À quoi sert la garantie PTIA ? Définition & indemnisation

Généralement exigée par les banques pour obtenir un prêt immobilier, l’assurance PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) couvre l’emprunteur en cas d’invalidité totale suite à une maladie ou un accident grave. Le taux d’invalidité correspond à 100 %. Comment s’applique la prise en charge d’une PTIA ? Quelles sont les conditions et les exclusions ? C’est ce que nous allons découvrir dans cet article.

🤔 C'est quoi l'assurance PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) ?

L’acronyme PTIA signifie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Il s’agit d’un type d’assurance toujours présentée aux emprunteurs au moment de débloquer un crédit immobilier.

Cette assurance prend en charge l’assuré s’il est victime d’un accident ou d’une maladie engendrant une perte d'autonomie totale, ou IAD (Invalidité Absolue et Définitive). Autrement dit, elle lui permet de continuer à rembourser ses mensualités de crédit, malgré son invalidité et son arrêt de travail.

Selon la Sécurité Sociale, les PTIA appartiennent à la catégorie 3 des invalidités. Concrètement, cela signifie que l’assuré n’est plus en mesure d’exercer d’activité rémunérée et doit être aidé d’une tierce personne pour faire certains gestes de la vie courante. Si la personne a besoin d’assistance pour au moins 3 d’entre eux, elle fera partie de la catégorie d’invalidité PTIA.

• Quels sont les 4 actes ordinaires de la vie listés en PTIA ?
• se nourrir ;
• s'habiller et se déshabiller ;
• se laver ;
• se déplacer, se lever, se coucher, s'asseoir.

💸 Quelle indemnisation de l'assurance en cas de perte totale et irréversible d'autonomie ?

En cas d’invalidité totale, l’assuré dispose de deux choix de remboursement de son crédit immobilier :

❌ Quelles sont les exclusions de la garantie PTIA ?

Comme pour la majorité des assurances, la garantie PTIA comporte une liste d’exclusions que voici :

• Les actes illégaux : si l’invalidité de l’assuré résulte d’un crime, d’un délit, d’un accident en état d’ivresse, l’assurance n’intervient pas.
• Le suicide, tentative de suicide ou comportement auto-destrcuteur : l’assureur peut refuser de prendre en charge le restant dû du prêt.
• Un antécédent médical qui n’aurait pas été mentionné dans le questionnaire de santé au moment de la souscription de l’assurance : l’assureur peut demander la nullité de la garantie PTIA.
• Une tentative de fraude à l’assurance.
• Les actes de guerre ou de terrorisme.
• Les professions à risques : l’assureur peut refuser d’assurer des personnes exerçant dans les forces de l’ordre, le transport routier, etc.
• Les pratiques dangereuses : en cas d’invalidité due à un sport extrême ou de haut niveau, l’assureur peut refuser la prise en charge si elle n’est pas prévue dans le contrat.

Si l’une de ces exclusions vous concernent, vous avez plusieurs solutions :

• Racheter une condition d’exclusion : vous pouvez donc souscrire l’assurance PTIA. Cependant, le prix sera plus élevé.
• Vous tourner vers un assureur spécialisé : cela peut être judicieux si vous exercez un métier à risque (police, armée, pompier…).
• Comparer les assurances de prêt pour choisir celle qui vous correspond le mieux.

💶 Combien coûte une assurance PTIA ?

Avant tout, sachez que vous ne pouvez pas souscrire une assurance PTIA seule. Celle-ci fait partie de votre contrat d’assurance emprunteur. Le tarif de l’assurance prêt immobilier varie en fonction de plusieurs critères.

👉 Votre situation en tant qu’emprunteur

• Votre âge : plus vous êtes âgé, plus vous représentez un risque pour l’assureur, pour la simple et bonne raison que les chances de contracter une maladie augmentent. Cela signifie que, passé un certain âge, vous risquez de voir votre prime d’assurance crédit immobilier augmenter.
• Votre état de santé : si vous avez des antécédents médicaux, l’assureur peut augmenter le tarif de l’assurance ou exclure des garanties.
• Votre activité professionnelle : si vous exercez une profession à risques (policier, militaire, pompier…), votre prime d’assurance peut augmenter.
• Votre façon de vivre : si, par exemple, vous pratiquez un sport extrême ou que vous fumez régulièrement, le prix de votre assurance emprunteur pourra être impacté.

👉 Les caractéristiques du crédit immobilier

Tout ce qui compose l’emprunt peut influencer le tarif de l’assurance.

• La somme du capital emprunté : plus cette somme est conséquente, plus la prime d’assurance emprunteur risque de l’être aussi.
• La durée du remboursement.
• Les taux d’assurance : des taux importants augmentent le montant à rembourser. De fait, cela peut impacter le prix de votre assurance.
• La quotité choisie : plus votre quotité d’assurance est élevée, plus votre prime le sera.
• Les garanties : logiquement, si vous souscrivez des garanties supplémentaires, comme la garantie perte d’emploi, le coût global augmentera.