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Comment calculer le coefficient bonus-malus ? simulation et calcul

Le coefficient bonus-malus rĂ©compense chaque annĂ©e les bons conducteurs et pĂ©nalise ceux qui ont occasionnĂ© un ou plusieurs sinistres. Comment calcule-t-on le bonus-malus avec un simulateur ? Comment Ă©volue le coefficient rĂ©duction majoration (CRM) ? Que se passe-t-il en cas d’accident non responsable ? Nos experts vous expliquent tout !


 
đŸ›Žïž Comment Ă©volue le coefficient bonus-malus ?
  • + 5 % de bonus en cas d’absence de sinistre
  • 12,5 % de malus en cas de sinistre partiellement responsable
  • 25 % de malus en cas de sinistre 100 % responsable
⌛ Quand Ă©volue mon coefficient bonus-malus ?
  • Tous les ans
đŸ€” Comment arriver Ă  50 % de bonus ?
  • Pour arriver Ă  50% de bonus, il faut avoir eu 13 annĂ©es d'assurance auto sans sinistre
⏱ Combien de temps dure un malus ? 2 ans

đŸ€” Coefficient bonus-malus : comment ça fonctionne ?

Également appelĂ© coefficient de rĂ©duction-majoration, le bonus-malus est un systĂšme de majoration ou de rĂ©duction de votre prime d’assurance compris entre 0,50 et 3,50. 0,50 pour les profils bonussĂ©s et 3,50 pour les profils malussĂ©s.

Le coefficient bonus-malus change tous les ans. Il Ă©volue chaque annĂ©e selon le nombre et la nature des sinistres que vous avez dĂ©clarĂ©s au cours des douze derniers mois consĂ©cutifs prĂ©cĂ©dant de deux mois la date d’échĂ©ance annuelle du contrat. Le bonus-malus va directement impacter le montant de votre prime d’assurance.

💡 Prenons un exemple concret : l’échĂ©ance annuelle de votre assurance auto est au 30 Avril. Pour calculer votre bonus-malus, votre assureur prendra en compte la pĂ©riode du 1er FĂ©vrier au 31 Janvier. Si vous avez un sinistre au mois de Mars, cela impactera le coefficient de rĂ©duction majoration (CRM) de l’annĂ©e suivante.

À savoir : certains types de vĂ©hicules sont exclus de ce systĂšme de bonus-malus :

  • Les deux roues jusqu’à 125m3
  • Les vĂ©hicules d’intĂ©rĂȘt gĂ©nĂ©ral (SAMU, pompier, police
)
  • Les vĂ©hicules de chantier, les engins agricoles ou forestiers
  • Les vĂ©hicules dont l’immatriculation remonte Ă  plus de 30 ans

Comment évolue mon coefficient réduction majoration (CRM) ?

Chaque annĂ©e, au moment de votre Ă©chĂ©ance annuelle, votre prime d’assurance est rĂ©Ă©valuĂ©e en fonction du calcul de votre coefficient bonus-malus. Cela peut faire augmenter votre assurance auto, ou au contraire, la faire baisser.

Voici comment évolue le coefficient réduction majoration en assurance auto (CRM) :

  • + 5 % de bonus en cas d’absence de sinistre ;
  • 12,5 % de malus en cas de sinistre partiellement responsable ;
  • 25 % de malus en cas de sinistre 100 % responsable.

Au terme de 13 annĂ©es consĂ©cutives d’assurance sans aucun sinistre responsable, vous pouvez atteindre le bonus maximum de 0,50, soit une rĂ©duction de 50% sur votre prime d’assurance auto de dĂ©part.

Il existe des situations pour lesquelles vous ne serez pas malussé, et ce quelles que soient les circonstances :

  1. Votre véhicule a été endommagé sur la voie publique alors que vous étiez correctement stationné. Les frais de réparations seront couverts par votre assureur uniquement si vous avez souscrit une assurance tous risques.
  2. Si le sinistre implique une de ces garanties : vol, incendie, bris de glace.

Le bonus-malus en cas de changement d'assuranceSi vous souhaitez changer d’assurance auto, vous devrez transmettre Ă  votre nouvel assureur votre relevĂ© d’informations mentionnant les sinistres des 5 annĂ©es prĂ©cĂ©dentes ainsi que le taux de votre coefficient bonus-malus. Ces informations essentielles serviront de base pour le calcul de votre nouvelle prime d’assurance auto.

Tout assurĂ© d’un vĂ©hicule Ă  moteur conserve son coefficient bonus-malus au moment de changer d’assurance.

⚠ Sachez Ă©galement que votre assureur peut tout Ă  fait rĂ©silier votre contrat d’assurance auto si vous avez eu trop de sinistres.

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Bonus-malus pour les jeunes conducteurs

Si vous ĂȘtes un jeune conducteur, vous commencez, comme tout autre assurĂ©, avec un coefficient bonus-malus de 1,00 qui augmente ou diminue chaque annĂ©e en fonction du nombre de sinistres dĂ©clarĂ©s.. Pour le calcul du coefficient de rĂ©duction-majoration (CRM), les rĂšgles de calcul sont les mĂȘmes que pour tout autre conducteur.

😕 Se voir attribuer un malus peut donc ĂȘtre trĂšs handicapant pour un jeune conducteur, dĂ©jĂ  « pĂ©nalisĂ© » par une surprime du fait de son statut de conducteur Ă  risque. En outre, ĂȘtre un jeune conducteur malussĂ© rĂ©duit les possibilitĂ©s de rĂ©assurance lors d’un Ă©ventuel changement d’assureur ou de rĂ©siliation.

Bonne nouvelle : il existe d’autres astuces pour payer moins cher votre cotisation d’assurance jeune conducteur. Quelles sont-elles ?

  • Passer sa formation au permis avec la conduite accompagnĂ©e ;
  • S’assurer sur l'assurance des parents en tant que conducteur secondaire ;
  • NĂ©gocier avec l’assureur des parents, de l’habitation. Vous pourriez bĂ©nĂ©ficier d’une rĂ©duction de prime allant jusqu’à 30 % ;
  • Souscrire une assurance au tiers, qui est la formule de base ;
  • Souscrire une assurance au kilomĂštre : vous ne payez que pour les kilomĂštres rĂ©ellement parcourus. La solution Ă  choisir si vous roulez moins de 8 000 kilomĂštres dans l’annĂ©e.

🎰 Comment calculer son bonus-malus avec un simulateur ?

Lorsque l’on obtient son permis et que l’on commence Ă  conduire, tout conducteur a un coefficient bonus-malus de 1,00. Comme nous l’avons vu prĂ©cĂ©demment, celui-ci est amenĂ© Ă  Ă©voluer selon un barĂšme commun Ă  tous les assureurs fixĂ© par le Code des assurances (annexe de l’article A121-1). Pour calculer son bonus-malus avec un simulateur, c’est trĂšs simple :

  • aucun sinistre sur 1 an : ajout de 5% de bonus-malus.
  • un sinistre non-responsable : malus de 12,5 %
  • un sinistre responsable : malus de 25 %

🔎 Si l’on fait une simulation de votre bonus-malus, voilà comment cela peut impacter votre prime d’assurance auto 

  1. Votre prime s’élĂšve Ă  700 euros. Vous occasionnez un accident, vous ĂȘtes donc responsable, du point de vue de votre assurance. Votre bonus-malus est multipliĂ© par 1,25. 1,25 x 700 = 875 euros.
    👉 Votre nouvelle prime d’assurance s’élĂšve Ă  875 euros.
  2. Dans le cas d’un sinistre partiellement responsable, on multiplie : 700 x 1,125 = 787,50.
    👉 Votre nouvelle prime d’assurance s’élĂšve Ă  787,50 euros.
  3. Si vous n’avez eu aucun sinistre pendant l’annĂ©e, un bonus de 5% s’applique. 700 x 0,95 = 665 euros.
    👉 Votre nouvelle prime d’assurance est de 665€.

Le bonus-malus s’applique Ă  la prime annuelle de votre contrat d’assurance, dĂ©terminĂ©e avec votre assureur au moment de la souscription de votre contrat d’assurance auto. Le montant de votre prime reste, lui, Ă  la discrĂ©tion de l’assureur, selon votre profil et la formule choisie pour assurer votre vĂ©hicule.

🔱 Comment connaütre son coefficient bonus-malus ?

Pour connaĂźtre votre coefficient bonus-malus (CRM), vous pouvez le calculer vous-mĂȘme en prenant compte des rĂšgles de calcul que l’on a expliquĂ©es plus haut.

Vous pouvez Ă©galement connaĂźtre votre bonus-malus d’assurance en demandant Ă  votre assureur de vous communiquer votre relevĂ© d’information. Votre coefficient bonus-malus se trouve sur ce document.

Pour rappel, votre assureur est dans l’obligation de vous transmettre un relevĂ© d’information chaque annĂ©e lors de l’échĂ©ance annuelle de votre contrat d’assurance auto.

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👉 Tableau rĂ©capitulatif du bonus-malus en assurance auto

Pour calculer votre bonus-malus (CRM), votre assureur va prendre en compte tous les sinistres que vous avez eu sur une pĂ©riode de 12 mois consĂ©cutifs prĂ©cĂ©dant les 2 mois d’échĂ©ance de votre contrat d’assurance auto.

Le tableau suivant reprĂ©sente l’évolution du coefficient bonus-malus d'un assurĂ©. Au bout de 13 ans sans sinistre, il pourra bĂ©nĂ©ficier d’un bonus de 0,50, soit une diminution de 50 % de sa prime d’assurance.

Tableau de calcul du coefficient bonus-malus en assurance auto
Années Calcul de coefficient Pourcentage de la prime de référence
1Úre année coefficient de départ 0%
AprĂšs 1 an sans accident responsable 1 x 0,95 = 0,95 5%
2Úme année 0,95 x 0,95 = 0,90 10%
3Úme année 0,90 x 0,95 = 0,85 15%
4Úme année 0,85 x 0,95 = 0,80 20%
5Úme année 0,80 x 0,95 = 0,76 24%
6Úme année 0,76 x 0,95 = 0,72 28%
7Úme année 0,72 x 0,95 = 0,68 32%
8Úme année 0,68 x 0,95 = 0,64 36%
9Úme année 0,64 x 0,95 = 0,60 40%
10Úme année 0,60 x 0,95 = 0,57 43%
11Úme année 0,57 x 0,95 = 0,54 46%
12Úme année 0,54 x 0,95 = 0,51 49%
13Úme année 0,51 x 0,95 = 0,48 50%

đŸŽïž Quel malus en cas d'accident responsable ?

Si vous ĂȘtes responsable d’un accident, cela va directement entraĂźner un malus. Lors d’un accident responsable, vous allez subir une majoration de 25% sur votre prime d’assurance.

Vous ĂȘtes jeune conducteur depuis 3 ans, et n’avez jamais eu d’accident avant. Votre coefficient de rĂ©duction majoration est de 0,85 et votre prime d’assurance est de 250€. C’est votre premier accident responsable. De ce fait, votre nouvelle prime sera de 281,25€ et votre CRM sera de 0,95.

⚠ Une circonstance aggravante (alcoolĂ©mie, dĂ©lit de fuite, fausse dĂ©claration, etc.) peut engendrer un malus supplĂ©mentaire en cas de sinistre responsable.

Si vous utilisez votre vĂ©hicule dans le cadre d’une activitĂ© professionnelle (infirmiers, mĂ©decins, agents commerciaux, etc.), vous bĂ©nĂ©ficiez d’une majoration de 20% au lieu de 25% en cas d’accident responsable, de 10% au lieu de 12,5% en cas de responsabilitĂ© partielle.

💬 Tout savoir sur le coefficient bonus-malus

☝ Combien de bonus par an ?

Le bonus-malus (CRM) Ă©volue chaque annĂ©e en fonction du nombre de sinistres subis dans l’annĂ©e. Sans aucun sinistre, un bonus de 5% s’applique au contrat d’assurance. Dans le cas d’un sinistre responsable, un malus de 25% est appliquĂ©.

⏱ Combien de temps dure un malus ?

La durĂ©e d’un malus est de 2 ans. En effet, pour faire disparaĂźtre votre malus, il faut rouler deux ans consĂ©cutifs sans sinistres afin de retrouver votre bonus-malus Ă  1,00.

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✅ Quel est le bonus maximal en assurance auto ?

En assurance auto, le bonus maximal est de 0,50. Cela correspond à 13 ans sans aucun sinistre. Si vous avez le bonus maximum 0,50 depuis minimum 3 ans, aucun malus ne vous sera infligé lors de votre 1er accident responsable. Au contraire, le malus maximal est de 3,50.

đŸ€” Bonus malus pour conducteur secondaire : comment ça se passe ?

En cas d’accident responsable, un malus est appliquĂ© au contrat d’assurance auto, quel que soit le conducteur : que ce soit le conducteur principal ou le conducteur secondaire qui ait causĂ© l’accident. Le bonus-malus s’applique donc au conducteur secondaire. Par contre, c’est le conducteur principal qui subira l’augmentation de la prime d’assurance auto, mĂȘme s’il n’est pas impliquĂ© dans le sinistre.

✌ Comment arriver Ă  50% de bonus ?

Pour arriver Ă  50% de bonus, il faut conduire pendant 13 ans sans aucun sinistre.

🔎 Je ne suis pas assurĂ©(e) depuis longtemps, vais-je perdre mon bonus ?

MĂȘme si cela fait plusieurs annĂ©es que vous n'avez pas Ă©tĂ© assurĂ©, vous ne pouvez en aucun cas perdre votre bonus-malus. En effet, sans assurance, vous n'avez pas subi ou causĂ© d'accident, votre coefficient bonus-malus n'est donc pas impactĂ©.

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