Assurance pret conso : garanties, résiliation et prix
L'assurance d'un crĂ©dit consommation permet de couvrir l'emprunteur en cas d'accident ou d'imprĂ©vu. Bien que non obligatoire elle est fortement conseillĂ©e. Vous pouvez en changer en cours de remboursement du prĂȘt sous certaines conditions si l'organisme de crĂ©dit est d'accord. On explique tout sur les assurances de prĂȘt conso : rĂ©siliation, changement, prix,..
đ Est-il obligatoire dâavoir une assurance pour un prĂȘt ? | Non, lâassurance prĂȘt conso nâest pas obligatoire pour un crĂ©dit Ă la consommation. |
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đ Peut-on changer d'assurance pret consommation ? | Oui, lâemprunteur peut changer dâassurance prĂȘt consommation Ă tout moment si l'organisme prĂȘteur est d'accord. |
đ Quels sont les risques couverts par lâassurance crĂ©dit conso ? | Lâassurance crĂ©dit consommation couvre les risques suivants :
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đ© Comment rĂ©silier son assurance prĂȘt consommation ? | Pour rĂ©silier son assurance prĂȘt consommation, il faut :
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â OĂș obtenir son prĂȘt ?
đ€ Assurance de pret consommation : Ă quoi sert-elle ?
Lâassurance de prĂȘt consommation sert Ă protĂ©ger lâemprunteur contre les risques financiers liĂ©s Ă :
- un décÚs ;
- lâinvaliditĂ© ou Ă lâincapacitĂ© ;
- la perte dâemploi ou le chĂŽmage.
Vous pouvez choisir les types de risques pour lesquels vous souhaitez ĂȘtre assurĂ©.
Si lâun de ces cas survient, lâassureur prendra en charge le remboursement partiel ou total du crĂ©dit conso. Souscrire Ă une assurance crĂ©dit consommation vous protĂšge, vous et votre famille.
đ Est-il obligatoire ou facultatif d'assurer un prĂȘt Ă la consommation ?
Lors dâun prĂȘt, la souscription Ă une assurance prĂȘt consommation nâest pas obligatoire. MĂȘme si lĂ©galement elle est facultative, sachez que le prĂȘteur peut conditionner lâoctroi dâun crĂ©dit conso, et donc rendre lâassurance obligatoire pour un prĂȘt conso.
Vous ĂȘtes libre de choisir lâassurance crĂ©dit conso proposĂ©e par lâorganisme de crĂ©dit, ou de la comparer avec les offres dâautres Ă©tablissements.
đĄ Bon Ă savoir :contrairement Ă un crĂ©dit immobilier oĂč lâassurance est obligatoire, dans le cas dâun prĂȘt personnel, il nây a pas dâobligation dâassurance prĂȘt conso.
đ° Quelles sont les garanties et remboursement prĂ©vus par l'assurance emprunteur du crĂ©dit conso ?
En cas dâaccident ou dâimprĂ©vus, lâassurance crĂ©dit conso vous couvre et peut rembourser lâorganisme prĂȘteur selon les garanties prĂ©vues au contrat.
Le cas de l'assurance sur pret conso en cas d'invalidité
Le risque dâinvaliditĂ© est couvert par lâassurance prĂȘt conso. Il existe trois types de garanties invaliditĂ© :
- La perte totale et irrĂ©versible dâautonomie (PTIA) : elle correspond Ă lâimpossibilitĂ© dâexercer une activitĂ© professionnelle. La PTIA survient Ă la suite dâun accident ou dâune maladie. Lâemprunteur est dans lâincapacitĂ© dâobtenir un revenu.
- LâincapacitĂ© permanente totale (IPT) : elle est dĂ©clarĂ©e lorsque lâemprunteur a un taux dâinvaliditĂ© supĂ©rieur Ă 66 %. Lâassureur rembourse totalement le prĂȘteur. Il arrive que le remboursement soit partiel si un rĂ©tablissement est possible, et que lâemprunteur peut Ă nouveau rembourser ses mensualitĂ©s.
- LâincapacitĂ© permanente partielle (IPP) : elle correspond Ă un taux dâinvaliditĂ© compris entre 33 % et 66 %. Lâemprunteur est encore capable dâassurer une activitĂ© professionnelle mĂȘme sâil est limitĂ©.
En cas de problĂšme, lâassurĂ© est soumis Ă un examen mĂ©dical. Câest le mĂ©decin conseil de la compagnie dâassurance qui Ă©value le taux dâinvaliditĂ© pour dĂ©terminer le niveau dâincapacitĂ© : PTIA, IPT ou IPP.
En cas dâinvaliditĂ© et crĂ©dit conso, si vous avez souscrit Ă une assurance prĂȘt conso, lâassureur peut rembourser le montant du capital restant dĂ» Ă votre place. Dans le cas contraire, vous devrez trouver des solutions pour continuer Ă rembourser vos Ă©chĂ©ances.
DĂ©cĂšs et remboursement de crĂ©dit conso avec l'assurance prĂȘt perso
En cas de dĂ©cĂšs de lâemprunteur, le crĂ©dit conso doit quand mĂȘme ĂȘtre remboursĂ©. Les modalitĂ©s du remboursement restent inchangĂ©es : durĂ©e, taux et montant de la mensualitĂ©. Mais la responsabilitĂ© du crĂ©dit conso revient au co-emprunteur, Ă lâassurance crĂ©dit conso, ou Ă la famille.
Ce sont les conditions de souscriptions qui permettent de dĂ©terminer qui aura la charge du remboursement du prĂȘt personnel.
đ Situations | đ DĂ©tails |
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1. PrĂ©sence dâun co-emprunteur sans assurance prĂȘt conso | Lors de la contraction dâun crĂ©dit conso Ă deux, et en lâabsence dâassurance prĂȘt consommation, le remboursement des mensualitĂ©s doit ĂȘtre assurĂ© par le co-emprunteur survivant. |
2. PrĂ©sence dâun co-emprunteur avec assurance prĂȘt conso | Lâassurance dĂ©cĂšs prĂȘt conso se charge de rembourser lâorganisme prĂȘteur selon les conditions contractuelles. |
3. Emprunt avec assurance crĂ©dit conso | Lors du dĂ©cĂšs du titulaire du crĂ©dit, lâorganisme obtient le remboursement par lâassurance prĂȘt conso. |
4. Emprunt sans assurance crĂ©dit personnel | Sans assurance crĂ©dit conso, au dĂ©cĂšs de lâemprunteur, les dettes liĂ©es au prĂȘt personnel sont transmises Ă la famille. Les membres sont libres de refuser lâhĂ©ritage pour Ă©viter de rembourser le crĂ©dit. |
Pour protĂ©ger votre co-emprunteur, votre conjoint et votre famille, il est obligatoire de choisir une assurance dĂ©cĂšs prĂȘt Ă la consommation. MĂȘme si elle est facultative, elle Ă©vite Ă vos proches de gĂ©rer le remboursement de vos dettes, dans une situation dĂ©jĂ suffisamment difficile Ă gĂ©rer.
ArrĂȘt maladie et ITT avec l'assurance pour prĂȘt personnel
En cas dâITT (incapacitĂ© temporaire de travail), aussi appelĂ© arrĂȘt maladie, lâassurance prĂȘt personnel prend le relais et paye vos mensualitĂ©s Ă votre place. Dans les faits, si vous ĂȘtes en arrĂȘt maladie avec crĂ©dit Ă la consommation et que vous avez souscrit Ă une assurance ITT prĂȘt conso, alors lâassureur rembourse votre emprunt pendant toute la durĂ©e de votre ITT.
đĄ Bon Ă savoir :ne pas confondre ITT qui est une incapacitĂ© temporaire de travail, avec lâinvaliditĂ© qui concerne lâincapacitĂ© dâeffectuer des actes de la vie courante.
ChÎmage et assurance crédit conso : quel impact sur les remboursements ?
Si vous subissez une perte dâemploi et que vous vous retrouvez au chĂŽmage, lâassurance crĂ©dit conso peut vous apporter un vrai soutien. Attention car il sâagit dâun service de prĂ©voyance optionnel ! Si vous nâavez pas souscrit Ă lâassurance perte dâemploi avec le crĂ©dit Ă la consommation, alors vous ne pourrez pas faire valoir ce droit.
Lâassurance perte dâemploi sâactive dans le cas dâune cessation dâactivitĂ© subie : le licenciement. La compagnie dâassurance vous verse une indemnisation mensuelle pour vous aider Ă payer votre crĂ©dit Ă la consommation sans emploi.
đ Bon Ă savoir :Attention, si vous convenez dâune rupture conventionnelle ou que vous dĂ©missionnez de votre emploi alors la garantie perte dâemploi ne sâapplique pas.
â Les exclusions prĂ©vues par les assurances de prĂȘts conso ?
Toutes les situations ne sont pas garanties par les assurances de crédit à la consommation :
- certains accidents ne sont pas couverts par l'assurance invaliditĂ© (si ils rĂ©sultent d'un sport extrĂȘme par exemple ;
- la fin d'un CDD ou un licenciement pour faute ne permettent pas de faire jouer la garantie perte d'emploi ;
Pour connaßtre les exclusions prévues dans votre assurance de crédit conso vous devez lire attentivement votre contrat !
â RĂ©siliation de l'assurance pret conso : les conditions
La rĂ©siliation de lâassurance prĂȘt conso est encadrĂ©e par la loi. Depuis 2015, la loi Hamon qui porte sur la consommation, permet aux assurĂ©s de rĂ©silier un contrat dâassurance sans pĂ©nalitĂ©s au bout de 1 an.
Depuis le 1er juin 2022, date de lâentrĂ©e en vigueur de la loi Lemoine, vous pouvez rĂ©silier votre assurance emprunteur Ă tout moment pour un prĂȘt immobilier ! Vous nâavez plus besoin dâattendre la date anniversaire de votre contrat.
đĄ Bon Ă savoir :pour la rĂ©siliation de lâassurance crĂ©dit Ă la consommation, vous devez rĂ©diger un courrier Ă votre assurance et lâenvoyer en lettre recommandĂ©e avec accusĂ© de rĂ©ception.
đ Comment renĂ©gocier ou changer d'assurance pour son crĂ©dit personnel ?
Pour renĂ©gocier ou changer dâassurance pour votre crĂ©dit personnel, pensez Ă comparer les diffĂ©rents organismes de crĂ©dit. Câest une technique simple pour trouver la meilleure assurance de crĂ©dit conso. Utilisez les simulateurs de crĂ©dit en ligne pour voir les conditions proposĂ©es par diffĂ©rents Ă©tablissements de crĂ©dit. NâhĂ©sitez pas Ă consulter votre banquier ou votre compagnie dâassurance pour renĂ©gocier les conditions de votre assurance crĂ©dit conso.
Lors de la souscription de votre crĂ©dit consommation vous pouvez choisir lâassurance proposĂ©e par le prĂȘteur, ou demander une dĂ©lĂ©gation dâassurance prĂȘt conso. Ce principe permet aux emprunteurs de contracter une assurance de crĂ©dit conso auprĂšs dâune autre compagnie. Ce droit vous permet de faire jouer la concurrence et de nĂ©gocier des conditions assurantielles plus avantageuses.
Pourquoi faire appel à une assurance de crédit conso externe ?
Lâautre astuce pour renĂ©gocier ou pour changer dâassurance de crĂ©dit personnel est de recourir Ă nos services de courtage : nos experts comparent les diffĂ©rentes offres du marchĂ©, et mettent en concurrence les compagnies pour vous trouver les meilleurs prix.
đŽ Quid des seniors : l'assurance prĂȘt conso aprĂšs 70 ans
Les conditions de souscription aux garanties de lâassurance prĂȘt conso Ă©voluent selon lâĂąge de lâemprunteur. Les seniors qui choisissent une assurance prĂȘt conso aprĂšs 70 ans ont seulement la possibilitĂ© de souscrire Ă la garantie assurance dĂ©cĂšs.Â
En effet, les garanties perte dâautonomie, invaliditĂ© et incapacitĂ© sont gĂ©nĂ©ralement refusĂ©es aprĂšs 65 ans, et la garantie perte dâemploi et chĂŽmage ne concernent pas les retraitĂ©s.
La loi nâindique pas de limite dâĂąge donc les organismes de crĂ©dit sont libres dâimposer leurs propres conditions au dâassurance prĂȘt conso aux seniors.
đ La dĂ©lĂ©gation pour l'assurance pret consommation : notre astuce pour rĂ©duire son coĂ»t
Si vous vous demandez sâil est possible de changer dâassurance prĂȘt conso, la rĂ©ponse est âouiâ. Il sâagit du droit Ă la dĂ©lĂ©gation pour lâassurance prĂȘt consommation, prĂ©vue dans l'article L. 313-30âŻdu Code de la consommation.
Cette dĂ©marche vous permet, lors de la contraction dâun crĂ©dit conso, de choisir une assurance prĂȘt conso auprĂšs dâun organisme diffĂ©rent de votre Ă©tablissement de crĂ©dit. La seule condition est de souscrire Ă un contrat qui prĂ©sente un niveau de garantie similaire.Â
Quelles informations obligatoires doit vous transmettre la société de crédit ?
- les mensualitĂ©s de l'assurance de prĂȘt conso ;
- le coût total de votre assurance de crédit décÚs ;
- le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) avec le détail des garanties (décÚs, invalidités,..).
Pour vĂ©rifier les conditions de votre assurance, consultez la Fiche StandardisĂ©e dâInformations (FSI) remise par lâorganisme de crĂ©dit. Vous y trouverez lâensemble des garanties exigĂ©es par le prĂȘteur.
GrĂące Ă la dĂ©lĂ©gation dâassurance prĂȘt conso, vous pouvez comparer les prix et les offres dâassurance crĂ©dit conso pour choisir la moins chĂšre.
đ CrĂ©dit auto et assurance : nos conseils
Le crĂ©dit auto est un type de crĂ©dit Ă la consommation. Lâassurance crĂ©dit auto est soumise aux mĂȘmes rĂšgles que celle dâun prĂȘt conso classique : on vous dit tout.
L'assurance + crédit auto est-elle obligatoire ou facultative ?
Lâassurance crĂ©dit auto nâest pas obligatoire. En effet, le crĂ©dit auto appartient Ă la famille des crĂ©dits Ă la consommation pour lesquels lâassurance emprunteur est facultative. Mais, lâĂ©tablissement de crĂ©dit peut conditionner lâobtention de votre prĂȘt auto par la souscription dâune assurance crĂ©dit auto obligatoire ! Pour signer votre crĂ©dit automobile, vous devrez souscrire Ă une assurance crĂ©dit auto auprĂšs de lâorganisme de crĂ©dit, ou auprĂšs dâune compagnie dâassurance.
CrĂ©dit auto au chĂŽmage : faut-il prendre une assurance pour mon prĂȘt conso ?
Prendre une assurance pour votre crĂ©dit auto au chĂŽmage est une sĂ©curitĂ© non nĂ©gligeable, pour vous et pour vos proches. Lors de la souscription vous pouvez choisir les risques contre lesquels vous souhaitez ĂȘtre couvert :
- perte dâemploi et chĂŽmage ;
- décÚs ;
- invalidité.
Il est donc possible dâavoir un crĂ©dit auto sans assurance dĂ©cĂšs.
Il faut comprendre que lâassurance crĂ©dit auto vous indemnise en cas de problĂšme et vous aide Ă payer vos mensualitĂ©s.
Comment faire une simulation pour avoir le meilleur taux d'assurance crédit auto ?
Pour obtenir le meilleur taux dâassurance crĂ©dit auto, il faut rĂ©aliser des simulations sur le site des compagnies dâassurance. Vous pourrez demander un devis Ă lâaide de lâoutil de simulation crĂ©dit auto et assurance. NâhĂ©sitez pas Ă consulter plusieurs assureurs pour effectuer un comparatif des offres, et choisir celle qui est la plus adaptĂ©e Ă votre situation et Ă votre budget.
đŻ Comment savoir si vous avez un bon taux d'assurance crĂ©dit conso ?Actuellement, un bon taux se situe entre 1 % et 2 %.
Faites jouer la concurrence pour tenter dâobtenir un meilleur taux dâassurance crĂ©dit auto.
Qu'est ce que la garantie assurance décÚs du crédit auto ?
La garantie assurance dĂ©cĂšs du crĂ©dit auto est une couverture proposĂ©e par lâassurance crĂ©dit conso. En cas de dĂ©cĂšs, le capital restant dĂ» est automatiquement soldĂ© par la compagnie dâassurance. Dans le cas oĂč lâemprunteur possĂšde un crĂ©dit auto sans assurance dĂ©cĂšs, alors câest la famille du dĂ©funt qui doit payer le montant du crĂ©dit.
Ce niveau de garantie est facultatif lors de la souscription Ă une assurance emprunteur. Mais attention, il nâest plus possible dâĂȘtre couvert contre le risque de dĂ©cĂšs aprĂšs 90 ans.
đĄ Bon Ă savoir :pour se prĂ©munir, les assureurs insĂšrent des clauses dâexclusion sur la garantie dĂ©cĂšs du crĂ©dit auto : suicide, pratique de sport dangereux, etc.
â Besoin dâun financement au meilleur taux ?
đââïžFAQ :
đ Quel taux pour une assurance crĂ©dit conso ?
Le taux pour une assurance crĂ©dit conso est compris entre 1 % et 2 %. Il dĂ©pend de nombreux facteurs : montant et durĂ©e du crĂ©dit, Ăąge de lâemprunteur, situation professionnelle, situation personnelle, prĂ©sence dâun apport financier⊠Pour connaĂźtre le taux pour une assurance crĂ©dit conso, rĂ©alisez une simulation en ligne avec vos donnĂ©es personnelles.
đ Quel est le prix d'une assurance de prĂȘt ?
Le prix dâune assurance de prĂȘt est de 1 % Ă 2 % du montant du capital empruntĂ©. Le prix varie selon votre type de crĂ©dit : conso ou immobilier, mais aussi selon votre situation personnelle et professionnelle. Pour dĂ©terminer le prix de lâassurance de prĂȘt, lâassureur devra Ă©valuer votre profil.
â Comment arrĂȘter une assurance de prĂȘt ?
Pour enlever lâassurance dâun crĂ©dit conso, il vous suffit dâenvoyer un courrier recommandĂ© avec accusĂ© de rĂ©ception Ă votre compagnie dâassurance. Vous pouvez rĂ©silier lâassurance crĂ©dit conso facultative Ă tout moment grĂące Ă la Loi Lemoine.
đ€ Quelles sont les garanties possibles pour un crĂ©dit Ă la consommation ?
Les garanties couvertes par l'assurance emprunteur pour un crédit à la consommation sont les suivantes :
- garantie décÚs ;
- garantie invalidité ;
- garantie perte dâemploi et chĂŽmage.