Le primo accédant : l'essentiel
- Est primo accédant l'acquéreur de sa résidence principale pour la première fois depuis au moins 2 ans ;
- Le prêt à taux zéro (PTZ) finance jusqu'à 40 % du projet dans l'ancien avec travaux et 20 % dans le neuf ;
- Plusieurs prêts aidés sont cumulables : PAS, PEL, prêt Action Logement et prêt conventionné ;
- Une TVA réduite à 5,5 % s'applique dans les zones ANRU et QPV sous conditions de ressources ;
- Un apport personnel de 10 % à 30 % réduit le coût total du prêt et améliore la négociation.
Qu'est-ce qu'un primo accédant ?
Est primo accédant l'acquéreur de sa résidence principale pour la première fois depuis au moins deux ans. La primo accession ne se limite pas aux jeunes : elle concerne également les personnes ayant déjà été propriétaires de leur résidence principale il y a plus de deux ans, ou qui possèdent une résidence secondaire mais souhaitent acheter un logement à usage principal.
Nota Bene
Vous pouvez être considéré comme primo accédant même en possédant déjà des investissements locatifs, des places de parking ou un garage.
Comment prouver votre statut de primo accédant ?
Si vous êtes locataire, l'établissement bancaire vous demandera :
- votre dernier contrat de bail ;
- vos dernières quittances de loyer.
Si vous étiez hébergé à titre gratuit, vous pouvez justifier votre statut grâce à :
- une attestation sur l'honneur de la personne vous hébergeant ;
- une attestation sur l'honneur de votre part ;
- un justificatif de taxe foncière et une pièce d'identité.
Les avantages de la primo accession
Acheter en tant que primo accédant ouvre droit à quatre avantages majeurs :
- 1 Des frais de dossier plus faibles : un client primo accédant est attractif pour les banques, qui acceptent souvent de les négocier ;
- 2 Des prêts immobiliers avantageux : PTZ, prêts aidés et autres dispositifs réservés ;
- 3 Des aides spécifiques représentant des sommes conséquentes pour votre premier achat ;
- 4 Une TVA réduite à 5,5 % dans les zones ANRU ou QPV, sous conditions de ressources.
Comment devenir primo accédant sans apport ?
Deux solutions principales permettent de financer un premier achat sans apport personnel : le prêt à taux zéro et les prêts spéciaux immobiliers. Ces dispositifs peuvent se cumuler et bénéficient de taux d'intérêt très attractifs. Ils peuvent également servir à constituer un apport pour un prêt complémentaire plus conséquent.
Le prêt à taux zéro (PTZ) pour les jeunes propriétaires
Le prêt immobilier à taux zéro est un crédit sans intérêt qui permet d'acquérir un bien immobilier à moindre coût. L'emprunteur ne paye aucun intérêt sur la somme empruntée.
Le PTZ se demande en complément d'un autre prêt car il ne peut financer que 40 % maximum du projet immobilier dans l'ancien avec travaux, et 20 % dans le neuf.
Les conditions pour bénéficier du PTZ sont les suivantes :
- être primo accédant ;
- être une personne physique ;
- acheter sa résidence principale ;
- acheter dans le neuf ou dans un logement ancien avec travaux de rénovation ;
- investir dans une zone éligible ;
- respecter le plafond de ressources fixé selon la zone.
Exception au statut de primo accédant
Dans certaines situations, il n'est pas nécessaire d'être primo accédant pour prétendre au PTZ : situation d'invalidité, perception de l'AAH, ou résidence actuelle gravement sinistrée.
Les autres prêts accessibles aux primo accédants
Quatre dispositifs complémentaires viennent renforcer le financement d'un premier achat :
Le prêt Action Logement (Prêt Accession)
Réservé aux salariés du privé adhérents à Action Logement, il finance 30 % maximum du prix du bien, au taux de 1 % hors assurances, sur une durée maximale de 25 ans.
Le prêt conventionné
Disponible auprès des banques sous convention de l'État, il est accordé sans conditions de ressources et bénéficie d'un taux d'intérêt réduit. Il se cumule avec un crédit immobilier classique.
Le prêt épargne logement (PEL)
Si vous détenez un PEL ouvert depuis au moins 3 ans, vous pouvez l'utiliser pour acheter votre première résidence principale. Le montant maximum d'un prêt immobilier via PEL est de 92 000 €.
Le prêt à l'accession sociale (PAS)
Destiné à aider les foyers modestes, il est cumulable avec le PTZ. Il impose un plafond de revenus selon la zone géographique mais offre un taux d'intérêt plafonné et peut couvrir 100 % du crédit.
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Les aides publiques pour primo accédants
Au-delà des prêts aidés, les primo accédants peuvent solliciter des aides publiques permettant de réaliser de belles économies sur la durée.
La prime Accession d'Action Logement
Suspendue à ce jour, elle permettait de bénéficier de 10 000 € sous conditions de ressources.
Les aides des collectivités locales
Elles dépendent de la commune de votre future résidence. Pour les identifier, contactez systématiquement :
- la mairie ;
- le département ;
- l'ADIL (Agence départementale pour l'information sur le logement).
L'exonération de taxe foncière
Accessible pour les constructions neuves dans certaines zones prioritaires, elle dure deux ans, peut être totale ou partielle, et peut représenter plusieurs milliers d'euros.
La TVA réduite à 5,5 % dans le neuf
Applicable dans les zones ANRU ou QPV, sous conditions de revenus inférieurs au seuil local.
Nos conseils pour réussir un premier achat immobilier
Quatre leviers permettent d'optimiser son dossier et d'obtenir les meilleures conditions de financement :
Empruntez avec un apport personnel significatif
Un apport personnel de 10 % à 30 % réduit significativement le coût total de l'emprunt. Il augmente votre capacité de négociation et permet de raccourcir la durée du crédit immobilier.
Constituez un dossier de prêt solide
Pour maximiser vos chances, mettez en avant votre stabilité professionnelle, votre bonne gestion financière et la présence éventuelle d'un co-emprunteur. Préparez tous vos justificatifs avant la première rencontre.
Sollicitez toutes les aides cumulables
Étudiez précisément la zone géographique de votre future résidence. Connaissez vos revenus et les plafonds d'aides nationaux et locaux : cela peut représenter plusieurs milliers d'euros d'économies immédiates.
Faites appel à un courtier en prêt immobilier
Ce professionnel accompagne quotidiennement des primo accédants et négocie le meilleur taux pour votre prêt. Sa commission est généralement incluse dans le TAEG de votre projet immobilier.
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FAQ : tout savoir sur la primo accession
Quel prêt pour un primo accédant ?
Pour un primo accédant, on parle parfois de prêt à 110 % : la banque finance l'intégralité du bien plus les 10 % d'apport habituellement demandés. Avec la hausse des taux, ce montage devient toutefois plus rare. Le PTZ, le prêt Action Logement et le prêt à l'accession sociale restent les dispositifs phares pour un premier achat.
Quelles sont les conditions pour bénéficier du prêt à taux zéro ?
Le PTZ est ouvert à toute personne n'ayant pas été propriétaire de sa résidence principale depuis au moins 2 ans. Il peut financer une partie de l'achat immobilier (40 % maximum dans l'ancien avec travaux) et se complète obligatoirement par un prêt bancaire classique.
Quel est le montant maximum du prêt à taux zéro ?
Le PTZ couvre jusqu'à 20 % du montant total financé pour un logement neuf, et jusqu'à 40 % pour un logement ancien avec travaux de rénovation énergétique. Les plafonds varient selon la zone géographique et la composition du foyer.
Qui a droit au prêt primo accédant ?
Le prêt primo accédant est ouvert à ceux qui achètent leur résidence principale et qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale depuis au moins 2 ans. Les propriétaires d'un bien locatif ou d'une résidence secondaire restent éligibles tant qu'ils n'ont pas occupé un logement leur appartenant en tant que résidence principale durant cette période.