Trouver la meilleure assurance auto pour votre véhicule

Tout conducteur d’un véhicule terrestre à moteur doit contracter une assurance auto incluant au minimum une garantie responsabilité civile. Assurance au tiers, tiers +, tous risques ou au kilomètre, il existe plusieurs formules d’assurance sur le marché. Quelle formule choisir ? Quelles sont leurs différences ? Quel type de contrat est adapté à votre profil ? Voici nos conseils pour trouver la meilleure assurance auto pour votre véhicule.

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Quelles sont les formules de l'assurance voiture ?

Pour assurer votre véhicule, vous avez le choix entre plusieurs formules :

  1. L’assurance auto au tiers ;
  2. L’assurance au tiers + ;
  3. L’assurance auto tous risques ;
  4. L’assurance auto au kilomètre.

Pour sélectionner l’assurance voiture la plus appropriée à votre situation personnelle, vous devrez faire une évaluation préalable de l’usage que vous faites de votre véhicule, de votre type de conduite et de véhicule.

L’assurance au tiers : le minimum légal

assurance au tiers

L’assurance au tiers, appelée également « assurance responsabilité civile » est la formule minimale obligatoire en France. Elle couvre les éventuels dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à un tiers (conducteur, piéton, passager, etc.) dans le cadre d’un accident responsable. En revanche, les frais occasionnés par les dommages causés à vous-même et votre véhicule ne seront, eux, pas pris en charge.

Attention, l’assurance auto au tiers ne convient pas forcément à tous les profils. Dans quels cas opter pour ce type de couverture ?

  • Votre voiture a de plus de 5 ans : en cas d’accident, l’assureur indemnise la valeur du véhicule à l’Argus. Inutile donc de payer trop cher une assurance pour un véhicule dont la valeur est moindre ;
  • Vous roulez peu : une formule au tiers est amplement suffisante ;
  • Vous êtes un conducteur jeune permis : souscrire une assurance voiture au tiers est un bon moyen pour faire diminuer votre budget voiture. En revanche, si votre véhicule est neuf, mieux vaut opter pour une formule « tous risques ».

L’assurance auto au tiers + : pour une protection intermédiaire

Si vous ne souhaitez pas souscrire une assurance tous risques mais recherchez néanmoins un minimum de protection, l’assurance au tiers + (ou « tiers confort », « tiers amélioré » selon les assureurs) est ce qu’il vous faut. Ce type de contrat se situe à l’intermédiaire entre l'assurance basique au tiers et la formule tous risques et peut constituer un bon compromis si votre véhicule est relativement récent et garde une valeur importante à la revente.

Selon les assureurs, l’assurance tiers + varie dans son contenu. Cependant, elle inclue généralement les garanties auto suivantes :

  • La garantie bris de glace ;
  • La garantie vol ;
  • La garantie incendie ;
  • La garantie tempête et catastrophe naturelle ;
  • La garantie vol (attention toutefois aux exclusions).

L’assurance tous risques : pour une protection optimale

Aussi nommée « assurance tous accidents » par certains assureurs, l’assurance tous risques est la formule la plus à même de protéger les véhicules ayant une certaine valeur (véhicules neufs ou récents, voitures de collection, haut de gamme, etc.). En cas d’accident, elle prendra entièrement en charge les frais de réparation, même si vous êtes responsable.

La formule tous risques vous permet également de bénéficier des meilleures garanties et de couvrir un très large éventail de dommages, ce qui vous garantira un dédommagement dans la majorité des situations.

L’assurance auto au kilomètre : pour tous ceux qui roulent peu

assurance km

Également connue sous l’appelation « Pay as you drive », l’assurance au kilomètre est une option proposée dans le cadre de contrats classiques d’assurance auto. Les garanties comprises dans la formule souscrite ne changent pas, mais vous choisirez de vous assurer en fonction du nombre de kilomètres que vous parcourez réellement.

Lors de la souscription, vous évaluez votre consommation kilométrique avec votre assureur et convenez d’un forfait annuel à ne pas dépasser, sous peine de devoir vous acquitter d’une pénalité forfaitaire ou établie en fonction du nombre de kilomètres en plus.

En revanche, si vous n’atteignez pas votre forfait limite, certaines compagnies vous remboursent le trop-perçu ou le reportent sur l’année suivante.

Ce type d’assurance est intéressant si vous ne roulez pas beaucoup avec votre voiture (moins de 8000 kilomètres par an). Dans ce cas, l’assurance auto au kilomètre peut vous permettre de réaliser des économies substantielles : en moyenne 15% à 30% par rapport à un contrat classique.

Un devis d'assurance voiture en ligne vous permet d'avoir un aperçu clair et précis du type de protection dont vous avez besoin mais également du montant de la cotisation. Vous n’aurez plus qu'à sélectionner la meilleure assurance auto parmi celles proposées !

Que couvre une assurance auto ?

Que couvre une assurance voiture au tiers ?

L’assurance « au tiers », également appelée responsabilité civile automobile, prend en charge les dégâts matériels que vous pourriez causer à un tiers lors d’un sinistre dont vous êtes responsable. Les dommages que vous causez à vous-même ne sont, eux, pas couverts. Ce qui signifie qu’en cas de sinistre responsable, vous devrez payer vous-même les frais liés à votre véhicule et à vous-même, le cas échéant.

En tant qu’assuré « au tiers », si vous êtes victime d’un accident, vous serez bien sûr indemnisé par l’assureur de la personne responsable du sinistre.

Que couvre une assurance auto au tiers plus ?

L'assurance auto au tiers + s'adresse aux conducteurs qui ne souhaitent pas payer trop cher en souscrivant une formule tous risques, mais qui refusent aussi de prendre la route sans bénéficier d’une bonne couverture tout de même.

Cette assurance intermédiaire reprend la garantie responsabilité civile incluse dans l’assurance au tiers simple, mais l’étendue de ses garanties est bien plus large car elle comprend généralement :

  • Une garantie vol : couvre la disparition ou la détérioration du véhicule assuré suite à vol ou à une tentative de vol ;
  • Une garantie incendie : vous êtes indemnisé des dommages dus à l’incendie ou à l’explosion du véhicule, qu’ils soient d’origine accidentelle (court-circuit électrique, foudre, tempête, etc.) ou suite à un acte de vandalisme ;
  • Une garantie bris de glace : vous indemnise suite à un accident ou un acte de vandalisme causant un bris des surfaces vitrés de votre véhicule
  • Des garanties tempêtes et catastrophes naturelles : votre assureur vous protège en cas de sinistre causé par une catastrophe naturelle (inondations, tempêtes, incendies, avalanches, éboulements de terrain...).

Nous vous conseillons d’enrichir votre contrat d’assurance auto au tiers + avec des garanties complémentaires telles que :

  • Une garantie assistance en cas d’accident qui vous apporte une aide logistique (dépannage, remorquage, rapatriement…) ;
  • Une garantie assistance 0 km en cas de panne, y compris si votre véhicule ne démarre plus en bas de chez vous ;
  • Une garantie personnelle du conducteur qui prend en charge les frais liés aux blessures ou au décès du conducteur, lorsque ce dernier est responsable de l’accident ou qu’aucun tiers n’a été identifié ;
  • Une garantie protection juridique qui vous apporte un soutien en cas de litige avec un tiers.

Que couvre une assurance voiture tous risques ?

Contrairement à l’assurance au tiers, une assurance auto tous risques indemnise vos propres réparations en cas de sinistre responsable ou non. Ainsi, même si vous êtes à l’origine des dégâts occasionnés, vous recevrez une compensation.

Un contrat d’assurance tous risques couvre :

  • Les dommages matériels : en tant qu’assuré tous risques, vous êtes indemnisé pour les dommages causés à votre véhicule en cas d’accident. Si le sinistre a été causé par un tiers, l’assureur du conducteur fautif prendra en charge la totalité des frais de dédommagement ;
  • Les dommages sur le conducteur : les dommages corporels, les frais médicaux, d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale. Cette formule prend également en charge la perte de revenus liée à l’arrêt de travail, voire les frais d’obsèques en cas de décès.

En fonction de vos besoins, vous pouvez choisir d’ajouter des garanties supplémentaires à votre contrat « tous risques » et optimiser au mieux ainsi votre couverture. Quelles sont ces garanties ?

  • Dommages « tous accidents » : quelle que soit la nature de l’accident (sur un parking, en stationnement, en cas de vandalisme…), vous êtes protégé ;
  • Bris de glace : couvre au minimum la réparation ou le remplacement du pare-brise, de la lunette arrière et des glaces latérales ;
  • Vol : vous êtes protégé en cas de vol ou de tentative de vol du véhicule, mais, pour que le préjudice soit réparé, il vous que vous puissiez prouver l’effraction ;
  • Incendie et explosion : couvre tout type de sinistres (incendie, explosion, foudre) sauf s’ils sont dus à un mauvais entretien de la voiture ou une négligence de votre part;
  • Protection juridique : votre assureur vous accompagne dans vos démarches en cas de litige avec un tiers.

Même en souscrivant l’assurance tous risques offrant la couverture la plus complète possible, des exclusions de garanties existent. Ainsi, vous ne serez pas couvert en cas d’accident suite à une infraction au Code de la Route ou si votre assureur arrive à prouver que vous n’avez pas respecté une des clauses des conditions de votre contrat. D’où l’importance de bien étudier les conditions générales et particulières au moment de signer.

Que couvre une assurance auto au kilomètres ?

La formule « Pay as you drive » étant une option ajoutée à une assurance auto classique, votre couverture dépendra du contrat que vous aurez choisi de souscrire (tiers, tiers + ou tous risques).

Comment trouver une assurance auto moins chère ?

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Devis Assurance auto

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assurance auto moins chère

Les tarifs des assureurs variant d’un contrat et d’un assureur à l’autre, comparer les offres d’assurance proposées par chacun d’eux relève du bon sens. De plus, la résiliation d'une assurance auto a été facilité par la loi Hamon. Autant en profiter pour faire un devis et trouver une meilleure assurance.  

Devis assurance auto en ligne

Sur les sites internet des assureurs : pour chaque site, on vous demandera de remplir un questionnaire sur le véhicule à assurer ainsi que sur vous (antécedents, profession, nombre de conducteurs, etc.) ;

Sur les comparateurs d’assurance auto en ligne : ces comparateurs établissent plusieurs devis sur la base d’informations recueillies auprès d’assureurs partenaires. Vous n’avez qu’un formulaire à remplir. Grâce à cette simulation, vous pouvez obtenir de nombreux devis d'assurance voiture en ligne en quelques clics et en moins de 5 minutes.

Un devis en ligne est :

  • Gratuit
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  • Sans engagement
  • Accessible 7j/7 24h/24

Devis assurance voiture par téléphone

Vous pouvez également faire une demande de devis d’assurance auto par téléphone. Le principe est le même que pour les comparateurs : un conseiller vous pose des questions sur votre profil et vous propose des devis provenant d’assureurs partenaires. En quelques minutes, vous avez les formules qui vous correspondent ainsi que leurs tarifs.

L'assurance auto est-elle obligatoire ?

Les articles L211 et A211 du Code des Assurances disposent que tout conducteur d’un véhicule motorisé doit souscrire au minimum une assurance auto au tiers afin de protéger les autres de tout dommage corporel et matériel causé par l'assuré. Cette obligation vaut également pour les véhicules qui ne circulent pas.

« Toute personne physique ou toute personne morale autre que l'Etat, dont la responsabilité civile peut être engagée en raison de dommages subis par des tiers résultant d'atteintes aux personnes ou aux biens dans la réalisation desquels un véhicule est impliqué, doit, pour faire circuler celui-ci, être couverte par une assurance garantissant cette responsabilité… »

En cas de défaut d’assurance, vous risquez :

  • Une amende de 3 750 € ;
  • Des travaux d'intérêt général ;
  • Une suspension du permis de conduire pouvant aller jusqu'à 3 ans ;
  • L’annulation de votre permis et l'interdiction de le repasser pendant au maximum 3 ans ;
  • L’interdiction de conduire certains véhicules, même s'ils ne nécessitent pas le permis de conduire ;
  • L’obligation de suivre à vos frais un stage de sensibilisation à la sécurité routière ;
  • immobilisation et/ou la confiscation de votre véhicule.

Afin de prouver que vous avez respecté la loi, le certificat d’assurance doit être apposé sur le pare-brise du véhicule, bien en vue pour qu’il puisse être consulté par les forces de l’ordre.

Quels sont les services proposés avec une assurance véhicule ?

Afin de faire face à la concurrence accrue et séduire des clients de plus en plus mobiles, les assureurs proposent des services nouveaux, apportant de la valeur ajoutée à leurs contrats.

Quels sont-ils ?

  • Services liés à la relation client : possibilité donnée à chaque assuré de choisir son mode de communication préféré (réseau physique, application mobile, site internet, téléphone) pour réaliser un devis, souscrire ou gérer son contrat d’assurance, déclarer un sinistre ;
  • Services liés à la gestion des sinistres : prise en charge du véhicule sinistré et retour à l’adresse souhaitée par l’assuré, absence de frais à avancer au garage, lavage du véhicule réparé, prêt de véhicule pendant la durée de réparation, etc. ;
  • Services liés à l’assistance du véhicule : multiplicité du type de panne prise en charge (panne d’essence, perte des clés, crevaison, etc.), aide au retour à domicile dans les cas où le conducteur n’est pas apte à prendre le volant ou en cas de retrait immédiat du permis de conduire, stage de récupération de points, etc.
  • Services liés à la prévention : stage de perfectionnement à la conduite, séance de sensibilisation aux dangers de la route, applications de prévention routière pour smartphones, etc. ;

Quels sont les différents types d'assurance voiture ?

Vous l’aurez compris, pour être en règle avec la loi, vous devrez, à minima, souscrire une assurance au tiers. Celle-ci servira à vous dédommager en cas préjudices physiques ou matériels causés lors d’un accident dont vous seriez reconnu responsable. Cette formule de base est idéale pour les petits budgets mais elle est également celles qui vous protègera le moins.

Si vous recherchez une assurance plus protectrice, vous pouvez souscrire une assurance auto au tiers étendu (ou « tiers + » , ou également « intermédiaire »). Comme son nom l’indique, cette formule offre une couverture des risques plus étendue. C’est une solution appropriée si vous souhaitez être mieux protégé mais que votre budget est limité.

Dernière possibilité pour assurer son véhicule : l’assurance « tous risques ». C’est la formule la plus protectrice que vous puissiez trouver sur le marché. Idéale si vous roulez beaucoup, et/ou que votre voiture est neuve ou de grande valeur.

Quels documents pour souscrire une assurance voiture ?

carte grise et cle voiture

Pour pouvoir assurer votre véhicule et rouler sur les routes de France et d’Europe, vous devrez fournir :

  • Le certificat d'immatriculation de votre véhicule : les informations mentionnées dans ce document (modèle du véhicule, immatriculation, puissance, date de mise en circulation…) permettent à l’assureur de calculer le montant de la cotisation;
  • Votre permis de conduire : pas d'assurance auto sans permis de conduire ;
  • Votre relevé d'information : ce document, indispensable pour toute souscription d’assurance, retrace votre historique en tant qu’assuré (sinistres, antécédents, détails de l’ancien contrat d’assurance auto, etc.).

Les types de contrat d’assurance auto ne manquent pas. Pour trouver la meilleure assurance auto pour votre véhicule, vous devez souscrire un contrat conjuguant prix correct et couverture suffisante. À vous de bien évaluer toutes les offres au moment de réaliser des devis auto.

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Assurance auto
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voiture accident

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