant de faire un choix, et notamment :

    • les exclusions de garantie qui empêchent l'assuré de prétendre à une indemnisation de la part de son assureur. Elles sont plus nombreuses pour les malussés ;
    • les franchises, qui correspondent à la somme restant à la charge de l'assuré après indemnisation de l'assureur en cas de sinistre. Elles sont plus élevées que pour une assurance auto classique ;
    • les plafonds d’indemnisation, plus bas que pour une assurance classique.

    Les critères influant sur le prix de l'assurance malussé

    Lorsque l'on compare avec une assurance auto sans malus, le prix d'une assurance malussé est plus élevé. Le coût d'une assurance pour malussé varie selon plusieurs critères, notamment :

    • les spécificités propres au véhicule à assurer : la marque, le modèle, l'ancienneté, la puissance ;
    • le profil du conducteur : son expérience (nombre d'années en possession du permis de conduire), son historique de sinistres responsables, son taux de bonus-malus ;
    • le niveau de garantie souscrit : une assurance au tiers, au tiers plus ou tous risques ;
    • les garanties complémentaires choisies : assistance 0 km, rapatriement, etc.

    Le plus simple pour choisir une bonne assurance pour malussé à un prix abordable est de comparer les offres proposées en fonction de ces différents critères.

    Fournir toutes les informations nécessaires à son nouvel assureur

    Après avoir comparé les devis d'assurance auto pour les automobilistes malussés, l'étape suivante consiste à choisir et souscrire le contrat qui vous correspond. La souscription d'une assurance auto malussé peut se faire en ligne sur le site de la compagnie d'assurance, par téléphone ou en agence.

    Le conducteur doit fournir plusieurs informations à son nouvel assureur :

      Les informations concernant le conducteur assuré :

    • son identité : nom, prénom(s) ;
    • son adresse ;
    • sa date de naissance ;
    • date d'obtention du permis de conduire ;
    • coefficient de bonus malus (ou coefficient de réduction-majoration).

    Les informations ci-dessous sont présentes sur le relevé d'information du conducteur. L'ancien assureur doit remettre ce relevé au conducteur, qui doit le transmettre à son nouvel assureur au moment de la souscription.

      Les informations à propos véhicule assuré :

    • le modèle du véhicule ;
    • les chevaux fiscaux ;
    • date de première mise en circulation, etc.

    Toutes les informations ci-dessus sont à retrouver sur votre certificat d'immatriculation (carte grise).

    INFO À noter qu'il n'est pas nécessaire d'être le propriétaire d'un véhicule pour l'assurer. Même si le nom de l'assuré ne figure pas sur la carte grise, il peut assurer le véhicule. La seule condition est de le signaler lors de la souscription du contrat.

    Comment s’assurer en tant que jeune conducteur malussé ?

    Un conducteur est considéré comme jeune conducteur lorsqu'il a moins de 3 ans de permis. Le jeune conducteur paie sa prime d'assurance plus chère qu'un conducteur "expérimenté" du fait de son manque d'années de pratique.

    De plus, si le jeune conducteur est responsable d'un accident, il est pénalisé d'un malus sur sa prime d'assurance auto. Au final, le cumul de la surprime jeune conducteur et de la surprime du malus fait fortement augmenter le prix de la prime d'assurance. De plus, il arrive même que certaines compagnies d'assurance mettent un terme au contrat avec un jeune permis dès le premier accident responsable.

    Il semble donc difficile pour un jeune conducteur malussé de trouver une bonne assurance à prix abordable. Pour autant, il existe deux solutions principale :

    1. faire appel au Bureau Central de Tarification pour obtenir une assurance au tiers ;
    2. trouver une offre d'assurance réservée aux jeunes conducteurs malussés.

    Par ailleurs, voici quelques conseils pour diminuer le coût de l'assurance d'un jeune conducteur :

    • conduire un véhicule d'occasion ou de valeur faible ;
    • opter pour un niveau de garantie plus bas, avec le minimum ;
    • souscrire une assurance au km si le jeune conducteur prévoit de parcourir moins de 8 000 km par an ;
    • obtenir son permis en faisant la conduite accompagnée. Les assureurs proposent des tarifs plus avantageux pour ce profil de jeune conducteur ;
    • le véhicule doit être garé dans un garage plutôt qu'en extérieur ou dans la rue.

    Où trouver une assurance malussé ?

    Que ce soit chez un assureur traditionnel ou par le biais d’un assureur/courtier spécialisé dans les offres pour malussés, il existe plusieurs compagnies vers lesquelles se tourner pour bénéficier d’une protection adéquate.

    Liste des assureurs qui acceptent les malussés

    • Allianz (offre spéciale malussé)
    • April (offre spéciale malussé)
    • Axa (offre spéciale malussé)
    • Direct Assurance (offre spéciale malussé)
    • Leocare (offre spéciale malussé)
    • Lovys (offre spéciale malussé)

    Liste des assureurs et courtiers spécialisés dans les profils malussés

    • SOS Malus
    • Assurpeople
    • Assurvit

    Le Bureau Central de Tarification, la solution ultime pour les malussés qui ne trouvent pas d’assureur

    Un conducteur qui possède un malus trop élevé et qui ne trouve pas de nouvel assureur peut faire appel en dernier recours au Bureau Central de Tarification (BCT).

    Mis en place par le gouvernement, son but est d'éviter que trop de personnes roulent sans assurance auto. Cet organisme paritaire impose aux compagnies d'assurance de couvrir les conducteurs malussés avec une assurance minimum au tiers, pendant une durée d'un an. C'est également le BCT qui fixe les cotisations de l'assuré, en se basant sur les tarifs pratiqués par l'assureur concerné. En revanche, le BCT ne peut pas imposer à l'assureur de proposer des garanties complémentaires.

    C'est le Code des assurances qui régit la possibilité de faire appel au Bureau Central de Tarification. Il revient à l'assuré malussé ou résilié de fournir les preuves et le nom de l'assurance qui a refusé de l'assurer. Le conducteur malussé dispose alors de 15 jours suivant le refus pour envoyer les papiers nécessaires au BCT et ainsi lancer la démarche de souscription d'une assurance auto au tiers.

    FAQ : en savoir plus sur l’assurance malussé

    📅 Quelle est la durée d’un malus ?

    Le malus auto disparaît si l'assuré conduit pendant 2 ans sans commettre d'accident responsable. Après ces deux années, l'assuré revient alors au coefficient neutre, de départ, soit de 1. Le malus auto disparaît donc après deux ans sans sinistre, quel que soit son montant.

    🎩 Comment faire disparaître un malus ?

    La seule solution pour faire baisser son malus auto est de ne pas avoir de sinistre chaque année. Chaque année sans sinistre fait diminuer le malus de 5%. À noter que la loi prévoit une règle de "descente rapide". Concrètement, après 2 années consécutives sans sinistre, le coefficient ne peut pas être supérieur à 1. La prime d'assurance auto redescend donc au niveau de la prime de référence.

    💥 Quels sont les sinistres qui apportent un malus ?

    Un conducteur malussé est un conducteur qui possède un coefficient bonus-malus supérieur à 1. Avoir un sinistre entraîne un malus et impacte directement la prime d'assurance auto. En effet, le prix de l'assurance augmente en fonction du nombre de sinistres que le conducteur a eu sur l'année. Voyons ensemble les types de sinistres qui peuvent causer un malus.

    1. accident de voiture responsable : le conducteur obtient un malus de 25%
    2. accident de voiture partiellement responsable : le conducteur obtient un malus de 12,5%
    3. stationnement gênant : en effet, si le véhicule est prouvé en stationnement gênant, un malus de 12,5% peut être appliqué

    Attention aux circonstances aggravantes Les circonstances aggravantes telles ques la conduite en état d'ivresse, la conduite sous stupéfiants, le délit de fuite ou encore la fausse déclaration peuvent entraîner un malus supplémentaire sur votre prime.

    Concrètement, voici des exemples d'infractions pouvant causer une majoration du coefficient bonus-malus :

    • un accident où l’assuré est coupable d’un délit de fuite : majoration de 100% ;
    • un accident responsable où l’assuré est reconnu en état d’imprégnation alcoolique au moment de l’accident : majoration de 150% ;
    • un accident responsable ou une infraction aux règles de la circulation qui a conduit à la suspension ou à l’annulation du permis de conduire. Majoration de 50% pour une suspension de 2 à 6 mois, de 100% pour une suspension de plus de 6 mois et de 200% pour une annulation ou de plusieurs suspensions de plus de 2 mois au cours de la même période (récidive).

    De plus, la prime d'assurance peut être majorée en cas de non-déclaration de certains éléments importants tels que :

    • majoration de 100% en cas de non-déclaration à la souscription du contrat d’assurance auto d’une ou de plusieurs des circonstances aggravantes ;
    • majoration de 100% en cas de non-déclaration par l’assuré des sinistres responsables des 3 dernières années précédant la souscription du contrat ;

    À noter que les sinistres suivants sont exclus d'une majoration de prime d'assurance :

    • les accidents de stationnement sans tiers identifié ;
    • les vols ;
    • les incendies ;
    • les bris de glace.

    💸 Combien coûte une assurance malussé ?

    Selon l’étude-baromètre de Selectra, l’assurance auto pour les malussés coûte en moyenne 72,79 €/mois… ce qui correspond à près de 900 euros par an ! D’où l’importance de comparer les tarifs avant de choisir son assurance malussé

    🔎 Consulter notre baromètre de prix