Reste à vivre : tableau, calcul et minimum légal
Le reste à vivre est la différence entre vos revenus et vos charges fixes auxquelles on ajoute les mensualités de vos crédits en cours. En fonction de votre reste à vivre, votre banque décidera de vous accorder ou non un prêt immobilier. Le reste à vivre minimum pour une personne est de 400€ par mois mais, un reste à vivre confortable tourne plutôt autour de 700€ à 1000€ par mois. Pour les enfants à charge, comptez entre 300€ et 500€ par enfant.
| 💰 Définition du reste à vivre | Le reste à vivre est la somme d’argent que vous avez à votre disposition une fois toutes vos dépenses comptabilisées (charges fixes et mensualités de crédit). |
| 💡 Comment calcule-t-on le reste à vivre ? | Reste à vivre = revenus - charges fixes - mensualités du crédit en cours |
| ⚠️Quel est le reste à vivre minimum légal en 2024 ? | Il n’y a pas de minimum légal du reste à vivre en France. Mais votre banque refusera de vous accorder un prêt si votre reste à vivre est trop faible. |
| 🙋♂️ Combien de reste à vivre minimum par mois conseillé par personne en mars 2025 ? |
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| 🚀 Le reste à vivre est-il important pour obtenir un prêt ? | Oui ! La banque utilise le reste à vivre comme un indicateur pour s’assurer que vous pourrez continuer à réaliser vos dépenses de la vie courante après avoir payé les mensualités de votre prêt. |
Un projet d'achat immobilier ?
🚀 Comment calculer votre reste à vivre ?
Pour calculer votre reste à vivre vous devez soustraire vos charges fixes et vos mensualités de crédit en cours à vos revenus. Le reste à vivre est donc la somme d’argent qu’il vous reste mensuellement pour vos loisirs, vous constituer une épargne ou faire face à des imprévus. Le reste à vivre permet de savoir si vous disposez des ressources financières nécessaires pour faire un prêt immobilier.
reste à vivre = revenus - charges fixes - mensualités de crédits en cours
Vos charges fixes incluent :
- Loyer
- Impôts
- Factures d’électricité et de gaz
- Assurances : mutuelle santé, assurance emprunteur, assurance auto
- Pensions alimentaires
- Transports
- Abonnements téléphoniques et internet
Vos mensualités de crédit incluent tous vos crédits en cours :
- Crédit immobilier
- Crédit consommation
- Prêt auto
- Prêt personnel
- Prêt travaux : prêt piscine ou prêt cuisine
Trois types de revenus sont à prendre en compte dans votre calcul de reste à vivre
- Vos revenus professionnels stables
- Vos revenus locatifs si vous possédez un bien mis en location
- Les aides sociales et/ou pensions que vous percevez
| 💰 Type de revenus | 🙋♂️ Mode de calcul dans le reste à vivre |
| 👨⚖️ Vous êtes en CDI ou fonctionnaire hors période d’essai ou en profession libérale depuis au moins 3 ans | Prenez en compte de 100% de votre salaire. |
| 👨💼 Vous êtes travailleur indépendant, chef d’entreprise ou intermittent avec des revenus depuis 3 ans | Prenez en compte vos revenus moyens sur les trois dernières années. |
| 👴 Vous êtes à la retraite | Prenez en compte 100% de votre pension de retraite |
| 🏠 Vous percevez des revenus locatifs | Prenez en compte 70% de vos revenus locatifs. |
| 💶 Vous percevez des aides sociales | Prenez en compte vos allocations chômage et/ou votre RSA. Ne prenez pas en compte vos allocations logement. |
| 🏥 Vous percevez des pensions | Les pensions alimentaires ne sont pas prises en compte car elles sont liées à l’âge de vos enfants. Les pensions compensatoires sont prises en compte. |
| Situation | Revenu mensuel net | Charges mensuelles détaillées | Reste à vivre |
|---|---|---|---|
| 👨👩👧Couple propriétaire avec CDI et un enfant | 5000€ | 1200€ (crédit immobilier) + 500€ (enfant à charge) + 1300€ (charges courantes) Total = 3000€ | 5000€ - 3000€ = 2000€ |
| 🧑Personne seule locataire avec CDI sans enfants | 2500€ | 800€ (loyer) + 700€ (charges courantes) Total = 1500€ | 2500€ - 1500€ = 1000€ |
| 🧓Retraités propriétaires sans enfants | 2200€ (retraite) | 500€ (prêt immobilier) + 500€ (charges courantes) Total = 1000€ | 2200€ - 1000€ = 1200€ |
| 👩👧 Personne seule sans emploi avec un enfant | 1500€ (allocations) | 600€ (loyer) + 500€ (enfant à charge) + 300€ (charges courantes) Total = 1500€ | 1500€ - 1500€ = 0€ |
| 🏠Couple ayant un investissement locatif et deux enfants | 5000€ (salaires) + 800€ (loyer de l’investissement) = 5800€ | 1200€ (prêt immobilier) + 1000€ (enfants à charge) + 2000€ (charges courantes) Total = 4200€ | 5800€ - 4200€ = 1600€ |
📌 Exemple : reste à vivre et investissement locatif
Imaginons que vous touchez 3500€ de revenus mensuels ainsi que 1000€ de revenus locatifs. Pour calculer votre reste à vivre, vous ne devez prendre en compte que 70% de vos revenus locatifs soit 700€ seulement.
Maintenant, supposons que vous payez 800€ de loyer et que vos charges fixes mensuelles sont de 500€. Votre reste à vivre actuel est donc de 3500 + 700 - 800 - 500 = 2900€.
⚠️ ATTENTION : il y a deux définitions du reste à vivre minimum !
| 🏦 Le reste à vivre selon votre banque | 🙋♂️ Le reste à vivre selon l’emprunteur |
| Reste à vivre = revenus - mensualité du prêt que vous allez contracter | Reste à vivre = revenus - charges de la vie courante - mensualités de crédit en cours |
| Le reste à vivre est l’argent restant qui permet de couvrir tous vos frais de dépenses courantes, une fois votre mensualité de crédit immobilier payée à la banque. | Le reste à vivre est l’argent restant pour votre épargne, vos loisirs ou gérer des imprévus une fois tous les frais couverts (y compris les mensualités de votre prêt immobilier). |
L’idée reste la même pour les deux définitions : plus votre reste à vivre est important, plus vous aurez de chance d’obtenir votre crédit immobilier ! Votre crédit immobilier ne doit pas dépasser le taux d'endettement de 35% fixé par le HCSF donc votre reste à vivre devra être égale à 65% de vos revenus.
Mais, un faible reste à vivre peut limiter votre capacité à obtenir un prêt immobilier et ce même si votre taux d’endettement est inférieur à 33%.
📌 Exemple : reste à vivre et taux d’endettement
Un couple gagne 4500€ par mois et souhaite souscrire un prêt immobilier. Leur banque leur demande un taux d’endettement maximal de 30% soit : 4500€ * 30% = 1350€. Ce qui correspond à leur capacité d’emprunt ou aux mensualités maximales qu’ils peuvent supporter. Pour la banque, le reste à vivre du couple sera de 4500€ - 1350€ = 3150€. Ce reste à vivre doit leur permettre de couvrir les charges de la vie courante (loyer, factures, assurances…). Pour le couple, le reste à vivre inclut en plus les charges de la vie courante.
🤷♂ ️ Reste à vivre minimum : quel montant en 2025 ?
Il n’y a pas de montant minimum légal pour le reste à vivre. Chaque banque fixe le reste à vivre minimum qu’elle exige pour ses clients. Le reste à vivre minimum dépend notamment de la région dans laquelle vous vivez et de la composition de votre foyer.
Le reste à vivre minimum est fixé à 400€ en moyenne par personne. Mais un bon reste à vivre pour une personne seule est généralement situé entre 700€ et 1000€. Il s’agit d’un montant qui vous permet de couvrir vos besoins quotidiens, vos loisirs, vous constituer une épargne ou faire face à des imprévus.
- Estimation du reste à vivre minimum :
- Pour un couple : entre 1200€ et 1500€
- Pour une famille monoparentale : entre 1000€ et 1500€
- Pour un couple avec un enfant (3 personnes) : entre 1500€ et 2000€
- Pour un couple avec deux enfants (4 personnes) : entre 1800€ et 2500€
- Pour les enfants au sein du ménage : entre 300€ et 500€ par enfant à charge
Comment augmenter son reste à vivre ?
- Faire racheter son crédit : le rachat de crédit permet de réduire vos mensualités en regroupant tous vos prêts en cours en un seul, souvent à un taux d’intérêt plus bas. En réduisant vos mensualités de crédit, vous augmentez votre reste à vivre.
- Renégocier votre prêt immobilier pour obtenir un taux d’intérêt plus bas et donc réduire vos mensualités de prêt immobilier.
- Diminuer le montant de vos charges fixes en changeant votre abonnement téléphonique ou en réduisant votre consommation d’électricité.
📈 Simulateur de reste à vivre par personne : calcul et tableaux
Le reste à vivre minimum dépend de votre situation familiale. Faites un tableau pour calculer votre reste à vivre et faites une simulation du reste à vivre minimum pour une personne, deux personnes, trois personnes ou quatre personnes !
| Catégorie | Montant mensuel (€) |
|---|---|
| 💰 Revenus Mensuels | |
| Salaire Adulte 1 | 2000 |
| Salaire Adulte 2 | 1500 |
| Allocations familiales | 300 |
| 💰 Total Revenus | 3800 |
| 🚗 Charges Fixes | |
| Loyer / Mensualité de prêt immobilier | 1000 |
| Factures d’électricité | 150 |
| Factures d’eau | 50 |
| Abonnements (téléphone, internet) | 100 |
| Assurance habitation | 30 |
| Assurance voiture | 60 |
| Impôts | 200 |
| 🚗 Total Charges Fixes | 1590 |
| 🏥 Dépenses Variables | |
| Alimentation | 600 |
| Transports | 200 |
| Soins médicaux | 100 |
| 🏥 Total Dépenses Variables | 900 |
| 💳 Charges Variables | |
| Loisirs | 300 |
| Sorties | 100 |
| Achats divers | 150 |
| 💳 Total Charges Variables | 550 |
| 💡 Reste à vivre | 760 |
| Catégorie | Montant mensuel (€) |
|---|---|
| 💰 Revenus Mensuels | |
| Salaire Adulte 1 | 2200 |
| Salaire Adulte 2 | 1800 |
| Allocations familiales | 150 |
| 💰 Total Revenus | 4150 |
| 🚗 Charges Fixes | |
| Loyer / Mensualité de prêt immobilier | 1000 |
| Factures d’électricité | 130 |
| Factures d’eau | 40 |
| Abonnements (téléphone, internet) | 80 |
| Assurance habitation | 30 |
| Assurance voiture | 60 |
| Impôts | 200 |
| 🚗 Total Charges Fixes | 1540 |
| 🏥 Dépenses Variables | |
| Alimentation | 600 |
| Transports | 200 |
| Soins médicaux | 100 |
| 🏥 Total Dépenses Variables | 900 |
| 💳 Charges Variables | |
| Loisirs | 300 |
| Sorties | 100 |
| Achats divers | 150 |
| 💳 Total Charges Variables | 550 |
| 💡 Reste à vivre | 1160 |
| Catégorie | Montant mensuel (€) |
|---|---|
| 💰 Revenus Mensuels | |
| Salaire Adulte 1 | 2200 |
| Salaire Adulte 2 | 1800 |
| 💰 Total Revenus | 4000 |
| 🚗 Charges Fixes | |
| Loyer / Mensualité de prêt immobilier | 900 |
| Factures d’électricité | 130 |
| Factures d’eau | 40 |
| Abonnements (téléphone, internet) | 80 |
| Assurance habitation | 25 |
| Assurance voiture | 50 |
| Impôts | 230 |
| 🚗 Total Charges Fixes | 1455 |
| 🏥 Dépenses Variables | |
| Alimentation | 400 |
| Transports | 150 |
| Soins médicaux | 70 |
| 🏥 Total Dépenses Variables | 620 |
| 💳 Charges Variables | |
| Loisirs | 250 |
| Sorties | 80 |
| Achats divers | 120 |
| 💳 Total Charges Variables | 450 |
| 💡 Reste à vivre | 1475 |
| Catégorie | Montant mensuel (€) |
|---|---|
| 💰 Revenus Mensuels | |
| Salaire | 1800 |
| 💰 Total Revenus | 1800 |
| 🚗 Charges Fixes | |
| Loyer / Mensualité de prêt immobilier | 700 |
| Factures d’électricité | 100 |
| Factures d’eau | 30 |
| Abonnements (téléphone, internet) | 60 |
| Assurance habitation | 20 |
| Assurance voiture | 40 |
| Impôts | 100 |
| 🚗 Total Charges Fixes | 1050 |
| 🏥 Dépenses Variables | |
| Alimentation | 200 |
| Transports | 100 |
| Soins médicaux | 50 |
| 🏥 Total Dépenses Variables | 350 |
| 💳 Charges Variables | |
| Loisirs | 300 |
| Sorties | 100 |
| Achats divers | 100 |
| 💳 Total Charges Variables | 500 |
| 💡 Reste à vivre | -100 |
Un projet d'achat immobilier ?
❓ FAQ
⚠️ Comment se calcule le reste à vivre ?
Reste à vivre = revenus nets mensuels - charges mensuelles
Les charges mensuelles comprennent les dépenses de la vie courante ainsi que les mensualités de vos crédits en cours. Le reste à vivre est la somme d’argent que vous avez à votre disposition une fois que vous avez couvert toutes vos dépenses fixes.
💡 Quel est le montant du reste à vivre ?
Le montant du reste à vivre par jour et par personne est de 700€ ÷ 30 jours = 23€ par jour et par personne. Le reste à vivre pour deux personnes sera (1200€ ÷ 30 jours) ÷ 2 personnes = 20€ par jour et par personne.
🚀 Quel reste à vivre pour être bien ?
Le montant du reste à vivre minimum idéal en 2025 exigé par les banques est de 700€ à 1000€ par adulte et entre 300€ et 500€ par enfant à charge.