Airbnb, hôtel, voiture de loc’ : ce que personne ne vous dit sur les assurances en vacances

Par Eglantine Tamet

Spécialiste Assurance Habitation et Assurance Emprunteur

Vous avez booké votre vol, réservé votre Airbnb avec vue et préparé votre plus beau maillot de bain. Bref, les vacances s’annoncent bien. Mais… avez-vous pensé à votre assurance ? Car si tout se passe comme prévu, tant mieux. Mais s’il vous arrive le moindre pépin, une mauvaise couverture peut transformer votre petit week-end en enfer administratif (et financier).

Voici un guide ultra complet pour checker tout ce qu’il faut savoir sur vos assurances avant de partir, que ce soit pour un week-end en Bretagne ou un mois à Bali. Vous allez voir, ce n’est pas si compliqué – mais encore faut-il être au courant.

🩺 Assurance santé : êtes-vous couvert à l’étranger ?

La Sécurité sociale vous suit-elle à l’étranger ?

Oui… mais pas partout, et pas à 100%. 

Si vous partez dans un pays de l’Union européenne, la Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) vous permet de bénéficier de soins dans les mêmes conditions que les locaux. C’est gratuit, il suffit d’en faire la demande sur ameli.fr au moins 15 jours avant le départ.

⚠️ Attention : la CEAM ne garantit pas un remboursement à 100%. Si le pays en question pratique le tiers payant, tant mieux. Sinon, vous devrez avancer les frais et demander un remboursement plus tard… parfois long et partiel.

Hors UE (États-Unis, Asie, Amérique Latine…)  : peu importe que ce soit une visite à l’hôpital ou une simple consultation privée, vous devez généralement payer les soins sur place, sans garantie de remboursement automatique.

Que faire en cas de soins hors UE ?

• Gardez précieusement tous les justificatifs : factures, ordonnances, preuves de paiement…
• Une fois rentré(e), envoyez-les à votre caisse d’assurance maladie avec le formulaire cerfa n°12267 (aussi appelé « soins reçus à l’étranger – déclaration à compléter par l’assuré »).

Votre caisse française pourra alors examiner votre dossier. Si les soins sont jugés imprévus, nécessaires et urgents, un remboursement pourra être envisagé… dans la limite des tarifs appliqués en France.

La mutuelle rembourse-t-elle à l’étranger ?

Certaines complémentaires santé couvrent les soins à l’étranger… mais encore faut-il le savoir. Les bons réflexes :

• Vérifiez dans votre espace client si l’assistance médicale à l’étranger est incluse (ou appelez-les).
• Regardez le plafond de remboursement : certains se limitent à quelques centaines d’euros.
• Vérifiez si l’offre prévoit un rapatriement sanitaire, une hospitalisation ou un accompagnement.

Si vous partez pour plusieurs mois ou que vous avez une santé fragile, il peut être judicieux de souscrire une mutuelle internationale. Ces assurances sont conçues spécialement pour les expatriés ou voyageurs longue durée, avec des garanties souvent plus solides que les mutuelles classiques (remboursement des frais médicaux dans le monde entier, rapatriement et hospitalisation, accès à des réseaux de soins privés sans avance de frais). C’est le cas d’April International, par exemple.

💡 C’est un budget supplémentaire, mais dans certains pays où les soins coûtent une fortune (États-Unis, Canada, Japon…), c’est un filet de sécurité précieux. Comparez bien les offres avant de signer, car toutes ne se valent pas !

🏡 Assurance logement : mieux vaut prévenir que réparer

Avant de partir : que faire dans sa résidence principale ?

On n’y pense pas, mais une fuite d’eau ou un cambriolage pendant que vous êtes en vacances… c’est vite arrivé.

• Coupez l’eau (et même le gaz).
• Débranchez les appareils électroniques.
• Fermez volets et fenêtres.
• Activez les détecteurs de fumée.
• Prévenez un voisin de confiance pour qu’il passe jeter un œil.

💡 Vérifiez que votre assurance habitation couvre bien les périodes d’absence prolongée. Certaines polices exigent qu’un logement ne reste pas inoccupé plus de 30 jours sans signalement.

Et si vous possédez une résidence secondaire ?

Votre contrat d’assurance habitation principal peut aussi couvrir votre résidence secondaire si vous demandez une extension de garanties. Sinon, il vous faut un contrat d’assurance résidence secondaire dédié. Là aussi, vérifiez :

• Les garanties contre le vol, l’incendie, les dégâts des eaux…
• Si la maison est inoccupée longtemps, certaines compagnies imposent des conditions particulières (visite régulière, système d’alarme, etc.).
• L’assistance en cas de sinistre à distance.

🧠 Pensez à désigner un proche sur place pour surveiller ponctuellement le bien ou recevoir les communications de votre assureur en cas de problème.

Vous partez en location de vacances ? Qui est responsable en cas de pépin ?

• Si vous passez par une agence ou un site de location type Abritel : le logement est généralement assuré par le propriétaire. Mais vous restez responsable des dégâts que vous pourriez causer.
• C’est là qu’intervient la garantie responsabilité civile, souvent incluse dans votre assurance habitation. Pensez à demander une attestation à votre assureur, surtout si le propriétaire la réclame.
• Si vous souhaitez protéger les effets personnels que vous emmenez avec vous, privilégiez plutôt l’assurance villégiature.

Vous louez un Airbnb ?

Airbnb propose une protection hôte et voyageur, mais elle ne remplace pas une vraie assurance. En cas de gros dégât (incendie, inondation, etc.), c’est souvent votre responsabilité civile qui sera mise à contribution. Là encore, une assurance responsabilité civile ou villégiature reste votre meilleure alliée.

Vous allez à l’hôtel ?

Bonne nouvelle : l’hôtel est assuré pour les dommages dans ses locaux. Mais attention, si vous cassez quelque chose dans la chambre ou que vous blessez quelqu’un dans un moment de grâce (ex : chute de valise sur le pied du réceptionniste), votre responsabilité civile personnelle peut être engagée.

Vous logez chez un ami ou de la famille ?

Si vous causez un dégât (verre d’eau sur l’ordi, feu en cuisine…), votre responsabilité civile entre là aussi en jeu. Et personne n’a envie de se brouiller avec sa belle-sœur à cause d’une casserole brûlée.

Bon réflexe : toujours avoir une attestation de responsabilité civile à jour. Elle est gratuite, vous pouvez l’obtenir en ligne depuis votre espace client d’assuré habitation.

🚗 Assurance auto : vous prenez le volant ?

Vous partez avec votre voiture ?

Avant de filer vers l’océan, faites une chose : vérifiez la validité de votre assurance dans le pays où vous allez (notamment si vous sortez de France). C’est précisé sur la carte verte.

✔️ Vérifiez aussi les franchises, les garanties (vol, incendie, dépannage…) et les options (véhicule de remplacement).

Si vous transportez pas mal d’affaires (valises, vélos, matos…), certaines assurances incluent une protection des objets transportés.

Vous louez une voiture ?

La plupart des agences proposent une assurance de base, mais avec des franchises énormes. D’où la fameuse question à la caisse : « Vous voulez prendre l’assurance complémentaire ? ».

👉 Avant de payer, sachez que certains contrats de cartes bancaires (Gold, Visa Premier, etc.) incluent une assurance rachat de franchise. Vérifiez dans les conditions générales de votre CB, vous pourriez économiser pas mal.

✈️ Assurance voyage : à quoi ça sert (vraiment) ?

Elle est souvent perçue comme inutile… jusqu’à ce qu’on en ait besoin.

Elle sert à quoi ?

Selon la formule, elle peut couvrir :

• L’annulation ou modification de voyage
• La perte ou le vol de bagages
• L’assistance médicale / rapatriement
• Les frais de justice ou responsabilité civile à l’étranger
• Les retards de transport

À quel moment elle est utile ?

• Dès que vous partez hors UE, c’est quasi indispensable.
• Si vous partez en Europe, elle peut compléter les limites de la CEAM.
• Si vous avez une santé fragile, ou si vous partez loin/longtemps/avec des enfants, c’est fortement recommandé.

💡 Astuce : regardez si vos autres assurances ne font pas déjà le job : mutuelle, carte bancaire, habitation. Sinon, une assurance voyage à la carte peut coûter entre 10 et 40 € pour un séjour d’une semaine – un petit prix comparé aux risques couverts.

💳 Focus : les assurances incluses dans votre carte bancaire

Vous ne le savez peut-être pas, mais votre carte bancaire est une mini-assurance voyage en soi. À condition de l’avoir utilisée pour payer tout ou une partie de votre séjour.

Voici les garanties les plus courantes (Visa Premier, Mastercard Gold, etc.) :

• Assistance médicale (hospitalisation, rapatriement)
• Responsabilité civile à l’étranger
• Indemnisation en cas de retard d’avion/train
• Location de voiture : rachat de franchise
• Indemnisation en cas de vol/perte de bagages

🧠 Renseignez-vous avant de partir, car toutes les cartes ne proposent pas les mêmes garanties, et les plafonds peuvent être très différents.

🧳 En résumé : la checklist assurance avant de partir

• Carte européenne d’assurance maladie (UE)
• Attestation de responsabilité civile (habitation ou CB)
• Couverture santé étrangère (mutuelle ou assurance voyage)
• Assurance auto (perso ou location)
• Assurance habitation active + sécurisation du logement
• Vérification des garanties de votre CB (et documents à emporter)

Partir l’esprit léger, c’est aussi avoir blindé ses arrières. Une petite vérification de 30 minutes avant de partir peut vous éviter des galères de plusieurs mois (et plusieurs zéros sur la facture). Et si tout va bien ? Tant mieux. Mais dans le doute, mieux vaut être trop couvert que pas assez.