Reste à vivre : tableau, calcul et minimum légal

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Le reste à vivre est la différence entre vos revenus et vos charges fixes auxquelles on ajoute les mensualités de vos crédits en cours. En fonction de votre reste à vivre, votre banque décidera de vous accorder ou non un prêt immobilier. Le reste à vivre minimum pour une personne est de 400€ par mois mais, un reste à vivre confortable tourne plutôt autour de 700€ à 1000€ par mois. Pour les enfants à charge, comptez entre 300€ et 500€ par enfant.

Reste à vivre : tout ce que vous devez savoir !
💰 Définition du reste à vivreLe reste à vivre est la somme d’argent que vous avez à votre disposition une fois toutes vos dépenses comptabilisées (charges fixes et mensualités de crédit).
💡 Comment calcule-t-on le reste à vivre ? Reste à vivre = revenus - charges fixes - mensualités du crédit en cours
⚠️Quel est le reste à vivre minimum légal en 2024 ? Il n’y a pas de minimum légal du reste à vivre en France. Mais votre banque refusera de vous accorder un prêt si votre reste à vivre est trop faible.
🙋‍♂️ Combien de reste à vivre minimum par mois conseillé par personne en juillet 2024 ?
  • Pour une personne seule : entre 700€ et 1000€
  • Pour un couple : entre 1200€ et 1500€
  • Pour une famille monoparentale : entre 1000€ et 1500€
  • Pour un couple avec un enfant (3 personnes) : entre 1500€ et 2000€
  • Pour un couple avec deux enfants (4 personnes) : entre 1800€ et 2500€
🚀 Le reste à vivre est-il important pour obtenir un prêt ?Oui ! La banque utilise le reste à vivre comme un indicateur pour s’assurer que vous pourrez continuer à réaliser vos dépenses de la vie courante après avoir payé les mensualités de votre prêt.

🚀 Comment calculer votre reste à vivre ?

Pour calculer votre reste à vivre vous devez soustraire vos charges fixes et vos mensualités de crédit en cours à vos revenus. Le reste à vivre est donc la somme d’argent qu’il vous reste mensuellement pour vos loisirs, vous constituer une épargne ou faire face à des imprévus. Le reste à vivre permet de savoir si vous disposez des ressources financières nécessaires pour faire un prêt immobilier.

RESTE À VIVRE = REVENUS - CHARGES FIXES - MENSUALITÉS DE CRÉDITS EN COURS

Vos charges fixes incluent :

  • Loyer
  • Impôts
  • Factures d’électricité et de gaz
  • Assurances : mutuelle santé, assurance emprunteur, assurance auto
  • Pensions alimentaires
  • Transports
  • Abonnements téléphoniques et internet

Vos mensualités de crédit incluent tous vos crédits en cours :

  • Crédit immobilier
  • Crédit consommation
  • Prêt auto
  • Prêt personnel
  • Prêt travaux : prêt piscine ou prêt cuisine

Trois types de revenus sont à prendre en compte dans votre calcul de reste à vivre

  1. Vos revenus professionnels stables
  2. Vos revenus locatifs si vous possédez un bien mis en location
  3. Les aides sociales et/ou pensions que vous percevez
💰 Type de revenus🙋‍♂️ Mode de calcul dans le reste à vivre
👨‍⚖️ Vous êtes en CDI ou fonctionnaire hors période d’essai ou en profession libérale depuis au moins 3 ansPrenez en compte de 100% de votre salaire.
👨‍💼 Vous êtes travailleur indépendant, chef d’entreprise ou intermittent avec des revenus depuis 3 ansPrenez en compte vos revenus moyens sur les trois dernières années.
👴 Vous êtes à la retraitePrenez en compte 100% de votre pension de retraite
🏠 Vous percevez des revenus locatifsPrenez en compte 70% de vos revenus locatifs.
💶 Vous percevez des aides socialesPrenez en compte vos allocations chômage et/ou votre RSA. 
Ne prenez pas en compte vos allocations logement.
🏥 Vous percevez des pensionsLes pensions alimentaires ne sont pas prises en compte car elles sont liées à l’âge de vos enfants. 
Les pensions compensatoires sont prises en compte.
Exemple de calculs de reste à vivre
SituationRevenu mensuel netCharges mensuelles détailléesReste à vivre
👨‍👩‍👧Couple propriétaire avec CDI et un enfant5000€1200€ (crédit immobilier) 
+ 500€ (enfant à charge) 
+ 1300€ (charges courantes)
Total = 3000€
5000€ - 3000€ = 2000€
🧑Personne seule locataire avec CDI sans enfants 2500€800€ (loyer) 
+ 700€ (charges courantes)
Total = 1500€
2500€ - 1500€ = 1000€
🧓Retraités propriétaires sans enfants 2200€ (retraite)500€ (prêt immobilier) 
+ 500€ (charges courantes)
Total = 1000€
2200€ - 1000€ = 1200€
👩‍👧 Personne seule sans emploi avec un enfant1500€ (allocations)600€ (loyer) 
+ 500€ (enfant à charge) 
+ 300€ (charges courantes)
Total = 1500€
1500€ - 1500€ = 0€
🏠Couple ayant un investissement locatif et deux enfants5000€ (salaires) 
+ 800€ (loyer de l’investissement) 
= 5800€
1200€ (prêt immobilier) 
+ 1000€ (enfants à charge) 
+ 2000€ (charges courantes) 
Total = 4200€
5800€ - 4200€ = 1600€

📌 Exemple : reste à vivre et investissement locatif

Imaginons que vous touchez 3500€ de revenus mensuels ainsi que 1000€ de revenus locatifs. Pour calculer votre reste à vivre, vous ne devez prendre en compte que 70% de vos revenus locatifs soit 700€ seulement.

Maintenant, supposons que vous payez 800€ de loyer et que vos charges fixes mensuelles sont de 500€. Votre reste à vivre actuel est donc de 3500 + 700 - 800 - 500 = 2900€.

⚠️ ATTENTION : il y a deux définitions du reste à vivre minimum !

🏦 Le reste à vivre selon votre banque🙋‍♂️ Le reste à vivre selon l’emprunteur
Reste à vivre = revenus - mensualité du prêt que vous allez contracterReste à vivre = revenus - charges de la vie courante - mensualités de crédit en cours
Le reste à vivre est l’argent restant qui permet de couvrir tous vos frais de dépenses courantes, une fois votre mensualité de crédit immobilier payée à la banque.Le reste à vivre est l’argent restant pour votre épargne, vos loisirs ou gérer des imprévus une fois tous les frais couverts (y compris les mensualités de votre prêt immobilier).

L’idée reste la même pour les deux définitions : plus votre reste à vivre est important, plus vous aurez de chance d’obtenir votre crédit immobilier ! Votre crédit immobilier ne doit pas dépasser le taux d'endettement de 35% fixé par le HCSF donc votre reste à vivre devra être égale à 65% de vos revenus.

Mais, un faible reste à vivre peut limiter votre capacité à obtenir un prêt immobilier et ce même si votre taux d’endettement est inférieur à 33%.

📌 Exemple : reste à vivre et taux d’endettement

Un couple gagne 4500€ par mois et souhaite souscrire un prêt immobilier. Leur banque leur demande un taux d’endettement maximal de 30% soit : 4500€ * 30% = 1350€. Ce qui correspond à leur capacité d’emprunt ou aux mensualités maximales qu’ils peuvent supporter. Pour la banque, le reste à vivre du couple sera de 4500€ - 1350€ = 3150€. Ce reste à vivre doit leur permettre de couvrir les charges de la vie courante (loyer, factures, assurances…). Pour le couple, le reste à vivre inclut en plus les charges de la vie courante.

🤷‍♂ ️ Reste à vivre minimum : quel montant en 2024 ?

Il n’y a pas de montant minimum légal pour le reste à vivre. Chaque banque fixe le reste à vivre minimum qu’elle exige pour ses clients. Le reste à vivre minimum dépend notamment de la région dans laquelle vous vivez et de la composition de votre foyer.

Le reste à vivre minimum est fixé à 400€ en moyenne par personne. Mais un bon reste à vivre pour une personne seule est généralement situé entre 700€ et 1000€. Il s’agit d’un montant qui vous permet de couvrir vos besoins quotidiens, vos loisirs, vous constituer une épargne ou faire face à des imprévus.

  • Estimation du reste à vivre minimum :o
  • Pour un couple : entre 1200€ et 1500€
  • Pour une famille monoparentale : entre 1000€ et 1500€
  • Pour un couple avec un enfant (3 personnes) : entre 1500€ et 2000€
  • Pour un couple avec deux enfants (4 personnes) : entre 1800€ et 2500€
  • Pour les enfants au sein du ménage : entre 300€ et 500€ par enfant à charge

Comment augmenter son reste à vivre ?

  1. Faire racheter son crédit : le rachat de crédit permet de réduire vos mensualités en regroupant tous vos prêts en cours en un seul, souvent à un taux d’intérêt plus bas. En réduisant vos mensualités de crédit, vous augmentez votre reste à vivre.
  2. Renégocier votre prêt immobilier pour obtenir un taux d’intérêt plus bas et donc réduire vos mensualités de prêt immobilier.
  3. Diminuer le montant de vos charges fixes en changeant votre abonnement téléphonique ou en réduisant votre consommation d’électricité.

📈 Simulateur de reste à vivre par personne : calcul et tableaux

Le reste à vivre minimum dépend de votre situation familiale. Faites un tableau pour calculer votre reste à vivre et faire une simulation du reste à vivre minimum pour une personne, deux personnes, trois personnes ou quatre personnes !

Tableau de reste à vivre minimum pour 4 personnes (2 adultes et 2 enfants)
CatégorieMontant mensuel (€)
💰 Revenus Mensuels
Salaire Adulte 12000
Salaire Adulte 21500
Allocations familiales300
💰 Total Revenus3800
🚗 Charges Fixes
Loyer / Mensualité de prêt immobilier1000
Factures d’électricité150
Factures d’eau50
Abonnements (téléphone, internet)100
Assurance habitation30
Assurance voiture60
Impôts200
🚗 Total Charges Fixes1590
🏥 Dépenses Variables
Alimentation600
Transports200
Soins médicaux100
🏥 Total Dépenses Variables900
💳 Charges Variables
Loisirs300
Sorties100
Achats divers150
💳 Total Charges Variables550
💡 Reste à vivre760
Tableau de reste à vivre minimum pour 3 personnes (2 adultes et 1 enfant)
CatégorieMontant mensuel (€)
💰 Revenus Mensuels
Salaire Adulte 12200
Salaire Adulte 21800
Allocations familiales150
💰 Total Revenus4150
🚗 Charges Fixes
Loyer / Mensualité de prêt immobilier1000
Factures d’électricité130
Factures d’eau40
Abonnements (téléphone, internet)80
Assurance habitation30
Assurance voiture60
Impôts200
🚗 Total Charges Fixes1540
🏥 Dépenses Variables
Alimentation600
Transports200
Soins médicaux100
🏥 Total Dépenses Variables900
💳 Charges Variables
Loisirs300
Sorties100
Achats divers150
💳 Total Charges Variables550
💡 Reste à vivre1160
Tableau de reste à vivre minimum pour 2 personnes (2 adultes)
CatégorieMontant mensuel (€)
💰 Revenus Mensuels
Salaire Adulte 12200
Salaire Adulte 21800
💰 Total Revenus4000
🚗 Charges Fixes
Loyer / Mensualité de prêt immobilier900
Factures d’électricité130
Factures d’eau40
Abonnements (téléphone, internet)80
Assurance habitation25
Assurance voiture50
Impôts230
🚗 Total Charges Fixes1455
🏥 Dépenses Variables
Alimentation400
Transports150
Soins médicaux70
🏥 Total Dépenses Variables620
💳 Charges Variables
Loisirs250
Sorties80
Achats divers120
💳 Total Charges Variables450
💡 Reste à vivre1475
Tableau de reste à vivre minimum pour 1 personne (1 adulte)
CatégorieMontant mensuel (€)
💰 Revenus Mensuels
Salaire1800
💰 Total Revenus1800
🚗 Charges Fixes
Loyer / Mensualité de prêt immobilier700
Factures d’électricité100
Factures d’eau30
Abonnements (téléphone, internet)60
Assurance habitation20
Assurance voiture40
Impôts100
🚗 Total Charges Fixes1050
🏥 Dépenses Variables
Alimentation200
Transports100
Soins médicaux50
🏥 Total Dépenses Variables350
💳 Charges Variables
Loisirs300
Sorties100
Achats divers100
💳 Total Charges Variables500
💡 Reste à vivre-100

❓ FAQ

⚠️ Comment se calcule le reste à vivre ?

Reste à vivre = revenus nets mensuels - charges mensuelles
Les charges mensuelles comprennent les dépenses de la vie courante ainsi que les mensualités de vos crédits en cours. Le reste à vivre est la somme d’argent que vous avez à votre disposition une fois que vous avez couvert toutes vos dépenses fixes.

💡 Quel est le montant du reste à vivre ?

Le montant du reste à vivre par jour et par personne est de 700€ ÷ 30 jours = 23€ par jour et par personne. Le reste à vivre pour deux personnes sera (1200€ ÷ 30 jours) ÷ 2 personnes = 20€ par jour et par personne.

🚀 Quel reste à vivre pour être bien ?

Le montant du reste à vivre minimum idéal en 2024 exigé par les banques est de 700€ à 1000€ par adulte et entre 300€ et 500€ par enfant à charge.