Mutuelle militaire : obligatoire ou pas ?

Bien que la mutuelle pour militaires ne soit pas obligatire, ils sont, comme tout fonctionnaire, concernés par la couverture de leur santé. Leur métier les confronte à des risques de blessures plus élevés et des besoins de santé différents. Il existe donc des mutuelles spécialisées pour cette part de la population : Unéo, Harmonie Fonction publique et La mutuelle intériale sont référencées par le Ministère des Armées.

🤔 La mutuelle pour les militaires est-elle obligatoire ?

La mutuelle militaire n’est pas obligatoire. Cependant, en raison de la nature de votre métier et des risques encourus, les frais de santé des militaires sont souvent très élevés. Nous vous recommandons donc fortement de souscrire une mutuelle santé individuelle pour être mieux remboursé.

En revanche, il n’est pas obligatoire de souscrire une mutuelle spécialisée militaire, référencée par la CNMSS. Vous pouvez donc tout à fait choisir une mutuelle classique, ou être rattaché au contrat de mutuelle de votre conjoint(e), qu’il soit individuel ou collectif.

⚠️ Si vous êtes rattaché à la mutuelle de votre conjoint(e), attention à bien prendre en compte vos besoins spécifiques de militaire et vérifiez que les garanties sont adaptées.

🏆 Quelle est la meilleure mutuelle militaire ?

Certaines mutuelles sont spécialisées dans l’assurance santé des militaires. Avec des garanties adaptées aux risques du métier et aux besoins des militaires, elles sont souvent recommandées. La Sécurité sociale des militaires appelée Caisse Nationale Militaire de Sécurité Sociale (CNMSS) a d’ailleurs signé un partenariat avec plusieurs d’entre elles. Ce partenariat permet un remboursement plus rapide grâce à la télétransmission et la présence de garanties indispensables aux militaires, comme la garantie Inaptitude À Servir (IAS).

Les mutuelles militaires spécialisées ne sont pas les seules à proposer des contrats pour les militaires. En effet, les mutuelles classiques proposent également des assurances santé pour militaires. Vous pouvez tout à fait vous assurer grâce à une mutuelle classique, du moment que celle-ci couvre vos besoins.

La meilleure mutuelle militaire est propre à chacun. Un contrat et ses garanties sont personnels : une bonne mutuelle pour vous ne l'est pas forcément pour votre collègue par exemple. Pour trouver la meilleure mutuelle militaire, certains critères doivent être étudiés.

• Les besoins de santé : avez-vous des antécédents de santé importants ? Une maladie chronique ou des hospitalisations fréquentes ?


• Les cotisations : plus les garanties sont élevées, plus les cotisations grimpent. Il est important de bien choisir son contrat pour maîtriser son budget mutuelle.


• Le tiers-payant et la télétransmission : avec les mutuelles militaires référencées, la télétransmission accélère les remboursements, et le tiers-payant évite d’avancer les frais.

🤔 Le saviez-vous ?Les mutuelles militaires couvrent les militaires en service et les militaires retraités, mais également leurs ayants-droit (conjoint et enfants) s’ils le souhaitent.

Pour faire un point sur ces besoins de santé, il faut étudier les dépenses de santé fréquentes et choisir les postes de santé à privilégier en fonction de votre profil.

1. Les soins médicaux courants
   Visites, consultations et honoraires d’un généraliste ou d’un spécialiste. Si vous êtes susceptibles de consulte régulièrement des médecins ou des spécialistes exerçant des dépassements d'honoraires, il faudra choisir une bonne couverture pour ce point.


2. L’hospitalisation
   Frais de séjour, chambre particulière, forfait hospitalier. Votre métier de militaire est susceptible de vous conduire à l'hôpital puisque les risques pour votre santé sont plus élevés. Pour cela, n'hésitez pas à prendre une solide protection en cas d'hospitalisation.


3. L’optique
   Les lentilles, lunettes ou chirurgie correctrice. Avez-vous des problèmes de vue ? Devez-vous porter des lunettes ou des lentilles ? Si c'est le cas, il faudra penser à prendre des remboursements élevés pour ce poste de santé.


4. Le dentaire
   Soins courants, implants, chirurgie dentaire. Avez-vous des caries, des maux de dents ? Devez-vous consulter un orthodontiste ? Dans ces cas-là, il faudra souscrire une mutuelle pour militaire avec une bonne couverture dentaire.

Ces garanties sont proposées tant par les mutuelles classiques que par les mutuelles militaires. Cependant, les mutuelles spécialisées proposent d’autres garanties, essentielles pour un militaire et qui doivent être prise en compte lorsque vous comparez les offres.

• La garantie Inaptitude à Servir (IAS)
  Elle permet une indemnisation en cas de congé de longue durée pour maladie. Elle s’apparente à la garantie maintien de salaire.


• La garantie maintien d’autonomie dépendance et décès


• La garantie rente éducation
  Il s'agit d'un versement d’une rente mensuelle aux enfants du militaire encore en étude, dans le cas d’un décès en service du souscripteur.

Pour être certain de bénéficier du meilleur contrat de mutuelle, comparez les offres. Gardez à l’esprit que la meilleure mutuelle militaire est celle qui couvre tous vos besoins et vous offre une protection complète tout en ayant des cotisations à un tarif attractif.

🔎 Comment trouver une mutuelle en tant que militaire ?

En tant que militaire, les frais de santé peuvent être fréquents et importants : il est donc indispensable de souscrire une bonne mutuelle santé. Il existe plusieurs possibilités pour un militaire lors de la souscription d'une assurance santé : les mutuelles classiques ou les mutuelles spécialisées.

Choisir une mutuelle militaire spécialisée

Il est courant que les militaires se tournent vers une mutuelle spécialisée. Les mutuelles militaires proposent des garanties spécifiques et répondent parfaitement à leurs besoins. La CNMSS et le ministère de la Défense ont référencé 4 mutuelles militaires spécialisées et disposent d’un partenariat garantissant la télétransmission.

• Quelles sont les mutuelles pour militaires référencées ?
• Unéo : c’est la plus importante mutuelle militaire de France, puisqu’elle assure près de 90 % des militaires en activité, et 70 % des militaires retraités.
• Harmonie Fonction Publique (HFP) : rattachée à Hamonie Mutuelle, HFP protège tous les agents de la fonction publique, y compris les militaires.
• Fortego : composé d'AGPM Assurances, AGPM Vie, Allianz Vie et MCDE.
• La mutuelle Interiale

Pour être référencées, les mutuelles militaires doivent respecter un certain nombre de critères comme :

• minorer la cotisation des assurés en contrepartie de la participation financière du ministère ;
• offrir des conditions d’adhésion aux assurés : pas de questionnaire santé, un tarif santé unique, etc. ;
• maintenir le « panier d’offres » pour toute la durée du référencement ;
• maintenir des garanties aux assurés après leur départ en retraite ;
• faire bénéficier à leur famille des dispositions référencées ;
• respecter tous ces critères pendant 7 ans.

💡 Bon à savoir !En plus de fournir des niveaux de garanties supérieurs à ceux d’une mutuelle classique, les mutuelles militaires permettent également un remboursement plus rapide des dépenses de santé.

Souscrire une mutuelle classique

Les militaires peuvent également décider de souscrire une mutuelle santé traditionnelle, qui les protégera et les remboursera de leurs frais de santé. Avant de souscrire, vérifiez que votre contrat couvre bien les garanties dont vous avez besoin et comparez les prix des différentes offres de mutuelles.

✅ Le saviez-vous ?Un militaire peut également choisir d’être rattaché au contrat de son conjoint si celui-ci couvre ses besoins. Ce choix présente un avantage financier puisque l’employeur paye au moins 50 % des cotisations.

👀 Quelle est la Sécurité sociale des militaires ?

Les militaires ne sont pas rattachés à la Caisse Primaire d’Assurance Maladie, c’est-à-dire la Sécurité sociale de la majorité des actifs en France. C’est donc la Caisse Nationale Militaire de la Sécurité Sociale (CNMSS), créée en 1949, qui fixe un tarif sur le même principe que la CPAM et couvre les dépenses de santé des militaires. Cette Sécurité sociale militaire fonctionne donc de la même manière que le régime général de l’Assurance Maladie :

• un tarif de base est fixé pour chaque acte médical ;
• la CNMSS rembourse le militaire selon le tarif fixé ;
• le ticket modérateur, ou reste à charge, doit être réglé par le militaire ou par sa mutuelle.

Il est également important de noter que les militaires sont également concernés par le parcours de soins coordonnés et les médecins conventionnés s’ils souhaitent obtenir le meilleur remboursement possible. Cependant, par défaut, un médecin militaire est enregistré dans leur dossier. Cela permet aux militaires de ne pas être lésés en cas de soins effectués par ce dernier.

🧑‍⚕️ Choisir un médecin traitant pour être mieux rembourséEn revanche, pour les soins courants et les consultations chez un médecin généraliste, un médecin de ville, le militaire doit enregistrer un médecin traitant et suivre le parcours de soins.

💰 Quel est le prix d’une mutuelle santé militaire ?

Un contrat de mutuelle militaire, comme un contrat de mutuelle santé classique, est totalement personnalisable selon les besoins de l’assuré. Il n’existe donc pas de tarif unique pour une mutuelle militaire. Cependant, certains points peuvent faire varier le montant de vos cotisations.

• Le niveau de garantie choisie
  Plus les remboursements sont élevés, plus votre mutuelle militaire sera coûteuse. Faites donc bien le point sur vos besoins.


• Les options
  Certaines garanties sont en option, comme par exemple la garantie rente d’éducation. Si elles font augmenter le prix de la mutuelle militaire, elles se révèlent pourtant indispensables.


• Votre profil
  Selon votre âge ou vos antécédents de santé par exemple, le tarif d’une mutuelle ne sera pas le même.

Attention à ne pas chercher à tout prix une mutuelle militaire pas chère. Une mutuelle au tarif bas propose souvent de faibles niveaux de garantie et de remboursement. En cas de frais de santé importants, elle ne sera pas économique. Privilégiez donc une mutuelle aux garanties intermédiaires, qui vous proposera une bonne couverture en échange de cotisations un peu plus élevées. Dans tous les cas, n’oubliez pas de comparer les mutuelles, leurs garanties et leurs tarifs avant de souscrire.

🤷‍♀️ Mutuelle militaire : comment ça marche pour les réserviste, anciens militaires et étudiants militaires ?

Certains militaires au statut particulier n’ont pas l’obligation de souscrire une mutuelle militaire, mais peuvent cependant en bénéficier s’ils le souhaitent.

1. Les militaires retraités
   Ils peuvent choisir de conserver la mutuelle à laquelle il avait souscrit pendant leur service lors de son passage à la retraite. Attention cependant à veiller à ce que les garanties correspondent toujours. Une mutuelle retraité peut être plus avantageuse.


2. Les réservistes
   Ils sont rattachés à la CPAM, et non à la Sécurité sociale militaire, ils gardent donc leur attachement au régime général. Cependant, s’ils ne sont pas dans l’obligation de souscrire la mutuelle de leur entreprise, ils peuvent tout à fait choisir de souscrire une mutuelle militaire.


3. Les étudiants militaires et élèves officiers
   Ils ne sont pas concernés par la Sécurité sociale étudiante et peuvent donc souscrire une mutuelle militaire, une mutuelle classique individuelle ou bien bénéficier de la couverture du contrat de leurs parents.

❌ Comment résilier sa mutuelle militaire ?Tout comme les contrats de mutuelles classiques, il est possible de résilier sa mutuelle militaire. Pour tout comprendre, rendez-vous sur notre guide résiliation de mutuelle.