Prêt immobilier pour sénior : comment emprunter après 60 ans ?

Mis à jour le
min de lecture

Faire un prêt immobilier après 60 ans est tout à fait possible : il n’y a pas d’âge légal maximum pour emprunter. Dans le cadre d’un prêt sénior, votre apport personnel doit couvrir idéalement 30% du montant de votre bien et la durée d’emprunt est plus courte : elle est souvent limitée à 15 ou 20 ans avec une fin de remboursement prévue avant vos 80 ans. Si le taux d’intérêt n’est pas trop impacté par l’âge, le taux de l’assurance emprunteur d’un prêt immobilier sénior peut augmenter considérablement : entre 0.90% et 1.70% du montant emprunté.

Comment emprunter après 60 ans ?
👴 Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier après 60 ans ?Oui, il est possible d’obtenir un prêt sénior après 60 ans car il n’y a pas d’âge légal maximum pour emprunter.
📝 Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier sénior ?
  1. Apport personnel de 30% idéalement
  2. Taux d'endettement inférieur à 33%
  3. Bons antécédents de remboursement de prêts
📅 Quelle est la durée maximale d’un prêt immobilier sénior ? Souvent limitée à 15-20 ans avec une fin de remboursement avant 80 ans.
💰 Combien coûte l’assurance de prêt immobilier après 60 ans ?Entre 0.90% et 1.70% du montant emprunté

👴 60 ans, 65 ans, 70 ans : jusqu’à quel âge peut on faire un emprunt immobilier senior ?

Il n’y a pas d’âge maximum pour emprunter, il est donc possible de faire un emprunt immobilier sénior à 60 ans, 65 ans ou 70 ans. Le taux de l’assurance emprunteur pour un emprunt immobilier senior peut néanmoins être un frein à l’obtention d’un prêt.

Dans les faits, les banques choisissent si elles souhaitent accorder des prêts immobiliers aux séniors ou non. En effet, les prêts immobiliers séniors sont considérés comme risqués par les banques car les revenus sont moins élevés à la retraite et l’état de santé peut se dégrader plus rapidement.

Si le taux d’intérêt (hors assurance) d’un prêt immobilier sénior ne dépend pas de votre âge mais de votre taux d’endettement et votre capacité d’emprunt, l’assurance emprunteur d’un prêt immobilier sénior peut, quant à elle, représenter jusqu'à 50% du coût total de votre crédit sénior et les garanties sont souvent limitées après 65 ans et plus.

Tableau des garanties d’assurance emprunteur après 65 ans
🚑 Garanties assurance emprunteur🌱 Age limite de souscription
Invalidité Permanente Partielle (IPP)
Invalidité Permanente Totale (IPT)
Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
65 ans
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PITA)69 ans
Garantie décès85 ans

Le taux d’une assurance de prêt immobilier senior après 60 ans correspond en moyenne à 0,90% du capital restant dû (contre 0,15% en moyenne pour un profil de moins de 30 ans). À 70 ans, ce taux d’assurance senior passe à environ 1,70%. Veillez donc à choisir une assurance emprunteur spéciale sénior.

Plus l’âge de l’emprunteur augmente, plus le taux d’assurance imposé par les banques sera élevé.

⚠️ Attention au TAEG !

Lorsque vous comparez vos offres de crédit senior, considérez le TAEG plutôt que le taux d’intérêt débiteur. En effet, le TAEG inclut tous les coûts cachés de votre prêt tels que l’assurance emprunteur, les commissions et les frais de dossier ce qui vous donne une estimation plus précise de tous les frais de votre emprunt. Le TAEG est encadré par le taux d’usure, un taux au-delà duquel la banque n’est plus autorisée à accorder des prêts immobiliers. En juillet 2024, ce taux est de 6,13%.

Les arguments à mettre en avant pour obtenir votre crédit immobilier sénior :

  • Vous disposez de plus d’épargne qu’un primo-accédant et vous pouvez donc réaliser un apport personnel plus important.
  • Vous disposez d’un PER ou d’une épargne salaire qui peut être débloquée pour acheter votre résidence principale.
  • Vous touchez des revenus fixes avec votre retraite et vous ne risquez pas de perdre votre emploi.
  • Vous n’avez plus d’enfant à charge donc vous disposez d’un reste à vivre plus élevé.
Les caractéristiques du prêt immobilier senior : ce qu’il faut retenir
💰 Apport personnelMinimum 10%
Idéalement 30%
📅 Durée d’empruntSouvent limitée à 15-20 ans avec une fin de remboursement avant 80 ans.
📈 Taux d’endettementLimité à 33%
📊 Taux d’intérêtFixé par la banque
💸 Assurance emprunteurObligatoire : de 0,9% à 60 ans à 1,7% à 70 ans
👛 Revenus pris en comptePension de retraite
Revenus locatifs
Autres revenus fixes
🛡️ GarantiesHypothèque
Nantissement 
Caution bancaire

💡 Prêt relais pour senior 

Si vous souhaitez acheter une nouvelle maison avant d’avoir vendu l’ancienne, le prêt relais peut être une bonne solution si vous êtes âgé de 65 ans et plus. Le prêt relais est généralement accordé pour une période de 12 à 24 mois, période durant laquelle vous devez vendre votre bien actuel. Le montant de votre prêt représente entre 60% et 80% de votre bien à vendre et vous ne remboursez votre prêt qu’une fois votre bien vendu ! Ce type de prêt senior vous permet donc de financer votre nouveau logement en toute tranquillité.

💸 Prêt immobilier senior : simulez votre emprunt

Simulez votre prêt immobilier senior pour calculer vos mensualités et estimer le coût total de votre emprunt.

Voici une simulation des calculs à faire pour un prêt senior de 150 000€.

Les caractéristiques du prêt sénior sont :

  • Age de l’emprunteur : 65 ans
  • Montant du prêt : 150 000€
  • Durée du prêt : 15 ans
  • Taux d’intérêt annuel fixe : 2.5%
  • Assurance emprunteur annuelle : 0.9% du capital restant dû
Calcul des mensualités sans assurance
calcul mensualites

où m = mensualités, t = taux d’intérêt, n = nombre d’années, C = capital emprunté.
Les mensualités sans assurance sont de 1000,18€.

Calcul des mensualités d’assuranceAssurance mensuelle = (montant total du prêt x taux d’assurance) ÷ 12 
Assurance mensuelle = (150 000 x 0.9%) ÷ 12 = 112.50€
Calcul des mensualités totalesMensualité totale = mensualité sans assurance + assurance mensuelle 
Mensualité totale = 1000,18 + 112,50 = 112,68€
Coût total du crédit seniorCoût total du crédit = coût total des intérêts + coût total de l’assurance
Coût total du crédit = 1000,18 x 180 + 112,68 x 180 = 50282,4€
Tableau de simulation de prêt immobilier de 150 000€ à 2,5% en fonction du taux d’assurance emprunteur pour personne âgée de 65 ans et plus.
Taux d’assurance emprunteur0.9%1.3%1.5%1.7%
Mensualité sans assurance1000,18€1000,18€1000,18€1000,18€
Assurance mensuelle112,50€162,50€187,50€212,50€
Mensualité totale (avec assurance)1112,68€1162,68€1187,68€1212,68€
Coût total des intérêts30 033,09€30 033,09€30 033,09€30 033,09€
Coût total de l’assurance20 250€29 250€33 750€38 250€
Coût total du crédit50 283,09€59 283,09€63 783,09€68 283,09€

🏠 Le prêt hypothécaire : la meilleure solution pour votre crédit immobilier senior ?

Utilisé pour acheter une résidence secondaire ou réaliser un investissement locatif, le prêt hypothécaire permet de sécuriser votre emprunt immobilier senior après 65 ans en hypothéquant un bien immobilier dont vous êtes déjà le propriétaire et peut vous permettre de réduire le montant de votre assurance emprunteur. Difficile cependant de substituer le prêt hypothécaire à une assurance emprunteur, il est très rare d’obtenir un prêt immobilier senior sans assurance.

Le banque prête entre 50% et 70% de la valeur du bien mis en hypothèque. Une expertise du bien peut vous être demandée avant que la banque accepte le prêt hypothécaire. La banque ne se basera jamais sur la valeur totale de votre bien pour le prêt afin d’anticiper d’éventuelles baisses de prix.

Le bien que vous souhaitez acheter doit donc être d’une valeur moins élevée que celui qui est mis en gage, sauf si vous disposez d’un apport personnel qui couvre la différence.

Pour obtenir un prêt hypothécaire en tant que retraité vous devez être propriétaire d’un bien immobilier localisé en France.

Si votre crédit sénior est entièrement couvert par l’hypothèque, vous n’aurez en principe pas à souscrire à une assurance emprunteur. Mais, votre banque peut tout de même vous demander de souscrire à une assurance emprunteur si elle juge que votre profil est trop risqué.

💡 Le prêt viager hypothécaire : une alternative pour un prêt immobilier après 70 ans ? 

Le prêt viager hypothécaire vous permet d’emprunter de l’argent contre l’hypothèque d’un bien immobilier même après 65 ans. Lorsque l’emprunteur décède, la banque récupère et revend le bien immobilier mis en garantie. Ce type de prêt combine la vente en viager et l'hypothèque.

📈 Est-il possible de faire un prêt immobilier sans apport quand on est senior ?

Faire un prêt immobilier sans apport quand on est sénior est compliqué. Après 60 ans, la banque considère votre apport personnel comme un gage de votre capacité à rembourser votre prêt. Il est donc recommandé d’avoir un apport personnel compris entre 20% et 30% de la valeur de votre bien immobilier

❓ FAQ

🏦 Quelles sont les banques qui prêtent aux seniors ?

De nombreuses banques prêtent aux séniors comme la BNP Paribas, le Crédit Agricole ou la Société Générale.

✍️ Est-ce que les banques prêtent aux retraités ?

Oui, les banques prêtent aux retraités. Si vous pouvez justifier de votre capacité de remboursement et de revenus suffisants pour couvrir les mensualités de votre prêt alors vous pourrez contracter un prêt immobilier en étant sénior ou retraité.

👴 Quelle est la limite d’âge pour obtenir un prêt immobilier ?

75 ans est considéré comme l’âge limite de fin de prêt par de nombreuses banques ou établissements de crédit. En réalité, il n’y a aucune limité d’âge légal pour emprunter et jusqu’à 65 ans, il est relativement facile d’emprunter.

📅 Quelle durée d’emprunt à 60 ans ?

La durée d’emprunt à 60 ans est généralement comprise entre 10 et 15 ans. Les prêteurs sont souvent plus réticents à accorder des crédits séniors de longues durées.