Guide du primo accédant : prêt immobilier, taux zéro et aides

Par Antoine Collin

Expert Crédit

Pour acheter votre premier bien immobilier vous bénéficiez de dispositifs avantageux en tant que primo accédant. Optimisez votre 1ᵉʳ achat grâce au prêt à taux zéro et aux aides mises en place par l’État. Pour savoir si vous êtes primo-accédant, cela doit être votre premier achat immobilier ou l’achat de votre résidence principale après minimum 2 ans en location. On vous explique tout !

🔎 C'est quoi un primo accédant ?

⭐ Primo accédant : acquéreur de sa résidence principale pour la première fois depuis au moins deux ans.

👍 Avantages de la primo accession : accès a des prêts et aides spécifiques pour la primo accession (détaillés plus bas).

Définition du primo accédant

Être primo-accédant est un statut reconnu par les banques qui désigne les acquéreurs d’un bien immobilier :

• Pour en faire leur résidence principale ;
• Qui n’a pas été propriétaire de sa résidence principale depuis au moins deux ans.

La primo accession ne se limite pas qu’aux jeunes mais également aux personnes :

• Qui ont déjà été propriétaires de leur résidence principale il y a plus de deux ans ;
• Qui sont propriétaires d’une résidence secondaire mais qui souhaite acheter une résidence principale.

Comment prouver que vous êtes primo-accédant ?

Pour prouver que vous êtes primo accédant à la banque vous devrez justifier de votre situation récente.

📝 Si vous êtes locataire et que vous souhaitez devenir propriétaire, l’établissement bancaire vous demandera des pièces justificatives telles que :

• Votre dernier contrat de bail ;
• Vos dernières quittances de loyer.

👀 Si vous étiez hébergé gratuitement (par des amis ou la famille par exemple) vous pouvez justifier de votre situation grâce à  :

• Une attestation sur l’honneur de la personne vous hébergeant ;
• Une attestation sur l’honneur de votre part ;
• Un justificatif de taxe foncière et d’identité.

Les avantages de la primo accession

En tant que primo accédant vous bénéficiez des avantages suivants :

1️⃣ Des frais de dossiers plus faibles :

Un client qui souhaite faire son premier crédit immobilier est un super client pour les banques. Elles essaieront de vous chouchouter au maximum. Profitez-en pour réduire au maximum vos frais de dossiers !

Faire un premier prêt immobilier est également l’occasion de négocier d’autres contrats avantageux : réduisez vos frais bancaires, négociez d’autres produits,..

2️⃣ Des prêts immobiliers avantageux :

Prêts à taux zéro, prêts aidés,.. Être primo-accédant vous permettra de bénéficier de dispositifs de crédit très intéressants.

En plus de comparer les offres de crédit immobilier habituels, pensez à simuler les offres de crédits aidés disponibles pour vous.

3️⃣ Des aides pour primo-accédants :

Pour votre premier achat de résidence principale depuis au moins 2 ans vous pouvez bénéficier d’aides. Cela peut être la prime Accession, des exonérations de taxe ou les aides spécifiques des collectivités locale.

Ces aides représentent des sommes conséquentes dans un projet immobilier, on vous explique tout au chapitre suivant.

4️⃣ Profitez d’une TVA plus faible :

Si vous êtes primo accédant pour une maison ou un appartement neuf vous pouvez bénéficier d’un taux de TVA de 5,5 %.

⚠️ Pour cela, il faut remplir certaines conditions lors de l’achat immobilier :

• Le bien doit être situé dans une zone géographique spécifiques (définies par l’ANRU) ;
• Avoir des ressources plus faibles que le seuil fixé au niveau local.

Les zones concernées sont souvent les zones prioritaires telles que les QPV.

🎯 Comment devenir primo accédant sans apport ?

Solution 1 : Le prêt à taux zéro

Solution 2 : Un prêt spécial immobilier (PEL, PAS, Action logement,..)

Ces dispositifs peuvent se cumuler et vous permettre d’avoir des taux d’intérêts intéressants. Ils permettent également de se créer un apport pour un prêt plus conséquent.

Le prêt à taux zéro pour les jeunes propriétaires

Le prêt immo à taux zéro est un crédit sans intérêt qui permet d’acquérir un bien immobilier à moindre coût. L’emprunteur ne paye rien sur la somme qu’il a emprunté de cette manière !

👀 Le PTZ peut être demandé comme complément à un autre prêt car il ne peut financer que 40 % maximum du projet immo.

Comment bénéficier d’un prêt à taux 0% pour un 1er achat immobilier ?

• Être primo accédant de son bien immobilier ;
• Être une personne physique ;
• Achat de la résidence principale ;
• Achat dans le neuf ou dans un logement ancien avec travaux de rénovation ;
• Concerne des zones spécifiques ;
• Respect d’un plafond de ressources en fonction de la zone.

Les autres types de prêts accessibles aux primo accédants

1️⃣ Le prêt d’Action logement - Prêt Accession :

Ce prêt immobilier spécifique vous permet de financer l’achat d’un logement neuf à un taux faible. Il est réserver aux salariés du privé qui sont adhérents à Action logement.

Conditions du prêt Accession :

• 30 % maximum du prix du bien immobilier ;
• Taux de 1% hors assurances obligatoires ;
• Durée de 25 ans maximum.

2️⃣ Le prêt conventionné :

Le crédit immobilier conventionné est disponible auprès des banques qui sont sous convention de l’État.

Additionnable à un crédit immobilier classique, il est accordé sans conditions de ressources et bénéficie d’un taux d’intérêt réduit.

3️⃣ Le prêt épargne logement (PEL) :

Si vous possédez un PEL et que vous souhaitez acheter votre première résidence principale vous pouvez profiter de votre PEL. Il faut pour cela que vous ayez ouvert ce dernier au minimum 3 ans avant.

En fonction de la date d’ouverture de votre PEL vous pourrez bénéficier de taux de plus en plus intéressants. Le montant maximum d’un prêt immobilier grâce au PEL est de 92 000 €.

4️⃣ Le prêt à l’accession sociale (PAS) :

Afin d’aider les foyers modestes dans l’acquisition de leur résidence principale. Cumulable avec un prêt immo à taux zéro, vous devez cocher certaines cases pour en profiter :

• Ne dépasser un certain plafond de revenus ;
• Prendre en compte la zone géographique de votre future résidence pour le calcul.

Les avantages du PAS :

• Un taux d’intérêt maximum plafonné ;
• 100% du crédit peut être couvert.

Les aides publiques immobilières dédiées aux primo accédants

Pour acheter une résidence principale les primo accédants peuvent bénéficier d’aides spécifiques. Elles permettent de faire de belles économies sur la durée.

💰 La prime Accession d’Action Logement (suspendue pour le moment) permet de bénéficier de 10 000 € sous conditions de ressources. Pour savoir si vous y avez accés, vous pouvez utiliser leur simulateur en ligne.

🏡 Les aides des collectivités locales qui dépendent de la commune de votre future résidence principale. Il y a en beaucoup sollicitables au cas par cas, nous vous conseillons de systématiquement envoyer une demande de renseignements auprès :

• de la mairie ;
• de votre département ;
• de l’ADIL (Agence départementale pour l’Information sur le Logement).

⭐ L’exonération de taxe foncière est accessible pour les nouvelles constructions dans certaines zones prioritaires. D’une durée de deux ans, elle peut être totale ou partielle. Cela peut représenter quelques milliers d’euros faciles à obtenir !

🔣 Une réduction de TVA dans le neuf : le neuf est vraiment apprécié des pouvoirs publics. Vous pouvez bénéficier d’une TVA à 5,5 % dans les zones ANRU ou QPV.

💬 Nos conseils pour un 1ᵉʳ achat immobilier

Pour votre achat immobilier en tant que primo accédant suivez les conseils suivants. Ils vous permettront de faire un prêt immobilier dans les meilleures conditions :