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Découvrez les assurances prévoyances

Il est essentiel de prévoir son avenir, mais aussi celui de ses proches. Il existe plusieurs assurances prévoyance : dépendance, accident de la vie, obsèques ou encore décès. Découvrez l'utilité d'une assurance prévoyance.

Assurance prévoyance : c'est quoi ?
📌 À quoi sert-elle ? Elle est utile pour se couvrir en cas d'accident, d'invalidité ou encore de décès.
✅ Que comprend t-elle ?
  • Assurance accident de la vie
  • Assurance dépendance
  • Assurance décès
  • Assurance obsèques
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🔎 Une assurance prévoyance : c'est quoi ?

On peut définir l'assurance prévoyance comme un contrat permettant à l'assuré de se prémunir contre les éventuelles dégradations de son état de santé et les conséquences, notamment financières, qui peuvent se produire.

La prévoyance regroupe les opérations ayant pour objet la prévention et la couverture du risque de décès, des risques portant atteinte à l'intégrité physique de la personne ou liés à la maternité, des risques d'incapacité de travail ou d'invalidité ou du risque chômage. Loi EVIN n° 89-1009 du 31 décembre 1989

Il existe plusieurs assurances prévoyance :  assurance dépendance   assurance accident de la vie   assurance obsèques   assurance décès.

Anticiper une dépendance

Dans la famille des assurances prévoyance, on trouve l'assurance dépendance. Elle accorde une rente mensuelle si l'assuré souffre d'une perte d’autonomie totale et/ou partielle. Cette dépendance doit être liée à la vieillesse, telle que des troubles physiques ou des atteintes psychiques qui réduisent l'autonomie de la personne.

En plus de ce capital accordé, ce contrat peut offrir un service d'assistance si l'assuré le nécessite. Il peut s'agir d'une assistance pour se déplacer, aménager son domicile pour personne à mobilité réduite, et autres actes de la vie quotidienne devenus difficiles. Le montant de la rente correspond à un coefficient multiplicateur selon le niveau de rente choisi. Ce coefficient est propre à chaque offre.

Par ailleurs, notez que les cotisations versées dans le cadre de votre assurance dépendance ne sont pas récupérées si vous n'êtes jamais reconnu comme étant dépendant. La dépendance est évaluée par les assureurs à partir de la grille nationale de l’AGGIR (Autonomie, Gérontologique, Groupes Iso-Ressources) ou la grille AVQ (Actes de la Vie Quotidienne).

Envie d'en savoir plus ? Retrouvez un comparatif d'offres d'assurance dépendance.

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Se prémunir des accidents de la vie

La garantie accident de la vie protège l'assuré suite à un accident de la vie quotidienne et les éventuelles séquelles engendrées. Si ce type de couverture est recommandé, elle n'est pas obligatoire. Pour autant, il convient de rappeler que votre assurance responsabilité civile couvre en cas de dommages infligés aux autres, mais pas à vous-même.

La garantie pour les accidents de la vie fonctionne même si l'assuré est lui-même responsable de l'accident en question ou si le coupable n'est pas identifié. Concrètement, l'assuré perçoit une indemnisation pour le préjudice subi.

Utilité assurance prévoyance

Voici plusieurs exemples de garanties à retrouver dans une assurance accident de la vie :

  • une assistance d’une tierce personne de façon permanente ;
  • une indemnisation des gains professionnels (revenus) ;
  • une souffrance endurée ;
  • un préjudice esthétique permanent.

Retrouvez un comparateur des offres d'assurance accident de la vie sur notre article dédié.

Prévoir ses obsèques

Prévoir ses obsèques n'est plus tabou. De nombreux particuliers choisissent de souscrire une assurance obsèques afin de financer leurs propres obsèques. Mais comment ce contrat fonctionne ? Tout d'abord, l'assuré paye une cotisation unique, temporaire ou viagère. En contrepartie, un capital est versé à une entreprise de pompes funèbres. Le versement peut aussi se faire auprès d'un autre bénéficiaire, du moment qu'il est identifié sur le contrat.

Si le coût des obsèques est inférieur au capital souscrit, le restant dû est versé aux bénéficiaires désignés. Notez qu'il existe deux types de contrats obsèques : le contrat de financement en capital et le contrat en prestations.

Pour choisir la meilleure offre, le plus simple reste d'utiliser un comparateur d'assurances obsèques. L'intérêt de souscrire ce type d'assurance est assez clair : le coût moyen des obsèques en France se situe à plus de 3 300 € et peut même dépasser les 6 000 €.

Protéger sa famille face à un décès

Avec l'assurance décès, un capital financier est versé à plusieurs bénéficiaires désignés dans le contrat. Le capital en question est lui aussi défini au préalable. Le contrat d'assurance décès peut prendre deux formes :

  • temporaire, l'assuré paie des cotisations pour une durée entre 10 et 25 ans ;
  • ou permanent (viagère) : l'assuré cotise de la signature de son contrat jusqu'à son décès.

Souscrire une assurance décès, c'est assurer l’avenir financier de ses bénéficiaires (ses proches). Pour trouver les garanties qui vous correspondent en toute sérénité, utilisez un comparateur d'offres d'assurance décès.

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❌ Comment résilier une assurance prévoyance ?

Découvrez comment résilier votre assurance prévoyance facilement.

Résilier son contrat prévoyance avec la loi Chatel

Resilier contrat prevoyance

Le contrat d'assurance prévoyance est souscrit pour une durée d'un an avec tacite reconduction à échéance. C'est-à-dire que sans demande de l'assuré, l'assureur renouvelle le contrat chaque année. La résiliation peut se faire uniquement à la date d'échéance annuelle du contrat.

La loi Chatel oblige les compagnies d'assurance à envoyer un avis d'échéance à l'assuré entre 3 mois et 15 jours avant la date d'échéance du contrat. À cette occasion, elles sont tenues de lui rappeler ses possibilités de résiliation. Ainsi, l'assuré ne peut pas oublier la date d'échéance de son contrat, et donc manquer les délais impartis pour résilier.

De plus, la loi Chatel prévoit d'autres situations vous permettant de résilier votre assurance prévoyance.

  • Si l'avis d'échéance est envoyé en retard, l'assuré dispose de 20 jours de plus après la date d'anniversaire du contrat pour résilier. Évidemment, cette démarche n'engendrera aucune pénalité ou autres frais de résiliation.
  • Si aucun avis d'échéance n'est envoyé à l'assuré, il peut alors résilier à tout moment en envoyant sa lettre de résiliation.

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Modèle lettre de résiliation d’assurance prévoyance

Pour les démarches de résiliation, il est conseillé d'envoyer un courrier en recommandé à son assurance prévoyance. Pour vous aider, voici un exemple de lettre de résiliation d’assurance prévoyance à utiliser.

[Prénom]
[Nom]
[Adresse]
[CP] [Ville]
[Téléphone]
Référence client : [référence]
Numéro de contrat : [référence]

Fait à [Ville], le [date]

À l’attention de [votre assureur]
[coordonnées de l'assureur]
[Adresse - CP - Ville]

Lettre recommandée avec accusé de réception

Objet : Résiliation à échéance de mon contrat d’assurance prévoyance

Madame, Monsieur,

Je vous envoie cette lettre pour vous notifier de ma volonté de résilier mon contrat d'assurance prévoyance n° [référence] à sa date d’échéance. Les démarches ont été réalisées conformément à la loi n° 2005-67 du 28 janvier 2005 qui permet la confiance et la protection du consommateur, dite loi Châtel.

Merci de me faire parvenir un avenant de résiliation.

Dans l’attente de votre retour, je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes sentiments distingués.

Vous pouvez adapter ce modèle à votre situation, notamment si vous n'avez pas reçu l'avis d'échéance de votre assureur.

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⛔️ Que prévoit une assurance prévoyance en cas d’arrêt maladie ?

Dans le cadre d'un contrat de prévoyance, il est possible de souscrire une garantie arrêt de travail. Son objectif est de maintenir le salaire de l'assuré en cas d'arrêt maladie ou d'accident, durant toute la durée de l'incapacité de travail. En effet, un arrêt de travail peut engendrer des conséquences financières importantes pour le salarié et sa famille. Cet événement engendre souvent une baisse de revenus.

Pour bénéficier de cette garantie, deux solutions existent :

  • le contrat de prévoyance arrêt de travail est proposé par votre employeur ;
  • ou vous le souscrivez à titre individuel.

En cas d’incapacité temporaire ou permanente de travail, l'assureur vous verse des indemnités journalières (IJ). Dans ce cas, les indemnités de l'assurance prévoyance sont complémentaires à celles perçues par le régime obligatoire d'Assurance maladie. Grâce à ce cumul, l'assuré pourra maintenir son salaire totalement ou presque.

Toutefois, si vous êtes déclaré invalide, c'est-à-dire dans l'incapacité définitive d'exercer une activité professionnelle, vous percevrez une rente. Là aussi, elle vient compléter celle que vous percevrez grâce à la Sécurité sociale. De plus, le versement de cette rente aura lieu jusqu'à la retraite de l'assuré.

💰 Cotisation prévoyance en entreprise : est-ce obligatoire ?

Contrairement à la mutuelle santé collective, aucune loi ne stipule que la prévoyance complémentaire est obligatoire en entreprise. Pour autant, cela ne signifie pas que la prévoyance est toujours facultative pour les salariés.

Le caractère obligatoire de la prévoyance dépend du statut du salarié et de la convention collective de l'entreprise. Concrètement, la prévoyance est obligatoire pour tous les cadres, indépendamment du secteur d'activité et de la taille de l'entreprise. Cette obligation est prévue par la convention collective des cadres de 1947, reprise ensuite par l’Accord national interprofessionnel (ANI) de 2017.

Le contrat de prévoyance cadre doit prévoir au minimum une garantie décès. Ajoutons que la majorité des assurances prévoyance d'entreprise couvrent également les risques d’incapacité temporaire de travail et d’invalidité.

Par ailleurs, pour les salariés non-cadres, une convention collective ou accord de branche peut également imposer un contrat de prévoyance. Cette couverture collective est établie par l'accord collectif. Généralement, elle prévoit des garanties minimum et des niveaux de couverture en fonction des salariés concernés.

En dehors de ces cas, la prévoyance n'est pas obligatoire pour une entreprise.

📌 Quelle différence entre une assurance prévoyance et une assurance vie ?

La première différence est que l'assurance-vie n'est pas un contrat de prévoyance. C'est un placement financier permettant de se constituer un capital et une épargne. Il est idéal pour des projets à moyen et long terme. En cas de décès du propriétaire de l'assurance-vie, le capital accumulé est reversé à ses héritiers désignés.

Un contrat de prévoyance a pour but de palier aux difficultés financières de l'assuré et de sa famille en cas de perte d'autonomie, de maladie ou de décès.

Différences entre assurance prévoyance et assurance vie en 2022
  Assurance prévoyance Assurance vie
📌 Utilité L'assurance prévoyance couvre l'assuré et sa famille en cas de décès, de maladie ou de dépendance. L'assurance vie n'est pas un contrat de prévoyance. Il s'agit d'un produit financier. L'assureur investit l'argent de l'assureur afin d'obtenir une plus-value.
💰 Cotisations Ce type d'assurance est à fond perdu. C'est-à-dire que si l'assuré résilie son contrat avant de pouvoir en bénéficier, il aura cotisé pour rien. Un assuré peut perdre de l'argent uniquement si son assureur fait de mauvais investissements.
🏢 Entreprise Dans certains cas, les entreprises peuvent avoir l'obligation de proposer une assurance prévoyance pour ses salariés. Les entreprises n'ont jamais d'obligation de proposer une assurance VIE à ses salariés.

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💬 FAQ sur l'assurance prévoyance

⛔️ Est-ce que la prévoyance est obligatoire ?

La prévoyance peut être obligatoire dans certaines situations. En effet, elle l'est pour tous les cadres et les salariés non-cadres dont la convention collective l'impose. En dehors de ces cas, la prévoyance n'est pas obligatoire.

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📌 Pourquoi prendre une assurance prévoyance ?

Un contrat d'assurance prévoyance est utile pour se protéger soi-même et ses proches contre les aléas de la vie et les conséquences financières éventuelles. Pour faire face à un événement malheureux, les bénéficiaires d'une prévoyance perçoivent un capital ou une rente.

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🔎 Comment fonctionne un contrat prévoyance ?

Un contrat d'assurance prévoyance aide l'assuré et sa famille (uniquement les bénéficiaires désignés) à se prémunir contre les événements de la vie liés à la personne. Pour cela, un capital ou une rente est versé à tous les bénéficiaires.

Pour bénéficier de la prévoyance en entreprise, il convient d'être affilié depuis 12 mois minimum au régime obligatoire de la Sécurité sociale et d'être en activité professionnelle au cours de l'année précédant l'interruption de travail ou la constatation de l'invalidité.

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3️⃣ Quels sont les 3 risques couverts par la prévoyance ?

L'assurance prévoyance couvre trois risques :

  • la maladie ;
  • les accidents de la vie ;
  • et le décès.

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📋 Quelle prévoyance pour des auto-entrepreneurs ?

Les auto-entrepreneurs (ou micro-entrepreneurs) ne bénéficient pas de prévoyance entreprise, car ils sont des travailleurs non salariés (TNS). Par conséquent, ils doivent souscrire un contrat de prévoyance complémentaire à titre individuel pour s'assurer des revenus en cas d'accident ou d'arrêt maladie.

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✅ Comment trouver un courtier en assurance prévoyance ?

Le plus simple pour trouver un courtier en assurance prévoyance est de rechercher les professionnels en ligne. Un courtier en assurance est un indépendant dont la mission principale est d'aider son client à trouver le contrat de prévoyance le plus avantageux, en tenant compte de ses besoins et de son profil d'assuré.

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🏢 Qu'est-ce que la prévoyance en entreprise ?

La prévoyance d'entreprise propose une protection en cas d'incapacité de travail ou d'invalidité subie par un salarié. Rappelons que la prévoyance d'entreprise n'est pas obligatoire pour tous les salariés, contrairement à la mutuelle d'entreprise.

(1) Offre valable chez April assurance pour une souscription en couple (deux contrats) ou en couplant son assurance prévoyance avec une mutuelle santé.

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