TAEA assurance prêt immobilier

À quoi sert le TAEA (Taux annuel Effectif d'Assurance) ?

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Le TAEA correspond au Taux Annuel Effectif d’Assurance. Il exprime le pourcentage que représente l’assurance dans le coût total du prêt. Selon le profil de l’emprunteur, le TAEA moyen oscille entre 0,2 et 1,2%.

ℹ️ Définition du TAEACe taux correspond au pourcentage d’assurance sur le coût total du crédit immobilier. Il a une importance majeure car il impacte directement le prix de l’assurance emprunteur.
🧮 Calcul du TAEATAEA = TAEA avec assurance - TAEA sans assurance
📊 TAEA moyenDe 0,2% à 1,2% en moyenne, selon le profil de l’emprunteur et la nature du prêt

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🧐 Qu'est-ce que le TAEA ?

Le TAEA, par définition, est le "taux annuel effectif d'assurance". Il s'agit d'un taux qui permet de déterminer la part de l'assurance emprunteur dans le coût global d'un crédit. Concrètement, lorsque vous contractez un prêt immobilier, au-delà du montant du capital initial, vous allez également rembourser des intérêts d'emprunt ainsi que certains frais comme par exemple des frais de dossier. Parmi ces frais figurent le coût de l'assurance.

Celui-ci représente une part importante du coût total de votre crédit immobilier (en moyenne 30 %), il est donc essentiel d'en avoir conscience pour évaluer ce que vous coûte réellement votre crédit et notamment l'assurance que vous avez souscrite pour vous couvrir en cas d'incapacité à le rembourser.

Pour un maximum de transparence, le TAEA est exprimé de 3 façons différentes :

  • en pourcentage ;
  • en coût total sur la durée du crédit, exprimé en euros ;
  • en coût par période : par an, par trimestre ou par mois, exprimé en euros également.

En règle générale, le TAEA moyen s'élève entre 0,20 % et 1,20 % du capital emprunté. La cotisation est intégrée dans la mensualité de remboursement du prêt et est donc payée chaque mois.

📊 TAEA moyens selon le profil de l’emprunteur
Âge de l’emprunteurTAEA moyen
Entre 25 et 35 ans0,44%
Entre 35 ans et 45 ans0,69%
Entre 45 ans et 55 ans0,90%
Entre 55 ans et 65 ans1,10%

🤔 Quelle est la différence entre le TAEA et le TAEG ?

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, l'établissement bancaire vous indique souvent deux taux essentiels qui vous permettent d'évaluer le coût de votre crédit, et donc la somme que vous allez payer en plus du capital initialement emprunté. Il s'agit du TAEG et du TAEA. Attention à ne pas confondre les deux. On vous explique.

Le TAEG (Taux annuel effectif global), ex-TEG (Taux effectif global), est le taux qui prend en compte l'ensemble des frais engendrés par un prêt immobilier, à savoir :

  • les intérêts bancaires ;
  • les frais intermédiaires (courtier par exemple) ;
  • les frais de dossier ;
  • le coût de l'assurance emprunteur ;
  • les frais d'évaluation du bien immobilier ;
  • les frais de garanties (cautionnement ou hypothèque) ;
  • les frais de tenue de compte (en cas d'obligation d'ouvrir un compte dans la banque qui octroie le prêt), etc.

Le TAEG permet de comparer plusieurs offres de prêts immobilier selon leur coût total.

EXEMPLE Si vous empruntez 10 000 € sur une durée de 1 an et que votre banque pratique un taux d'intérêt de 3 %, et 100 € de frais divers (frais de dossier, coût de l'assurance, etc.), vous devrez lui rembourser les 10 000 € de capital + 300 € d'intérêts bancaires + 100 € de frais. Le TAEG s'élève alors à (300+100) / 10 000 x 100 = 4 %.

L'exemple ci-dessus a été simplifié pour pouvoir expliquer le principe de calcul du TAEG mais la formule de calcul pour les prêts sur plusieurs années est bien plus complexe.

Le TAEA (Taux annuel effectif d'assurance) correspond quant à lui au taux de l'assurance emprunteur à laquelle vous avez souscrit. En effet, lorsque vous faites un prêt bancaire pour acquérir un bien immobilier, vous êtes généralement contraint de souscrire une assurance de prêt (appelée assurance emprunteur) afin de vous couvrir en cas d'incapacité à rembourser l'emprunt (en cas d'invalidité ou de décès par exemple).

Concrètement, le TAEA vous permet alors de déterminer le coût de l'assurance dans le coût total de votre crédit.

🧮 Comment calcule t-on le TAEA ?

La loi Hamon de 2015 a mis en place le TAEA afin de permettre aux consommateurs d'avoir davantage de visibilité sur le coût d'un crédit immobilier et de pouvoir comparer les offres plus facilement. Le calcul du TAEA est défini par le décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014. Pour calculer le TAEA, il suffit de soustraire le TAEG sans assurance au TAEG avec assurance. Concrètement, le calcul du TAEA s'effectue par la formule suivante :

TAEA = TAEG avec assurance - TAEG sans assurance

Par exemple, si le TAEG avec assurance d'un crédit immobilier s'élève à 3,05 % avec assurance et à 2,75 % sans assurance, le TAEA est égal à 3,05 - 2,75 = 0,3 %. Cela signifie que l'assurance emprunteur réprésente 0,3 % du coût total du prêt bancaire.

Pour définir le montant du TAEA, les banques prennent également en compte différents critères qui varient d'un emprunteur à un autre comme par exemple son âge, son état de santé, sa situation (familiale et professionnelle), etc.

Voici, deux exemples de calcul du TAEA selon le profil de l'emprunteur :

  1. Pour un couple âge d'une trentaine d'années qui souhaite emprunter 250 000 € sur 25 ans. Tenant compte d'un TAEG avec assurance qui s'élève à 2,32 % et un TAEG sans assurance à 1,65 %, le TAEA appliqué est donc de 0,67 %.
  2. Pour une personne seule de 50 ans qui souhaite emprunter 160 000 € sur 20 ans. Tenant compte d'un TAEG avec assurance qui s'élève à 2,85 % et un TAEG sans assurance à 1,95 %, le TAEA appliqué est donc de 0,9 %.

Le saviez-vous ?Avant la loi Hamon, les compagnies d'assurance n'indiquaient pas le taux d'assurance emprunteur de façon uniforme, entraînant un manque de visibilité pour les consommateurs. Depuis le 1er janvier 2015l et la publication de l'article L 313-4-1 du Code de la consommation, tous les assureurs ont désormais pour obligation d'indiquer le taux annuel effectif d'assurance dans leur offre d'assurance d'un prêt immobilier. Le TAEA doit également être accompagné de tous les détails de la garantie : incapacité, décès, invalidité, perte d'emploi, etc.

✅ Quels avantages présentent le TAEA pour son prêt immobilier ?

Avant toute chose, le TAEA vous sert à déterminer le coût de l'assurance lorsque vous contractez un emprunt bancaire. Il vous donne de la visibilité sur le montant que représente l'assurance par rapport au coût global de votre crédit.

De plus, en théorie, l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire, mais en pratique elle est exigée par l'ensemble des établissements de crédit comme condition pour prétendre à un crédit bancaire. Mais saviez-vous que vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance emprunteur auprès de la même banque qui vous octroie le crédit ? C'est le principe de délégation d'assurance emprunteur.

Quand on tient compte du fait que l'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à un tiers du montant global du coût d'un crédit, il est alors essentiel de bien comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Le TAEA peut vous y aider.

En effet, le TAEA est un élément incontournable pour comparer les assurances prêt immobilier et faire marcher la concurrence. Ainsi, même si vous préférez souscrire votre assurance emprunteur auprès de la banque qui vous octroie le crédit, vous pouvez toujours faire réaliser plusieurs devis afin de demander à celle-ci de s'aligner sur l'offre la plus intéressante que vous ayez trouvée.

Le TAEA est donc un élément essentiel pour vous aider à faire les bons choix dans le cadre de votre prêt bancaire.

Attention toutefois à bien comparer les offres non seulement selon leur prix mais aussi selon leur niveau de garantie. En effet, votre banque ne pourra s'aligner en matière de tarif que si vous lui présenter des garanties équivalentes pour couvrir l'emprunt.

Bon à savoir Depuis 2022, la loi Lemoine permet de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans pénalités. C’est l’occasion idéale pour renégocier son TAEA auprès de la banque ! Et si les négociations n’aboutissent pas, vous pouvez toujours vous tourner vers un assureur externe (assurance en délégation) qui propose généralement des taux plus avantageux.

👉 Comment et quand renégocier son assurance prêt immobilier ?
👉 Changer d'assurance prêt immobilier, ça vaut le coup de tenter ?

💬 FAQ : en savoir plus sur le TAEA

⚖️ Qui est à l'origine du TAEA ?

Le TAEA a été instauré en 2014 à l’initiative de Benoît Hamon, alors ministre délégué à l’Économie sociale et solidaire et à la consommation. Sa création vise à rendre le marché de l’assurance emprunteur plus transparent, car le TAEA permet de savoir la part d’assurance dans le coût total de son crédit immobilier.

🧐 À quoi sert le TAEA ?

Le TAEA permet de connaître en un coup d'œil le coût réel de votre assurance de prêt. Puisqu’il a une influence directe sur le prix de votre assurance, et plus généralement sur le coût de l’emprunt, c’est également un critère de comparaison important quand vient le moment de choisir une assurance.

🔎 Où trouver le TAEA ?

Le TAEA se retrouve sur toute offre de prêt immobilier, ainsi que sur les offres d’assurance emprunteur. Il figure notamment sur votre FSI (Fiche Standardisée d’Information), un document émis par la banque et remis à l’emprunteur qui récapitule le détail de son offre.

ℹ️ Quelles informations doit mentionner le TAEA ?

Le TAEA doit figurer sur toute offre de crédit immobilier. Il doit également être accompagné :

  • Du coût global de l’assurance en euros ;
  • Du coût de l’assurance sur les différentes périodes (prix mensuel et annuel) ;
  • Du détail des garanties.