Par Assurance emprunteur senior : l'essentiel à retenir
- Passé 65 ans, bien que ce soit toujours possible, il est plus difficile de souscrire une assurance emprunteur complète. En principe, certaines garanties ne sont plus accessibles après un certain âge. Par exemple, la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) ne peut être souscrite au-delà de 70 ans.
- Votre assureur peut exiger certaines formalités de votre part avant de souscrire une assurance emprunteur senior. Questionnaire médical, examen de santé plus ou moins poussé selon vos antécédents… En fonction des résultats et de votre niveau de risques associé, l'assureur peut décider de vous imposer une surprime, des exclusions de garanties, voire même de refuser de vous assurer.
- Pour une assurance emprunteur senior avant 70 ans, les taux tournent en général autour de 0,9 % en contrat groupe, contre 0,6 % avec une assurance en délégation. Après 70 ans, les taux peuvent monter jusqu'à 2 %.
- D'où l'importance de bien comparer les offres pour un emprunteur senior ! Les taux pouvant vite exploser, la meilleure solution pour s'assurer reste de passer par un courtier d'assurance prêt immobilier, ou bien un comparateur d'assurance emprunteur.
Les seniors peuvent-ils assurer un prêt immobilier après 60 ans ?
La réponse est oui ! Investir dans l'immobilier ou acquérir un logement après 60 ans est tout à fait envisageable. Les lois récentes ont considérablement assoupli les conditions d'assurance emprunteur pour les seniors, vous permettant d'être correctement couvert jusqu'à 85 ans, à condition de choisir judicieusement votre assurance.
N'oubliez pas, cependant, la différence entre l'âge limite de souscription aux garanties de l'assurance emprunteur senior et l'âge de cessation de celles-ci.
L'âge limite de souscription des garanties
L'âge limite pour souscrire aux garanties d'une assurance emprunteur senior correspond à l'âge auquel vous signez votre offre de prêt immobilier.
L'âge maximum dépend des garanties choisies à l'adhésion :
- Vous pouvez souscrire à la garantie d'Invalidité Permanente Partielle (IPP), d'Invalidité Permanente Totale (IPT), et d'Incapacité Temporaire de Travail (ITT) jusqu'à 65 ans. Ces garanties sont particulièrement pertinentes si vous travaillez encore ;
- La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) est souvent disponible jusqu'à 69 ans ;
- La garantie décès liée au prêt immobilier reste ouverte aux séniors jusqu'à 85 ans.
| Garanties | Âge limite de souscription |
|---|---|
| DC (Décès) | 85 ans |
| PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) | 70 ans |
| IPP (Invalidité Permanente Partielle) | 65 ans |
| IPT (Invalidité Permanente Totale) | 65 ans |
| ITT (Incapacité Temporaire de Travail) | 65 ans |
Source : Selectra (2024).
L'âge de cessation des garanties
Il concerne l'âge maximal pour bénéficier des garanties offertes par une assurance de prêt. Les garanties d'incapacité/invalidité et de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) dans une assurance de prêt sont valables jusqu'à 70 ans. Pour la garantie décès, la couverture s'étend jusqu'à 90 ans.
Quel taux pour une assurance emprunteur senior ?
Le taux d'une assurance prêt immobilier après 60 ans correspond en moyenne à 0,90 % du capital restant dû avec une assurance bancaire, et à 0,60 % si vous optez pour une délégation d'assurance. À 70 ans, ce taux passe à environ 1,70 % pour une assurance bancaire, et à peu près 0,95 % avec une assurance externe.
Après 70 ans, les taux grimpent nettement, et les banques deviennent plus réticentes. Dans ce cas, il est souvent plus judicieux de se tourner vers une assurance externe pour votre prêt immobilier senior. Ainsi, passé un certain âge, le coût pour une assurance prêt immobilier senior peut devenir important.
Notez bien qu'après 85 ans, il devient extrêmement difficile de souscrire une assurance emprunteur, même en passant par une délégation, ou en bénéficiant d'un taux d'endettement très faible.
Voici un exemple de comparatif d'assurance prêt immobilier recensant les meilleures assurances emprunteur du marché pour les seniors.
| Assureur | Cotisation mensuelle | Taux |
|---|---|---|
| Safi | 88 €/mois | 0,55 % |
| Harmonie Mutuelle | 92 €/mois | 0,53 % |
| Aésio | 104 €/mois | 0,62 % |
| MNCAP | 111 €/mois | 0,67 % |
| Generali | 127 €/mois | 0,76 % |
| Malakoff Humanis | 140 €/mois | 0,84 % |
Tarifs et taux indicatifs obtenus par simulation d'assurance emprunteur pour une femme de 60 ans empruntant 200 000 € sur 15 ans, 2024. Classement par cotisation mensuelle croissante. Référencement gratuit.
Comparez gratuitement les assurances emprunteur
Trouvez le meilleur taux auprès de plusieurs assureurs et faites des économies sur votre crédit immobilier.
Annonce - Service Selectra
Assurance emprunteur spéciale senior : quelles garanties souscrire ?
Si vous souscrivez une assurance emprunteur spéciale senior, certaines garanties doivent absolument faire partie du contrat. Celles-ci assurent une couverture optimale pour de nombreux cas de figure. Voici lesquelles :
- La Garantie Décès : l'assurance décès du prêt immobilier senior est votre filet de sécurité en cas de disparition. Elle s'occupe de régler les échéances restantes du crédit à compter du décès de l'assuré. Mais n'oubliez pas, l'assurance décès de l'emprunteur senior a une « date de péremption » : à 85 ans, c'est fini ! ;
- La Garantie Perte d'Autonomie (PTIA) : la complice fidèle de la Garantie Décès. Si jamais vous vous retrouvez dans l'incapacité de travailler ou de gérer vos affaires quotidiennes, cette garantie intervient pour solder votre prêt immobilier senior ;
- La Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : un soutien temporaire si vous êtes empêché de travailler à cause d'une maladie ou d'un accident. Elle prend en charge vos mensualités pendant votre convalescence ;
- La Garantie Invalidité (IPT) : si vous vous retrouvez avec un taux d'invalidité de 66 % ou plus, cette garantie assure le paiement de votre assurance de prêt immobilier senior. Une tranquillité d'esprit non négligeable jusqu'à vos 65 ans !
Si vous êtes à la retraite, les garanties chômage (perte d'emploi), ITT et IPT ne sont généralement plus nécessaires. En d'autres termes, il est l'heure de profiter de votre retraite sans ces préoccupations !
Quelles sont les formalités médicales à respecter pour assurer son prêt en tant que senior ?
Plus vous êtes âgé, plus l'assureur exige de précisions médicales. Voici donc ce qui vous sera probablement demandé avant de souscrire une assurance prêt pour sénior :
- Remplir un questionnaire médical : attendez-vous à ce qu'il soit assez long ;
- Passer un examen de santé rigoureux chez votre médecin ou un médecin choisi par l'assureur ;
- Réaliser des examens supplémentaires, comme des analyses biologiques dynamiques ou un électrocardiogramme énergique ;
- Fournir des justificatifs pour des antécédents médicaux, allant d'éventuels traitements pour un cancer, à de potentiels soucis cardiaques ou respiratoires.
Le médecin conseil mandaté par l'assureur pour souscrire une assurance emprunteur senior met généralement quelques semaines pour répondre, mais gardez en tête que ce délai peut fluctuer. Selon les résultats des examens, la compagnie d'assurance peut vous proposer :
- une assurance emprunteur aux conditions classiques ;
- l'imposition d'une surprime d'assurance ;
- des exclusions de garantie spécifiques à votre profil ;
- l'opposition d'un refus d'assurance de prêt.
Que faire en cas de refus d'assurance emprunteur ?
Pas de panique, il existe des solutions ! Si c'est votre assurance groupe liée à la banque qui refuse de couvrir votre prêt, optez pour une assurance emprunteur indépendante. En cas de refus pour raisons médicales, la convention AERAS peut vous aider à obtenir une assurance, pour une couverture incluant au minimum la garantie PTIA. Autrement, envisagez des assureurs spécialisés dans la couverture des seniors, bien que les coûts soient généralement plus élevés.
Ceci étant dit, sachez que la législation sur l'assurance emprunteur a évolué avec la loi Lemoine, mise en œuvre depuis 2022. Et c'est une bonne nouvelle !
Concrètement, cette loi introduit des changements importants, notamment :
- l'élimination du questionnaire médical dans certaines situations ;
- l'amélioration du droit à l'oubli.
Le droit à l'oubli vous permet, lors de la souscription d'une assurance emprunteur pour un prêt immobilier, de ne pas mentionner d'anciennes maladies (comme l'hépatite C ou le cancer) si le contrat est signé avant vos 71 ans. Est considéré comme une « ancienne maladie » une affection dont le traitement est terminé depuis au moins 5 ans, contre 10 ans avant l'entrée en vigueur de la loi Lemoine.
Concernant la suppression du questionnaire médical, les assureurs ne peuvent plus exiger de renseignements sur votre état de santé pour un prêt immobilier de moins de 200 000 € par personne, à condition que ce prêt soit remboursé avant l'âge de 60 ans. Cela concerne notamment les prêts immobiliers pour les personnes entre 50 et 60 ans.
Délégation d'assurance : la solution pour trouver une assurance prêt immobilier après 60 ans ?
Vous avez plus de 60 ans ? Attention, les assurances de prêt des banques peuvent ne pas être à votre avantage avec leurs nombreuses exclusions et les coûts élevés. Heureusement, vous avez une meilleure option : la délégation d'assurance.
Elle vous permet de choisir une assurance externe avec de meilleures garanties et à un coût inférieur. Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez maintenant sélectionner la couverture qui correspond le mieux à vos besoins, et non plus vous contenter seulement de l'assurance prêt personnel senior proposée par votre banque.
Et avec la loi Lemoine, vous avez la possibilité de résilier votre assurance emprunteur à tout moment et dès que vous le souhaitez. Autant en profiter pour trouver une meilleure assurance de prêt !
Pour aller plus loin sur l'assurance de prêt immobilier
4 articles