Comment renégocier son assurance emprunteur ?

Renégociation de son assurance emprunteur

Une assurance prêt immobilier peut parfois s'avérer onéreuse. C'est pourquoi il est conseillé de renégocier votre contrat actuel ou de changer d'assureur afin de bénéficier d'une offre plus intéressante. Renégociation, résiliation, avantages : Selectra vous explique tout.


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Renégocier votre assurance emprunteur : comment s'y prendre ?

Lorsque vous arrivez à date d'échéance (aussi appelée date anniversaire) de votre contrat d'assurance crédit immobilier, il est tout à fait possible de le renégocier avec votre assureur. Dans le cas où la discussion avec ce dernier n'aboutirait pas à une entente, profitez de la l'amendement Bourquin pour résilier votre contrat facilement. N'hésitez pas à faire jouer la concurrence pour obtenir une meilleure assurance emprunteur à un prix plus intéressant.

Résiliation à la fin du crédit immobilier : que faire ?Lorsque vous arrivez à la fin de votre contrat de prêt immobilier, l'assurance de prêt souscrite s'arrête automatiquement. Vous n'avez aucune démarche à effectuer.

Vous souhaitez renégocier votre assurance prêt immobilier actuelle auprès de votre assureur

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Renégocier votre contrat d'assurance emprunteur peut vous permettre de réaliser des économies importantes ou d'étendre votre couverture, en profitant de promotions, de nouvelles offres,...

Comment s'y prendre ? Vous devez contacter l'interlocuteur cité dans votre contrat d'assurance crédit immobilier (votre assureur ou encore votre banquier) et en profiter pour lui faire part de toutes les éventuelles modifications qui ont eu lieues dans votre quotidien. En effet, si par exemple vous vous êtes marié(e), si vous avez changé de profession (promotion, augmentation, poste moins risqué, obtention d'un CDI,...). Ces changements vous donnent l'opportunité de renégocier et la possibilité d'être mieux couvert pour le même prix ou de payer moins cher pour les mêmes garanties.

Vous souhaitez changer votre assurance prêt immobilier actuelle

Vous avez essayé de renégocier votre contrat d'assurance de prêt, mais n'êtes pas satisfait de la nouvelle proposition de votre assureur ? Il vous reste une solution : résilier auprès de votre assureur actuel et trouver un contrat d'assurance emprunteur qui vous satisfait plus. Aujourd'hui la procédure de résiliation du contrat est simplifiée pour les assurés grâce à deux lois récentes :

  • La loi Hamon (ou loi Consommation), entrée en vigueur le 17 mars 2014, qui vous permet de résilier votre contrat d'assurance prêt immobilier à n'importe quel moment, durant la première année de souscription. Cette loi est valable pour les offres de prêts qui ont été signées à partir du 26 juillet 2014.
    Dans ce premier cas, pour résilier votre assurance crédit immobilier, vous devez envoyer un courrier en recommandé (avec accusé de réception) à votre assureur, au plus tard 15 jours avant la date anniversaire de votre contrat.
  • Avec la loi Hamon, vous ne pouviez résilier que la première année et vous étiez ensuite engagé. Grâce à l'amendement Bourquin (loi Sapin 2), datant du 1er janvier 2018, ce n'est plus le cas. En effet, cet amendement vous autorise à résilier votre contrat d'assurance emprunteur tous les ans, à chaque date anniversaire. Dans ce second cas, pour résilier votre assurance de prêt la démarche est la même, mais l'envoi doit se faire 2 mois avant la date de fin de votre souscription.

Accord de votre banque prêteuse avant la résiliationAvant de pouvoir résilier votre contrat d'assurance emprunteur, votre organisme prêteur doit d'abord vous donnez son accord. Pour cela, vous devez envoyer votre demande de résiliation par lettre recommandée, en joignant les conditions du nouveau contrat (la fiche standardisée d'information, le certificat d'adhésion et la délégation de bénéfice). Pour que votre nouvelle assurance prêt immo soit acceptée, elle doit présenter des garanties équivalentes à celles initialement souscrites. La banque dispose d'un délai de 10 jours ouvrés pour vous donner une réponse.

Nous vous conseillons de comparer les offres d'assurance prêt immobilier et leurs garanties correspondantes, plusieurs mois à l'avance. Vous aurez ainsi le temps de réfléchir et de faire votre choix, avant la date d'échéance de votre contrat.

Comment trouver une meilleure assurance emprunteur ?

Vous avez décidé de renégocier ou de changer votre assurance de prêt immobilier ? Le première chose à faire est de comparer les garanties des différentes formules et d'effectuer plusieurs devis. Pour vous aider, nous avons créé pour vous un comparatif des meilleures offres.

  • Le comparatif assurance emprunteur ci-dessous a été réalisé avec le profil suivant : une femme, ne fumant pas, née en 1987, souhaitant contracter un prêt immobilier amortissable de 200 000 € à 1,5 % sur 15 ans.
  • Les offres sélectionnées garantissent un remboursement à hauteur de 100 % du montant de l'emprunt.
Notre sélection d'assurances emprunteur
Assureur Garanties de la formule Coût total (TTC) Plus d'informations
renegocier assurance pret immobilier Eovi MCD
Aesio Protection Emprunteur
  • Décès
  • Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
  • Invalidité Permanente Totale (IPT)
  • Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT)
  • Le plus de la formule : Couverture sans condition des affections dorsale et psychiatriques
1 850,42 € 
Soit 0,93 % du capital initial
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Renegocier assurance pret Zen Up
Zen up Zen+ Essential
  • Décès
  • Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
  • Invalidité Permanente Totale (IPT)
  • Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT)
1 892,54 €
Soit 0,94 % du capital initial
Devis en ligne
renegocier assurance pret immobilier Cardif BNP Paribas Cardif - Formule 4
  • Décès
  • Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
  • Invalidité Permanente Totale (IPT)
  • Invalidité Permanente Partielle (IPP)
1 939,92 €
Soit 0,97 % du capital initial
Devis en ligne
renegocier assurance pret Direct Assurance
Formule Sans Souci
  • Décès
  • Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
  • Invalidité Permanente Totale (IPT) 
  • Invalidité Permanente Partielle (IPP)
  • Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT)
  • Le plus de la formule : Exonération du paiement des primes d'assurance en cas d'ITT et d'Incapacité Temporaire Partielle (ITP)
2 888,04 €
Soit 1,44 % du capital initial
En savoir plus

Devis effectués le 09/07/2019 sur les sites web respectifs des assureurs, selon conditions.

Pourquoi changer ou renégocier votre assurance crédit immobilier ?

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Une assurance prêt immobilier représente une part non négligeable sur le coût total de votre emprunt immobilier. C'est pourquoi vous avez tout intérêt à renégocier votre contrat pour payer moins cher votre prime d'assurance emprunteur.

Plusieurs raisons peuvent vous amener à souscrire une nouvelle assurance prêt immobilier :

  • Vous souhaitez profiter d'un meilleur taux et payer moins cher : si vous avez souscrit votre assurance emprunteur avec votre banque prêteuse, vous êtes couvert par une assurance dite de "groupe", qui est standardisée. Celle-ci étant calculée sur un taux fixe et en fonction du capital que vous empruntez, elle n'est pas la plus adaptée à votre profil, ni la plus économique.
    Vous êtes dans ce cas de figure et souhaitez résilier ? Pas de panique, depuis le 1er juillet 2010, la loi Lagarde vous permet
    la délégation d'assurance. Cela signifie que vous pouvez souscrire une assurance crédit immobilier individuelle, dans l'organisme d'assurance de votre choix. Pour résilier, c'est très simple, vous pouvez appliquer la loi Hamon (si vous souhaitez résilier durant la première année de souscription)ou bien l'amendement Bourquin (si vous souhaitez résilier après un an et à chaque date anniversaire).
  • Vous souhaitez bénéficier de meilleures garanties (décès, incapacité, invalidité, perte d'emploi,...) : n'hésitez pas à comparer les offres des différents assureurs et à faire jouer la concurrence pour obtenir l'assurance emprunteur la plus complète qui soit.
  • Votre situation personnelle est différente : vous avez changé de métier (il est moins risqué, vous conduisez moins,...), vous avez déménagé, vous vous êtes marié(e),... Tous ces changements dans votre vie quotidienne peuvent vous amener à souscrire une nouvelle assurance emprunteur, qui sera plus adaptée à vos besoins actuels.

Pour obtenir un contrat d'assurance de prêt immobilier adapté à votre profil et payer moins chère, profitez des différentes lois pour changer ou négocier chaque année.

Renégociation de votre assurance prêt immobilier : quels éléments sont à prendre en compte ?

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Trouvez votre assurance de prêt immobilier au meilleur prix

Avant de vous rendre chez votre assureur pour négocier de nouveau votre contrat d'assurance prêt immobilier, nous vous conseillons de bien préparer vos arguments de négociation.

Pour vous proposer une offre moins chère, les organismes d'assurance vont chercher à évaluer "le risque" que représente votre profil. Moins vous présentez de risques (d'impayé par exemple), plus vous obtiendrez une proposition intéressante.

Voici une liste de plusieurs éléments sur lesquels vous pouvez vous appuyer lors de la renégociation de votre assurance de prêt immobilier :

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  • Le profil assuré : vous pouvez renégocier avec votre assureur si vous avez changé de profession et que celle-ci est moins risquée, si vous avez eu une promotion, si vous vous êtes marié(e),... Vous devez définir quels changements de votre profil seront favorables à une baisse du prix de votre prime d'assurance ;
  • La durée du prêt : plus la durée de votre emprunt sera longue, plus le prix de votre assurance sera élevé. Il est donc important de prendre ce critère en compte lors de la renégociation de votre contrat ;
  • Les risques particuliers : ils font souvent référence aux risques de santé comme fumer, avoir un cancer, être obèse,... Plus vous représentez de risques, plus votre prime d'assurance crédit immobilier sera élevée. Ainsi, si par exemple vous avez arrêté de fumer depuis au moins deux ans, vous avez tout intérêt à en informer votre assureur.
    Le coût de votre assurance pourra être divisé par deux ;
  • L'attestation médicale : certaines compagnies d'assurance vous font remplir une attestation médicale pour connaître votre état de santé. Si vous avez des problèmes de santé, mieux vaut choisir un assureur qui ne vous demandera pas cette attestation. Renseignez-vous ;
  • Les quotités d'assurance : lorsque vous signez votre contrat d'assurance, vous choisissez une quotité d'assurance. Elle représente le pourcentage de capital à garantir. Si vous êtes seul(e) à payer le prêt, votre quotité sera obligatoirement de 100%. Si vous êtes deux à rembourser le prêt, vous pouvez choisir une quotité différente, en fonction de la capacité de chacun à rembourser. Il est important de savoir que si vous souhaitez modifier votre quotité quelques années après la signature de votre emprunt immobilier, votre assureur peut augmenter votre cotisation en fonction de votre âge.

Attention aux fausses déclarationsVous devez répondre avec exactitude aux différents questionnaires que votre assureur vous demande de remplir. La fausse déclaration comprend le mensonge et l'omission. Si votre assureur découvre que vous avez menti sur certains éléments et peut le prouver, vous risquez jusqu'à 5 ans de prison et 375 000€ d'amende pour faits d'escroqueries. Alors réfléchissez bien !

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