Spécial senior : quelle assurance emprunteur aprÚs 60 ans ?

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Se lancer dans un projet immobilier et souscrire une assurance emprunteur aprĂšs 65 ans est possible. Le hic ? Les options de garantie sont rĂ©duites et les examens mĂ©dicaux plus stricts. ConcrĂštement, cela peut vous coĂ»ter cher. C’est pourquoi la dĂ©lĂ©gation d'assurance prĂȘt est une solution Ă  envisager pour obtenir un contrat adaptĂ© Ă  des conditions favorables. On vous explique comment bien choisir votre assurance emprunteur senior.

⭐ Tout savoir sur l’assurance emprunteur senior
Âge limite pour souscrire une assurance emprunteur senior85 ans
Taux d’une assurance prĂȘt immobilier pour senior
  • AprĂšs 60 ans : 0,90 % du capital restant dĂ» avec une assurance bancaire et 0,60 % si vous optez pour une dĂ©lĂ©gation d'assurance.
  • À partir de 70 ans : le taux passe Ă  environ 1,70 % pour une assurance bancaire et Ă  peu prĂšs 0,95 % avec une assurance externe.
Les garanties indispensables d’une assurance emprunteur senior
  • La Garantie DĂ©cĂšs
  • La Garantie Perte d'Autonomie (PTIA)
  • La Garantie IncapacitĂ© Temporaire de Travail (ITT)
  • La Garantie InvaliditĂ© (IPT)

On vous aide Ă  trouver la meilleure assurance senior pour votre prĂȘt !

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🧐 Les seniors peuvent-ils assurer un prĂȘt immobilier aprĂšs 60 ans ?

La rĂ©ponse est oui ! Investir dans l'immobilier ou acquĂ©rir un logement aprĂšs 60 ans est tout Ă  fait envisageable. Les lois rĂ©centes ont considĂ©rablement assoupli les conditions d'assurance emprunteur pour les seniors, vous permettant d'ĂȘtre correctement couvert jusqu'Ă  85 ans, Ă  condition de choisir judicieusement votre assurance.

N’oubliez pas, cependant, la diffĂ©rence entre l'Ăąge limite de souscription aux garanties de l’assurance emprunteur senior et l'Ăąge de cessation de celles-ci.

L'Ăąge limite de souscription des garanties

L'Ăąge limite pour souscrire aux garanties d'une assurance emprunteur senior correspond Ă  l’ñge auquel vous signez votre offre de prĂȘt immobilier.

L'Ăąge maximum dĂ©pend des garanties choisies Ă  l'adhĂ©sion :

  • Vous pouvez souscrire Ă  la garantie d'InvaliditĂ© Permanente Partielle (IPP), d'InvaliditĂ© Permanente Totale (IPT), et d'IncapacitĂ© Temporaire de Travail (ITT) jusqu'Ă  65 ans. Ces garanties sont particuliĂšrement pertinentes si vous travaillez encore.
  • La garantie Perte Totale et IrrĂ©versible d'Autonomie (PTIA) est souvent disponible jusqu'Ă  69 ans.
  • La garantie dĂ©cĂšs liĂ©e au prĂȘt immobilier reste ouverte aux sĂ©niors jusqu'Ă  85 ans.

L'Ăąge de cessation des garanties

Il concerne l'Ăąge maximal pour bĂ©nĂ©ficier des garanties offertes par une assurance de prĂȘt. Les garanties d'incapacitĂ©/invaliditĂ© et de Perte Totale et IrrĂ©versible d'Autonomie (PTIA) dans une assurance de prĂȘt sont valables jusqu'Ă  70 ans. Pour la garantie dĂ©cĂšs, la couverture s'Ă©tend jusqu'Ă  90 ans.

📊 Quel taux pour une assurance emprunteur senior ?

Le taux d’une assurance prĂȘt immobilier aprĂšs 60 ans correspond en moyenne Ă  0,90 % du capital restant dĂ» avec une assurance bancaire, et Ă  0,60 % si vous optez pour une dĂ©lĂ©gation d'assurance. À 70 ans, ce taux passe Ă  environ 1,70 % pour une assurance bancaire, et Ă  peu prĂšs 0,95 % avec une assurance externe.

AprĂšs 70 ans, les taux grimpent nettement, et les banques deviennent plus rĂ©ticentes. Dans ce cas, il est souvent plus judicieux de se tourner vers une assurance externe pour votre prĂȘt immobilier. Ainsi, passĂ© un certain Ăąge, le coĂ»t pour une assurance prĂȘt immobilier senior peut devenir important.

Notez bien qu'aprĂšs 85 ans, il devient extrĂȘmement difficile de souscrire une assurance emprunteur, mĂȘme en passant par une dĂ©lĂ©gation, ou en bĂ©nĂ©ficiant d’un taux d'endettement trĂšs faible.

Voici un exemple de comparatif d’assurance prĂȘt immobilier recensant les meilleures assurances emprunteur du marchĂ© pour les seniors.

Cette simulation d’assurance emprunteur a Ă©tĂ© rĂ©alisĂ©e au nom d’une femme agĂ©e de 60 ans, pour un prĂȘt de 200 000 € sur 15 ans :

Comparatif des meilleures assurances prĂȘt immobilier pour senior
AssureursTaux moyens
Logo Harmonie Mutuelle

92€/mois

0,53 %
Logo Safi

88€/mois

0,55 %
Logo Aesio Mutuelle

104€/mois

0,62 %
Logo Groupe MNCAP

111€/mois

0,67 %
Logo Generali

127€/mois

0,76 %
Logo Malakoff Humanis

140€/mois

0,84 %

đŸ›Ąïž Assurance emprunteur spĂ©ciale senior : quelles garanties souscrire ?

Si vous souscrivez une assurance emprunteur spĂ©ciale senior, certaines garanties doivent absolument faire partie du contrat. Celles-ci assurent une couverture optimale pour de nombreux cas de figure. Voici lesquelles :

  • La Garantie DĂ©cĂšs : l’assurance dĂ©cĂšs du prĂȘt immobilier senior est votre filet de sĂ©curitĂ© en cas de disparition. Elle s'occupe de rĂ©gler les Ă©chĂ©ances restantes du crĂ©dit Ă  compter du dĂ©cĂšs de l’assurĂ©. Mais n'oubliez pas, l’assurance dĂ©cĂšs de l’emprunteur senior a une “date de pĂ©remption” : Ă  80 ans, c'est fini !
  • La Garantie Perte d'Autonomie (PTIA) : la complice fidĂšle de la Garantie DĂ©cĂšs. Si jamais vous vous retrouvez dans l’incapacitĂ© de travailler ou de gĂ©rer vos affaires quotidiennes, cette garantie intervient pour solder votre prĂȘt immobilier senior.
  • La Garantie IncapacitĂ© Temporaire de Travail (ITT) : un soutien temporaire si vous ĂȘtes empĂȘchĂ© de travailler Ă  cause d'une maladie ou d'un accident. Elle prend en charge vos mensualitĂ©s pendant votre convalescence.
  • La Garantie InvaliditĂ© (IPT) : si vous vous retrouvez avec un taux d'invaliditĂ© de 66 % ou plus, cette garantie assure le paiement de votre assurance de prĂȘt immobilier senior. Une tranquillitĂ© d'esprit non nĂ©gligeable jusqu'Ă  vos 65 ans !

Si vous ĂȘtes Ă  la retraite, les garanties chĂŽmage (perte d’emploi), ITT et IPT ne sont gĂ©nĂ©ralement plus nĂ©cessaires. En d’autres termes, il est l'heure de profiter de votre retraite sans ces prĂ©occupations !

đŸ©ș Quelles sont les formalitĂ©s mĂ©dicales Ă  respecter pour assurer son prĂȘt en tant que senior ?

Plus vous ĂȘtes ĂągĂ©, plus l'assureur exige de prĂ©cisions mĂ©dicales. Voici donc ce qui vous sera probablement demandĂ© avant de souscrire une assurance prĂȘt pour sĂ©nior :

  • Remplir un questionnaire mĂ©dical : attendez-vous Ă  ce qu’il soit assez long.
  • Passer un examen de santĂ© rigoureux chez votre mĂ©decin ou un mĂ©decin choisi par l'assureur.
  • RĂ©aliser des examens supplĂ©mentaires, comme des analyses biologiques dynamiques ou un Ă©lectrocardiogramme Ă©nergique.
  • Fournir des justificatifs pour des antĂ©cĂ©dents mĂ©dicaux, allant d’éventuels traitements pour un cancer, Ă  de potentiels soucis cardiaques ou respiratoires.

Le mĂ©decin conseil mandatĂ© par l’assureur pour souscrire une assurance emprunteur senior met gĂ©nĂ©ralement quelques semaines pour rĂ©pondre, mais gardez en tĂȘte que ce dĂ©lai peut fluctuer. Selon les rĂ©sultats des examens, la compagnie d’assurance peut vous proposer :

Que faire en cas de refus d’assurance emprunteur ?

Pas de panique, il existe des solutions ! Si c’est votre assurance groupe liĂ©e Ă  la banque qui refuse de couvrir votre prĂȘt, optez pour une assurance emprunteur indĂ©pendante. En cas de refus pour raisons mĂ©dicales, la convention AERAS peut vous aider Ă  obtenir une assurance, pour une couverture incluant au minimum la garantie PTIA. Autrement, envisagez des assureurs spĂ©cialisĂ©s dans la couverture des seniors, bien que les coĂ»ts soient gĂ©nĂ©ralement plus Ă©levĂ©s.

Ceci Ă©tant dit, sachez que la lĂ©gislation sur l'assurance emprunteur a Ă©voluĂ© avec la loi Lemoine, mise en Ɠuvre depuis 2022. Et c’est une bonne nouvelle !

ConcrĂštement, cette loi introduit des changements importants, notamment :

  • L'Ă©limination du questionnaire mĂ©dical dans certaines situations.
  • L'amĂ©lioration du droit Ă  l'oubli.

Le droit Ă  l'oubli vous permet, lors de la souscription d'une assurance emprunteur pour un prĂȘt immobilier, de ne pas mentionner d'anciennes maladies (comme l'hĂ©patite C ou le cancer) si le contrat est signĂ© avant vos 71 ans. Est considĂ©rĂ© comme une "ancienne maladie" une affection dont le traitement est terminĂ© depuis au moins 5 ans, contre 10 ans avant l'entrĂ©e en vigueur de la loi Lemoine.

Concernant la suppression du questionnaire mĂ©dical, les assureurs ne peuvent plus exiger de renseignements sur votre Ă©tat de santĂ© pour un prĂȘt immobilier de moins de 200 000 € par personne, Ă  condition que ce prĂȘt soit remboursĂ© avant l'Ăąge de 60 ans. Cela concerne notamment les prĂȘts immobiliers pour les personnes entre 50 et 60 ans.

🔎 DĂ©lĂ©gation d'assurance : la solution pour trouver une assurance prĂȘt immobilier aprĂšs 60 ans ?

Vous avez plus de 60 ans ? Attention, les assurances de prĂȘt des banques peuvent ne pas ĂȘtre Ă  votre avantage avec leurs nombreuses exclusions et les coĂ»ts Ă©levĂ©s. Heureusement, vous avez une meilleure option : la dĂ©lĂ©gation d'assurance.

Elle vous permet de choisir une assurance externe avec de meilleures garanties et Ă  un coĂ»t infĂ©rieur. GrĂące Ă  la loi Lagarde, vous pouvez maintenant sĂ©lectionner la couverture qui correspond le mieux Ă  vos besoins, et non plus vous contenter seulement de l’assurance proposĂ©e par votre banque.

Et avec la loi Lemoine, vous avez la possibilitĂ© de rĂ©silier votre assurance emprunteur Ă  tout moment et dĂšs que vous le souhaitez. Autant en profiter pour trouver une meilleure assurance de prĂȘt !

⚖ Comparer les assurances en dĂ©lĂ©gation