Prêt conso à taux zéro : crédit gratuit et sans frais ?

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Souvent conventionnés par l’État, les prêts à taux zéro (PTZ) sont des moyens de faciliter l’accès aux biens de consommation, à la propriété et d’améliorer ses conditions de vie. Accessible sous certaines conditions, ce sont des crédits “gratuits”. Guide complet sur les différents PTZ, où et comment les obtenir, ainsi que les alternatives de financement : les crédits à la consommation.

🍀 Le prêt à taux zéro (PTZ) en bref
😀 Qu'est-ce qu'un crédit à taux 0 ?Le prêt à taux 0 permet d’emprunter de l’argent sans payer d’intérêts sur le capital.
Vous ne remboursez que ce que vous empruntez : c’est un crédit gratuit.
⛑️ Quels sont les différents types de PTZ ?
  • Les crédits à la conso gratuits ;
  • Le prêt à taux zéro ;
  • L’éco prêt à taux zéro .
🏦 Où obtenir un prêt à taux zéro ?Vous pouvez obtenir un crédit sans frais auprès des banques conventionnées (liste ici!)
👎 Les alternatives au crédit gratuit
  • Le prêt personnel ;
  • Le crédit affecté ;
  • Le crédit renouvelable ;
  • Le micro crédit.

Les différents types de prêts conso à taux zéro

On distingue principalement 3 types de prêts à taux zéro :

Les prêts à taux zéro sont des prêts également dits "gratuits" puisque l'emprunteur n'a pas à payer d'intérêts simultanément au remboursement du capital emprunté. Les intérêts sont normalement appliqués pour rémunérer le prêteur contre le service rendu (le prêt d’argent). Dans le cadre du prêt gratuit ou à taux zéro, le coût du financement est nul pour le client, mais supporté par un tiers :

  • par l’État dans le cas du PTZ et de l’Éco PTZ,
  • par le vendeur dans le cas d’un crédit conso gratuit ou d’une facilité de paiement.

Le crédit gratuit pour des biens de consommation : 0% de frais

Le paiement en plusieurs fois sans frais est une facilité de paiement pouvant s’apparenter à un crédit à la consommation à taux zéro puisqu’il s’agit d’un financement gratuit.

Il est, la plupart du temps, proposé par les enseignes de la grande distribution, de l'ameublement, de l’électroménager, etc., qui souhaitent offrir à leurs clients la facilité de paiement et ainsi stimuler les ventes.

Le financement se fait généralement par l’intermédiaire d’un organisme de crédit, partenaire de l’enseigne.

De leur côté, les organismes de crédit proposent pour certains et directement intégrées dans leurs offres, des facilités de paiements : jusqu’à 10 fois sans frais, comme c’est le cas pour FLOA Banque, anciennement Banque Casino et son offre Gold Mastercard (en savoir plus), ou avec Oney et ses cartes de crédit enseignes (en savoir plus sur les financements Oney).

Le PTZ peut également être inclu dans un rachat de crédit, toutes ses caractéristiques avantageuses peuvent aider l'emprunteur à trouver de meilleures conditions de rachat de crédit en incluant son PTZ.

Comment obtenir un prêt à taux zero ?

Le PTZ ou prêt à taux zéro est un prêt sans intérêt subventionné par l’Etat. Il est destiné aux consommateurs souhaitant acquérir un bien immobilier pour en faire leur résidence principale.

C’est notamment le cas pour les primo-accédants. Il permet donc de financer une partie du montant de l’achat ou de la construction. Le reste doit être financé par un prêt immobilier classique ou un prêt social comme les aides Action Logement.

🏡 Primo-accédant : définitionLe terme de primo-accédant désigne une personne ou bien un couple devenant propriétaire d’un bien immobilier à titre de résidence principale pour la première fois, ou qui n’a pas été propriétaire d’un logement durant les deux années précédant l’achat.
On parle alors d’un bien acquis par primo-accession.
Ce statut permet à l’acheteur de bénéficier de certains avantages. En effets, il donne accès à des prêts spécifiques, réservés aux primo-accédants comme le PTZ ou le Prêt d’Accession Sociale.

Caractéristiques du PTZ

Le montant accordé dépend de la situation du foyer et est plafonné. La durée de remboursement du PTZ quant à elle s’étend de 20 à 25 ans en moyenne et comprend deux périodes déterminées :

  • La période de différé : cette période correspond au laps de temps pendant lequel l’emprunteur ne rembourse pas le PTZ. Elle diffère selon les revenus de ce dernier.
  • La période de remboursement : une fois la période de différé terminée, l’emprunteur entre dans la période de remboursement du crédit, qui varie de 10 à 15 ans en moyenne.

Qui peut avoir droit au prêt taux zéro ?

Le PTZ est attribué selon des critères d’éligibilité, comme le statut de l'emprunteur ou les revenus du foyer :

1️⃣ Il faut être primo-accédants

Il s'agit des personnes projetant d’acheter ou faire construire leur première résidence principale.

2️⃣ Les conditions d’habitation avant le prêts

En effet, le demandeur ne doit pas avoir été propriétaire de son logements dans les 2 ans précédant le PTZ, sauf strictes exceptions :

  • l'emprunteur détient le seul usufruit ou la seule nue-propriété de sa résidence principale
  • l'emprunteur ou l'un des occupants est en situation de handicap (avec carte d’invalidité ou carte mobilité inclusion)
  • le logement de l'emprunteur a été rendu définitivement inhabitable par une catastrophe naturelle ou technologique (demande de prêt réalisée dans les 2 ans suivant le constat du sinistre par arrêté)

3️⃣ Les ressources du foyer

Les ressources du foyer ne doivent pas dépasser un certain montant, montant fixé en fonction des charges du foyer et du lieu d’habitation de la futur résidence principale.

Le montant des ressources du foyer prend en compte le revenu fiscal de référence de l’année N-2, de l’emprunteur et des autres personnes qui vont habiter le logement, lorsque celles-ci ne sont pas rattachées au foyer fiscal de l'emprunteur.

Un autre de type de prêt à taux zéro est également subventionné par l’État, mais son objectif est quelque peu différent. Il s’agit de l’éco PTZ. C’est un prêt travaux qui a pour but d’inciter à l’amélioration des performances énergétiques des logements.

L'éco PTZ : un crédit gratuit pour vos travaux ?

Définition de l'éco PTZ

L’éco-PTZ ou l’éco-prêt à taux zéro est également un prêt subventionné par l’Etat. Ce prêt permet de financer des travaux de rénovation énergétique d’un logement. Il n’y a pas de conditions de ressources exigées pour obtenir l’éco-PTZ, seule la nature des travaux compte.

L’éco-PTZ peut donc être obtenu pour financer les travaux suivants :

  • Isolation : isolation thermique de la toiture, des murs, des fenêtres, isolation des planchers
  • Chauffage : installation ou remplacement de systèmes de chauffage ou de production d'eau chaude sanitaire, installation d’équipements de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable, installation d'équipements de production d'eau chaude sanitaire utilisant une source d'énergie renouvelable
  • Système d’assainissement : réhabilitation du système d'assainissement non collectif par des dispositifs non énergivore

Les conditions d’obtention de l’éco-PTZ

  • Être un propriétaire occupant son logement ou le louant, ou être copropriétaire occupant ou bailleur
  • Le logement doit avoir été construit depuis plus de 2 ans
  • Le logement qui bénéficie des travaux de rénovation doit être le logement principale du propriétaire ou du locataire
  • Les travaux doivent obligatoirement être effectués par une entreprise ou un artisan certifié RGE (Reconnu Garant de l’Environnement)

De plus, les conditions d’obtention de l’éco-PTZ diffèrent selon la nature des travaux à effectuer par le propriétaire. Voici les travaux éligibles :

1️⃣ Les travaux d’isolation et/ou d’installations d’équipements

  • Isolation thermique de l'ensemble de la toiture
  • Isolation thermique des murs donnant sur l'extérieur (au moins 50 % des surfaces)
  • Isolation thermique des fenêtres à condition que les matériaux utilisés viennent remplacer des parois en simple vitrage (au moins la moitié des fenêtres) et portes donnant sur l'extérieur (au moins la moitié des portes)
  • Isolation des planchers bas sur sous-sol, vide sanitaire ou passage ouvert (100 % des surfaces)
  • Installation, régulation ou remplacement de systèmes de chauffage ou de production d'eau chaude sanitaire
  • Installation d'équipements de chauffage utilisant une source d'énergie renouvelable
  • Installation d'équipements de production d'eau chaude sanitaire utilisant une source d'énergie renouvelable

2️⃣ Amélioration du niveau de performance énergétique globale

Pour pouvoir bénéficier de l’éco-PTZ, les travaux à réaliser doivent permettre d'atteindre une performance énergétique globale minimale, qui est déterminée par une étude thermique réalisée par un bureau d'étude. Ainsi, le but des travaux est d’atteindre :

  • une consommation conventionnelle annuelle inférieure à 331 kWh/m² en énergie primaire sur les usages chauffage, refroidissement et production d'eau chaude,
  • un gain énergétique d'au moins 35 % par rapport à la consommation conventionnelle annuelle en énergie primaire avant travaux pour les usages chauffage, refroidissement et production d'eau chaude.

3️⃣ Réhabilitation d’un système d'assainissement non collectif

La réhabilitation d’un système d'assainissement non collectif doit permettre la mise en place d'un dispositif qui ne consomme pas d'énergie.

Cumuler l’éco-PTZ avec différents financements

L’éco-PTZ est compris entre 7 000 euros et 30 000 euros, mais le montant accordé dépend de la nature des travaux à effectuer. Il est également cumulable avec d’autres financements comme les aides de l’ANAH et des collectivités territoriales, le PTZ ou encore les certificats d’économies d’énergie.

Il est également possible de demander un éco-PTZ supplémentaire, pour financer des travaux dans le même logement, et ce jusqu’au 31 octobre 2021. Cette seconde demande doit être faite dans les 5 ans suivant l’offre du premier éco-PTZ. La somme des deux éco-PTZ ne doit pas dépasser la somme de 30 000 euros.

L’autre alternative pour réaliser des travaux chez soi ou réaliser divers types de projets est de contracter un prêt à la consommation.

Où obtenir un prêt à taux zéro : sélection des meilleures banques

La liste des banques conventionnées pour le PTZ

Il n’est possible de souscrire à un PTZ ou crédit gratuit que dans un établissement financiers ayant signé une convention avec l’État. Les banques traditionnelles sont les principaux acteurs financiers à distribuer le PTZ. Cependant, seul l’organisme financier est libre d’accorder ou non le prêt au consommateur suivant sa solvabilité. Le futur propriétaire peut donc souscrire à un PTZ dans les établissements suivants.

Simulation : prêt à taux zéro de 1000 €, 3000 €, 10 000 €..

Vous pouvez vous approchez des banques conventionnées afin de réaliser un prêt à taux zéro pour un montant de 1000€, 3000€, 10 000€,.. jusqu'à 345 000 euros !

Notre conseil : faites toujours une simulation de prêt de 10 000€ à taux zéro auprès d'une des banques conventionnées. Cela vous permettra de comprendre le coût du crédit que vous économisez avec ce dispositif.

Nous avons fait quelques simulations afin que vous puissiez oberserver la différence entre un crédit normal et un crédit gratuit à taux 0% :

🏅 Simulation : coût d’un crédit normal face au prêt à taux zéro
💰 Montant du crédit💸 Coût du crédit
Crédit de 1000 euros à taux 00 €
Crédit de 1000 euros à taux normal (3,80%)98 €
Crédit de 3000 euros à taux 00 €
Crédit de 3000 euros à taux normal (3,80%)294 €
Crédit de 10 000 euros à taux 00 €
Crédit de 10 000 euros à taux normal (3,80%)979 €

Les prêts à la consommation : comparatif, meilleurs taux et montants

Il existe différents types de prêts permettant de financer les projets ou achats de la vie de tous les jours, autres que l’achat d’un bien immobilier ou les travaux de rénovation énergétique de son logement. C’est le cas des crédits à la consommation dont on distingue deux types : le prêt personnel et crédit renouvelable.

Le prêt personnel : possible à taux 0 ?

On retrouve deux types de crédits parmi les prêts personnels : les prêts affectés et les prêts non affectés .

1️⃣ Le crédit affecté

Le prêt personnel affecté est un type de crédit accordé dans le cadre d’un projet bien précis, comme la réalisation de travaux, un mariage ou encore l’achat d’une voiture. Le crédit est donc affecté à ce projet, et l’emprunteur doit justifier de l’utilisation de la somme empruntée, à l’aide d’une facture, d’un bon de commande ou d’un devis.

Le prêt travaux, le crédit auto, le prêt moto ou encore le prêt étudiant sont des crédits affectés.

Le crédit conso affecté à l’avantage d’être totalement lié au projet ou au bien à acquérir. Si le projet est annulé ou que le bien est défectueux, la vente n’a pas lieu et le crédit est annulé. Autre avantage du crédit affecté, les frais sont plus faibles que pour un prêt personnel non affecté.

2️⃣ Le crédit non affecté

Le prêt personnel non affecté est un crédit pouvant être utilisé pour financer tout type de projet, comme un voyage, une voiture, des travaux ou encore des études. L’utilisation de la somme d’argent est libre et n’a pas besoin d’être justifiée. Le consommateur peut emprunter jusqu’à 75 000 € et la durée maximum de remboursement est fixée à 7 ans.

Le crédit conso non affecté permet de bénéficier d’une somme d’argent à utiliser librement, et ce pour différents projets selon les besoin et les envies de l’emprunteur. Cependant, il est moins sécurisant que le crédit affecté, puisque l’emprunt et l’achat ne sont pas liés. Dans tous les cas, le consommateur devra alors rembourser la somme empruntée à l’organisme de financement.

Le crédit renouvelable : l'opposé du crédit sans frais

Le crédit renouvelable est un type de crédit qui permet à l’emprunteur de disposer d’une somme d’argent qu’il peut utiliser comme il le souhaite, puis la rembourser au fur et à mesure pour reconstituer la somme de départ. La somme est ainsi réutilisable tout au long du remboursement.

Cependant, l’un des principaux inconvénients est le coût du crédit renouvelable. En effet, les taux d’intérêts sont généralement assez élevés, et d’autres frais viennent faire gonfler la note, comme le coût d’une carte de crédit crédit renouvelable, ou encore des frais de dossier. C’est un crédit dit “permanent”.

Calculez en quelques secondes le montant de la mensualité et le coût total de votre crédit avec le simulateur de Selectra :

Calculette de crédit à la consommation

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Comparatif des meilleurs taux de crédit conso

🔎 Comparatif d’une sélection de crédits conso proposés par des organismes de crédit
 TAEG fixeDurée du créditMontant de l'emprunt

Logo Oney

de 0,30% à 21,75%de 12 mois à 84 moisde 1000 € à 50 000€

Logo FLOA

de 0,90% à 12,92%de 6 mois à 60 moisde 3000€ à 15000€

Younited Credit Logo

de 0,90% à 22,30%de 6 mois à 84 moisde 1000€ à 30 000€

Logo Franfinance

de 3,99% à 22,31%de 12 mois à 72 moisde 1500€ à 35 000€

Logo Cetelem

de 1,90% à 22,31%de 6 mois à 84 moisde 3001€ à 75 000€

Logo Cofidis

de 0,90% à 21,98%de 6 mois à 84 moisde 500€ à 35 000€

Logo-carrefour-banque

de 5,50% à 22,07%de 1 mois à 84 moisde 1000€ à 50 000€

Logo-sofinco

de 4,80% à 11,24%de 12 mois à 120 moisde 3001€ à 75 000€

Logo Cofinoga

de 1% à 21,75%de 3 mois à 96 moisde 500€ à 75 000€

Données à jour en mai 2024. Taux, durées et montants pour crédits affectés, prêts personnels et crédits renouvelables confondus.

Où souscrire un crédit à la consommation ?

1️⃣ Auprès d’un établissement de crédit spécialisé

Les organismes de crédits proposent de larges gammes de crédits. Ils permettent de répondre à tous types de besoins en financement et la réalisation de projets divers.
Il est possible de souscrire un crédit :

2️⃣ Auprès des banques et organismes de crédit consommation sans frais

Les banques, qu’il s’agissent de banques traditionnelles ou de banques en ligne, sont également en mesure de proposer des crédits à la consommations.
En principe, les offres de prêt personnel ou de crédit renouvelable sont réservées aux clients de ces banques et exigent parfois une période minimale en tant que client pour pouvoir en profiter.

Foire aux questions

👑 Qui a droit à un prêt à taux zéro ?

Pour faire un prêt à taux zéro il vous faut remplir les conditions suivantes :

  • Il faut être primo accédant (premier achat de résidence principale) ;
  • Vous ne devez pas avoir éte propriétaire de votre logement dans les 2 ans précédants le PTZ ;
  • Vos revenus du foyer ne doivent pas dépasser un certain montant (à calculer en fonction du logement).

🧐 Comment savoir si on a le droit au prêt à taux zéro

Pour savoir si vous êtes éligible au prêt conso à taux zéro ou au crédit gratuit vous devez faire la demande auprès d'une banque. Lors de l'analyse de votre dossier elle vous confirmera ou non votre profil pour bénéficier d'un prêt 0%.

💸 Ou emprunter de l'argent sans intérêt ?

Vous pouvez emprunter de l'argent sans intérèt auprès :

  • Des banques conventionnées par l'Êtat ;
  • Dans les boutiques proposant le paiement en plusieurs fois sans frais.

📈 Quel est le meilleur taux de crédit à la consommation ?

Le meilleur taux pour un crédit à la consommation est 0%. Compliqué à obtenir il signifie que vous ne paierez aucun intérêts sur votre prêt. C'est l'équivalent d'un crédit gratuit !