Comment calculer le coefficient bonus-malus ? simulation et calcul

Par Anna Kervran

Spécialiste Assurance Auto

Le coefficient bonus-malus récompense chaque année les bons conducteurs et pénalise ceux qui ont eu un ou plusieurs sinistres. Il fait évoluer à la hausse ou à la baisse votre prime d'assurance auto : si vous n'avez eu aucun accident, votre prime baisse, si vous avez eu un ou plusieurs accidents, votre prime augmente ! Après 13 ans sans sinistre votre bonus-malus sera de 50%, c'est à dire que vous payerez 50% de la prime initial. 

🤔 Coefficient bonus-malus : comment ça fonctionne ?

Le bonus-malus est un système de majoration ou de réduction de votre prime d’assurance auto. Il est également appelé coefficient de réduction-majoration. Le minimum est de 0,50 pour les profils bonussés (atteint après 13 ans sans aucun sinistre) et le maximum est de 3,50 pour les profils malussés.

Le coefficient bonus-malus change tous les ans. Il évolue chaque année selon le nombre et la nature des sinistres que vous avez déclarés au cours des douze derniers mois consécutifs précédant de deux mois la date d’échéance annuelle du contrat. Le bonus-malus va directement impacter le montant de votre prime d’assurance.

💡 Prenons un exemple concret : l’échéance annuelle de votre assurance auto est au 30 Avril. Pour calculer votre bonus-malus, votre assureur prendra en compte la période du 1er Février au 31 Janvier. Si vous avez un sinistre au mois de Mars, cela impactera le coefficient de réduction majoration (CRM) de l’année suivante.

À savoir : certains types de véhicules sont exclus de ce système de bonus-malus :

• Les deux roues jusqu’à 125m3
• Les véhicules d’intérêt général (SAMU, pompier, police…)
• Les véhicules de chantier, les engins agricoles ou forestiers
• Les véhicules dont l’immatriculation remonte à plus de 30 ans

Comment évolue mon coefficient réduction majoration (CRM) ?

Chaque année, au moment de votre échéance annuelle, votre prime d’assurance est réévaluée en fonction du calcul de votre coefficient bonus-malus. Cela peut faire augmenter votre assurance auto, ou au contraire, la faire baisser.

Voici comment évolue le coefficient réduction majoration en assurance auto (CRM) :

• + 5 % de bonus en cas d’absence de sinistre ;
• 12,5 % de malus en cas de sinistre partiellement responsable ;
• 25 % de malus en cas de sinistre 100 % responsable.

Au terme de 13 années consécutives d’assurance sans aucun sinistre responsable, vous pouvez atteindre le bonus maximum de 0,50, soit une réduction de 50% sur votre prime d’assurance auto de départ.

Il existe des situations pour lesquelles vous ne serez pas malussé, et ce quelles que soient les circonstances :

1. Votre véhicule a été endommagé sur la voie publique alors que vous étiez correctement stationné. Les frais de réparations seront couverts par votre assureur uniquement si vous avez souscrit une assurance tous risques.
2. Si le sinistre implique une de ces garanties : vol, incendie, bris de glace.

Le bonus-malus en cas de changement d'assuranceSi vous souhaitez changer d’assurance auto, vous devrez transmettre à votre nouvel assureur votre relevé d’informations mentionnant les sinistres des 5 années précédentes ainsi que le taux de votre coefficient bonus-malus. Ces informations essentielles serviront de base pour le calcul de votre nouvelle prime d’assurance auto.

Tout assuré d’un véhicule à moteur conserve son coefficient bonus-malus au moment de changer d’assurance.

⚠️ Sachez également que votre assureur peut tout à fait résilier votre contrat d’assurance auto si vous avez eu trop de sinistres.

Bonus-malus pour les jeunes conducteurs

Si vous êtes un jeune conducteur, vous commencez, comme tout autre assuré, avec un coefficient bonus-malus de 1,00 qui augmente ou diminue chaque année en fonction du nombre de sinistres déclarés.. Pour le calcul du coefficient de réduction-majoration (CRM), les règles de calcul sont les mêmes que pour tout autre conducteur.

😕 Se voir attribuer un malus peut donc être très handicapant pour un jeune conducteur, déjà « pénalisé » par une surprime du fait de son statut de conducteur à risque. En outre, être un jeune conducteur malussé réduit les possibilités de réassurance lors d’un éventuel changement d’assureur ou de résiliation.

Bonne nouvelle : il existe d’autres astuces pour payer moins cher votre cotisation d’assurance jeune conducteur. Quelles sont-elles ?

• Passer sa formation au permis avec la conduite accompagnée ;
• S’assurer sur l'assurance des parents en tant que conducteur secondaire ;
• Négocier avec l’assureur des parents, de l’habitation. Vous pourriez bénéficier d’une réduction de prime allant jusqu’à 30 % ;
• Souscrire une assurance au tiers, qui est la formule de base ;
• Souscrire une assurance au kilomètre : vous ne payez que pour les kilomètres réellement parcourus. La solution à choisir si vous roulez moins de 8 000 kilomètres dans l’année.

🎰 Comment calculer son bonus-malus avec un simulateur ?

Lorsque l’on obtient son permis et que l’on commence à conduire, tout conducteur a un coefficient bonus-malus de 1,00. Comme nous l’avons vu précédemment, celui-ci est amené à évoluer selon un barème commun à tous les assureurs fixé par le Code des assurances (annexe de l’article A121-1). Pour calculer son bonus-malus avec un simulateur, c’est très simple :

• aucun sinistre sur 1 an : ajout de 5% de bonus-malus.
• un sinistre non-responsable : malus de 12,5 %
• un sinistre responsable : malus de 25 %

Faites le calcul de votre bonus-malus à l'aide de notre simulateur !

🔎 Si l’on fait une simulation de votre bonus-malus, voilà comment cela peut impacter votre prime d’assurance auto 

1. Votre prime s’élève à 700 euros. Vous occasionnez un accident, vous êtes donc responsable, du point de vue de votre assurance. Votre bonus-malus est multiplié par 1,25. 1,25 x 700 = 875 euros.
   👉 Votre nouvelle prime d’assurance s’élève à 875 euros.
2. Dans le cas d’un sinistre partiellement responsable, on multiplie : 700 x 1,125 = 787,50.
   👉 Votre nouvelle prime d’assurance s’élève à 787,50 euros.
3. Si vous n’avez eu aucun sinistre pendant l’année, un bonus de 5% s’applique. 700 x 0,95 = 665 euros.
   👉 Votre nouvelle prime d’assurance est de 665€.

Le bonus-malus s’applique à la prime annuelle de votre contrat d’assurance, déterminée avec votre assureur au moment de la souscription de votre contrat d’assurance auto. Le montant de votre prime reste, lui, à la discrétion de l’assureur, selon votre profil et la formule choisie pour assurer votre véhicule.

🔢 Comment connaître son coefficient bonus-malus ?

Pour connaître votre coefficient bonus-malus (CRM), vous pouvez le calculer vous-même en prenant compte des règles de calcul que l’on a expliquées plus haut.

Vous pouvez également connaître votre bonus-malus d’assurance en demandant à votre assureur de vous communiquer votre relevé d’information. Votre coefficient bonus-malus se trouve sur ce document.

Pour rappel, votre assureur est dans l’obligation de vous transmettre un relevé d’information chaque année lors de l’échéance annuelle de votre contrat d’assurance auto.

👉 Tableau récapitulatif du bonus-malus en assurance auto

Pour calculer votre bonus-malus (CRM), votre assureur va prendre en compte tous les sinistres que vous avez eu sur une période de 12 mois consécutifs précédant les 2 mois d’échéance de votre contrat d’assurance auto.

Le tableau suivant représente l’évolution du coefficient bonus-malus d'un assuré. Au bout de 13 ans sans sinistre, il pourra bénéficier d’un bonus de 0,50, soit une diminution de 50 % de sa prime d’assurance.

🏎️ Quel malus en cas d'accident responsable ?

Si vous êtes responsable d’un accident, cela va directement entraîner un malus. Lors d’un accident responsable, vous allez subir une majoration de 25% sur votre prime d’assurance.

Vous êtes jeune conducteur depuis 3 ans, et n’avez jamais eu d’accident de voiture avant. Votre coefficient de réduction majoration est de 0,85 et votre prime d’assurance est de 250€. C’est votre premier accident responsable. De ce fait, votre nouvelle prime sera de 281,25€ et votre CRM sera de 0,95.

⚠️ Une circonstance aggravante (alcoolémie, délit de fuite, fausse déclaration, etc.) peut engendrer un malus supplémentaire en cas de sinistre responsable.

Si vous utilisez votre véhicule dans le cadre d’une activité professionnelle (infirmiers, médecins, agents commerciaux, etc.), vous bénéficiez d’une majoration de 20% au lieu de 25% en cas d’accident responsable, de 10% au lieu de 12,5% en cas de responsabilité partielle.

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