Assurance décès : c'est quoi ?
- À quoi sert-elle ? Elle permet à la famille de bénéficier d'un capital financier en cas de décès.
- Montant des cotisations : à partir de 2 € par mois.
- Modalités de souscription : âge minimum 16 ans, avec ou sans examens médicaux, âge maximal de 80 ans selon les contrats.
- Comment résilier ? Grâce à la loi Chatel, lors de la réception de l'avis d'échéance.
Quelle est la différence entre assurance décès temporaire ou vie entière ?
L'assurance décès temporaire couvre l'assuré uniquement durant une durée déterminée. Par exemple, une personne de 60 ans va souscrire une assurance décès d'une durée déterminée de 15 ans. Elle va payer des cotisations pendant 15 ans et sera couverte jusqu'à ses 75 ans. Si le décès a lieu durant cette période, l'assurance décès versera un capital à sa famille. Si son décès a lieu quand elle a 80 ans, sa famille ne recevra rien. Ce type d'assurance est à fonds perdus puisque les cotisations sont perdues si le risque ne se réalise pas durant le contrat.
Néanmoins, les assureurs disposent également de contrats d'assurance décès vie entière. Ainsi, l'assuré cotise toute sa vie et sa famille sera donc obligatoirement indemnisée. Le seul cas qui ne permet pas de dédommagement est si l'assuré décide de résilier son contrat avant son décès.
Pourquoi souscrire une assurance décès ?
L'intérêt de souscrire une assurance décès est de compenser les conséquences financières du décès de l'assuré. Il prévoit le versement d'un capital pour son décès afin d'aider sa famille. Ce contrat permet donc de protéger ses proches contre les difficultés financières potentielles suite à un décès.
Comme une assurance accident de la vie, l'assurance décès peut aussi proposer un versement en cas d'incapacité absolue et définitive de travailler suite à un accident ou une maladie. Cela concerne l'invalidité temporaire ou permanente. Le but est de compenser la perte de salaire occasionnée par cet arrêt de travail.
Si vous vous demandez pourquoi souscrire une assurance décès, voici un récapitulatif des avantages et des inconvénients de ce produit.
Avantages et inconvénients d'une assurance décès
Avantages
- Elle offre un soutien aux membres de la famille désignés dans le contrat en cas de disparition (prématurée ou non) de l'assuré ;
- Ce contrat peut être utile en cas d'incapacité ou d'invalidité de travail, de perte d'emploi, pour obtenir une compensation ;
- Le montant du capital défini lors de la signature du contrat peut être modifié à tout moment par l'assuré ;
- L'assuré peut choisir librement ses bénéficiaires, ce n'est pas obligatoirement un membre de la famille.
Inconvénients
- Contrairement à l'assurance vie, aucun intérêt n'est généré : il ne s'agit pas d'un placement financier ;
- L'assurance décès est un contrat à fonds perdus : si le souscripteur résilie son contrat avant décès, sa famille n'en bénéficiera pas, même s'il a déjà payé ;
- Selon l'âge du souscripteur, il peut être obligatoire de passer un bilan de santé.
Existe-t-il une assurance décès sans limite d'âge ?
La souscription d'une assurance décès sans limite d'âge est plutôt rare sur le marché. Bien souvent, les assureurs imposent un âge limite pour la souscription qui est souvent de 80 ans.
L'âge idéal pour souscrire une assurance décès est entre 60 et 80 ans. Après cela, il devient difficile de trouver une assurance décès qui accepte de couvrir un senior de plus de 80 ans.
Pour protéger votre famille et vos enfants ou pour un projet particulier comme payer les études de vos enfants, n'hésitez pas à comparer les assurances vie ! Votre capital de départ et vos cotisations mensuelles sont placés sur des marchés boursiers afin de les faire fructifier et ainsi gagner des intérêts.
Quel est le tarif d'une assurance décès ?
En règle générale, le tarif moyen d'une assurance décès démarre autour des 2 € par mois pour un assuré de 30 ans souhaitant garantir 15 000 euros de capital décès. Pour garantir le même montant, le souscripteur de 60 ans devra payer environ 15 € par mois.
Le montant de la cotisation d'une assurance décès dépend de plusieurs facteurs, tels que :
- le profil de l'assuré, surtout son âge : plus vous êtes âgé, plus votre prime sera élevée ;
- l'état de santé : les personnes malades ou présentant des risques de maladies graves auront des cotisations plus élevées ;
- le capital garanti : plus le montant à verser aux proches en cas de disparition est élevé, plus les cotisations seront élevées ;
- le risque couvert ;
- les garanties optionnelles telles que le capital pour maladies redoutées ou pour la maladie partielle ;
- le nombre de bénéficiaires désignés dans le contrat.
Peut-on récupérer l'argent d'une assurance décès ?
En règle générale, il n'est pas possible de récupérer l'argent d'une assurance décès. En effet, il s'agit d'une assurance à fonds perdus. À l'instar d'une assurance auto ou d'une assurance habitation, il n'est pas possible de récupérer ses cotisations si le risque assuré ne s'est pas réalisé.
Important
Comparatif assurance décès
Toutes les compagnies d'assurance ne proposent pas d'assurance décès. Bien souvent, ce sont les plus grands groupes qui proposent des assurances prévoyance en complément de leurs produits phares.
Pour faire le bon choix, il est conseillé de comparer les garanties et le montant des cotisations, et de faire jouer la concurrence. Voici une sélection d'assurances décès de trois assureurs du marché : April assurance, Crédit Agricole et la GMF.
| Assureur | Caractéristiques de l'offre |
|---|---|
| April | Garanties essentielles : décès de 15 000 € à 1 000 000 € ; invalidité absolue et définitive de 15 000 € à 1 000 000 € ; doublement accident de 20 000 € à 1 000 000 € ; avance capital premiers frais de 4 000 €. Garanties différenciantes : service d'assistance ; option capital invalidité permanente totale ; capital maladies redoutées ; option capital dépendance. Spécificités : réduction pour les non-fumeurs, limite d'âge aux prestations de 99 ans sur la garantie décès. |
| Crédit Agricole | Garanties essentielles : capital garanti de 30 000 € à 6 000 000 € ; service d'assistance personnalisé pour accompagner les proches de l'assuré après le décès. Garanties différenciantes : option versement d'un capital mensualisé pour les études des enfants. Spécificités : formalités médicales simplifiées pour les assurés de moins de 46 ans. |
| GMF | Garanties essentielles : capital garanti de 50 000 € à 1 000 000 € ; 10 000 € avancés sous 2 jours ouvrés ; couverture des accidents graves (accident de la route ou vasculaire cérébral) ; couverture des maladies graves. Garanties différenciantes : couverture décès à l'étranger ; exonération des droits de succession ; assistance succession gratuite. Spécificités : pas d'examen médical, adhésion en ligne. |
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Résiliation d'une assurance décès : comment faire ?
Découvrez comment résilier votre assurance décès simplement.
Comment résilier une assurance décès ?
Un contrat d'assurance décès est souscrit pour une durée d'un an à reconduction tacite. Ce type de contrat n'entre pas dans les dispositions de la loi Hamon. Autrement dit, il n'est pas possible de résilier l'assurance décès à tout moment après un an de contrat.
Pour autant, la loi Chatel impose à l'assureur d'envoyer chaque année un avis d'échéance. Ce dernier doit rappeler la possibilité pour l'assuré de résilier son assurance décès et le délai dont il dispose pour le faire.
Si vous décidez de résilier votre assurance décès, vous devez alors envoyer une lettre de résiliation par courrier avec accusé de réception. Le cachet de la poste fera foi pour le respect du préavis. Vous n'avez pas à justifier votre décision.
Dans le cas d'une assurance décès temporaire, il faut savoir que les fonds seront perdus. Pour autant, plusieurs raisons peuvent amener à résilier son assurance décès :
- l'assuré souhaite changer pour un meilleur contrat chez une autre compagnie ;
- la cotisation est devenue trop élevée ;
- le changement de régime matrimonial.
Lettre de résiliation d'assurance décès
Pour vous accompagner dans vos démarches, voici un exemple de lettre de résiliation d'assurance décès à utiliser. Ce document est utile pour faire valoir votre droit à résilier.
Fait à [Ville], le [.../.../...]
À l'attention de [Service ou Interlocuteur]
[Assureur]
[Adresse]
[CP] [Ville]
Lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception
Objet : Résiliation de l'assurance décès
Madame, Monsieur,
Je vous informe par cette lettre envoyée en recommandé de mon souhait de mettre fin à mon contrat d'assurance décès n° [numéro contrat] souscrit auprès de votre établissement le [date], celui-ci arrivant à échéance prochainement.
Conformément à l'article L113-12 du Code des assurances, « l'assuré a le droit de résilier le contrat à l'expiration d'un délai d'un an, en envoyant une lettre recommandée à l'assureur au moins deux mois avant la date d'échéance ». J'invoque donc mon droit à résilier mon contrat arrivant à échéance le [date-echeance].
D'après ce même article de loi, « le délai de résiliation court à partir de la date figurant sur le cachet de la poste ». Merci de prendre en compte ma demande dès réception de ce courrier recommandé, et de m'envoyer en retour un courrier me confirmant la fin dudit contrat.
Dans cette attente, je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées.
FAQ : l'assurance décès
Comment savoir si mon père avait une assurance décès ?
Pour savoir si son père avait souscrit une assurance décès, il est possible de le demander à un organisme. Il convient d'écrire à l'Agira (Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance) en indiquant nom, prénom et adresse, puis de préciser l'état civil de la personne décédée et de joindre une copie de son acte de décès. L'association se chargera alors de transmettre votre demande aux organismes concernés.
Existe-t-il une assurance décès toutes causes ?
Oui, il existe des contrats d'assurance décès toutes causes. En règle générale, la couverture décès s'applique uniquement en cas de mort accidentelle. Mais l'assuré peut souscrire aux garanties optionnelles proposées et ainsi être couvert en cas d'accident, de maladie ou toute autre situation.
Quand souscrire une assurance décès ?
La souscription d'une assurance décès peut se faire à tout moment, dès 16 ans (selon les contrats). L'âge maximum est souvent de 80 ans, mais certaines compagnies d'assurance ne fixent pas de limite d'âge. Le but de cette assurance prévoyance est de préserver son conjoint et ses enfants (ou autres proches) des conséquences matérielles de sa disparition.
Quelle est la différence entre une assurance vie et une assurance décès ?
Il existe des différences entre une assurance vie et une assurance décès. En effet, l'assurance vie est un placement financier permettant de retirer une partie ou la totalité des sommes versées. Son but est de faire fructifier l'épargne de l'assuré. D'autre part, l'assurance décès est seulement un outil de prévoyance à fonds perdus.
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