Crédit à la consommation en ligne : définition, avantages et inconvénients, comparatif

Crédit à la consommation en ligne : définition, avantages et inconvénients, comparatif

Un crédit à la consommation est une réserve d’argent mise à disposition d’un particulier par un organisme de financement. Contracté en agence ou en ligne, ce type de crédit permet de financer tout achat hors immobilier et doit être remboursée de manière échelonnée. Quelles sont les caractéristiques du crédit consommation en ligne ? Quels sont les avantages et les inconvénients de ce type de crédit ? Découvrez notre guide complet sur le crédit consommation ainsi qu’un comparatif des différentes offres.


Qu’est-ce qu’un crédit consommation ?

  • Les caractéristiques du crédit consommation en bref :
  • Somme d’argent mise à disposition par le prêteur
  • Remboursement échelonné en plusieurs mensualités
  • Durée de remboursement prédéfinie par le contrat
  • Remboursement de la somme empruntée additionnée aux intérêts de l’argent prêté
Crédit conso

Le crédit à la consommation est un type de financement définit par la mise à disposition d’une somme d’argent par le prêteur (organismes de financement ou banques) que l’emprunteur devra rembourser de manière échelonnée pendant une période déterminée.

Ce type de crédit permet de financer tout type d’achat hors achat immobilier ou construction immobilière. Voyage, décoration, travaux, les usages sont multiples et varient selon les besoins de l’emprunteur. Le montant du crédit consommation est compris entre 200€ et 75 000€, avec une durée d’au minimum 3 mois.

Le crédit consommation est donc un contrat entre le prêteur et l’emprunteur, soumis au Code de la Consommation. Ce dernier réglemente le crédit et protège le consommateur de tout abus de la part des organismes de financement.

Cumuler plusieurs crédits à la consommationIl est tout à fait possible de cumuler plusieurs crédits à la consommation. Cependant, une seule chose à retenir, la totalité des mensualités des crédits de l’emprunteur ne doit pas dépasser 33% de ses revenus, afin d’éviter le surendettement.
Il est également possible de regrouper plusieurs crédits en cours en une mensualité unique en procédant au rachat de crédit.

Les différents types de crédit conso

Il existe plusieurs types de crédit à la consommation, qui permettent de répondre à des besoins différents :

  • Le crédit affecté
  • Le prêt personnel non affecté
  • Le crédit renouvelable

Le crédit affecté

Argent

Le crédit affecté est un crédit à la consommation dont la somme sert exclusivement à financer un projet bien précis ou un bien déterminé. Le projet ou le bien doit être décrit dans le contrat de financement. Le crédit est donc entièrement dépendant du projet d’achat.

Le crédit affecté est donc une garantie pour l’emprunteur. Par exemple, si le bien acheté par l’emprunteur est livré cassé ou défaillant, celui-ci n’a pas à commencer à rembourser l’emprunt. La vente et le crédit peuvent ainsi être annulés. Si le crédit est refusé par l’organisme de financement, l’emprunteur n’est pas obligé de conclure l’achat. Il ne se retrouve donc pas en difficulté face à un bien qu’il ne peut pas payer.

 Le crédit personnel affecté est une solution plus intéressante en terme de frais que le prêt personnel non affecté, mais aussi plus sécurisé.

Quelques exemples de prêts affectésCertains types de crédits affectés sont plus ou moins connus des consommateurs, puisque souvent contractés. On peut citer le crédit auto-moto, uniquement destiné à l’achat d’un véhicule à 2 ou 4 roues. Ou encore le prêt travaux, contracté par les particuliers qui souhaitent effectuer des travaux dans leur habitation.

Le prêt personnel non affecté

Un prêt personnel non affecté est un financement non lié à un achat précis. Il peut financer un ou plusieurs projets, l’emprunteur n’a pas à justifier de l’utilisation de son emprunt. Ce type de crédit permet donc à l’emprunteur de financer n’importe quel achat, selon ses besoins et envies. L’achat et le crédit ne sont donc pas directement liés.

La flexibilité de ce type de crédit est un réel avantage pour l’emprunteur qui jouit ainsi d’une totale liberté dans l’utilisation de son emprunt, mais le principal inconvénient reste qu’en cas de litige avec le vendeur ou de biens défectueux, le prêt personnel non affecté ne confère aucune garantie à l’emprunteur. Dans tous les cas, il sera donc contraint de rembourser son emprunt selon les termes du contrat.

Néanmoins, l’avantage avec le prêt personnel non affecté est le déblocage des fonds très rapide, dès lors que la demande de prêt est acceptée. Le prêt non affecté est également appelé "crédit à la consommation sans justificatif".

Obtenir un crédit consommation sans justificatifUn crédit à la consommation sans justificatif signifie que l’emprunteur n’aura pas à justifier l’utilisation de son crédit par des devis ou factures. Cependant, l’organisme de financement a pour obligation de demander des pièces justificatives et des informations personnelles permettant de "connaître son client". Un crédit consommation sans justificatif n’est rien d’autre qu’un crédit non affecté.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable consiste à mettre à la disposition de l’emprunteur une certaine somme d’argent, dans laquelle il peut piocher à sa guise, puis rembourser pour reconstituer la somme de départ.

Crédit renouvelable

Il peut être utilisé intégralement en une fois, ou en plusieurs fois, au gré des besoins de l’emprunteur. Avec le crédit renouvelable, l’emprunteur n’a pas besoin de contracter un prêt supplémentaire s’il a besoin de fonds en plus pour un quelconque projet.

Il n’y a aucun justificatif à fournir et le déblocage des fonds est très rapide. Cependant, c’est un type de crédit qui coûte très cher. Les taux d'intérêts sont généralement élevés, et d’autres frais (carte bancaire, frais de dossier) viennent également faire grimper la facture.

Qu’est-ce qu’un crédit conso en ligne ?

Un crédit consommation en ligne est un crédit à la consommation classique contracté via un organisme de financement en ligne ou dans une banque en ligne. L’emprunteur réalise les démarches directement sur le site internet de l'organisme de financement ou de la banque en ligne, et n’a pas besoin de se rendre en agence physique.

Le crédit consommation en ligne fonctionne donc comme un crédit consommation classique. L’organisme de financement accordera le prêt d’une somme d’argent à l’emprunteur que celui-ci devra rembourser en plusieurs mensualités sur une durée déterminée.

Le crédit en ligne est souvent la réponse à un besoin de fonds rapide. Une machine à laver qui tombe en panne, un ordinateur qui ne fonctionne plus, une voiture à réparer, de nombreux tracas du quotidien peuvent nécessiter le déblocage de fonds de manière urgente. Le crédit consommation en ligne peut répondre à ce type de besoin.

Comment obtenir un crédit en ligne ?

Le mieux pour obtenir un crédit consommation en ligne est d’effectuer des simulations en ligne sur les sites des organismes de crédits et/ou banque en ligne. Cela permettra au consommateur de pouvoir comparer les offres et d’obtenir ainsi le meilleur taux pour son crédit consommation en ligne.

Obtention du crédit

Mais le futur emprunteur peut également se rendre directement sur le site de l’organisme de financement afin d’y effectuer la démarche. De nombreux organismes de financement proposent des crédits consommation en ligne. Parmi les plus connus on peut citer Cofidis, Cetelem, Banque Casino, Cofinoga ou encore Franfinance. Mais aujourd’hui, de nombreuses banques en ligne proposent également des crédits consommation, comme Hello Bank, BforBank, Orange Bank ou encore Boursorama Banque.

Les consommateurs ont donc le choix de l’organisme de financement. Le mieux, encore une fois, étant de bien comparer avant de souscrire à une offre.

Une fois la simulation effectuée, si une offre convient à l’emprunteur, celui-ci peut alors faire une demande de crédit auprès de l’organisme, en suivant les instructions en ligne. Il recevra alors une réponse rapidement, généralement dans les 48 heures suivant la demande de crédit.

Les éléments à connaître avant de contracter un crédit consommationAvant de contracter un crédit consommation en ligne, le consommateur doit avoir en main les éléments essentiels suivant avant de faire son choix : le montant des mensualités et la durée de remboursement, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), les frais de dossiers et d’assurance et le coût total du crédit.

Avantages et inconvénients d’un crédit conso en ligne

Les avantages

Contracter un crédit consommation en ligne comporte plusieurs avantages :

 Démarche 100% dématérialisée : la démarche se fait entièrement à distance, l’emprunteur n’a pas besoin de se déplacer. Il peut donc prendre son temps dans la réflexion, comparer les différentes offres et faire son choix depuis son domicile.

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 Comparer les offres : l’un des avantages du crédit consommation en ligne réside dans le fait de pouvoir comparer les offres de crédit consommation. Pour cela de nombreux comparateurs peuvent aider le consommateur à faire son choix, selon ses besoins.

 Effectuer une simulation en ligne : contracter un crédit consommation en ligne c’est pouvoir effectuer une ou plusieurs simulations de crédit consommation. Cela permet ainsi de choisir l’offre qui correspond le plus à ses besoins, en regardant le taux d’intérêt appliqué et les mensualités de remboursement, notamment.

Il est nécessaire de souligner que, même s'il s'agit d'un crédit dont la souscription a été effectuée en ligne, l'organisme de crédit peut exiger l'envoi des documents justificatifs au crédit (pièce d'identité, justificatifs de revenus, justificatifs de charges, etc) par courrier.

Cependant, il a également quelques inconvénients non négligeables à connaître.

Les inconvénients

 Pas de conseiller personnel : le crédit conso en ligne étant une démarche 100% dématérialisée, l’emprunteur n’a pas d’interlocuteur en cas de questions ou de requêtes spécifiques. Cela peut être un frein pour ceux qui ont besoin d’être accompagnés dans leur démarche. C’est un des désavantages à la souscription en ligne, le consommateur ne bénéficie pas des conseils personnalisés de son conseiller, et encore moins d’un accompagnement personnalisé.

 Des taux non négociables : un autre inconvénient du crédit conso en ligne pour le client est de ne pas pouvoir négocier les taux. Ils sont souvent très élevés, notamment pour les prêts “rapides”, contractables généralement en quelques heures.

 Une démarche qui demande de l’autonomie : cela rejoint l’absence de conseiller. L’emprunteur doit en effet être autonome dans sa démarche, et être à l’aise avec l’outil informatique. Sans quoi il aura certainement des difficultés à souscrire à un crédit conso en ligne.

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  • Une démarche dématérialisée et une réponse rapide, un accord de principe est généralement donné en quelques minutes
  • Toutes les informations nécessaires en quelques clics : le TAEG, le montant des mensualités, la durée de l’emprunt, etc.
  • La possibilité d’obtenir le meilleur taux en comparant les offres et en effectuant différentes simulations en ligne

Le crédit conso en ligne peut donc être intéressant pour des consommateurs autonomes et à l’aise avec le fait de contracter un crédit en ligne, mais surtout pour des crédits à la consommation basiques, qui ne demandent pas de requêtes particulières. Pour des questions plus pointues comme le remboursement anticipé des mensualités ou le rééchelonnement de la dette, le crédit conso en ligne n’est peut-être pas forcément adapté.

Comparatif crédit conso

Les crédits à la consommation en ligne des organismes de crédit

Comparatif d’une sélection de crédits conso proposés par des organismes de crédit
  TAEG fixe Durée du crédit Montant de l'emprunt
Younited Credit Logo de 0,10 % à 17,40 % de 12 à 84 mois de 1 000 € à 50 000 €
Logo Oney de 1 % à 20,50 % de 12 à 84 mois de 1 000 € à 50 000 €
Logo Cofidis 1 % à 21,05 % 6 à 84 mois 500 € à 35 000 €
Logo Franfinance 0,70 % à 21,05 % 6 à 120 mois 500 € à 75 000 €
Logo Cetelem 1 % à 21,06 % 6 à 120 mois 500 € à 75 000 €
Logo Cofinoga 1 % à 21,04 % 3 à 96 mois 500 € à 75 000 €
Logo Banque Casino 0,50 % à 18,90 % 6 à 84 mois 500 € à 50 000 €

Données à jour le 03/02/2020. Taux, durées et montants pour crédits affectés, prêts personnels et crédits renouvelables confondus.

Les crédits à la consommation en ligne des banques en ligne

Comparatif d’une sélection de crédits conso proposés par des banques en ligne
  TAEG fixe Durée du crédit Montant de l'emprunt
Logo HelloBank à partir de 1,99 % 4 à 72 mois 1 000 € à 75 000 €
Logo Orange Bank 0,95 % à 15,90 % 12 à 60 mois 500 € à 75 000 €
Logo Monabanq Offre de crédit réservée aux clients Monabanq Offre de crédit réservée aux clients Monabanq 500 € à 30 000 €
Logo Boursorama 0.946 % à 3.923 % (taux débiteur fixe) 12 à 72 mois 5 000 € à 75 000 €
Logo ING Offre de crédit réservée aux clients ING Offre de crédit réservée aux clients ING 2 000 € à 60 000 €
Logo BforBank 2,50 % à 5,71 % 12 à 72 mois 1 000 € à 75 000€

Données à jour le 03/02/2020. Taux, durées et montants pour crédits affectés, prêts personnels et crédits renouvelables confondus.

Notre avisLe crédit conso en ligne est généralement une solution de financement d’urgence, puisque ces types de crédit peuvent être obtenus de façon très rapide, le tout sans bouger de chez soi. Cependant, il est nécessaire de bien comparer les offres, puisque les crédits conso en ligne sont généralement soumis à des taux très élevés. Le crédit conso est donc une façon simple et rapide d’accéder au financement, mais a tout de même quelques inconvénients majeurs à prendre en compte.

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