Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire ?
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Grâce à leur stabilité d'emploi et la régularité de leurs revenus, les fonctionnaires bénéficient souvent de tarifs plus attractifs quand ils souscrivent une assurance emprunteur. Certains assureurs proposent même des assurances de prêt conçues spécialement pour les fonctionnaires : c'est le cas par exemple de la MGEN, d'Interiale, ou encore d'AGPM. En moyenne, une assurance emprunteur pour fonctionnaire représente 30% du coût total du crédit.
| Assurances de prêt pour fonctionnaires hospitaliers | 👉 MGEN |
|---|---|
| Assurances de prêt pour fonctionnaires d'Etat | 👉 MGEN |
| Assurances de prêt pour fonctionnaires territoriaux | 👉 MGEN |
🧐 Comment choisir son assurance emprunteur quand on est fonctionnaire ?
En tant que fonctionnaire, vous disposez d'un statut particulier. Ce statut vous donne accès à des protections sociales différentes des salariés "classiques", mais aussi a des avantages en matière d'emprunt et d'assurance.
Pour autant, en tant que fonctionnaire, vous présentez les mêmes risques qu'un salarié du privé d'avoir un accident ou une maladie qui vous empêche de poursuivre votre activité professionnelle et limite votre capacité de remboursement.
En tant que fonctionnaire, vous avez le choix entre souscrire l'assurance emprunteur de la banque (on parle d'assurance "groupe") auprès de laquelle vous prenez votre crédit immobilier, ou alors vous tourner vers un autre assureur pour obtenir un contrat d'assurance entièrement personnalisé.
En effet, la réglementation (la loi Lagarde de 2010, suivie par la loi Hamon de 2014, puis la loi Bourquin de 2018 et enfin la loi Lemoine de 2022) permet à un emprunteur de choisir son assurance de prêt immobilier, c'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance.
Sachez qu'il existe des assurances spécialisées pour les fonctionnaires. Cependant, il existe moins de distinctions dans le choix des assurances emprunteurs. C'est donc à vous de comparer les offres entre celle qui vous est proposée par la banque prêteuse et une délégation d'assurance, selon vos besoins.
Pensez aussi, qu'au-delà des garanties obligatoires (garantie décès et garantie PTIA), vous pouvez souscrire d'autres garanties complémentaires en fonction de votre profil.
🩺 Fonctionnaire hospitalier
Si vous êtes fonctionnaire hospitalier : médecin, infirmier, ambulancier, aide-soignant... Certaines assurances spécialisées comme la Banque Française Mutualiste, le Crédit Social des Fonctionnaires ou encore le groupe MGEN proposent des contrats d'assurance emprunteur qui vous sont dédiés. Ces assurances emprunteurs couvrent les risques liés à votre métier dans la fonction hospitalière, à moins coût par rapport à un contrat d'assurance emprunteur proposé par un assureur "classique".
🔴 Fonctionnaire exerçant une profession à risque
Si vous êtes un fonctionnaire exerçant une profession à risque : si vous êtes militaire ou que vous travaillez dans la protection civile en tant que policier, gendarme ou pompier par exemple, vous êtes exposé à des situations dangereuses dans le cadre de votre activité professionnelle. La Banque Française Mutualiste, le Crédit Social des Fonctionnaires ou encore le groupe MGEN vous proposent des contrats adaptés. Par exemple : aucune exclusion profesionnelle à l'adhésion et une couverture pour les métiers à risque comme le vôtre.
Bon à savoir En tant que fonctionnaire (et surtout si vous exercez un métier à risque), vous pouvez bénéficier de remises spécifiques pour un contrat d'assurance "groupe". Une option qui peut se révéler avantageuse, même comparée à un contrat d'assurance en délégation.
👉 Quelles sont les garanties d'une assurance de prêt immobilier pour les fonctionnaires ?
Pour assurer son crédit immobilier, un fonctionnaire aura besoin de garanties de base, comme tout autre emprunteur "classique". En fonction de son profil, il peut aussi avoir besoin de garanties complémentaires optionnelles. Enfin, il peut avoir besoin de garanties liées directement à son statut de fonctionnaire.
Sachez que si vous êtes fonctionnaire et que vous souscrivez un emprunt immobilier avec une personne qui ne dispose pas du même statut que vous, vous vous exposez donc à des risques différents. Or, vos deux profils devront être assurés.
Les garanties de base obligatoires
Que vous soyez fonctionnaire, salarié, chômeur ou retraité, vous êtes exposé à certains risques communs en matière de décès ou d'invalidité par exemple. Vous devrez donc souscrire à au moins deux garanties obligatoires :
- La garantie décès : prise en charge des mensualités restantes (ou en partie) en cas de décès de l'emprunteur (ou du co-emprunteur) ;
- La garantie perte totale et irréversible (PTIA) : elle couvre les situations d'invalidité les plus lourdes, elle n'est activée que dans le cas où l'assuré se retrouve en incapacité totale et irréversible d'exercer une quelconque activité professionnelle.
Les garanties de base optionnelles
Pour être encore mieux protégé dans le cadre de son crédit immobilier, un fonctionnaire peut aussi souscrire plusieurs garanties complémentaires, comme par exemple :
- La garantie invalidité permanente et totale (IPT) : peut être enclenchée si le fonctionnaire assuré devient inapte à travailler suite à une maladie ou un accident par exemple. L'invalidité doit être considérée comme totale ;
- La garantie invalidité permanente et partielle (IPP) : peut être enclenchée si le fonctionnaire assuré devient inapte à travailler suite à une maladie ou un accident par exemple. L'invalidité doit être considérée comme partielle ;
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : permet une prise en charge proportionnelle à la quotité choisie dans le cas où l'emprunteur ne pourrait plus exercer son métier à la suite d'un accident ou d'une maladie par exemple, de façon temporaire ou définitive (l'incapacité doit être totale) ;
- La garantie perte d'emploi : permet de prendre le relai dans le cas où l'assuré subirait un licenciement économique et ne pourrait plus assumer les mensualités liées à son crédit immobilier.
Les garanties spécifiques aux fonctionnaires
Certains fonctionnaires qui exercent un métier à risque ou dans le domaine hospitalier peuvent être amenés à souscrire des garanties complémentaires aux garanties de base obligatoires pour étendre leur protection en fonction de leur profession.
Il est généralement plus intéressant de se tourner vers une assurance emprunteur spéciale pour fonctionnaires. Ce types d'assurances limitent généralement les exclusions de garantie liées aux risques de certains métiers (pompier, militaire, docker...). De même, ils n'appliquent pas de surprime comparé à certaines assurances généralistes.
En résumé, en tant que fonctionnaire, comparez les offres d'assurance emprunteur généralistes avec celles qui sont spécifiques à votre statut de fonctionnaire. Cela vous permettra d'obtenir le meilleur niveau de protection, au meilleur prix.
Le saviez-vous ? En tant que fonctionnaire, vous disposez d'une stabilité de l'emploi, ce qui représente un avantage face à un assureur qui considère que c'est un risque en moins. En revanche, les emprunts immobiliers se font souvent à deux (en couple notamment) et si vous n'avez pas besoin de souscrire une garantie perte d'emploi, votre conjoint devra peut être y souscrire s'il n'est pas fonctionnaire.
👀 Qui peut prétendre à une assurance emprunteur spéciale fonctionnaires ?
Pour pouvoir prétendre à un contrat d'assurance emprunteur dédié aux fonctionnaires, il faut bien entendu pouvoir justifier de son statut de fontionnaire.
De fait, si vous êtes un agent employé par un organisme public, placé sous un régime de droit public et affecté dans un service public, vous diposez du statut de fonctionnaire.
Il existe trois fonctions publiques différentes :
- La fonction publique d'Etat ;
- La fonction publique territoriale ;
- La fonction publique hospitalière.
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💰 Quel est le prix d'une assurance de prêt pour fonctionnaire ?
Le prix d'une assurance de crédit immobilier varie selon différents critères et notamment :
- L'assureur à qui vous vous adressez pour assurer votre emprunt ;
- Le montant de la somme que vous empruntez ;
- La durée du prêt immobilier ;
- Votre profil d'assuré : votre état de santé, votre métier, votre âge, si vous êtes fumeur ou non... ;
- Le niveau de couverture choisi : en fonction des garanties et des options ;
- La quotité choisie dans le cas d'un emprunt à deux, etc.
On estime que l'assurance emprunteur représente en moyenne un tiers du coût total du crédit.
Généralement, grâce à son statut, un fonctionnaire peut bénéficier de remises spécifiques pour son assurance emprunteur. Cela lui permet de réduire le montant de son assurance de prêt immobilier par rapport à un emprunteur non fonctionnaire qui aurait le même profil d'assuré.
💬 FAQ - Tout savoir sur l'assurance emprunteur dédiée aux fonctionnaires
🏆 Quelle est la meilleure assurance pour un prêt immobilier ?
La meilleure assurance prêt immobilier est celle qui va répondre le mieux à vos besoins en tant qu'emprunteur et assuré.
Le prix est généralement un critère essentiel, puisqu'il a un impact direct sur le coût total de votre crédit et sur votre budget global. Mais ce n'est pas le seul facteur à prendre en compte. Il vous faut aussi vous assurer que les garanties et options proposées dans le contrat correspondent réellement à votre profil et votre situation.
L'idéal pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier pour vous est de comparer les offres. Pour cela, vous pouvez utiliser notre comparateur d'assurance emprunteur en ligne. En répondant à quelques questions vous concernant, nous faisons une sélection des offres d'assurance emprunteur les mieux adaptées à vos besoins et les moins chères.
💰 Quel assureur propose une assurance emprunteur pour fonctionnaire ?
Voici une liste non-exhaustive d'assureurs proposant des assurances prêt immobilier pour fonctionnaires :
- Interiale, notamment pour les agents de la police nationale, des préfectures et des collectivités territoriales ;
- La MGEN, plus particulièrement pour les membres de l'Education Nationale ;
- L'AGPM, pour les militaires et le personnel rattaché à la Défense ;
- La MNT, pour les fonctionnaires territoriaux ;
- La MGP, destinée spécialement aux fonctionnaires de la police ;
- La MNH, pour les fonctionnaires hospitaliers.
👉 Où emprunter quand on est fonctionnaire ?
En France, le statut de fonctionnaire est un statut particulier qui offre de nombreux avantages dans le cadre d'un crédit immobilier. Ainsi, en tant que fonctionnaire, si vous voulez obtenir un emprunt, vous pouvez vous adresser à :
- Votre employeur : certains agents titulaires de la fonction publique de l'État et certains personnels des départements et des communes peuvent bénéficier du "prêt au fonctionnaire", octroyé pour la construction ou l'achat d'un logement neuf ou ancien. Il s'agit d'un prêt accordé en complément d'un prêt conventionné ou d'un prêt d'accession sociale (prêt immobilier accordé si vous avez des revenus modestes) ;
- La Banque française mutualiste (BFM) : la banque dédiée à l'ensemble des agents du service public ;
- Le Crédit social des fonctionnaires (CSF) : une association indépendante qui négocie des solutions de crédit, d'épargne et d'assurance aux fonctionnaires et assimilés.